בדיקת תיק ביטוחי – איתור וניתוח כל הביטוחים שלכם

בדיקת תיק ביטוחי היא מעבר מסודר על כל ביטוחי החיים והבריאות שלכם: אילו פוליסות יש, אצל איזו חברה, כמה משלמים, ומה כפול או חסר. במדריך המלא ריכזנו איפה מוצאים את הפוליסות, מה בודקים בכל אחת, מה החוק נותן לכם, איך מבטלים בכל חברה, ומה בודקים אצל סוכן.

בקצרה

בדיקת תיק ביטוחי היא מעבר מסודר על כל ביטוחי החיים והבריאות שלכם: אילו פוליסות יש, אצל איזו חברה, כמה משלמים עליהן, ומה כפול או חסר. נקודת הפתיחה הרשמית היא הר הביטוח של רשות שוק ההון.

• הר הביטוח מציג בלי תשלום את הפוליסות וכתבי השירות שהיו בתוקף בחודש החולף, כולל הפרמיה (הר הביטוח).
• נכנסים אליו רק דרך מערכת ההזדהות הממשלתית (רשות שוק ההון).
• התראה על כפל היא חשד, לא קביעה (הר הביטוח).
• פוליסות ביטוח חיים וחסכונות פנסיוניים מופיעים גם בהר הכסף (רשות שוק ההון).
• הפסקת תשלום לא מבטלת פוליסה (חוק חוזה הביטוח).

מאיפה מתחילים: רק להבין? מה זה בדיקת תיק ביטוחי · כבר יש לכם דוח מהר הביטוח? מה בודקים בכל פוליסה · רוצים לדעת מה החוק נותן לכם? חוק חוזה הביטוח והפיקוח

לא בטוחים אם הגיע הזמן לבדוק? המחשבון "מתי בדקתם את התיק?" עונה בשבע שאלות קצרות, בלי פרטים אישיים.

מה בעמוד

• העמודים בנושא
• מה זה בדיקת תיק ביטוחי
• איפה מוצאים את כל הביטוחים
• הר הביטוח, הר הכסף והמסלקה
• מה בודקים בכל פוליסה
• כפל, חוסר ומחיר
• מה החוק נותן לכם
• איך ביטוח עובד
• ביטול בכל חברה
• מה בודקים אצל סוכן
• זכויות מחוץ לפוליסה

העמודים בנושא בדיקת תיק ביטוחי

המדריכים הראשיים

הר הביטוח, הר הכסף והדוח השנתי

ביטול פוליסה

סוכן ביטוח

יסודות הביטוח והחוק

זכויות מחוץ לפוליסה

מערכות הנט של רשות שוק ההון

השוואה בין החברות ורפורמות

צמתים בחיים שמשנים את התיק

מה זה בדיקת תיק ביטוחי?

בדיקת תיק ביטוחי היא רשימה אחת של כל הביטוחים שלכם, ולצד כל ביטוח ארבעה פרטים: מה הוא מכסה, מי מבוטח בו, אצל איזו חברה הוא נמצא וכמה משלמים עליו. כשהרשימה מוכנה, רואים שלושה דברים שקשה לראות פוליסה אחר פוליסה: כיסוי שמופיע פעמיים, כיסוי שחסר, ופוליסה שהמחיר שלה כבר לא מתאים למה שהיא נותנת.

התיק של רוב האנשים נבנה בשכבות. פוליסה אחת נקנתה עם המשכנתא, אחרת הגיעה דרך מקום העבודה, ושלישית נוספה בשיחת טלפון. כל אחת מהן הגיונית לבד. ביחד הן יכולות לכסות את אותו סיכון פעמיים, או להשאיר חור שאף אחד לא שם לב אליו.

בעמוד הזה ריכזנו את הדרך לבנות את הרשימה מהמקורות הרשמיים, את מה שבודקים בכל פוליסה, ואת העמודים שמפרטים כל בעיה בנפרד: כפל, מחיר, ביטול ומעבר, וכיסוי חסר.

איפה מוצאים את כל הביטוחים שלכם?

אין מקור אחד שמחזיק את כל התמונה. לפי מה שרשות שוק ההון מפרסמת, הר הביטוח מרכז את הפוליסות מכל חברות הביטוח, והר הכסף מאתר חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים. את מה שנשאר בחוץ משלימים מול הקופה ומול מקום העבודה.

איפה מחפשים	מה מוצאים שם
הר הביטוח	פוליסות וכתבי שירות שהיו בתוקף בחודש החולף, החברה, הפרמיה והתראה על חשש לכפל
הר הכסף	חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, פעילים ולא פעילים, וגם חשבונות בנק אבודים
האזור האישי באתר קופת החולים	השירותים הנוספים של הקופה (שב״ן), שהם תוכנית של הקופה ולא פוליסה של חברת ביטוח
מקום העבודה	ביטוח קבוצתי שמקום העבודה עורך עבורכם, ומתי הוא נגמר לפי ההסכם עם החברה

שימו לב לתאריך. הר הביטוח מציג את מה שהיה בתוקף בחודש החולף, ולפי תנאי השימוש שלו המידע מתעדכן מעת לעת מנתונים שחברות הביטוח מעבירות. לכן הוא אינדיקציה ולא אישור רשמי לקיום פוליסה, ופוליסה שהצטרפתם אליה החודש עוד לא תופיע בו. את התאריכים של ביטוח קבוצתי בודקים בהסכם: לפי רשות שוק ההון, משך הביטוח הקבוצתי ותנאי החידוש שלו נקבעים בהסכם בין בעל הפוליסה לחברה.

