הרפורמות שנתנו למבוטחים זכויות – מחוק חוזה הביטוח ועד הר הביטוח

אתר עצמאי, לא רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ולא הר הביטוח. האתרים הרשמיים: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (gov.il) · הר הביטוח

חלק גדול מהזכויות שיש לכם היום מול חברת הביטוח לא כתוב בפוליסה, אלא בחוק, בתקנות ובחוזרים של הרגולטור. הן נקבעו בהדרגה, מ-1981 ועד היום. כאן כל אחת מהן לפי הסדר: מה היה, מה השתנה, מי קבע ומתי, ומה זה אומר לכם כשאתם מצטרפים, מבטלים או תובעים. העמוד הוא חלק מציר הזמן המלא של הרפורמות בביטוח.

בקצרה

הזכויות של מבוטחים נבנו בשלוש שכבות: חוק חוזה הביטוח, חוק הפיקוח והחוזרים של רשות שוק ההון. 6 נקודות ציון:

• 1981: חוק חוזה הביטוח. את רוב ההוראות שלו אי אפשר לשנות לרעתכם (סעיף 39).
• 5.7.2016: חוזר יישוב התביעות. החברה מודיעה על החלטה או על המשך הבירור תוך 30 ימים מהיום שכל המסמכים אצלה.
• 1.9.2016: חוזר הצירוף. בקשה לבטל פוליסה קודמת נשלחת רק אחרי שצורפתם לחדשה.
• 31.10.2016: חוזר הר הביטוח. מ-29.8.2021 נכנסים לאתר דרך ההזדהות הממשלתית.
• 1.11.2016: הפיקוח הפך לרשות עצמאית, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון.
• 25.11.2020: תיקון 11. התיישנות של 5 שנים בביטוח חיים, בריאות וסיעוד, בחוזה שנכרת או חודש מאז.

מה בעמוד

• חוק חוזה הביטוח ותיקון 11
• הפיקוח והרשות העצמאית
• יישוב תביעות
• צירוף, ביטול וכפל
• הר הביטוח והאזור האישי
• שירות, מחיר וסוכנים

מה קבע חוק חוזה הביטוח, ומה הוסיף לו תיקון 11?

חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הוא החוק שקובע את הכללים בחוזה שבינכם לבין חברת הביטוח: חובת הגילוי, ביטול, פיגור בתשלום, תביעה, תשלום תוך 30 ימים והתיישנות. העיקרון שלו: את רוב ההוראות האלה אי אפשר לשנות בפוליסה לרעתכם (סעיף 39). הסעיפים עצמם, בעברית פשוטה: חוק חוזה הביטוח.

התיקון החשוב לביטוחי החיים והבריאות הוא תיקון 11. עד אז תביעה התיישנה שלוש שנים אחרי מקרה הביטוח, ומתיקון 6 (2014), בתביעה על נכות ממחלה או מתאונה, שלוש שנים מהיום שקמה הזכות לתבוע לפי הפוליסה. מאז תיקון 11, בביטוח חיים שמקרה הביטוח בו הוא מוות, בביטוח מפני מחלות ואשפוז ובביטוח סיעודי, בחוזה שנכרת או חודש מ-25.11.2020, ההתיישנות היא חמש שנים. אחרי שהודעתם לחברה על מקרה הביטוח, היא כותבת לכם מה התקופה, ומתריעה בכתב לפני שהיא מסתיימת (סעיפים 31 ו-31א).

מה זה אומר לכם היום: בפוליסה שנכרתה לפני 25.11.2020 ולא חודשה מאז, ההתיישנות נשארה שלוש שנים. ובכל פוליסה, הגשת התביעה לחברה לא עוצרת את המניין.

מי מפקח על חברות הביטוח, ואיך הפיקוח הפך לרשות עצמאית?

חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, התשמ״א-1981, הסדיר את הרישוי והפיקוח על חברות הביטוח ועל סוכני הביטוח, והסמיך את הממונה לברר תלונות ציבור (סעיפים 60 עד 62, לפי דוח פניות הציבור לשנת 2001). בחקיקה של רפורמת בכר, ביולי 2005, החוק כבר נקרא חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), השם שלו היום.

השינוי המבני הגדול הגיע ב-1.11.2016: האגף במשרד האוצר הפך לרגולטור עצמאי, רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, מכוח סעיף 1א לחוק הפיקוח (מבקר המדינה; דוח הרשות לפי חוק חופש המידע). מה זה אומר לכם היום: אחרי שפניתם לחברה בכתב ולא קיבלתם מענה, את התלונה מגישים לרשות. מי עומד בראשה: המפקח על הביטוח. החוק עצמו: חוק הפיקוח על הביטוח. איך מגישים: תלונה לממונה על הביטוח.

איך השתנו הכללים ליישוב תביעות?

לפני החוזרים המקיפים, המפקח על הביטוח קבע כללים בחוזרים ובהחלטות נקודתיים. שתי דוגמאות מדוח פניות הציבור לשנת 2001: חוזר 1994/1 מ-11.9.1994 קבע שהחברה מוסרת למבוטח את דוח השמאי לפי בקשתו, והחלטה עקרונית מ-9.12.1998 קבעה שחברה שדוחה תביעה מפרטת את כל הנימוקים לדחייה.

אחר כך באו חוזרים מקיפים: חוזר 2011-9-5, ובמקומו חוזר 2016-9-9 מ-5.7.2016, לבירור ויישוב תביעות ולטיפול בפניות ציבור. הוא חל על כל הגופים המוסדיים, ובתוקף עד היום, עם תיקונים. לפי החוזר בנוסחו היום, החברה מודיעה על החלטתה תוך 30 ימים מהיום שכל המידע והמסמכים אצלה, מעדכנת אתכם לפחות כל 90 ימים, ובהודעת דחייה מפרטת את תנאי הפוליסה שעליהם היא נשענת.

ב-2.1.2022 תוקן החוזר (2022-9-2), והתיקון חל שישה חודשים אחרי הפרסום. הוא הוסיף הגנות לאזרחים ותיקים, בני 67 ומעלה: אפשר להגיש תביעה בעל פה, השיחות מוקלטות, ופנייה בכתב נענית תוך 21 ימים במקום 30. לתביעות אובדן כושר עבודה יש חוזר משלהן, 2020-1-22, שחל מ-2.5.2021.

מה זה אומר לכם היום: כל מועד בתביעה כתוב בחוזר, ואפשר לבקש תשובה בכתב. הצעדים: הגשת תביעה. נדחיתם: דחיית תביעת ביטוח. לפני שחותמים על סכום: כתב סילוק.

מה השתנה כשמצרפים אתכם לביטוח, מבטלים פוליסה או מחזיקים שתיים?

צירוף. לפני 2015 עסקו בזה חוזרים נקודתיים, כמו חוזר 1990/2 על הרחבות לפוליסות וחוזר 2004/10 על החלפת פוליסות חיים ובריאות. ב-15.7.2015 פורסם חוזר צירוף לביטוח (2015-1-12), ובמקומו בא חוזר 2016-1-7, שחל מ-1.9.2016. לפיו:

• מי שמציע לכם ביטוח, חברה או סוכן, בודק קודם את הצרכים שלכם ואת רשימת הביטוחים שלכם בהר הביטוח, בהרשאה פרטנית.
• את הפוליסה החדשה משווים לקיימת, כולל ההחרגות, ונותנים לכם את התוצאה לפני החתימה.
• בקשה לבטל את הפוליסה הקודמת נשלחת רק אחרי שצורפתם לחדשה.
• בוטלה פוליסה במסגרת צירוף? אפשר לבטל את החדשה מיום תחילתה, תוך 60 ימים, ולקבל בחזרה את דמי הביטוח ששולמו עליה, אם לא הוגשה בה תביעה.
• את הישנה מחזירים תוך 60 ימים מהביטול, בלי בדיקה רפואית ובלי תקופת אכשרה חדשה. משלמים עליה את דמי הביטוח של התקופה שבאמצע, ומקרה ביטוח שקרה באמצע לא מכוסה (סעיף 8).

