ביטוח מחלות קשות

ביטוח מחלות קשות משלם לכם סכום כסף אחד, שנקבע מראש, כשמתגלה אצלכם מחלה קשה שמוגדרת בפוליסה. במדריך הזה ריכזנו מה הפוליסה מכסה לפי הכללים של רשות שוק ההון, במה היא שונה מביטוח בריאות, מה המשמעות של תקופת אכשרה ותקופת הישרדות, ומה קורה אחרי תביעה ראשונה.

בקצרה

ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח פיצוי: הוא משלם סכום מוסכם, ולא החזר הוצאות. הנתונים שכדאי להכיר:

• לפי חוזר של רשות שוק ההון, ביטוח מסוג מחלות קשות מפצה את המבוטח בסכום מוסכם מראש במקרה של מחלה קשה.
• תכנית שנקראת ביטוח מחלות קשות מכסה לפחות 8 מצבים, ובהם סרטן, שבץ מוחי והתקף לב.
• המבטחת בוחנת את הגדרות המחלות לפחות פעם ב-3 שנים ומעדכנת אותן.
• המבטחת מפרסמת באתר שלה את רשימת המחלות המכוסות ואת מועד העדכון של כל הגדרה.
• בפוליסה אחת שבדקנו, של הראל, תקופת האכשרה היא 90 ימים, ותקופת ההישרדות היא יותר מ-14 ימים.
• באותה פוליסה המחלות מחולקות ל-4 קבוצות, ואפשר לקבל פיצוי נוסף על מחלה מקבוצה אחרת.

מאיפה מתחילים: רק להבין? מה זה ביטוח מחלות קשות · יש לכם פוליסה ישנה? מה בודקים בה · רוצים לראות את כל התיק? בדיקת תיק ביטוחי

מה בעמוד

• מה זה ביטוח מחלות קשות
• אילו מחלות מכוסות
• מחלות קשות מול ביטוח בריאות
• אכשרה והישרדות
• מה קורה אחרי תביעה ראשונה
• מחלות קשות מול אובדן כושר עבודה

מה זה ביטוח מחלות קשות, ומה הוא משלם?

ביטוח מחלות קשות משלם סכום אחד, שנקבע כשהצטרפתם, כשמתקיים מקרה הביטוח: אבחנה של מחלה מהרשימה, או ניתוח מהרשימה, לפי ההגדרה שבפוליסה. לפי החוזר של רשות שוק ההון, זה ביטוח שמפצה את המבוטח בסכום מוסכם מראש. הכסף מגיע אליכם, ולא לבית החולים או לרופא.

מה עושים בכסף? מה שתבחרו. הפוליסה לא שואלת על מה הוא הוצא, ולא מבקשת קבלות. זה ההבדל המרכזי מביטוח בריאות, שמשלם על טיפול מסוים. אפשר להשתמש בפיצוי כזה, למשל, כדי להחזיק את משק הבית בתקופה שבה ההכנסה נפגעת, או לממן הוצאות שאף ביטוח אחר לא מכסה.

כמה מקבלים? את סכום הביטוח בוחרים כשמצטרפים, והוא כתוב בדף פרטי הביטוח. אין סכום אחד שמתאים לכולם, ולכן אנחנו לא נותנים כאן מספר. מה שכן אפשר לומר: הסכום לא תלוי במה שהטיפול עלה, ומשולם לפי מה שנקבע בפוליסה.

איך מקבלים את הכסף? מגישים תביעה לחברת הביטוח, אחרי שמקרה הביטוח התקיים ואחרי תקופת ההישרדות שבפוליסה, עם המסמכים שהחברה מבקשת. אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח.

אילו מחלות מכסה ביטוח מחלות קשות?

לפי חוזר רשות שוק ההון לעריכת תכנית לביטוח מחלות קשות, תכנית שנקראת ביטוח מחלות קשות מכסה לפחות את 8 המצבים האלה:

• סרטן
• שבץ מוחי
• טרשת נפוצה
• התקף לב
• ניתוחי מסתמי לב
• ניתוחי מעקפי לב
• ניתוח אבי העורקים
• קרדיומיופטיה

ההגדרה של כל מחלה היא החלק החשוב, כי היא קובעת מתי בדיוק משלמים. לפי החוזר, עם התקדמות הרפואה נוצר צורך לעדכן את ההגדרות, כך שיתבססו על הגדרות רפואיות עדכניות. לכן המבטחת בוחנת את ההגדרות לפחות פעם ב-3 שנים, מעדכנת אותן בתכניות שהיא משווקת או מחדשת, ומפרסמת באתר שלה את רשימת המחלות ואת מועד העדכון של כל הגדרה.

