פוליסות אחידות בביטוח – מה קבעה הרשות, מה דומה ומה שונה בין החברות

פוליסה אחידה היא פוליסה שהנוסח שלה נקבע בתקנות או בהוראות של רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, והחברה לא משנה אותו בלי אישור הממונה. רוב הביטוחים לא כתובים כך: בחלק יש רק מינימום, ובחלק רק כללים על מבנה ועל גילוי. כאן, לפי ענף: מה אחיד, מה דומה ומה שונה בין החברות, עם המקור לכל שורה. העמוד הוא חלק מבדיקת התיק הביטוחי, ואת הסדר לפי שנים ריכזנו בציר הזמן של הרפורמות.

בקצרה

יש ארבע רמות של אחידות. מה כתוב במקורות:

• אחיד בתקנות: ניתוחים בישראל (מ-1.2.2016), הפוליסה הבסיסית, כלומר השתלות, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל (מ-2023), הסיעודי בקופות החולים (מ-1.7.2016) ותקנון קרן הפנסיה החדשה (מ-1.1.2018).
• מינימום אחיד: מחלות קשות (לפחות 8 מחלות), אובדן כושר עבודה, סיעוד פרט, תאונות אישיות ודירה.
• גילוי ומבנה בלבד: ביטוח חיים (ריסק), ביטוח חיים למשכנתא, ומבנה הנספחים בבריאות.
• גם בנוסח אחיד שונים המחיר, השירות והטיפול בתביעות, רשת המנתחים וההסכמים, והחיתום.

מה בעמוד

• מה זו פוליסה אחידה
• הטבלה לפי ענף
• מה שונה גם בנוסח אחיד
• איך משתמשים בזה כשמשווים
• שאלות נפוצות

מה זו פוליסה אחידה, ולמה הרשות קובעת אותה?

בפוליסה אחידה הנוסח עצמו כתוב בתקנות. בתקנות הניתוחים, למשל, נקבע שמבטח לא מוציא פוליסת ניתוחים בישראל אלא לפיהן, ולא משנה את הנוסח בלי אישור הממונה מראש ובכתב. זה שונה ממינימום: שם הרשות קובעת רצפה, וכל חברה בונה מעליה.

הסיבה שחוזרת במקורות היא היכולת להשוות. בחוזר על התקנון של קרנות הפנסיה נכתב שההבדלים בין התקנונים הקשו על החוסכים לבחור ופגעו בתחרות. בחוזר ביטוח הבריאות של 2022 המטרה היא לעזור לצרכנים לבחור ולהשוות. ובקווים המנחים לאובדן כושר עבודה הרקע היה שתנאי הפוליסות היו שונים מאוד, וקשה היה להשוות ביניהן. ארבע הרמות שבטבלה:

• אחיד בתקנות: הנוסח קבוע. משווים מחיר, הסדרים ושירות.
• מינימום אחיד: יש רצפה אחידה, ומעליה כל חברה שונה. משווים את מה שמעל המינימום.
• גילוי ומבנה בלבד: הרשות קובעת מה אומרים לכם ואיך המוצר בנוי, לא מה מכוסה. קוראים את הפוליסה.
• חופשי: אין כלל אחיד לתוכן או לסכום.

אילו ביטוחים אחידים, אילו דומים ואילו חופשיים?

הטבלאות לפי ענף. ״ממתי״ הוא המועד שבו הכלל התחיל לחול על פוליסות חדשות. פוליסה ותיקה יותר כתובה בתנאים שלה.

