שב״ן, שירותי בריאות נוספים, הוא התוכנית שכל אחת מ-4 קופות החולים מוכרת לחברים שלה, מעל סל הבריאות. הבסיס הוא סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי: הקופה מצרפת כל חבר שמבקש, המחיר נקבע לפי קבוצת גיל, ובתמורה מקבלים שירותים שהסל לא נותן, כמו ניתוח בבית חולים פרטי או טיפולי שיניים. העמוד הזה הוא חלק מהמדריך לביטוח בריאות פרטי.
שב״ן הוא תוכנית של קופת החולים, בנפרד מהסל ובאישור משרד הבריאות. 6 עובדות שכדאי להכיר:
- כ-78.9% מחברי קופות החולים היו חברים בשב״ן, לפי הדוח הציבורי האחרון של משרד הבריאות.
- הקופה מצרפת כל חבר שמבקש, בלי קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי. כך קובע סעיף 10 לחוק.
- המחיר אחיד לכל קבוצת גיל, בלי תלות במספר שנות החברות.
- התוכנית, וכל שינוי בה, צריכים אישור של שר הבריאות.
- לפי משרד הבריאות, השב״ן לא כולל שירותי סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית, ותרופות מאריכות ומצילות חיים.
- עוברים קופה? מי שמצטרף לשב״ן החדש בתוך 90 יום פטור מתקופת אכשרה כמשך החברות בשב״ן הקודם.
רוצים לדעת מה השב״ן שלכם כבר נותן, ומה עדיין חסר? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
מה זה שב״ן?
שב״ן הם ראשי התיבות של שירותי בריאות נוספים. סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי מאפשר לקופת חולים להציע לחברים שלה תוכניות לשירותים שאינם כלולים בסל, והתוכנית וכל שינוי בה טעונים אישור של שר הבריאות. בשפה היומיומית קוראים לזה ״הביטוח המשלים של הקופה״, אבל זו לא פוליסה של חברת ביטוח: את השב״ן מנהלת הקופה עצמה.
גם הכסף מנוהל בנפרד. לפי משרד הבריאות, הקופות מקיימות הפרדה מוחלטת בניהול הכספי והחשבונאי בין הסל לשב״ן, וכל תוכנית צריכה להתנהל באיזון שנתי בין דמי החבר שנגבו לבין השירותים שניתנו. מרכז המחקר והמידע של הכנסת מתאר 3 רבדים של כיסוי רפואי: הסל שכל תושב מקבל, השב״ן של הקופה, והביטוח המסחרי שמוכרות חברות הביטוח.
בכל קופה יש לשב״ן שמות מסחריים משלה, ואלה השמות שאנשים מחפשים: מכבי שלי, כללית מושלם, מאוחדת שיא, לאומית זהב. כולם שב״ן, וכולם פועלים לפי אותו סעיף בחוק.
מה השב״ן נותן, ומה הוא לא יכול לתת?
הדוח הציבורי של משרד הבריאות מונה את סוגי השירותים העיקריים בשב״ן:
- ניתוחים בבית חולים פרטי, עם בחירת מנתח
- תרופות מחוץ לסל וחוות דעת שנייה
- רפואת שיניים וטיפולי שיקום
- בדיקות לנשים בהריון והפריות חוץ גופיות
- בדיקות גנטיות ואופטיקה
- טיפולים בחו״ל
לצד זה יש גבול. לפי משרד הבריאות, החוק מאפשר לשב״ן לכלול שירותים שאינם בסל, למעט שירותי סיעוד, בחירת מנתח בלי תשלום השתתפות עצמית, ותרופות מאריכות ומצילות חיים. השתתפות עצמית היא החלק מהעלות שאתם משלמים בעצמכם בכל שימוש בשירות. שלושת הדברים האלה הם בדיוק המקום שבו ביטוח בריאות פרטי נכנס לתמונה, ופירטנו אותם במה השב״ן של הקופה לא נותן.
איך בנוי השב״ן בכל אחת מ-4 הקופות?
