חברת ביטוח לא יכולה לשאול אתכם אם עברתם בדיקה גנטית, לא יכולה לבקש את התוצאות, ולא יכולה להשתמש בהן כדי לסרב לכם, לשנות את המחיר או את התנאים. כך קובע סעיף 30 לחוק מידע גנטי, ויש בו חריג צר אחד. כאן: מה כתוב בחוק, ואיך הוא מתיישב עם חובת הגילוי בהצהרת הבריאות. התמונה הרחבה, בביטוח בריאות פרטי.
מידע גנטי, לפי חוק מידע גנטי, הוא מידע שנובע מבדיקה גנטית: בדיקה של דגימת DNA של אדם, לשם אפיון והשוואה של רצפי DNA (סעיף 2).
- ״מבטח״ בסעיף הזה הוא חברת ביטוח, סוכן ביטוח או קופת חולים (סעיף 30(א)).
- המבטח לא ישאל מבוטח או מועמד לביטוח אם עבר בדיקה גנטית, לא יבקש את התוצאות ולא יבקש שיעבור בדיקה (סעיף 30(ב)).
- המבטח לא ישתמש במידע גנטי, או בסירוב למסור אותו, לכיסוי, לדמי הביטוח או לתנאים (סעיף 30(ג)).
- חריג צר: ביטוח חיים, מחלה או נכות מעל סכומים ששר האוצר קבע, לגבי מחלה ששר הבריאות קבע (סעיף 30(ד)). לא בביטוח חיים למשכנתא לרכישת דירה.
- על שאר השאלות בהצהרת הבריאות עונים בכתב תשובה מלאה וכנה (סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח).
רוצים לדעת מה כבר יש לכם בביטוח הבריאות? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- מה נחשב מידע גנטי
- האם מותר לשאול
- האם מותר להשתמש במידע
- החריג בחוק
- חובת הגילוי
- כיסוי לבדיקה גנטית
- לפני שמצטרפים לפוליסה
מה נחשב מידע גנטי לפי החוק?
לפי סעיף 2 לחוק מידע גנטי, בדיקה גנטית היא בדיקה של דגימת DNA של אדם לשם אפיון והשוואה של רצפים של DNA, ומידע גנטי הוא מידע שנובע מבדיקה כזו. ההגדרה קשורה לבדיקה עצמה: מה שנלמד מבדיקת DNA הוא מידע גנטי.
סעיף 30, שעוסק בביטוח, נמצא בפרק ״מניעת הפליה״ של החוק. הוא לא עוסק בשאלות על מצב בריאותי, אלא בבדיקה הגנטית ובמה שנובע ממנה.
האם חברת הביטוח יכולה לשאול אם עשיתם בדיקה גנטית?
לא. סעיף 30(ב) קובע שמבטח לא ישאל מבוטח או מועמד לביטוח אם עבר בדיקה גנטית, לא יבקש ממנו את התוצאות ולא יבקש ממנו לעבור בדיקה גנטית.
מי נחשב ״מבטח״? לפי סעיף 30(א), גם סוכן ביטוח, וגם קופת חולים כמשמעותה בחוק ביטוח בריאות ממלכתי. כלומר האיסור חל גם על הסוכן שממלא איתכם את טופס ההצטרפות, וגם על הקופה, למשל בשב״ן. והוא חל גם על מי שכבר מבוטח, לא רק על מי שמצטרף: החוק מונה את שניהם.
האם חברת הביטוח יכולה להשתמש במידע גנטי?
לא. סעיף 30(ג) קובע שנוסף על האיסור לשאול, מבטח לא יעשה שימוש במידע גנטי מזוהה, או בסירוב למסור לו מידע כזה, כדי:
- לסרב לכיסוי הביטוחי, לדחות אותו או להתנות אותו.
- להגדיל או להקטין את דמי הביטוח, הפרמיה שאתם משלמים.
- להשפיע על תנאי הביטוח בדרך כלשהי.
שימו לב: גם סירוב שלכם למסור מידע גנטי לא משמש לקביעת הכיסוי או המחיר, והאיסור על שימוש עומד בפני עצמו, נוסף על האיסור לשאול. לכן גם החרגה, שהיא תנאי בפוליסה, לא יכולה להישען על מידע גנטי, חוץ מבחריג.
מתי מותר למבטח לשאול על בדיקה גנטית?
רק בחריג שסעיף 30(ד) מגדיר, וכל התנאים שלו צריכים להתקיים יחד:
- ביטוח חיים, מחלה או נכות.
- בסכום שעולה על הסכומים ששר האוצר קבע לכל ביטוח כזה.
- בדיקה לגבי מחלה ששר הבריאות קבע.