פוליסה יכולה לכסות יותר מ-8 המצבים האלה. בפוליסת הראל שבדקנו, למשל, הרשימה ארוכה יותר ומחולקת ל-4 קבוצות. לכן כשמשווים, משווים את הרשימה המלאה ואת ההגדרות, ולא רק את מספר המחלות.

מה ההבדל בין ביטוח מחלות קשות לביטוח בריאות?

ביטוח בריאות פרטי משלם על טיפול: ניתוחים, השתלות ותרופות שלא בסל, כפי שרשות שוק ההון מתארת אותו ברפורמה בביטוחי הבריאות. ביטוח מחלות קשות משלם סכום קבוע על אבחנה. הם עונים על שתי שאלות שונות: מי משלם על הטיפול, ומה עושים עם החיים בזמן הטיפול.

בשפת הביטוח קוראים לזה שיפוי מול פיצוי. ביטוח שיפוי מחזיר הוצאה שהייתה, ולכן משלמים בו לפי עלות הטיפול ובכפוף לגבולות הפוליסה. ביטוח פיצוי משלם סכום שנקבע מראש, בלי קשר להוצאה. ביטוח מחלות קשות הוא ביטוח פיצוי, ולכן אפשר לקבל ממנו כסף גם כשהטיפול עצמו שולם במלואו על ידי הקופה או ביטוח הבריאות.

השאלה	ביטוח בריאות פרטי	ביטוח מחלות קשות
מה מפעיל את התשלום	טיפול או ניתוח שמכוסים בפוליסה	אבחנה או ניתוח מרשימת המחלות
כמה משלמים	לפי עלות הטיפול, עד גבולות הפוליסה	סכום קבוע שנבחר מראש
למי הכסף	לנותן השירות, או החזר אליכם	אליכם
על מה אפשר להוציא	על הטיפול שאושר	על כל דבר
מה קובע את התנאים	תנאי הפוליסה, ובניתוחים הפוליסה האחידה	רשימת המחלות וההגדרות שבחוזר ובפוליסה

בפועל, אחד לא מחליף את השני. ביטוח בריאות לא ישלם על שכר הדירה בחודשים שבהם לא עבדתם, וביטוח מחלות קשות לא נועד לשלם על ניתוח מסוים. מה בודקים בביטוח הבריאות: ביטוח בריאות פרטי. ומה חסר בו: ביטוח בריאות מקיף.

מה זה תקופת אכשרה ותקופת הישרדות בביטוח מחלות קשות?

שני מונחים שכדאי להכיר, כי הם משפיעים על השאלה אם הפיצוי ישולם. הדוגמאות כאן לקוחות מפוליסת מחלות קשות של הראל שבדקנו, ובפוליסות אחרות המספרים יכולים להיות שונים.

תקופת אכשרה

פרק הזמן מתחילת הביטוח שבו אבחנה עדיין לא מזכה בפיצוי. בפוליסת הראל שבדקנו, תקופת האכשרה למקרה ביטוח ראשון היא 90 ימים. אבחנה בתוך התקופה הזו לא מזכה, גם אם היא עומדת בהגדרה.

תקופת הישרדות

מספר הימים שהמבוטח צריך לחיות אחרי מקרה הביטוח כדי שהפיצוי ישולם. באותה פוליסה התנאי הוא שהמבוטח חי יותר מ-14 ימים אחרי קרות המקרה, ויש לזה חריג בהשתלת איברים.

מצב שהיה לפני ההצטרפות

באותה פוליסה, מצב שאובחן לפני ההצטרפות מוחרג לתקופה שנקבעה בפוליסה, והיא תלויה בגיל המבוטח. את כל אלה קוראים בתנאי הפוליסה, ולא מניחים.

מה קורה אחרי תביעה ראשונה בביטוח מחלות קשות?