ב-2022 החוזר תוקן (חוזר 2022-1-1, שתחילתו נדחתה ל-31.8.2022): כל שיחה שמטרתה צירוף לביטוח מוקלטת, ונקבעו כללי שיווק לאזרחים ותיקים (חוזר 2022-1-10). לפי חוזר הצירוף בנוסחו היום, כפי שחוזר 2023-1-5 מתאר אותו, לאזרח ותיק פונה נציג שהוכשר לכך, הוא מקבל סיכום כתוב של הכיסוי, וההמשך רק כעבור יומיים לפחות. ומי שסירב להמשך שיווק יזום לא מקבל פנייה כזו חצי שנה לפחות.

ביטול. חוזר ביטול פוליסת ביטוח (2017-1-3), שחל מ-1.7.2017, קבע שכל חברה מקבלת ביטול בכמה דרכים, ובהן דואר אלקטרוני, אזור אישי, טלפון ופקס, ומודיעה תוך 3 ימי עסקים אם חסר פרט בבקשה. הצעדים: ביטול פוליסה או מעבר חברה.

כפל ביטוחי. לפי חוזר הצירוף, הבדיקה בהר הביטוח נעשית לפני כל הצעה. ובביטוח בריאות, חוזר 2022-1-14 מ-20.9.2022 אוסר לשווק פוליסת פרט מסוג שיפוי למי שכבר יש לו פוליסה כזו, אלא אם היא מבוטלת. בחריגים שבחוזר, המבוטח חותם על טופס ייעודי שבו כתוב שהוא יודע על הכפל. איך בודקים: כפל ביטוחים. מה עוד השתנה בבריאות: רפורמת ביטוחי הבריאות.

איך נולד הר הביטוח, ומה עוד אפשר לראות לבד?

ב-31.10.2016 פרסמה הרשות את חוזר הממשק האינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (2016-1-17), ובאותה שנה הקימה את הר הביטוח: אתר מרכזי שבו רואים את פוליסות הביטוח שעל שמכם. החברות מעבירות אליו נתונים מדי חודש. מאז הוא התרחב:

• 1.6.2021. פרטים נוספים בפוליסות בריאות וסיעוד, ופוליסה של קטין מקושרת לתעודת הזהות של מבוגר, כדי שהורה יראה אותה (חוזר 2021-1-3).
• 29.8.2021. הכניסה עברה למערכת ההזדהות הממשלתית, כדי להגביר את האבטחה.
• 1.2.2023. דוח עבר ביטוחי בפוליסות רכב רכוש מוצג באתר, ומורשים מטעם סוכן ביטוח יכולים לראות פרטים כחלק מהליך צירוף, בהרשאה (חוזר 2022-1-15).

ובאתר של כל חברה: לפי חוזר אחזור מידע אישי (2017-1-1), שחל מ-30.3.2017, יש לכם חשבון אישי מקוון, עם המוצרים הפעילים והישנים ועם התביעות של 3 השנים האחרונות. מה זה אומר לכם היום: את הרשימה של מה שיש לכם אפשר להוציא לבד. איך: הר הביטוח, ומה מגיע אליו ומה לא: מה מופיע בהר הביטוח.

איך משווים שירות ומחיר, ומה סוכן הביטוח צריך לתת לכם?

מחשבונים. בפברואר 2016 עלה מחשבון ביטוח הבריאות של הרשות, ובנובמבר 2016 מחשבון ביטוח החיים (דוחות הרשות לשנים 2015 ו-2016).