מוצר	רמת האחידות	הכלי, ממתי	מה אחיד	מה שונה בין החברות
ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל	אחיד בתקנות	תקנות הניתוחים, התשע״ה-2015, מ-1.2.2016	כל התנאים: 3 התייעצויות בשנה, עד 30 ימי אשפוז, אכשרה של 90 ימים, החריגים	המחיר, המנתחים ובתי החולים שבהסדר, השירות
הפוליסה הבסיסית: השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל, תרופות מחוץ לסל, ניתוחים בחו״ל	אחיד בתקנות	הוראות לפוליסת בריאות בסיסית, התשפ״ב-2022, מ-2023	ההגדרות, הכיסוי, התקרות, אכשרה של 90 ימים חוץ מתאונה, החריגים	המחיר, נותני השירות בחו״ל שבהסכם, הרחבה שאושרה
רשימת המנתחים בהסדר	מינימום אחיד	חוק התוכנית הכלכלית, 2023	חפיפה של 50% לפחות לרשימות השב״ן	שאר הרשימה, התעריפים, אופן הפרסום באתר
מבנה הרבדים ומסלולי הניתוחים	גילוי ומבנה בלבד	חוזר 2022-1-14, ספטמבר 2022	5 רבדים ו-3 מסלולי ניתוחים; פוליסה בסיסית לפני כל פוליסה נוספת; הנחה רק לעשר שנים לפחות	אילו נספחים והרחבות כל חברה בונה
נספחים אמבולטוריים: ייעוץ, בדיקות, אבחון	גילוי ומבנה בלבד	חוזר 2022-1-14	רק סוגי הנספחים, ורק אחד משלושת נספחי הייעוץ והאבחון לאותו מבוטח	מספר ההתייעצויות, האכשרה, ההחזר מחוץ להסדר
תקופה וחידוש בפוליסת פרט	גילוי ומבנה בלבד	חוזר 2015-1-19, מ-1.2.2016	שנתיים, חידוש בלי בדיקה רפואית ובלי אכשרה חדשה, הסכמה מפורשת בעלייה חדה	התנאים והפרמיה בחידוש
כתבי שירות	גילוי ומבנה בלבד	חוזר 2015-1-27, מ-30.6.2016	אחריות החברה, מחיר נפרד, איסור התניה	השירות עצמו, הספק והרשת
ביטוח בריאות קבוצתי	גילוי ומבנה בלבד	תקנות ביטוח בריאות קבוצתי, התשס״ט-2009	התקנות האחידות חלות על פוליסה קבוצתית שנכרתה או חודשה מהתחילה שלהן	התנאים מול בעל הפוליסה, התקופה, המחיר
הרחבות ודמי הביטוח	חופשי	ההוראות לפוליסה הבסיסית; תקנות הניתוחים	בפוליסות האחידות: פרמיה אחידה לקבוצת גיל באותה חברה, עם חריגים	תוכן ההרחבה, וסכום הפרמיה בכל חברה
שב״ן של קופות החולים	גילוי ומבנה בלבד	חוק ביטוח בריאות ממלכתי, סעיף 10	אישור שר הבריאות, צירוף בלי קשר למצב הבריאות, מחיר אחיד לקבוצת גיל	השירותים והמחירים בכל קופה

מוצר	רמת האחידות	הכלי, ממתי	מה אחיד	מה שונה בין החברות
מחלות קשות: רשימה והגדרות	מינימום אחיד	חוזר 2015-1-17, מ-1.2.2016	לפחות 8 מחלות, בהגדרות אחידות שנבחנות לפחות פעם בשלוש שנים	כמה מחלות מעבר למינימום, תשלומים חלקיים, המתנה והישרדות
מחלות קשות פרט: תקופה וחידוש	גילוי ומבנה בלבד	חוזרים 2015-1-19 ו-2022-1-14	שנתיים וחידוש בלי בדיקה רפואית; מ-2022 רובד נפרד שנמכר לבד	מבנה הפרמיה לפי גיל, הפחתת הסכום עם הגיל, גיל הכניסה
סיעודי בקופות החולים	אחיד בתקנות	הוראות הסיעוד בקופות, התשע״ו-2015, מ-1.7.2016	מקרה הביטוח, 60 ימי המתנה, עד 60 חודשי תשלום, דמי ביטוח שווים בקופה לפי גיל	המבטחת, דמי הביטוח בכל קופה, נוסח החוברת
פוליסת המשך לעוזב קופה	אחיד בתקנות	תקנה 11 בהוראות	הצעה תוך 45 ימים, 60 ימים לקבל, בלי המתנה חדשה ובלי חיתום	המבטחת והנוסח
סיעוד פרט	מינימום אחיד	חוזר 2013-1-5, מ-1.6.2014	6 פעולות, לפחות 50% מהתגמול ב-3 מתוך 6, 100% בתשישות נפש, ביטוח לכל החיים	סכום התגמול, תקופת התשלום, ההמתנה, הפרמיה
סיעוד קבוצתי ממקום העבודה	מינימום אחיד	חוזר 2013-1-5	אותו מבנה מינימום	המוצר נסגר: אין שיווק חדש מ-2011, ואין חידוש
תביעות בביטוח סיעודי	מינימום אחיד	חוזר 2016-9-9, נספח ב׳, מ-1.9.2016	בלי דרישה לחוות דעת בטופס, ערעור בידי מומחה אחר, פירוט בדחייה	הגדרת מקרה הביטוח בכל פוליסה