איך נכנסים להר הביטוח?

הכניסה להר הביטוח עוברת דרך מערכת ההזדהות הממשלתית בלבד. לפי המדריך של רשות שוק ההון, מזדהים בסיסמה, באפליקציה, בתעודת זהות ביומטרית או בכרטיס חכם, לפי מה שבחרתם בהרשמה. מי שעוד לא רשום נרשם קודם במערכת ההזדהות, ובבעיה בהרשמה פונים למוקד הממשלתי 1299.

אחרי ההזדהות מגיעים לתיק שלכם. מאותו מסך אפשר לפתוח גם תיק של ילד, של קרוב שנפטר או של מי שאתם האפוטרופסים שלו, ולכל אחד מהם פרטי זיהוי משלו. ההסבר המלא, צעד אחר צעד, נמצא בעמוד הר הביטוח: כניסה, בדיקה ושימוש. ההרשמה וההזדהות: הר הביטוח אזור אישי. ואיך מזהים את האתר הרשמי: הר הביטוח gov.

מה בודקים בכל פוליסה בתיק?

רשימה של שמות פוליסות עוד לא אומרת הרבה. מה שקובע הוא מה כל פוליסה עושה ביום שצריך אותה. אלה הפרטים שאנחנו ממליצים לרשום לצד כל שורה בדוח, לפני שמחליטים משהו.

מה בודקים	למה זה חשוב
סוג הכיסוי	ריסק, בריאות, סיעוד, מחלות קשות, תאונות אישיות או אובדן כושר עבודה. כפל אפשרי רק בין כיסויים מאותו סוג
מי מבוטח	פוליסה אחת יכולה לכסות גם בן או בת זוג וילדים. כדאי לדעת מי בדיוק בפנים
שיפוי או פיצוי	בשיפוי מקבלים החזר עד ההוצאה בפועל. בפיצוי מקבלים סכום שנקבע מראש
הפרמיה	מופיעה בדוח של הר הביטוח. בביטוח בריאות וחיים, דף פרטי הביטוח כולל טבלת פרמיה לכל הגילים
תקופת אכשרה	הזמן מתחילת הביטוח שבו עוד אין כיסוי. בפוליסה חדשה היא מתחילה מחדש
איך הפוליסה הגיעה	פרטית, דרך מקום העבודה או עם המשכנתא. ביטוח קבוצתי נגמר לפי ההסכם, לא לפי הצורך שלכם

חסר לכם פרט? דף פרטי הביטוח והדוח השנתי שהחברה שולחת מחזיקים את רובם. לפי חוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון, דף פרטי הביטוח כולל את הכיסויים שנרכשו, את הפרמיה, ואת תקופות האכשרה וההמתנה, ככל שיש כאלה בפוליסה.

מה ההבדל בין הר הביטוח, הר הכסף והמסלקה הפנסיונית, ומה לא מופיע בהם?

שלושה כלים, שלוש שאלות שונות. הר הביטוח מאפשר לאתר פוליסות ביטוח שברשותכם: ביטוח חיים, ענפי בריאות כמו ניתוחים, תרופות, סיעוד, מחלות קשות ושיניים, וגם רכב ודירה. החברות מעבירות אליו את הנתונים עד ה-5 בכל חודש, ובביטוח חיים עד ה-15, על החודש החולף, ושישה סוגי מוצרים פטורים מדיווח, למשל ביטוח לתקופה של עד שלושה חודשים. הר הכסף מאתר חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, פעילים ולא פעילים, ובמנוע נפרד של בנק ישראל גם חשבונות בנק לא פעילים, וגם על שם קרוב שנפטר. והמסלקה הפנסיונית נועדה, לפי הרשות, להנגיש לחוסכים מידע עדכני ומלא על החיסכון הפנסיוני שלהם.

מה לא תמצאו בהר הביטוח: קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות והשב״ן של קופת החולים לא ברשימת הענפים שמדווחים אליו, ולכן את הכיסוי לנכות ולשאירים שבקרן קוראים בדוח השנתי של הקרן. משהו לא מסתדר? הרשמה והזדהות: המוקד הממשלתי 1299; שאלה על האתר: פניות הציבור ברשות שוק ההון, 3002*; נתון על פוליסה: החברה שדיווחה אותו, ולכל חברה יש איש קשר ייעודי לפניות מהר הביטוח. הפירוט: הר הביטוח, הר הכסף או המסלקה · מה מופיע בהר הביטוח ומה לא · הר הביטוח טלפון · איתור כספים אבודים · איתור ביטוחים וכספים של נפטר.

מה ההבדל בין כפל ביטוח לכיסוי משלים?

כפל ביטוח הוא שתי פוליסות שמכסות את אותו סיכון לאותו אדם. לפי רשות שוק ההון, המשמעות תלויה בסוג הפוליסה. בפוליסת שיפוי, מי שמבוטח פעמיים מקבל מכל החברות יחד עד גובה ההוצאה שלו בפועל, ולא יותר. בפוליסת פיצוי, כל פוליסה משלמת את הסכום שנקבע בה, בלי קשר למספר הפוליסות.

המסקנה המעשית: כפל בין פוליסות שיפוי, למשל שני ביטוחים לניתוחים, הוא בדרך כלל תשלום כפול על החזר אחד. כפל בין פוליסות פיצוי יכול להיות החלטה מודעת להגדיל את הסכום. גם הר הביטוח מבהיר שהתראה על כפל לא אומרת בהכרח שנקנה כיסוי מיותר, ושהתשובה תלויה בסוג הפוליסה ובצרכים שלכם.