מדד השירות. הרשות מודדת את השירות של החברות לפי ענף. המדד לשנת 2017, שפורסם ב-11.6.2018, היה לפי הרשות השנה הרביעית ברציפות. הוא משקלל חמישה רכיבים: יישוב תביעות, שמשקלו הגבוה ביותר, סקר שביעות רצון, תלונות ציבור, מענה טלפוני וכלים דיגיטליים.

סוכנים. חוזר השירות של סוכנים ויועצים (2018-10-3) חל מ-1.1.2019, ותוקן ב-2022. לפיו, זמן סביר הוא מענה ראשוני תוך 2 ימי עסקים, מסמכים תוך 3 ופגישה תוך 7. וסוכן שגובה מכם תשלום ישיר צריך לתת לכם פירוט בכתב, ולקבל את ההסכמה שלכם מראש ובכתב. עוד: איך סוכן ביטוח מרוויח.

שני חוקים נוספים. חוק מידע גנטי, התשס״א-2000, אוסר על מבטח לשאול על בדיקה גנטית או להשתמש בתוצאות, חוץ מחריג צר (בדיקה גנטית וביטוח). וסעיף 19לה לחוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות אוסר הפליה בגלל מוגבלות: יחס שונה רק על בסיס נתונים אמינים ורלוונטיים, ותשובה מנומקת בכתב תוך 90 ימים (נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות). מה עושים אחרי סירוב: החרגה או סירוב.

מה זה אומר לכם היום: לפני שבוחרים חברה או סוכן, בודקים את התעריף במחשבון של הרשות ואת השירות במדד השירות, ומבקשים מהסוכן לעמוד בזמנים שבחוזר.

ציר הזמן של זכויות המבוטחים

מתי	מה נקבע	הכלי	איפה מרחיבים
1981	הכללים בחוזה הביטוח	חוק חוזה הביטוח	חוק חוזה הביטוח
1981	רישוי, פיקוח ובירור תלונות	חוק הפיקוח על עסקי ביטוח	חוק הפיקוח
11.9.1994	דוח השמאי למבוטח, לפי בקשה	חוזר 1994/1	דוח פניות הציבור 2001
9.12.1998	כל הנימוקים בדחיית תביעה	החלטה עקרונית של המפקח	דחיית תביעה
5.7.2016	חוזר מקיף ליישוב תביעות	חוזר 2016-9-9	הגשת תביעה
1.9.2016	בדיקת צרכים, הר הביטוח, ביטול רק אחרי צירוף	חוזר 2016-1-7	ביטול או מעבר
31.10.2016	הר הביטוח	חוזר 2016-1-17	הר הביטוח
1.11.2016	רשות עצמאית	סעיף 1א לחוק הפיקוח	המפקח על הביטוח
30.3.2017	אזור אישי מקוון בכל חברה	חוזר 2017-1-1	באתר החברה
1.7.2017	ביטול בכמה ערוצים	חוזר 2017-1-3	ביטול או מעבר
1.1.2019	זמני שירות של סוכנים	חוזר 2018-10-3	עמלות סוכן
25.11.2020	התיישנות 5 שנים בחיים, בריאות וסיעוד	תיקון 11 לחוק חוזה הביטוח	חוק חוזה הביטוח
2.1.2022, חל אחרי חצי שנה	תביעה בעל פה ומענה תוך 21 ימים לאזרח ותיק	חוזר 2022-9-2	הגשת תביעה
31.8.2022	הקלטה של כל שיחת צירוף	תיקון לחוזר הצירוף	ביטול או מעבר
20.9.2022	בלי כפל בפוליסות בריאות מסוג שיפוי	חוזר 2022-1-14	כפל ביטוחים

מה עושים עם כל זה כשבודקים את התיק?

