כפל ביטוחים – בדיקה, ביטול וקבלת החזר כספי

כפל ביטוחים הוא מצב שבו אתם משלמים על 2 פוליסות שמכסות את אותו סיכון. בודקים אותו בדוח של הר הביטוח, מבטלים את הפוליסה המיותרת מול החברה, ובמקרים מסוימים מקבלים החזר כספי. לפני שמבטלים, בודקים איזה סוג פוליסה זה: לא כל כפל הוא כסף שנזרק.

בקצרה

כפל ביטוחים הוא 2 פוליסות או יותר שמכסות את אותו סיכון לאותו אדם. בפוליסת שיפוי, שמחזירה הוצאה, החברה משלמת לפי הנזק בפועל, ולכן אותה הוצאה לא מוחזרת פעמיים. בפוליסת פיצוי, שמשלמת סכום שנקבע מראש, כל פוליסה משלמת את הסכום שלה.

לפי אומדן של רשות שוק ההון, משקי הבית בישראל שילמו בגלל כפל ביטוחי כ-760 מיליון שקלים בלי תמורה (מרכז המחקר והמידע של הכנסת).
לפני צירוף לפוליסה, החברה או הסוכן בודקים בהרשאה שלכם את רשימת הביטוחים שלכם בהר הביטוח (חוזר צירוף לביטוח).
החברה החדשה לא שלחה את בקשת הביטול של הפוליסה הקודמת? היא משלמת לכם את דמי הביטוח של הפוליסה הקודמת ממועד הבקשה (חוזר צירוף לביטוח).

חושדים שאתם משלמים פעמיים? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.

לשאלון הקצר

מה בעמוד

מתי 2 פוליסות הן באמת כפל
איך בודקים, צעד אחר צעד
איזו פוליסה משאירים
איך מבטלים את הכפולה
מתי מקבלים החזר כספי
שאלות נפוצות

מתי 2 פוליסות הן באמת כפל ביטוח?

זה תלוי באופן שבו הפוליסה משלמת: לפי ההוצאה, או סכום שנקבע מראש.

סוג הפוליסה	מה היא משלמת	כשיש 2 כאלה
שיפוי, למשל ביטוח ניתוחים	את ההוצאה שהייתה לכם בפועל, עד גבול הפוליסה	ההוצאה לא מוחזרת פעמיים. משלמים על 2 פוליסות ומקבלים החזר אחד
פיצוי, למשל ביטוח חיים	סכום שנקבע מראש, בלי קשר להוצאה	כל פוליסה משלמת את הסכום שלה. זה כבר לא כפל, אלא סכום גבוה יותר

שיפוי ופיצוי · מקור: חוק חוזה הביטוח, סעיפים 54 ו-56

לפי סעיף 56 בחוק, חובת השיפוי של החברה היא כשיעור הנזק שנגרם. לפי סעיף 54, ביטוח מחלה שמשלם סכום מוסכם מראש, בלי קשר לנזק, מתנהל לפי הכללים של ביטוח חיים.

ומה עם השב״ן? השב״ן הוא תוכנית של קופת החולים, לא פוליסה של חברת ביטוח. את הפרטים שלו בודקים באזור האישי באתר הקופה. לפי ההגדרות שמביא מרכז המחקר והמידע של הכנסת, ביטוח ניתוחים מסוג משלים שב״ן נותן שיפוי על ניתוח פרטי בישראל רק כשתוכנית השב״ן של הקופה לא מכסה אותו. פוליסת שקל ראשון עומדת בפני עצמה, בלי קשר לשב״ן. מי שמחזיק גם שב״ן וגם שקל ראשון מחזיק 2 מסלולים לאותו ניתוח פרטי, וזה המקום הראשון לבדוק.

המסקנה: כפל בין 2 פוליסות שיפוי הוא תשלום על החזר שכבר יש לכם, אלא אם ההוצאה גבוהה מהגבול של פוליסה אחת. כפל בין פוליסות פיצוי יכול להיות בחירה. השאלה היא אם אתם צריכים את הסכום הזה.

איך בודקים כפל ביטוחים, צעד אחר צעד?