- בדיקה שנעשתה בשלוש השנים שלפני הגשת ההצעה.
גם אז, המבטח רשאי לשאול אם עברתם בדיקה כזו והאם התוצאות ידועות לכם. במידע עצמו הוא רשאי להשתמש רק אם הצגתם לו את התוצאות (סעיף 30(ד)(2)). מבטח שקיבל מידע כזה לא יעביר אותו לאחר, ומשתמש בו רק לצורך כריתת החוזה שבשבילו נמסר (סעיף 30(ה)).
החריג לא חל בכלל על מי שמבטח את עצמו בביטוח חיים כתנאי למשכנתא שנרשמה על נכס מגורים בבעלותו, לרכישת הנכס (סעיף 30(ד)(3)). ראו ביטוח חיים למשכנתא. מבטח מציג לכם שאלה על בדיקה גנטית? מבקשים ממנו בכתב את הסעיף ואת קביעות השרים שעליהם הוא נשען.
בדיקה גנטית וחובת גילוי – מה עונים בהצהרת הבריאות?
חובת הגילוי באה מסעיף 6 לחוק חוזה הביטוח. כשהמבטח מציג לכם בכתב, לפני כריתת החוזה, שאלה בעניין מהותי, עונים עליה בכתב תשובה מלאה וכנה. עניין מהותי הוא עניין שיש בו כדי להשפיע על נכונותו של מבטח סביר לכרות את החוזה, בכלל או בתנאים שבו. מה קורה כשהתשובה לא מלאה, קובע סעיף 7, ״תוצאות של אי-גילוי״.
כאן שני החוקים נפגשים: החובה לענות חלה על השאלות שהמבטח מציג, וחוק מידע גנטי אוסר עליו לשאול על בדיקה גנטית או לבקש את התוצאות, חוץ מבחריג. שאר השאלות בהצהרת הבריאות נשארות, ועליהן עונים כרגיל (ראו תקופת אכשרה והצהרת בריאות). ולפי סעיף 6, על שאלה גורפת, שכורכת עניינים שונים בלי להבחין ביניהם, אין חובה לענות כך, אלא אם הייתה סבירה. שאלה לא ברורה? שואלים את החברה בכתב לפני שעונים.
| המצב | מה כתוב בחוק | הסעיף |
|---|---|---|
| שאלה אם עברתם בדיקה גנטית | אסור למבטח לשאול | חוק מידע גנטי, 30(ב) |
| בקשה לתוצאות, או לעבור בדיקה | אסור למבטח לבקש | חוק מידע גנטי, 30(ב) |
| שימוש במידע גנטי, או בסירוב למסור אותו | אסור לכיסוי, לדמי הביטוח ולתנאים | חוק מידע גנטי, 30(ג) |
| חיים, מחלה או נכות מעל הסכומים ששר האוצר קבע | מותר לשאול על בדיקה משלוש השנים האחרונות, לגבי מחלה ששר הבריאות קבע | חוק מידע גנטי, 30(ד) |
| ביטוח חיים כתנאי למשכנתא לרכישת דירה | החריג לא חל | חוק מידע גנטי, 30(ד)(3) |
| שאר השאלות בהצהרת הבריאות | על שאלה בעניין מהותי עונים בכתב, תשובה מלאה וכנה | חוק חוזה הביטוח, 6 |
מקורות: חוק מידע גנטי, סעיף 30; חוק חוזה הביטוח, סעיף 6.
רוצים לבדוק מה יש לכם, ומה באמת חסר? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
האם ביטוח הבריאות משלם על בדיקה גנטית?
לפעמים, בכיסויים מוגדרים. בפוליסת הבריאות הבסיסית, שתנאיה נקבעו בהוראות של רשות שוק ההון, נספח התרופות שאינן בסל כולל בדיקה גנטית להתאמת טיפול תרופתי, כשרופא אונקולוג ממליץ עליה. ״בדיקה גנטית״ שם היא בדיקה גנומית מולקולרית או צביעות מיוחדות שאינן מכוסות בסל (ראו ביטוח תרופות). ובשב״ן, לפי הדוח של משרד הבריאות, יש כיסוי ל״בדיקות גנטיות לשלילת מומים מולדים״, בתנאים שמשתנים בין התוכניות (ראו ביטוח בריאות בהריון).
מה כדאי לדעת לפני שמצטרפים לפוליסה אחרי בדיקה גנטית?
עשיתם בדיקה גנטית, או שוקלים לעשות? אלה הדברים שכדאי לסדר לפני שחותמים:
- קוראים כל שאלה בהצהרת הבריאות לפני שעונים, ושומרים עותק של הטופס.
- שאלה על בדיקה גנטית, או בקשה לתוצאות: מבקשים מהחברה בכתב את הבסיס בחוק.