שלושה צעדים, לפי הסדר: מוציאים את רשימת הביטוחים מהר הביטוח, ומשלימים אותה מהאזור האישי בכל חברה. מסמנים כל פוליסה שנכרתה או חודשה מ-25.11.2020, כי בה ההתיישנות חמש שנים. ולפני כל פוליסה חדשה, דורשים את ההשוואה לקיימת, כמו שקובע חוזר הצירוף. ואם קשה לעשות את זה לבד, איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

שאלות נפוצות

מה זה חוק חוזה הביטוח?

החוק מ-1981 שקובע את הכללים בחוזה בינכם לבין חברת הביטוח: גילוי, ביטול, תביעה, תשלום והתיישנות. את רוב ההוראות שלו אי אפשר לשנות לרעתכם (סעיף 39).

ממתי ההתיישנות בביטוח חיים ובריאות היא 5 שנים?

בחוזה שנכרת או חודש מ-25.11.2020, לפי תיקון 11 לחוק חוזה הביטוח: בביטוח חיים, בביטוח מפני מחלות ואשפוז ובביטוח סיעודי. בשאר המקרים, 3 שנים.

ממתי קיים הר הביטוח?

הרשות הקימה אותו ב-2016, עם חוזר הממשק האינטרנטי מ-31.10.2016. מ-29.8.2021 נכנסים אליו דרך מערכת ההזדהות הממשלתית.

מתי רשות שוק ההון הפכה לרשות עצמאית?

ב-1.11.2016. לפני כן הפיקוח על הביטוח פעל כאגף במשרד האוצר.

האם הסוכן יכול לשלוח את הביטול של הפוליסה הישנה לפני שצורפנו לחדשה?

לא. לפי חוזר הצירוף, בקשת הביטול שעוברת דרך החברה החדשה או הסוכן נשלחת רק אחרי הצירוף לפוליסה החדשה, ואתם מקבלים העתק. ואם הישנה בוטלה במסגרת צירוף, אפשר להחזיר אותה תוך 60 ימים, בלי בדיקה רפואית חדשה.

אילו זכויות יש לאזרח ותיק בתביעה?

לפי התיקון לחוזר התביעות מ-2022: אפשר להגיש תביעה בעל פה, השיחות מוקלטות, ופנייה בכתב נענית תוך 21 ימים. אזרח ותיק לעניין החוזר הוא בן 67 ומעלה.

מה למדנו

• הזכויות שלכם נמצאות בשלוש שכבות: חוק חוזה הביטוח, חוק הפיקוח והחוזרים של הרשות.
• בתביעה: הודעה על החלטה או על המשך הבירור תוך 30 ימים מהיום שכל המסמכים אצל החברה, עדכון כל 90 ימים, ודחייה עם נימוקים.
• בצירוף: בדיקת צרכים והר הביטוח לפני ההצעה, וביטול הישנה רק אחרי הצירוף.
• התיישנות של 5 שנים בחיים, בריאות וסיעוד, בחוזה שנכרת או חודש מ-25.11.2020.
• את מה שיש לכם רואים לבד: בהר הביטוח ובאזור האישי בכל חברה.