איך מאתרים ומסדרים כפל: כפל ביטוחים, בדיקה וביטול. ואיך קוראים את הדוח בעצמכם: בדיקה עצמית בהר הביטוח.

מה עושים כשמשהו חסר בתיק?

חוסר קשה יותר לזהות מכפל, כי בדוח לא מופיעה שורה של מה שאין. כאן עוזרת השאלה ההפוכה: מה יקרה אם תצטרכו ניתוח, תרופה שלא בסל, או תפסיקו לעבוד לתקופה ארוכה, ואיזו שורה ברשימה תשלם על זה. שורה בלי תשובה היא נקודה לבדיקה.

לפי רשות שוק ההון, חברת ביטוח רשאית לראות בבקשה להרחיב כיסוי בריאות בקשה לפוליסה חדשה, ולבדוק שוב את מצב הבריאות, רק לעניין ההרחבה. לכן משלימים כיסוי חסר בלי לגעת בכיסוי שכבר עובד. הפירוט: ביטוח בריאות מקיף, מה חסר ואיך מוסיפים.

הביטוח התייקר: מה בודקים לפני שמחליטים?

הר הביטוח מראה כמה אתם משלמים, אבל לא אם זה סביר. את ההשוואה עושים מול התעריפים שהחברות מפרסמות, במחשבונים הרשמיים של רשות שוק ההון: מחשבון ביטוח בריאות ומחשבון ביטוח חיים, שמשווה גם ביטוח חיים למשכנתה. לפי הרשות, הפרמיה במחשבון החיים היא המחיר המרבי למצטרפים חדשים, וחיתום יכול להוסיף עליה.

בבחירת חברה הרשות ממליצה להסתכל גם על מדד השירות ולא רק על המחיר. מה משפיע על המחיר, ומה עושים כשהוא עולה: הוזלת ביטוח.

מתי לא מבטלים פוליסה, גם כשהיא נראית מיותרת?

ביטול נראה כמו חיסכון מיידי, אבל יש לו מחיר שלא מופיע בדוח. בפוליסה חדשה מתחילה שוב תקופת אכשרה. בתקנות של ביטוח הניתוחים, למשל, היא עד 90 יום לניתוחים, והיא חלה פעם אחת בלבד כל עוד הביטוח רציף אצל אותה חברה. וחיתום חדש בודק את מצב הבריאות של היום, לא של יום ההצטרפות הקודם.

ועוד שני דברים מחוק חוזה הביטוח: הפסקת תשלום לא מבטלת פוליסה, וביטול שאתם שולחים נכנס לתוקף שלושה ימים אחרי שהחברה קיבלה את ההודעה. מה מאבדים, ואיך עוברים בלי חור בכיסוי: ביטול פוליסה או מעבר חברה.

איך עובדת הבדיקה כאן, ומה קורה אחריה?

בסוף העמוד יש שאלון: כמה שאלות קצרות על מה שיש לכם היום, בלי פרטים רפואיים. אחרי השאלות מקבלים סיכום של מה כדאי לבדוק. זה מידע כללי, לא ייעוץ אישי.

מי שרוצה להמשיך משאיר פרטים, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר. אנחנו לא מטפלים בתביעות ולא עושים מינוי סוכן על פוליסות קיימות. אין מי שמטפל בביטוח שלכם היום? מה סוכן ביטוח אמור לעשות בשבילכם.

מה להכין לפני הבדיקה?

• נרשמים למערכת ההזדהות הממשלתית, אם עוד לא.
• מורידים את הדוח מהר הביטוח.
• בודקים בהר הכסף פוליסות ביטוח חיים וחסכונות פנסיוניים.
• מבקשים ממקום העבודה פרטים על ביטוח קבוצתי.
• פותחים את האזור האישי באתר קופת החולים.
• מוצאים את דף פרטי הביטוח של כל פוליסה.

מה חוק חוזה הביטוח נותן לכם, ומי מפקח על החברות?

חוזה ביטוח, לפי סעיף 1 לחוק חוזה הביטוח, הוא חוזה שבו המבטח, תמורת דמי ביטוח, משלם תגמולי ביטוח למוטב כשקורה מקרה הביטוח. את רוב ההוראות של החוק אי אפשר לשנות לרעתכם (סעיף 39). שבעה סעיפים שכל מבוטח פוגש:

הסעיף	מה הוא קובע
6	על שאלה בעניין מהותי שהחברה מציגה בכתב, עונים בכתב תשובה מלאה וכנה
10	ביטול של החברה נכנס לתוקף 15 ימים אחרי שההודעה הגיעה אליכם; ביטול שלכם, שלושה ימים אחרי שנמסר לחברה
15	דמי ביטוח שלא שולמו: דרישה בכתב, 15 ימים לתשלום, ורק אז הודעה שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים
27	התגמולים משולמים תוך 30 ימים מהיום שהמידע והמסמכים אצל החברה
28א	איחור בתשלום שלא היה במחלוקת בתום לב: בביטוחים אישיים בית המשפט פוסק ריבית מיוחדת
31	התיישנות: 3 שנים ממקרה הביטוח, ו-5 בביטוח חיים, מחלות ואשפוז וסיעודי בחוזה שנכרת או חודש אחרי תיקון 11
45	בביטוח חיים אתם רשאים לבטל את החוזה בכל עת, בהודעה בכתב

מי משגיח? חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) מקים את רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, וקובע שלא עוסקים בביטוח בלי רישיון מבטח ולא מתווכים בלי רישיון סוכן. התפקיד הראשון של הרשות לפי החוק: הגנה ושמירה על עניינם של המבוטחים. הממונה על שוק ההון, שבראש הרשות, נותן רישיונות, קובע הוראות גם על תנאי הפוליסה, ומברר תלונות ציבור, ורשאי להורות לתקן ליקוי. אסור תיאור מטעה של עסקת ביטוח, ואסור להתנות ביטוח בביטוח אחר בלי קשר עסקי סביר. הפירוט: חוק חוזה הביטוח · חוק הפיקוח על הביטוח · המפקח על הביטוח · הרפורמות שנתנו למבוטחים זכויות.