לפי משרד הבריאות, הקופות מפעילות את השב״ן ברבדים, והרובד העליון כולל גם את השירותים של הרובד התחתון. לאומית יוצאת דופן: היא מפעילה 2 תוכניות מקבילות. בתקנונים של מכבי, כללית ומאוחדת כתוב גם שמצטרפים לרמה העליונה רק מתוך הבסיסית.
| קופה | רמה בסיסית | רמה עליונה | חברים בשב״ן מתוך חברי הקופה |
|---|---|---|---|
| כללית | כללית מושלם (זהב) | כללית מושלם פלטינום | 77.7% |
| מכבי | מכבי זהב | מכבי שלי | 87.0% |
| מאוחדת | מאוחדת עדיף | מאוחדת שיא | 70.9% |
| לאומית | לאומית כסף ולאומית זהב: 2 תוכניות מקבילות | אין רמה עליונה נפרדת | 71.9% |
מקורות: משרד הבריאות, הדוח הציבורי המסכם על תוכניות השב״ן (שיעורי החברות בסוף שנת הדוח); תקנון מכבי שלי, סעיף 5.2; תקנון מושלם פלטינום, סעיף 3.1.1; תקנון מאוחדת שיא, סעיף 4.1.
על כל תוכנית כתבנו עמוד נפרד, עם הכיסויים, הכללים והביטול: מכבי שלי ומכבי זהב, כללית מושלם, מאוחדת עדיף ושיא ולאומית זהב וכסף.
כמה עולה ביטוח משלים, ומה קובע את המחיר?
אנחנו לא מפרסמים מחירים, אבל המבנה של המחיר כתוב בחוק ובעמודי התעריפים של הקופות, והוא פשוט יותר מבביטוח פרטי. 4 דברים קובעים כמה תשלמו:
- הגיל. לפי סעיף 10 לחוק, המחיר אחיד לכל קבוצת גיל, בלי תלות במספר שנות החברות. אין חיתום, ואין תוספת על מצב בריאותי.
- הרמה. הרמה העליונה נגבית בנוסף לבסיסית. במכבי, למשל, עמוד התעריפים מציג את דמי מכבי זהב ואת התוספת של מכבי שלי בנפרד.
- הילדים. לכל קופה הסדר משפחתי משלה. מכבי גובה דמי חבר עבור 3 ילדים בלבד בכל רובד, ובכללית ההצטרפות לפלטינום היא ללא תשלום החל מהילד הרביעי במשפחה.
- המדד. דמי החבר מתעדכנים לפי המדד: במכבי פעם בחודש, ובמאוחדת אחת לחודשיים.
את המחיר המדויק לגיל שלכם רואים בעמוד התעריפים הרשמי של הקופה: כללית מושלם, מכבי זהב ומכבי שלי, מאוחדת עדיף ומאוחדת שיא.
איך משווים בין תוכניות השב״ן?
בתוך הקופה שלכם הבחירה היא בין הרמה הבסיסית לעליונה. השוואה בין קופות רלוונטית רק כשאתם שוקלים לעבור קופה. בשני המקרים משווים מול התקנון, לא מול הפרסום. מה עושים עכשיו:
- בודקים מה יש לכם היום. מול הקופה: באיזו תוכנית אתם, ומאיזה תאריך.
- רושמים 3 שירותים שחשובים לכם. ניתוח, שיניים, הריון, התפתחות הילד: מה שרלוונטי לשלב שבו אתם נמצאים.
- מוצאים בתקנון את תקופת האכשרה של כל שירות. תקופת אכשרה היא הזמן מההצטרפות שבו עוד אין זכאות. בכללית, למשל, היא נעה בין 3 חודשים לשנתיים, לפי השירות.
- בודקים את ההשתתפות העצמית ואת רשימת המנתחים. בניתוח דרך השב״ן בוחרים מנתח מהרשימה שבהסכם עם הקופה, ולרוב משלמים השתתפות עצמית.
- משווים מחיר בעמוד התעריפים הרשמי, לכל בני המשפחה יחד.
השלב השלישי הוא זה שקל לפספס. מי שמצטרף ביום שבו הוא צריך את השירות, לא תמיד יקבל אותו מיד.