- על שאר השאלות עונים בכתב, תשובה מלאה וכנה.
- החברה לא ענתה לפנייה בכתב? לפי רשות שוק ההון, הממונה מוסמך לברר תלונות ציבור בענייני ביטוח (ראו תלונה לממונה על הביטוח).
כל זה מידע כללי על החוק, לא ייעוץ משפטי. כשהמצב שלכם מורכב, מתייעצים לפני שממלאים את הטופס.
כאן נכנס סוכן ביטוח בעל רישיון: הוא עובר איתכם על הכיסויים ועל הטופס, ולפי סעיף 30(א) גם הוא כפוף לאיסור לשאול על בדיקה גנטית. בשאלון הקצר לא שואלים על בדיקות ולא על מצב רפואי: מסמנים מה יש לכם, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
האם חברת ביטוח יכולה לבקש בדיקה גנטית?
לא. לפי סעיף 30(ב) לחוק מידע גנטי, מבטח, כולל סוכן ביטוח וקופת חולים, לא יבקש לעבור בדיקה גנטית, לא ישאל אם עברתם בדיקה כזו ולא יבקש את התוצאות.
האם צריך לספר לחברת הביטוח על בדיקה גנטית?
חובת הגילוי (סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח) חלה על שאלות שהמבטח מציג, וחוק מידע גנטי אוסר עליו לשאול על בדיקה גנטית, חוץ מבחריג של סעיף 30(ד). על שאר השאלות עונים תשובה מלאה וכנה.
האם חברת ביטוח יכולה לסרב לבטח בגלל תוצאה של בדיקה גנטית?
לא על סמך מידע גנטי. לפי סעיף 30(ג), מבטח לא ישתמש במידע גנטי, או בסירוב למסור אותו, כדי לסרב לכיסוי, להתנות אותו או לשנות את דמי הביטוח והתנאים. החריג: סעיף 30(ד).
מה עושים אם בטופס ההצטרפות יש שאלה על בדיקה גנטית?
מבקשים מהחברה בכתב את הסעיף ואת קביעות השרים שעליהם היא נשענת: מחוץ לתנאי סעיף 30(ד) השאלה אסורה. אם הפנייה לא פתרה, אפשר להגיש תלונה לרשות שוק ההון.
מה למדנו
- מבטח, כולל סוכן ביטוח וקופת חולים, לא ישאל על בדיקה גנטית, לא יבקש תוצאות ולא יבקש לעבור בדיקה.
- מבטח לא ישתמש במידע גנטי, או בסירוב למסור אותו, לכיסוי, לדמי הביטוח או לתנאים.
- החריג: חיים, מחלה או נכות מעל סכומים ששר האוצר קבע, לגבי מחלה ששר הבריאות קבע. לא בביטוח חיים למשכנתא לרכישת דירה.
- על שאר השאלות בהצהרת הבריאות עונים בכתב תשובה מלאה וכנה (סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח).
מקורות
- חוק מידע גנטי, התשס״א-2000 · נוסח החוק כפי שפורסם, באתר הכנסת: סעיף 2 (הגדרות ״בדיקה גנטית״ ו״מידע גנטי״), סעיף 30(א)–(ה) (אבחנות לענין ביטוח: הגדרת ״מבטח״, איסור לשאול ולבקש, איסור שימוש, החריג וחריג המשכנתא, איסור העברה), פרק ו׳ ״מניעת הפליה״ · נקרא 2.10.2026
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 · נוסח ספר החוקים באתר הכנסת: סעיף 6 (חובת גילוי: שאלה בעניין מהותי, תשובה מלאה וכנה בכתב, שאלה גורפת), סעיף 7 (תוצאות של אי-גילוי) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לפוליסת בריאות בסיסית), התשפ״ב-2022: התוספת השנייה (תרופות שאינן בסל), הגדרת ״בדיקה גנטית״ ובדיקה גנטית להתאמת טיפול תרופתי לפי המלצת רופא אונקולוג · נקרא 2.10.2026
- משרד הבריאות · דו״ח ציבורי מסכם על תוכניות לשירותי בריאות נוספים (שב״ן) של קופות החולים לשנת 2022 (דצמבר 2024): טבלת הכיסויים, ״בדיקות גנטיות לשלילת מומים מולדים״ (עמ׳ 32) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · פניות הציבור, דוח שנתי לשנת 2024 (דצמבר 2025): סמכות הממונה לברר תלונות ציבור בענייני ביטוח · נקרא 2.10.2026
עוד בנושא: מעבר בין חברות ביטוח בריאות · מה סוכן ביטוח הבריאות צריך לומר לכם · ביטוח בריאות בהריון