איך ביטוח עובד: פרמיה, שיפוי ופיצוי, הצהרת בריאות, ומתי הכיסוי מתחיל ונגמר?

הפרמיה היא מה שאתם משלמים, קבועה או משתנה עם הגיל, ובביטוח חיים ובריאות דף פרטי הביטוח כולל טבלת פרמיה לכל הגילים. היא בנויה ממחיר הסיכון, שמחושב אקטוארית, ומהעמסה של הוצאות, עמלות ורווח, ובפוליסת בריאות פרט שינוי מחיר בחידוש חל על כל המבוטחים בתכנית. מה מקבלים? זה תלוי בסוג: שיפוי מחזיר את ההוצאה בפועל עד סכום הביטוח, ופיצוי משלם סכום מוסכם מראש, וחוק חוזה הביטוח מבחין ביניהם בביטוח תאונה, מחלה ונכות (סעיף 54). ההבדל קובע גם מה קורה בכפל: בשיפוי אותה הוצאה לא מוחזרת פעמיים, ובפיצוי כל פוליסה משלמת את שלה.

לפני ההצטרפות ממלאים הצהרת בריאות: על שאלה בכתב בעניין מהותי עונים תשובה מלאה וכנה. לפני מקרה הביטוח החברה רשאית לבטל את החוזה תוך 30 ימים מהיום שנודע לה על אי-גילוי; אחרי מקרה הביטוח התגמולים מופחתים יחסית, ופטור מלא רק במרמה או כשמבטח סביר לא היה מבטח אתכם בכלל. מה שסוכן הביטוח ידע נחשב כמו שהחברה ידעה. ובביטוח חיים, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה החברה כבר לא זכאית לתרופות האלה, חוץ ממרמה. החוזה נכרת כשהחברה מוסרת לכם את הפוליסה, ותוך 7 ימי עבודה מקבלים את תנאי הפוליסה ואת דף פרטי הביטוח. ביטוח בריאות פרט נערך לשנתיים ומתחדש מאליו, בלי בדיקה מחודשת ובלי אכשרה חדשה; בתאונות אישיות פרט החברה שולחת הודעה 30 ימים לפני תום התקופה ומחדשת רק בהסכמה.

ועוד שני כללים שרוב האנשים פוגשים רק בדיעבד. החמרת סיכון: מי שנודע לו על שינוי מהותי מודיע למבטח מיד ובכתב, אבל הסעיפים האלה לא חלים על ביטוח חיים ועל ביטוח תאונה, מחלה ונכות. ותחלוף: כשהחברה שילמה לכם על נזק שמישהו אחר אחראי לו, הזכות שלכם כלפיו עוברת אליה כשיעור מה ששילמה, ובביטוח תאונה, מחלה ונכות זה חל רק בפוליסה שמשלמת לפי הנזק. העמודים: יסודות הביטוח · איך ביטוח עובד · איך נקבע מחיר ביטוח · שיפוי ופיצוי · הצהרת בריאות · מתי הביטוח מתחיל ומתי הוא נגמר · החמרת הסיכון · תחלוף · סוגי הביטוח בחוק. וכל מונח בעמוד משלו: מונחי ביטוח, ומא׳ עד ת׳: מילון מונחי ביטוח.

איך מבטלים פוליסה בכל חברה, ומתי לא כדאי?

בכל החברות הביטול הוא הודעה בכתב לחברת הביטוח, ושומרים אישור שהתקבלה. לפי חוק חוזה הביטוח הוא נכנס לתוקף שלושה ימים אחרי שההודעה נמסרה לחברה, והפסקת תשלום לבדה לא מבטלת פוליסה. לכל חברה יש טופס, מייל או פקס משלה, ומי חותם ומה מצרפים משתנה, ולכן כתבנו עמוד לכל חברה, באותו שלד: הראל · הפניקס · מגדל · כלל · מנורה · AIG · הכשרה · איילון · ביטוח ישיר.

ומתי לא? פוליסת בריאות חדשה מתחילה מאפס: הצהרת בריאות וחיתום לפי המצב של היום, ותקופת אכשרה חדשה, בפוליסת ניתוחים 90 ימים ו-12 חודשים להריון וללידה. פוליסת בריאות פרט מתחדשת אחת לשנתיים בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם, ולכן פוליסה ישנה שמחזיקים ברצף היא נכס. הסדר הנכון: לפי חוזר הצירוף לביטוח, בקשה לבטל פוליסה קודמת נשלחת רק אחרי שצורפתם לחדשה, ואם בוטלה פוליסה כשעברתם לחדשה, יש 60 ימים להחזיר אותה לתוקף בלי בחינה רפואית. הפירוט: האם כדאי לבטל ביטוח בריאות או ביטוח חיים? וביטול פוליסה או מעבר חברה.