מה קורה לשב״ן כשעוברים קופה או מבטלים?
עוברים קופה. לפי סעיף 10 לחוק, מי שמצטרף לתוכנית בקופה החדשה בתוך 90 יום מהרישום בה פטור מתקופת אכשרה כמשך תקופת החברות שלו בשב״ן הקודם. הפטור מותנה ב-90 הימים, ולכן מצטרפים מיד עם המעבר.
מבטלים. הביטול נעשה מול הקופה. במכבי ובמאוחדת הוא נכנס לתוקף חודש אחרי ההודעה, ובכללית תוך 30 יום ממסירת הודעה בכתב. ביטול הרמה הבסיסית מבטל גם את העליונה, ובתקנונים של מכבי וכללית כתוב שמי שמצטרף מחדש מתחיל את תקופות ההמתנה מההתחלה.
ויש עוד סיבה לא למהר. לפי חוזר רשות שוק ההון, כשהשב״ן לא משתתף בגלל נסיבות שנוגעות למבוטח, כמו פיגור בתשלום דמי החבר או ביטול השב״ן, פוליסה פרטית מסוג משלים שב״ן משלמת רק את ההפרש מעל מה שהשב״ן היה משלם.
יש לכם שב״ן וגם פוליסה פרטית? בודקים אם הן משלימות זו את זו, או משלמות פעמיים על אותו דבר. כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
שב״ן או ביטוח בריאות פרטי: צריך את שניהם?
רוב מי שמחזיק ביטוח פרטי לניתוחים מחזיק גם שב״ן: לפי משרד הבריאות, כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי לניתוחים חברים במקביל בשב״ן. רשות שוק ההון קבעה ברובד הניתוחים מסלול משלים שב״ן, שמרחיב את מה שהשב״ן נותן, לצד מסלול שקל ראשון, שמכסה בלי תלות בשב״ן. ההשוואה המלאה, עם מה שכל צד נותן ולא נותן, בביטוח בריאות פרטי מול שב״ן.
העמודים בנושא
מה כל אחד נותן, ומה קורה לפוליסה כשמבטלים את השב״ן.
הכיסויים, מה קובע את המחיר, הזכויות והביטול.
מה כולל, מה קובע את המחיר, ביטול והגשת בקשה להחזר.
מה כולל כל רובד בביטוח המשלים של מאוחדת.
התוכניות המקבילות של לאומית, ומה כל אחת כוללת.
הפערים שהחוק משאיר, ומה בודקים לפני שמוותרים על ביטוח פרטי.
איזה מסלול ניתוחים מתאים למי שיש לו שב״ן.
שאלות נפוצות
מה זה שב״ן?
שב״ן, שירותי בריאות נוספים, הוא תוכנית שקופת החולים מציעה לחברים שלה מעל סל הבריאות, לפי סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי. בכל קופה יש 2 רמות או 2 תוכניות, והקופה מצרפת כל חבר שמבקש, בלי קשר למצבו הבריאותי.
מה זה ביטוח ניתוחים משלים שב״ן?
זה לא השב״ן עצמו, אלא פוליסה פרטית של חברת ביטוח. לפי משרד הבריאות, פוליסת משלים שב״ן נועדה להרחיב את הכיסוי שהקופה נותנת בשב״ן, וכדי להפעיל אותה מממשים קודם את הזכויות בשב״ן.
כמה עולה ביטוח משלים?
המחיר אחיד לכל קבוצת גיל בקופה, בלי תלות בוותק ובלי חיתום, והוא מתעדכן לפי המדד. את הסכום לגיל שלכם רואים בעמוד התעריפים הרשמי של הקופה. אנחנו לא מפרסמים מחירים.
מה זה מנתח שב״ן?
מנתח שנמצא בהסכם עם הקופה. בניתוח דרך השב״ן בוחרים מנתח מהרשימה שהקופה מפרסמת, והתוכנית מכסה את עלות הניתוח, לרוב עם השתתפות עצמית. מנתח שאינו בהסדר אפשר לכסות בפוליסה פרטית מסוג משלים שב״ן, לפי תנאי הפוליסה.