מוצר	רמת האחידות	הכלי, ממתי	מה אחיד	מה שונה בין החברות
ביטוח חיים (ריסק) לפרט	גילוי ומבנה בלבד	חוזר הצירוף, חוזר התביעות, חוק חוזה הביטוח	מה אומרים לפני הצירוף, טיפול בתביעה, התיישנות של 5 שנים	גיל כניסה וסיום, מבנה הפרמיה, הרחבות, מועד הביטול
ביטוח חיים למשכנתא	גילוי ומבנה בלבד	הוראה 451 של בנק ישראל	מותר לבטח שלא דרך סוכנות של הבנק, והבנק עונה תוך 14 ימים על פוליסה מבחוץ	מה הבנק מקבל, הרחבות, מועד תשלום התביעה, גיל הסיום
משכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים	מינימום אחיד	חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, מ-1.9.2018	לפחות מחצית מסכום ההלוואה, המתנה של שנתיים וחצי, תשובה תוך 15 ימי עבודה	נוסח הפוליסה והפרמיה

מוצר	רמת האחידות	הכלי, ממתי	מה אחיד	מה שונה בין החברות
אובדן כושר עבודה פרטי	מינימום אחיד	קווים מנחים 2016-1-16, מ-1.8.2017	תכנית בסיסית: 75% ועיסוק סביר, תשלום מתום 3 חודשים, עד 75% מהשכר, 11 נספחים מוגדרים	הפרמיה, החיתום וההחרגות, אילו נספחים כל חברה מציעה
מטריה לקרן פנסיה	מינימום אחיד	סעיף 4 בקווים המנחים	משלימה את הנכות בקרן לפי השכר המבוטח בה; ביטול אכשרה בלי החרגות רפואיות	אילו פרקים יש, גיל הכניסה, החישוב מול הקרן
קרן פנסיה חדשה מקיפה: נכות ושארים	אחיד בתקנות	חוזר פנסיה 2016-3-4, מ-1.1.2018	נוסח התקנון: נכה מ-25%, נכה מלא מ-75%, כיסוי לנכות של 37.5% עד 75%	המסלול שבחרתם, דמי הניהול, עלות הכיסוי בכל קרן
קרנות ותיקות שבהסדר	אחיד בתקנות	תקנון אחיד, מ-1.10.2003	מבנה הזכויות ותנאי הזכאות לנכות	הקרן והנכסים שלה
כיסויים בקופות גמל ובביטוח מנהלים	גילוי ומבנה בלבד	תקנות הכיסויים הביטוחיים, התשע״ג	ארבעה סוגי כיסוי, קצבת נכות עד 75% מהשכר, עלות עד 35% מההפקדות לתגמולים	ההגדרות והתנאים בפוליסה או בתקנון, דמי הביטוח
קרן ברירת מחדל	מינימום אחיד	חוזר 2016-9-8, עודכן ב-2024	כיסוי לנכות מ-25% וכיסוי למוות עם קצבה לבן או לבת הזוג	הקרן הנבחרת, דמי הניהול, כיסוי מעבר למינימום

מוצר	רמת האחידות	הכלי, ממתי	מה אחיד	מה שונה בין החברות
תאונות אישיות	מינימום אחיד	חוזר 2020-1-8 בתיקון 2021-1-6, מ-1.5.2021	רובד ראשון: מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות ואשפוז; הגדרת תאונה; בלי אכשרה	סכומי הביטוח, לוח השברים, החריגים, הגילים
דירה ותכולה	מינימום אחיד	תקנות ביטוח דירות ותכולתן, התשמ״ו-1986	הפוליסה התקנית: הגדרת דירה, ערך כינון, רעידת אדמה כסיכון שאפשר לוותר עליו	המחיר. מה עוד מותר לשנות לא בדקנו

מה לא בטבלה. בביטוח רכב חובה, לפי דוח הממונה, הפקודה דורשת מכל משתמש ברכב מנועי פוליסה שמכסה את הנזקים לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, כך שהכיסוי נגזר מהחוק. את התקנות של הפוליסה התקנית ברכב לא קראנו במקור רשמי, ולכן רכב לא בטבלה. גמלת הסיעוד של ביטוח לאומי אחידה בחוק לכל הזכאים, וקופת גמל לתגמולים פועלת לפי תקנון תקני, בלי כיסוי ביטוחי.

מה עדיין שונה, גם כשהנוסח אחיד?