מה בודקים אצל סוכן ביטוח: רישיון, עמלות ומינוי

סוכן ביטוח מחזיק רישיון מרשות שוק ההון בענף אחד לפחות: כללי, ימי או פנסיוני. בדרך לרישיון: בחינת יסודות הביטוח, בחינות גמר לפי ענף, והתמחות של שישה חודשים. לשכת סוכני הביטוח היא איגוד מקצועי שסוכנים מצטרפים אליו, ולא גוף שמעניק רישיון, ולכן את הרישיון בודקים במאגר של הרשות, לפי מספר רישיון, שם, עיר, ענף או סוג רישיון. במשא ומתן ובכריתת החוזה הסוכן נחשב שלוח של חברת הביטוח, אלא אם פעל כשלוח שלכם לפי דרישה בכתב.

העמלה היא תשלום שחברת הביטוח משלמת לבעל הרישיון. תשלום ישיר מכם מותר רק בשני תנאים: פירוט מלא בכתב, והסכמה שלכם מראש ובכתב, לפני השירות. ומה נחשב שירות סביר לפי הרשות: מענה ראשוני תוך 2 ימי עסקים ומסירת מסמכים תוך 3. רוצים סוכן אחר על פוליסות קיימות? מינוי סוכן הוא בקשה של בעל הפוליסה מהחברה, והמינוי החדש מבטל את הקודם באותן פוליסות; עבר התיק לסוכן אחר בלי שביקשתם, הסוכן החדש פונה אליכם. אנחנו לא עושים מינוי סוכן על פוליסות קיימות: מה שאנחנו כן עושים, באין מי שמטפל בביטוח שלכם?. העמודים: רישוי סוכני ביטוח · לשכת סוכני הביטוח · איך סוכן ביטוח מרוויח · איך מחליפים סוכן ביטוח · סוכן, יועץ או חברה ישירה.

מה בודקים בדוח השנתי של קרן הפנסיה, ובמערכות הנט של הרשות?

הכיסוי לנכות ולשאירים לא מופיע בהר הביטוח, אלא בדוח השנתי של הקרן או של ביטוח המנהלים. שם רואים את דמי הביטוח, כלומר עלות הכיסוי שיורדת מהיתרה הצבורה, ואת מסלול הביטוח, שאפשר לשנות בהצטרפות ובכל מועד אחר. בתקנון, נכה הוא עמית שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע, ונכה מלא מי ש-75% לפחות. כיסוי עודף לאובדן כושר עבודה מוביל לקיזוז של הפיצוי, ולכן קוראים את הדוח יחד עם הר הביטוח. הפירוט: הדוח השנתי מקרן הפנסיה ומביטוח המנהלים.

להשוואת התשואות יש שלוש מערכות של רשות שוק ההון: פנסיה נט לקרנות פנסיה, גמל נט לקופות גמל ולקרנות השתלמות, וביטוח נט לפוליסות ביטוח חיים כמו ביטוח מנהלים. בכולן התשואות מוצגות ברוטו, בלי ניכוי דמי ניהול, ומשווים אותו סוג מוצר, רמת סיכון דומה ואותה תקופה. העמודים: פנסיה נט · גמל נט · ביטוח נט.

אילו זכויות יש לכם מחוץ לפוליסה: ביטוח לאומי, חוק זכויות החולה ושוויון זכויות

קצבאות ביטוח לאומי משולמות לפי החוק ולפי תנאי הזכאות של כל קצבה, לא לפי פוליסה, וקצבה מביטוח לאומי לא מבטלת פוליסה פרטית. בנכות יש שני מסלולים, נכות כללית ונכות מעבודה; לעזרה של אדם אחר יש קצבת שירותים מיוחדים עד גיל הפרישה וגמלת סיעוד אחריו; בפגיעה בעבודה דמי פגיעה עד 91 ימים; ולתאונה בבית או בפנאי דמי תאונה, לכל היותר ל-90 יום. קצבת ניידות משולמת לפי אחוזי מוגבלות בניידות שקבעה ועדה של משרד הבריאות, רק לליקויים ברגליים מרשימה סגורה. למתמודדי נפש, סל שיקום הוא שירותים ולא תשלום, לבני 18 ומעלה עם נכות רפואית על רקע נפשי של 40 אחוזים לפחות. ולפני ועדה: יד מכוונת, ייעוץ והכנה בלי תשלום מצוות רופאים מומחים, בטלפון *2496. ומייצג בתשלום? החוק מגביל את שכר הטרחה בתביעות לנכות כללית, לתאונות עבודה ולעוד קצבאות, ואת ההסכם אפשר לבטל תוך 7 ימי עבודה.

מול הרופאים וחברת הביטוח יש עוד שני חוקים. חוק זכויות החולה: מגיע לכם העתק מהרשומה הרפואית; מידע עליכם עובר לאחר רק בהסכמתכם ורק במידה הנדרשת; וטופס ויתור סודיות רפואית בהצטרפות לביטוח מציין שהמידע ישמש לצירוף וליישוב תביעות בלבד, ומידע מתחום בריאות הנפש נמסר רק כשהכתב מזכיר אותו במפורש. חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות: יחס שונה בחוזה ביטוח מותר רק על בסיס נתונים אמינים ורלוונטיים להערכת הסיכון, סירוב מגיע עם הודעה מנומקת בכתב תוך 90 ימים, נטל ההוכחה על החברה, ומי ששילם פרמיה מוגדלת שלא כדין זכאי להשבה. וכשמגיע תשלום: כתב סילוק מאשר תשלום, ולפעמים גם מוותר על טענות נוספות, ולכן קוראים לפני שחותמים; הודעת פשרה לא קושרת אתכם כל עוד לא אישרתם אותה. העמודים: קצבאות ביטוח לאומי · קצבת ניידות · מימוש זכויות למתמודדי נפש · יד מכוונת · עורך דין ביטוח לאומי · מימוש זכויות רפואיות · חוק זכויות החולה · ויתור סודיות רפואית · חוק שוויון זכויות וביטוח · כתב סילוק.