מקורות

1. הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הנוסח שפורסם (ס״ח 1005, עמ׳ 94): סעיפים 27, 31 ו-39 · נקרא 15.10.2026
2. הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 6), התשע״ד-2014 (ס״ח 2444, עמ׳ 406): סעיף 31, נכות ממחלה או מתאונה: המניין מהיום שקמה הזכות לתבוע · נקרא 15.10.2026
3. הכנסת · חוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 11), התשפ״א-2020, ספר החוקים 2872, עמ׳ 106: סעיפים 31 ו-31א, תחולה מ-25.11.2020 · נקרא 7.10.2026
4. הממונה על הביטוח, משרד האוצר · דוח פניות הציבור לשנת 2001: חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, התשמ״א-1981, סעיפים 60–62; חוזר 1994/1 (11.9.1994); החלטה עקרונית (9.12.1998) · נקרא 9.10.2026
5. רשות ניירות ערך · חוק להגברת התחרות ולצמצום הריכוזיות וניגודי הענינים בשוק ההון בישראל (תיקוני חקיקה), התשס״ה-2005 (25.7.2005): הפניות לחוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) · נקרא 9.10.2026
6. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח לפי חוק חופש המידע לשנת 2016: רגולטור פיננסי עצמאי מ-1 בנובמבר 2016 · נקרא 9.10.2026
7. מבקר המדינה · הפיקוח של רשות שוק ההון על הגופים המוסדיים המנהלים חיסכון ארוך טווח (2024), עמ׳ 334 ו-347: רשות עצמאית מנובמבר 2016, מכוח סעיף 1א · נקרא 9.10.2026
8. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2022-9-2 (2.1.2022): תיקון לחוזר 2016-9-9, סעיפים 8(ב), 8(ו)(3) ו-8(יד)(1), ההגנות לאזרח ותיק, תחילה · נקרא 9.10.2026
9. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-22, יישוב תביעות אובדן כושר עבודה (6.12.2020): סעיף 34, תחילה 2.5.2021 · נקרא 9.10.2026
10. אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, משרד האוצר · חוזר ביטוח 2016-1-7, צירוף לביטוח (8.6.2016): סעיפים 3, 8, 12 ו-13 · נקרא 9.10.2026
11. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח, תיקון (29.6.2022): דחיית תחילת חוזר 2022-1-1 ל-31.8.2022, הקלטה של כל שיחת צירוף · נקרא 9.10.2026
12. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2023-1-5, תיקון חוזר צירוף לביטוח (1.3.2023): אזרחים ותיקים, סיכום כתוב, שיווק יזום · נקרא 9.10.2026
13. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2017-1-3, ביטול פוליסת ביטוח (1.2.2017, בתוקף מ-1.7.2017) · נקרא 1.10.2026
14. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תכנית לביטוח בריאות (20.9.2022): סעיף 3.2.1א · נקרא 9.10.2026
15. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (21.9.2022): חוזר 2016-1-17 (31.10.2016), הקמת האתר ב-2016, ההזדהות הממשלתית (29.8.2021), תחילה 1.2.2023 · נקרא 9.10.2026
16. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2021-1-3, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (11.2.2021): תחילה 1.6.2021, העברת נתונים חודשית · נקרא 9.10.2026
17. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2017-1-1, אחזור מידע אישי (1.2.2017): תחילה 30.3.2017 · נקרא 9.10.2026
18. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה לשנת 2017, פרק ה, מדדי שירות: פורסם 11.6.2018, השנה הרביעית, המשקלות · נקרא 9.10.2026
19. אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, משרד האוצר · פעילות האגף ל-2015 (פרק א, מרץ 2016): חוזר הצירוף 2015-1-12, מחשבון ביטוח הבריאות · נקרא 9.10.2026
20. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · פעילות הרשות ל-2016 (פרק א): מחשבון ביטוח החיים, נובמבר 2016 · נקרא 9.10.2026
21. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר סוכנים ויועצים 2022-10-15 (29.11.2022): חוזר 2018-10-3 (1.5.2018, תחילה 1.1.2019), סעיפים 5 ו-8 · נקרא 9.10.2026
22. משרד המשפטים, נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות · איסור אפליית אדם עם מוגבלות בחוזה ביטוח (2.8.2018): סעיף 19לה · נקרא 9.10.2026
23. הכנסת · חוק מידע גנטי, התשס״א-2000: סעיף 30 · נקרא 2.10.2026

עוד בנושא: ציר הזמן המלא · הרפורמות בפנסיה ובביטוח המנהלים · פוליסות אחידות · חוק חוזה הביטוח

אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. וגם תלונות לרשות לא מוגשות דרכנו. השאלון כאן למטה עוסק בביטוחים שלכם.