נוסח אחיד אומר שהכיסוי כתוב אותו דבר בכל החברות. ארבעה דברים עדיין שונים:

• המחיר. בפוליסות האחידות הפרמיה אחידה לכל המבוטחים באותה קבוצת גיל באותה חברה, עם חריגים כמו הנחה, מין או סיכון רפואי אישי. הסכום שונה בין החברות. מה קובע אותו: כמה עולה ביטוח בריאות.
• השירות והטיפול בתביעות. הכללים אחידים: הודעה על החלטה או על המשך הבירור תוך 30 ימים מהיום שכל המסמכים אצל החברה, ועדכון לפחות כל 90 ימים (חוזר 2016-9-9). השירות בפועל שונה, ולכן הרשות מפרסמת מדד שירות לכל חברה ולכל ענף: יישוב תביעות, שמשקלו הגבוה ביותר, סקר שביעות רצון, תלונות ציבור, מענה טלפוני וכלים דיגיטליים.
• המנתחים וההסכמים. בניתוחים בישראל לכל חברה רשימה משלה של מנתחים ובתי חולים בהסדר, ומחוץ להסדר ההחזר הוא עד הסכום שהחברה משלמת בהסדר. לפי משרד הבריאות, החוק דורש חפיפה של 50% לפחות לרשימות השב״ן, ושאר הרשימה שונה. בניתוחים בחו״ל: כיסוי מלא אצל נותן שירות בהסכם, ומחוץ להסכם תקרה של 250% מהעלות בישראל.
• החיתום וההחרגות. בתקנות הניתוחים הפרמיה יכולה להשתנות לפי סיכון רפואי אישי, ויש בהן סייג למצב רפואי קודם, לפי תקנות מ-2004. באובדן כושר עבודה החיתום וההחרגות האישיות שונים בין החברות. ובהחלפת פוליסה, חוזר הצירוף דורש להשוות גם את ההחרגות.

איך משתמשים בזה כשמשווים בין חברות?

1. מזהים באיזו רמה המוצר: אחיד בתקנות, מינימום, או גילוי ומבנה.
2. בנוסח אחיד משווים מחיר, הסדרים ושירות. במינימום משווים את מה שמעליו: הגדרות, תשלומים חלקיים ונספחים. בגילוי ומבנה קוראים את הפוליסה.
3. בודקים מתי התחילה הפוליסה שלכם. פוליסה ותיקה נשארת בתנאים שלה, ולפעמים הם רחבים יותר.
4. בהחלפת פוליסה משווים גם את ההחרגות, ומבקשים לבטל את הקודמת רק אחרי שהחדשה בתוקף (חוזר הצירוף).

עמודי ההשוואה שלנו, לפי ענף:

• השוואת ביטוח מחלות קשות בין החברות
• כמה מחלות מכסה כל חברה
• השוואת ביטוחי בריאות
• השוואת ביטוח חיים (ריסק)
• השוואת ביטוח חיים למשכנתא
• השוואת ביטוח סיעודי
• השוואת מטריה ביטוחית

השוואה טובה מתחילה ברשימה של מה שכבר יש לכם, עם מועד ההתחלה של כל פוליסה. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

שאלות נפוצות

מה זו פוליסה אחידה?

פוליסה שהנוסח שלה נקבע בתקנות או בהוראות של רשות שוק ההון, והחברה לא משנה אותו בלי אישור הממונה. כך בניתוחים בישראל, בפוליסה הבסיסית ובסיעודי של קופות החולים.

אם הנוסח אחיד, למה המחיר שונה בין החברות?

התקנות קובעות את הכיסוי, ואת הכלל שהפרמיה אחידה לכל קבוצת גיל באותה חברה. את הסכום כל חברה קובעת בעצמה, ולכן משווים מחיר, הסדרים ושירות.

הפוליסה הישנה שלי עוברת לנוסח האחיד?

לא מעצמה. התקנות חלות על פוליסות שהוצאו או חודשו מיום התחילה שלהן, ובפוליסה קבוצתית ממועד החידוש. פוליסה ותיקה כתובה בתנאים שלה, ולפני שמחליפים אותה בודקים מה מאבדים.

כמה מחלות יש לפחות בביטוח מחלות קשות?

8: סרטן, שבץ מוחי, טרשת נפוצה, התקף לב, ניתוחי מסתמי לב, ניתוחי מעקפי לב, ניתוח אבי העורקים וקרדיומיופטיה (חוזר 2015-1-17). מעבר למינימום כל חברה שונה: כמה מחלות בכל חברה.

יש פוליסה אחידה בביטוח חיים?