מה אחיד בין החברות, מה שונה, ומה השתנה לאורך השנים?

יש ארבע רמות של אחידות. אחיד בתקנות: ניתוחים בישראל, הפוליסה הבסיסית, כלומר השתלות, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל, הסיעודי בקופות החולים ותקנון קרן הפנסיה החדשה. מינימום אחיד: מחלות קשות, אובדן כושר עבודה, סיעוד פרט ותאונות אישיות. גילוי ומבנה בלבד: ביטוח חיים, ביטוח חיים למשכנתא ומבנה הנספחים בבריאות. וגם בנוסח אחיד שונים המחיר, השירות והטיפול בתביעות, רשת המנתחים וההסכמים, והחיתום. לכן ההשוואה בין החברות מתחילה במה שלא אחיד.

ואיך הגענו לכאן: חוק הביטוח הלאומי וחוק ביטוח בריאות ממלכתי בנו את הבסיס הציבורי; חוק חוזה הביטוח וחוק הפיקוח קובעים את הכללים מול החברות; הרפורמה בביטוחי הבריאות, חוזרי הצירוף והתביעות, הר הביטוח והקווים המנחים לאובדן כושר עבודה סידרו את המוצרים; ובפנסיה נסגרו הקרנות הוותיקות, נקבעה חובת חיסכון פנסיוני לשכירים, ונכנס תקנון תקני לקרנות החדשות. העמודים: פוליסות אחידות · ציר הזמן של הרפורמות בביטוח · הרפורמות בפנסיה ובביטוח המנהלים. ומי שבונה את התיק מאפס: ביטוחים לעצמאים, וההבדל בין ביטוח בריאות, חיים, סיעודי, מחלות קשות ותאונות אישיות, משפט אחד לכל ביטוח.

שאלות נפוצות

מה זה בדיקת תיק ביטוחי?

רשימה אחת של כל הביטוחים שלכם, ולצד כל ביטוח: מה הוא מכסה, מי מבוטח בו, אצל איזו חברה הוא נמצא וכמה משלמים עליו. כשהרשימה מוכנה רואים כפל, חוסר ופוליסה שהמחיר שלה כבר לא מתאים.

איפה רואים את כל הביטוחים שלי?

פוליסות וכתבי שירות בהר הביטוח, האתר של רשות שוק ההון; חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים בהר הכסף; השב״ן באזור האישי של הקופה; וביטוח קבוצתי מול מקום העבודה. הכיסוי לנכות ולשאירים בקרן הפנסיה מופיע בדוח השנתי של הקרן, לא בהר הביטוח.

מה לא מופיע בהר הביטוח?

קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות והשב״ן של קופת החולים, וגם שישה סוגי מוצרים פטורים מדיווח, למשל ביטוח לעד שלושה חודשים. המידע שם הוא אינדיקציה, לא הוכחה: מה מופיע בהר הביטוח ומה לא.

התראה על כפל בהר הביטוח אומרת שיש לי ביטוח מיותר?

לא בהכרח. בפוליסת שיפוי שתי פוליסות על אותו סיכון הן בדרך כלל תשלום כפול על החזר אחד; בפוליסת פיצוי כל פוליסה משלמת את שלה, וזה יכול להיות בחירה. התשובה תלויה בסוג הפוליסה: כפל ביטוחים.

הפסקתי לשלם, הפוליסה בוטלה?

לא. לפי חוק חוזה הביטוח, הפסקת תשלום לא מבטלת פוליסה: החברה דורשת בכתב, נותנת 15 ימים לתשלום, ורק אז מודיעה שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים. ביטול שאתם שולחים נכנס לתוקף שלושה ימים אחרי שהחברה קיבלה אותו.

איך מבטלים פוליסה?

בהודעה בכתב לחברת הביטוח, בטופס, במייל או בפקס של החברה, ושומרים אישור. כתבנו עמוד לכל חברה, ולפני הביטול: לא מבטלים פוליסה קיימת לפני שהחדשה אושרה, ויש 60 ימים להחזיר לתוקף פוליסה שבוטלה במעבר.

איך בודקים שלסוכן יש רישיון?

במאגר בעלי הרישיון של רשות שוק ההון, לפי מספר רישיון, שם, עיר, ענף או סוג רישיון. חברות בלשכת סוכני הביטוח היא חברות באיגוד, לא רישיון: רישוי סוכני ביטוח.

תוך כמה זמן חברת ביטוח משלמת תביעה?

לפי סעיף 27 לחוק חוזה הביטוח, תוך 30 ימים מהיום שהמידע והמסמכים הדרושים אצלה, וסכום שאינו במחלוקת משולם בנפרד. ההתיישנות: 3 שנים, ו-5 בביטוח חיים, מחלות ואשפוז וסיעודי בחוזה שנכרת או חודש אחרי תיקון 11.

חברת ביטוח סירבה לבטח אותי בגלל מוגבלות. מה אפשר לעשות?