זה תלוי במבנה הפוליסה. בפוליסת הראל שבדקנו המחלות מחולקות ל-4 קבוצות. אחרי פיצוי על מחלה מקבוצה אחת, אפשר לקבל פיצוי נוסף על מחלה מקבוצה אחרת, בתנאים שבפוליסה, ובהם תקופת אכשרה מיוחדת של 180 ימים. הכיסוי בפוליסה הזו מסתיים בגיל 75. בפוליסות אחרות המבנה יכול להיות שונה, ולכן לפני ההצטרפות שואלים:

• כמה קבוצות מחלות יש בפוליסה, ומה בכל קבוצה?
• האם אפשר לתבוע שוב, ועל מה?
• מה תקופת האכשרה לתביעה השנייה?
• עד איזה גיל הכיסוי נמשך?

ביטוח מחלות קשות או אובדן כושר עבודה: מה ההבדל?

שני הביטוחים עוזרים כשההכנסה נפגעת בגלל מחלה, אבל הם עובדים אחרת. ביטוח מחלות קשות משלם סכום אחד כשמתקיים מקרה הביטוח, גם אם אתם ממשיכים לעבוד. ביטוח אובדן כושר עבודה משלם כל חודש, רק כל עוד אתם לא מסוגלים לעבוד, ולפי הקווים המנחים של רשות שוק ההון מתחיל לשלם מתום 3 חודשים. אחד נותן סכום אחד מהר, השני נותן הכנסה לאורך זמן.

לכן השאלה היא לא איזה מהם עדיף, אלא מה כבר יש לכם. מי שמבוטח לנכות בקרן הפנסיה בודק כמה מהשכר מבוטח שם: ביטוח אובדן כושר עבודה.

מי שוקל ביטוח מחלות קשות?

אין קבוצה שביטוח מחלות קשות מתאים לה תמיד. השאלה היא אם סכום אחד, שמגיע בבת אחת, היה משנה אצלכם את התמונה. אלה המצבים שבהם בודקים אותו:

• אתם עצמאים, וההכנסה תלויה רק בכם.
• יש לכם הוצאות קבועות גבוהות, כמו משכנתא, שלא נעצרות כשההכנסה נעצרת.
• יש לכם ביטוח בריאות שמשלם על טיפולים, אבל אין לכם כיסוי שמשלם לכם כסף.
• אתם מבוטחים לנכות בקרן הפנסיה, ורוצים גם כסף מיידי שלא תלוי בשאלה אם תוכלו לעבוד.

ומי שכבר יש לו כיסוי כזה? בודק אותו לפני שמוסיף עוד אחד. כיסוי למחלות קשות יכול להיות פוליסה נפרדת, נספח בתוך פוליסת בריאות, או חלק מביטוח קבוצתי מהעבודה, ולכן הוא לא תמיד נראה במבט ראשון.

מה בודקים לפני שמצטרפים לביטוח מחלות קשות?

לפני שמצטרפים, ולפני שמבטלים פוליסה ישנה, עוברים על הרשימה הזו:

• בודקים אם כבר יש לכם כיסוי למחלות קשות, בפוליסה נפרדת או כנספח לפוליסת בריאות.
• בודקים את רשימת המחלות המלאה ואת מועד העדכון של ההגדרות.
• בודקים את תקופת האכשרה ואת תקופת ההישרדות.
• בודקים מה קורה אחרי תביעה ראשונה.
• בודקים עד איזה גיל הכיסוי נמשך.
• בודקים איך נקבע סכום הביטוח, והאם הוא מתאים להוצאות של משק הבית.

פוליסה ישנה? לפי החוזר, ההגדרות המעודכנות חלות על תכניות שמשווקות או מתחדשות, ולכן כדאי לבדוק מאיזה מועד ההגדרות בפוליסה שלכם. את הפוליסות הקיימות מאתרים בהר הביטוח: המדריך להר הביטוח.

העמודים בנושא ביטוח מחלות קשות

צמתים בחיים שנוגעים לביטוח מחלות קשות

שאלות נפוצות

מה זה ביטוח מחלות קשות?