לא. אין נוסח אחיד ואין כיסוי מינימלי. אחידים הכללים סביב הפוליסה: מה אומרים לכם לפני הצירוף, איך מטפלים בתביעה, וההתיישנות של 5 שנים בחוזים מ-25.11.2020. החריג: ביטוח חיים למשכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים, שתנאיו נקבעו בחוק.

הביטוח הסיעודי זהה בכל קופות החולים?

התנאים המרכזיים נקבעו בהוראות, ולכן הם כמעט זהים, למשל 60 ימי המתנה ועד 60 חודשי תשלום. שונים המבטחת, דמי הביטוח ונוסח החוברת: לפי ההוראות מ-1.1.2025 הסף הוא 4 מתוך 6 פעולות, או 3 עם שליטה בסוגרים, אבל בחוברת של מכבי לשנת 2026 עדיין כתוב 3 מתוך 6. ההשוואה בין הקופות.

מה למדנו

• רק בחלק קטן מהביטוחים הנוסח עצמו קבוע: ניתוחים בישראל, הפוליסה הבסיסית, הסיעודי בקופות ותקנון קרן הפנסיה.
• ברוב הביטוחים יש מינימום, או רק כללי גילוי ומבנה, ושם נמצאים ההבדלים בכיסוי.
• גם בנוסח אחיד שונים המחיר, השירות, רשת המנתחים והחיתום.
• כלל חדש חל על פוליסות חדשות. פוליסה ותיקה כתובה בתנאים שלה.

מקורות

1. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הניתוחים, התשע״ה-2015: תקנות 2, 3, 5(ב), 7 ו-8, והתוספת הראשונה · נקרא 9.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הוראות לפוליסת בריאות בסיסית, התשפ״ב-2022: סעיפים 1–4 והתוספות · נקרא 9.10.2026
3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14: סעיף 1 (רקע), 1.1.1א ודברי ההסבר, 3.2.1א · נקרא 9.10.2026
4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט: סעיפים 3–5 · נקרא 9.10.2026
5. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-17, עריכת תכנית לביטוח מחלות קשות: סעיפים 3–7 ונספח א · נקרא 9.10.2026
6. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2023-1-1 והנוסח המשולב של חוזר כתבי השירות 2015-1-27 · נקרא 9.10.2026
7. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הביטוח הסיעודי הקבוצתי לחברי קופת חולים, התשע״ו-2015 · נקרא 9.10.2026
8. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תיקון הוראות הסיעוד בקופות, התשפ״ה-2024 · נקרא 9.10.2026
9. אגף שוק ההון, משרד האוצר · הוראות לתכניות ביטוח בריאות, שער 9: עריכת תכנית לביטוח סיעודי (חוזר 2013-1-5) · נקרא 9.10.2026
10. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2016-9-9: סעיף 8, ונספח ב׳ סעיפים 12–15 · נקרא 9.10.2026
11. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לאובדן כושר עבודה: רקע, סעיפים 1–4 · נקרא 9.10.2026
12. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר פנסיה 2016-3-4: מטרה, נספח א׳ סעיף 2 ונוסח התקנון · נקרא 9.10.2026
13. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2016-9-8, קרנות ברירת מחדל: סעיף 7(ד) · נקרא 9.10.2026
14. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-8, תאונות אישיות: נספח 2.1.2 · נקרא 9.10.2026
15. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10 והנוסח המשולב של חוזר הצירוף: סעיפים 5(ב), 8(ב), 9(ג) · נקרא 9.10.2026
16. בנק ישראל · הוראת ניהול בנקאי תקין 451: סעיפים 11 ו-11א · נקרא 9.10.2026
17. משרד המשפטים, נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות · דף מידע: איסור אפליית אדם עם מוגבלות בחוזה ביטוח · נקרא 9.10.2026
18. משרד הבריאות · מבט עומק: ביטוח ניתוחים בישראל, עמ׳ 3 (חפיפה של 50%) · נקרא 9.10.2026
19. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה 2017, פרק ה: מדדי השירות · נקרא 9.10.2026
20. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה 2017, פרק ג: פקודת ביטוח רכב מנועי · נקרא 9.10.2026
21. עמיתים · מבטחים, דוחות כספיים 2023, באור 1: התקנון האחיד מ-1.10.2003 · נקרא 9.10.2026
22. מכבי שירותי בריאות · חוברת הביטוח הסיעודי לשנת 2026: סעיף 3.2 · נקרא 9.10.2026

עוד בנושא: ציר הזמן המלא של הרפורמות · הרפורמות בביטוח הבריאות מאז 2016 · הרפורמות בביטוח הסיעודי · הרפורמות שנתנו למבוטחים זכויות