לפי חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, סירוב מגיע עם הודעה מנומקת בכתב תוך 90 ימים, נטל ההוכחה על החברה, ואפשר להתלונן לממונה על שוק ההון: חוק שוויון זכויות וביטוח.

מה קורה אחרי השאלון?

מקבלים סיכום של מה כדאי לבדוק, ומי שרוצה משאיר פרטים, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר. אנחנו לא מטפלים בתביעות ולא עושים מינוי סוכן על פוליסות קיימות.

מה למדנו

• בדיקת תיק ביטוחי היא רשימה אחת של כל הביטוחים, ולצד כל אחד: כיסוי, מבוטח, חברה ופרמיה.
• הר הביטוח מציג פוליסות וכתבי שירות של החודש החולף, הר הכסף חסכונות פנסיוניים וביטוחי חיים, והכיסוי בקרן הפנסיה נמצא בדוח השנתי שלה.
• חוק חוזה הביטוח: תשובה מלאה וכנה, תשלום תוך 30 ימים, ביטול שלכם אחרי 3 ימים, והתיישנות של 3 או 5 שנים. רשות שוק ההון מפקחת, ותפקידה הראשון הוא הגנה על המבוטחים.
• שיפוי מחזיר הוצאה, פיצוי משלם סכום קבוע, וההבדל קובע מה קורה בכפל.
• ביטול הוא הודעה בכתב לחברה, ופוליסת בריאות חדשה מתחילה מאפס: חיתום ואכשרה. לא מבטלים לפני שהחדשה אושרה.
• סוכן בודקים במאגר הרישיונות של הרשות; תשלום ישיר לסוכן רק בכתב ובהסכמה מראש.
• קצבאות ביטוח לאומי, חוק זכויות החולה וחוק שוויון זכויות הם זכויות מחוץ לפוליסה, וכל גוף בודק לפי הכללים שלו.
• גם בפוליסות אחידות שונים המחיר, השירות, הטיפול בתביעות והחיתום, ושם מתחילה ההשוואה.