ביטוח שמשלם לכם סכום אחד, שנקבע מראש, כשמתגלה מחלה קשה שמוגדרת בפוליסה. לפי רשות שוק ההון, תכנית כזו מכסה לפחות 8 מצבים, ובהם סרטן, שבץ מוחי והתקף לב.

מה נותן ביטוח מחלות קשות?

כסף שאפשר להשתמש בו לכל דבר, בלי קבלות ובלי קשר לעלות הטיפול. הוא לא מחליף ביטוח בריאות, שמשלם על הטיפול עצמו.

מה ההבדל בין ביטוח בריאות לביטוח מחלות קשות?

ביטוח בריאות משלם על טיפול שמכוסה בפוליסה, כמו ניתוח או תרופה. ביטוח מחלות קשות משלם סכום קבוע כשמתקיים מקרה הביטוח, ואתם מחליטים מה לעשות בו.

האם צריך ביטוח מחלות קשות?

זו החלטה אישית. בודקים אם כבר יש כיסוי כזה, כנספח או בפוליסה נפרדת, מה מכוסה בביטוח הבריאות ובקרן הפנסיה, וכמה זמן משק הבית יחזיק אם ההכנסה תיפגע.

האם שווה לעשות ביטוח מחלות קשות?

זה תלוי במה שכבר יש לכם ובמה שסכום אחד היה פותר. מי שיש לו ביטוח בריאות וכיסוי לנכות בקרן בודק מה חסר בין שניהם, ורק אז מחליט אם ביטוח מחלות קשות סוגר את הפער.

כמה עולה ביטוח מחלות קשות?

אין מחיר אחד. הפרמיה נקבעת בהצעה של חברת הביטוח, לפי סכום הביטוח, הגיל ותנאי הפוליסה. את הפרמיה שאתם משלמים היום על פוליסה קיימת רואים בהר הביטוח.

מה למדנו

• ביטוח מחלות קשות משלם סכום אחד, שנקבע מראש, כשמתקיים מקרה ביטוח מהרשימה.
• לפי רשות שוק ההון, תכנית כזו מכסה לפחות 8 מצבים, וההגדרות נבחנות ומתעדכנות לפחות פעם ב-3 שנים.
• ביטוח בריאות משלם על הטיפול, וביטוח מחלות קשות משלם לכם כסף לכל מטרה.
• תקופת אכשרה, תקופת הישרדות ומצב שהיה לפני ההצטרפות משפיעים על התשלום, והם כתובים בפוליסה.
• מה קורה אחרי תביעה ראשונה תלוי במבנה הקבוצות בפוליסה.
• ביטוח מחלות קשות ואובדן כושר עבודה משלימים זה את זה: סכום אחד מול הכנסה חודשית.

קטגוריות קרובות: ביטוח בריאות פרטי · ביטוח אובדן כושר עבודה · ביטוח תאונות אישיות

מקורות

1. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-17, עריכת תכנית לביטוח מחלות קשות, תחילה 1.2.2016: סעיף 1 (פיצוי בסכום מוסכם מראש, עדכון הגדרות עם התקדמות הרפואה), 3(א) (8 המחלות), 3(ב) (בחינה ועדכון לפחות אחת ל-3 שנים, נספח א), 4 (פרסום הרשימה ומועד העדכון באתר המבטח) · נקרא 1.10.2026
2. הראל · תנאי פוליסה "מענקית זהב, ביטוח מחלות קשות", נספח 466, מהדורה 04/2021: סעיף 1 (4 קבוצות), 3 (אכשרה 90 יום), 4 (הישרדות מעל 14 יום, תביעה מקבוצה נוספת, אכשרה 180 יום), 8.12 (מצב קודם), 10.3.3 (סיום בגיל 75) · נקרא 1.10.2026
3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הרפורמה בביטוחי הבריאות, סקירת עומק (דוח הממונה 2017): ניתוחים, השתלות ותרופות שלא בסל, פוליסה אחידה לניתוחים · נקרא 1.10.2026
4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה: סעיף 2(ג) (תשלום מתום 3 חודשים) · נקרא 1.10.2026
5. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הר הביטוח · נקרא 1.10.2026

צוות המערכת של bituch

כל נתון בעמוד מגיע עם מקור רשמי. איך אנחנו כותבים

עודכן

2.10.2026

1.10.2026