מה למדנו
- שב״ן הוא תוכנית של קופת החולים מעל הסל, לפי סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי.
- מצטרפים בלי קשר למצב בריאותי, והמחיר אחיד לכל קבוצת גיל.
- בכללית, במכבי ובמאוחדת יש רמה בסיסית ורמה עליונה, ובלאומית 2 תוכניות מקבילות.
- השב״ן לא כולל סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית ותרופות מצילות חיים.
- עוברים קופה? מצטרפים בתוך 90 יום כדי לשמור על הוותק.
- לפני ביטול בודקים אם יש לכם פוליסה פרטית מסוג משלים שב״ן.
מקורות
- משרד הבריאות · דו״ח ציבורי מסכם על תוכניות לשירותי בריאות נוספים (שב״ן) של קופות החולים לשנת 2022, דצמבר 2024: שיעור החברים בשב״ן לפי קופה, שמות התוכניות והרבדים, סוגי השירותים, הפרדה כספית ואיזון שנתי, השירותים שאינם נכללים בשב״ן · נקרא 1.10.2026
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ״ד-1994 (ויקיטקסט) · סעיף 10: תוכנית לשירותים נוספים ואישור שר הבריאות (א), צירוף ללא קשר למצב בריאותי או כלכלי (ג), פטור מתקופת אכשרה במעבר קופה בתוך 90 יום (ג1), מחיר אחיד לקבוצת גיל (ה) · נקרא 1.10.2026
- משרד הבריאות · מבט עומק: ביטוח ניתוחים בישראל, ינואר 2026: ניתוחים בשב״ן, משלים שב״ן ושקל ראשון, כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי חברים בשב״ן · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, עריכת תכנית לביטוח בריאות: מסלולי הניתוחים בישראל, וסעיף 2.1.3 (תשלום בפוליסת משלים שב״ן כשהשב״ן אינו משתתף) · נקרא 1.10.2026
- הכנסת, מרכז המחקר והמידע · ניתוח השינוי המוצע בביטוחי הבריאות בחוק התוכנית הכלכלית, 30.4.2023: סל, שב״ן וביטוח מסחרי · נקרא 1.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · תקנון מכבי שלי, אוגוסט 2026: סעיף 5.2 (הצטרפות למכבי זהב תנאי למכבי שלי), סעיף 6.24 (תקופת המתנה מחדש בהצטרפות חוזרת), סעיף 7.1 (ביטול) · נקרא 1.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · תעריפי מכבי שלי: מבנה דמי החבר, 3 ילדים בכל רובד, עדכון חודשי לפי המדד · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · תקנון מושלם פלטינום, יוני 2025: סעיף 3.1.1 (תנאי הצטרפות), סעיף 12.2 (ביטול) · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · תקנון לשירותי בריאות נוספים, דצמבר 2025: סעיף 2.8 (תקופת אכשרה מחדש), סעיף 12.2.1 (ביטול בכתב, תוך 30 יום) · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · שאלות ותשובות למצטרפים: תקופות המתנה מ-3 חודשים עד שנתיים · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · תעריפים מושלם זהב ופלטינום: מבנה לפי גיל, פלטינום ללא תשלום מהילד הרביעי · נקרא 1.10.2026
- מאוחדת · תקנון מאוחדת שיא, ספטמבר 2026: סעיף 4.1 (הצטרפות מתוך מאוחדת עדיף), סעיף 7 (סיום חברות), סעיף 8.6 (עדכון אחת לחודשיים לפי המדד) · נקרא 1.10.2026
- מאוחדת · תקנון מאוחדת עדיף, ספטמבר 2026: סעיף 7.2 (סיום חברות חודש אחרי ההודעה) · נקרא 1.10.2026
- מאוחדת · תעריפים ותקנון, מאוחדת עדיף · נקרא 1.10.2026
- מאוחדת · תעריפים ותקנון, מאוחדת שיא · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: ביטוח אמבולטורי · ביטוח בריאות קבוצתי, ומה קורה כשעוזבים · תקופת אכשרה והצהרת בריאות