קטגוריות קרובות: ביטוח בריאות פרטי · ביטוח חיים (ריסק) · ביטוח אובדן כושר עבודה

מקורות

1. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח, עמוד הבית: מה האתר מציג, כפל ביטוחי, עבר ביטוחי, תיקים נוספים · נקרא 1.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח, תנאי שימוש: עדכון המידע ומעמדו · נקרא 1.10.2026
3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מדריך לכניסת מבוטחים לאתר הר הביטוח (פורסם 10.08.2021, עודכן 26.11.2024) · נקרא 1.10.2026
4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הכסף, מנוע לאיתור כספים: חסכונות פנסיוניים ופוליסות ביטוח חיים, פעילים ולא פעילים, וחשבונות בנק אבודים במנוע החיפוש של בנק ישראל · נקרא 15.10.2026
5. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · שאלות ותשובות, ביטוח כללי, בריאות וחיים (שיפוי ופיצוי, הרחבת כיסוי, הפסקת תשלום, ביטוח קבוצתי) · נקרא 1.10.2026
6. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-7, צירוף לביטוח (8.6.2016) · נקרא 1.10.2026
7. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל), התשע"ה-2015: הגדרת תקופת אכשרה · נקרא 1.10.2026
8. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח בריאות · נקרא 1.10.2026
9. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים וביטוח חיים למשכנתה · נקרא 1.10.2026
10. הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 (ס"ח 1005, עמ' 94): סעיף 15 (פיגור בתשלום) · חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 5), התשע"ב-2012 (ס"ח 2344, עמ' 204): סעיף 10(א)–(ב) (ביטול של החברה 15 ימים, ביטול של המבוטח שלושה ימים) · נקרא 15.10.2026
11. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2021-1-3, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (11.2.2021): העברת המידע להר הביטוח עד ה-5 בכל חודש בגין החודש החולף · נקרא 8.10.2026
12. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · איתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון (gov.il) · נקרא 8.10.2026
13. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מכתב הממונה על חופש המידע (6.12.2020), נספח א': הר הכסף, הר הביטוח ומערכת פניות הציבור (כולל המסלקה הפנסיונית) · נקרא 15.10.2026
14. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (21.9.2022), נספח: סעיף 2 (מוצר ביטוח, בגיר לצורך זיהוי), סעיף 3(א) (הנתונים על כל מוצר), סעיף 3(ב) (עד ה-5 ועד ה-15 בחודש), סעיף 4 (הסרת מידע), סעיף 6(ב) (הענפים), סעיף 6(ג) (שישה חריגים; בחריג 2: פוליסות ששווקו לפני 1.1.2006) וסעיף 6(ד) (בעל הפוליסה כמבוטח) · נקרא 15.10.2026
15. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח, צור קשר: מחלקת פניות הציבור, טלפון, שעות, פקס וכתובת · נקרא 15.10.2026
16. הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981, הנוסח שפורסם (ס"ח התשמ"א, עמ' 94): סעיפים 1, 3, 4, 6–8, 10, 11, 15, 22–28, 31, 33–35, 39–46, 50, 54, 56 ו-62, וכותרות הפרקים · נקרא 15.10.2026
17. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · עמוד הרשות ב-gov.il: אודות, בעלי תפקידים, צרו קשר · נקרא 7.10.2026
18. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח – תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7: סעיפים 5(ב), 5(ג) ו-9(ב) · נקרא 15.10.2026
19. הכנסת, מרכז המחקר והמידע · ניתוח השינוי המוצע בביטוחי הבריאות בחוק התוכנית הכלכלית (30.4.2023), עמ' 6 ו-12: חישוב אקטוארי, פרמיה לפי גיל ומצב רפואי, שיעור ההחזר · נקרא 7.10.2026
20. הכנסת · ספר החוקים 2582 · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (תיקוני חקיקה), התשע״ו-2016: תיקון מס׳ 7 לחוק חוזה הביטוח, סעיפים 2(ב) ו-56(ב) · נקרא 15.10.2026
21. הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח (תיקון), התשמ״ד-1984: בסעיף 56 נוסף סעיף קטן (ב), על סכום ביטוח במטבע חוץ, וסעיפים קטנים (ב) ו-(ג) סומנו (ג) ו-(ד) · נקרא 15.10.2026
22. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט: סעיפים 3(א), 3(ב), 3(ו) ו-3(ח) (חידוש אחת לשנתיים בלי בחינה מחודשת, הסכמה לעלייה חדה, ביטול תוך 60 ימים) · נקרא 1.10.2026
23. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · רישוי סוכנים ויועצים ותשלום לבחינות ורישיונות (gov.il, עודכן 5.7.2026) · נקרא 15.10.2026
24. לשכת סוכני הביטוח · עמוד הבית (insurance.org.il): הארגון כאיגוד מקצועי והצטרפות סוכנים כחברים · נקרא 8.10.2026
25. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה לשנת 2023, פרק 6, סוכנים ויועצים: סוגי הרישיונות ליחידים ולוח ו-1 (עמ' 109), לוח ו-2 סוכני תאגיד (עמ' 110), לוח ו-3 עמלות ששולמו לבעלי רישיון · נקרא 1.10.2026
26. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר סוכנים ויועצים 2022-10-15, שירות סוכנים ויועצים ללקוחות (תיקון חוזר 2018-10-3, 29.11.2022): סעיפים 2 (לקוח מועבר), 4א, 5 ו-8ב · נקרא 1.10.2026
27. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4: סעיף 1 (הגדרות דמי ביטוח, נכה, נכה מלא, שאיר, שכר מבוטח), סעיף 9 (עדכון היתרה הצבורה בדמי הביטוח), סעיף 24(א) (בחירת מסלול ביטוח), סעיף 29 (ויתור מגיל 60), סעיף 31(א) (ויתור על כיסוי לשארים עד 24 חודשים) · נקרא 8.10.2026
28. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · פנסיה נט, עמוד הבית: מה יש במערכת, דוחות שימושיים, כניסה למערכת · נקרא 16.10.2026
29. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · גמל נט, עמוד הבית: מה יש במערכת, דוחות שימושיים · נקרא 16.10.2026
30. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · ביטוח נט, עמוד הבית: מה יש במערכת, דוחות שימושיים · נקרא 16.10.2026
31. המוסד לביטוח לאומי · נכות כללית: למי משולמת הקצבה, יד מכוונת ושיקום מקצועי · נקרא 15.10.2026
32. המוסד לביטוח לאומי · ניידות: ליקויים ברגליים, ועדות משרד הבריאות, הסכם הניידות וכספי משרד האוצר, שלבי התביעה, דיווח על שינויים · נקרא 15.10.2026
33. משרד הבריאות · בנפש בריאה, מוקדי סיוע לעזרה ראשונה נפשית: ער״ן (1201, וואטסאפ 052-8451201), סה״ר (צ׳אט באתר), ומוקדי התמיכה הנפשית של הקופות (כללית *8703, מכבי *3555, מאוחדת *3833, לאומית *507) · נקרא 8.10.2026
34. המוסד לביטוח לאומי · יד מכוונת: ייעוץ והכנה לוועדה הרפואית, למי השירות מיועד, התחומים, קביעת פגישה ב-*2496 · נקרא 15.10.2026
35. המוסד לביטוח לאומי · הגבלת שכר הטרחה שמותר למייצג לגבות: מי נחשב מייצג, על אילו תביעות, יד מכוונת וסיוע משפטי · נקרא 15.10.2026
36. המוסד לביטוח לאומי (נוסח החוק) · חוק זכויות החולה, התשנ״ו-1996, נוסח מעודכן עד תיקון התשפ״ה: סעיפים 1–8, 10, 13–21, 23, 25, 29 ו-32(3), והתוספת · נקרא 15.10.2026
37. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2022-9-2, בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור: סעיפים 8(א)(1), 8(א)(5) ו-8(טו)(3) · נקרא 7.10.2026
38. הכנסת · ספר החוקים 1995 (7.4.2005), עמ׳ 288 · חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (תיקון מס׳ 2), התשס״ה-2005: פרק ה׳1, סימן ח׳ (חוזה ביטוח), סעיפים 19לה(א)–(ח), 19לו, 19לז ו-19לח · נקרא 15.10.2026
39. המוסד לביטוח לאומי · כיצד הכל התחיל: הוועדה מ-21.11.1948, החוק מנובמבר 1953 והמוסד מ-1.4.1954 · נקרא 9.10.2026
40. אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, משרד האוצר · קרנות הפנסיה, דוח שנת 2003: חוק התכנית להבראת כלכלת ישראל (קריאה שלישית 29.5.2003, פרק ז׳1), החלטת הממשלה ממרץ 1995, התקנון האחיד (אוקטובר 2003), תנאי זכאות אחידים לנכות, כללי השקעה מינואר 2004 · נקרא 9.10.2026

צוות המערכת של bituch

כל נתון בעמוד מגיע עם מקור רשמי. איך אנחנו כותבים

עודכן

22.10.2026

1.10.2026