צריך 2 דברים: גישה להר הביטוח, ודפי פרטי הביטוח של הפוליסות.

מורידים את הדוח. נכנסים להר הביטוח דרך ההזדהות הממשלתית, ומורידים את רשימת הפוליסות שעל שמכם.
מסדרים לפי כיסוי. לא לפי חברה. כל הניתוחים יחד, כל ביטוחי החיים יחד. איך קוראים את הדוח שורה אחר שורה: בדיקה עצמית בהר הביטוח.
מסמנים כיסוי שמופיע פעמיים. אותו כיסוי, אותו מבוטח, אותה תקופה.
בודקים את הסוג. בדף פרטי הביטוח של כל פוליסה כתוב אם היא משלמת שיפוי או פיצוי.
משלימים ממקורות נוספים. את השב״ן בודקים באזור האישי באתר הקופה. על ביטוח מהעבודה שואלים את מקום העבודה.

יש לכם עכשיו רשימה של זוגות חשודים? טוב. זה הבסיס להחלטה.

איזו פוליסה מבטלים, ואיזו משאירים?

לא בהכרח את היקרה. משאירים את הפוליסה שהתנאים שלה טובים יותר לכם. בודקים 4 דברים בכל פוליסה:

החרגות. פוליסה ישנה עשויה להיות בלי החרגה שתופיע בפוליסה חדשה.
היקף הכיסוי. מה כל פוליסה מכסה, ועד איזה גבול.
המחיר לאורך זמן. לא רק החודש הזה. בודקים את טבלת דמי הביטוח לכל הגילאים.
מי מחזיק בה. פוליסה פרטית שלכם, או ביטוח קבוצתי שתלוי במקום העבודה.

שימו לב: פוליסה שמבטלים לא חוזרת מעצמה. הצטרפות מחדש היא פוליסה חדשה, עם חיתום ותקופת אכשרה.

איך מבטלים את הפוליסה הכפולה?

שולחים בקשת ביטול לחברה שמחזיקה בפוליסה. איך שולחים, ומתי הביטול נכנס לתוקף: ביטול פוליסה או מעבר חברה.

עוברים לפוליסה חדשה? חוזר הצירוף של הרשות קובע את הסדר. החברה החדשה שואלת אם אתם רוצים לבטל את הפוליסה הקיימת, ואם כן, אתם חותמים על בקשת ביטול. היא שולחת את הבקשה לחברה הקודמת אחרי שצורפתם, מתעדת את השליחה ונותנת לכם עותק.

ועוד כלל אחד מחוזר ביטוח הבריאות: לא משווקים פוליסת בריאות פרט מסוג שיפוי למי שיש לו פוליסת פרט דומה, בלי לבטל אותה. מי שבוחר להחזיק בשתיהן חותם על טופס נפרד, שבו כתוב שהוא מודע לכפל.

מתי מקבלים החזר כספי על כפל ביטוח?

אין החזר אוטומטי על כל התקופה ששילמתם פעמיים. יש 3 מצבים, וכל אחד עובד אחרת.

מה קרה	מה אפשר לקבל	המקור
ביטלתם את הפוליסה הכפולה	מהיום שהביטול נכנס לתוקף, לא משלמים עליה יותר	חוק חוזה הביטוח
עברתם לפוליסה חדשה, והחברה החדשה לא שלחה את הביטול	דמי הביטוח ששילמתם לחברה הקודמת, ממועד בקשת הביטול	חוזר צירוף לביטוח
מכרו לכם פוליסת שיפוי כפולה בלי ההליך שהרשות דורשת	תלונה. הרשות מוסמכת להורות לחברה להשיב כספים שנגבו	דוח פניות הציבור של הרשות

החזר כספי על כפל ביטוח · מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון; חוק חוזה הביטוח

במצב השלישי פונים קודם לחברה בכתב, ואם התשובה לא מספיקה, לרשות: תלונה לממונה על הביטוח. שמרו את דף פרטי הביטוח של שתי הפוליסות ואת מה שחתמתם עליו בהצטרפות.

רוצים שמישהו יעבור איתכם על הזוגות החשודים? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.

לשאלון הקצר

מה עושים עכשיו?

אתם מורידים את הדוח מהר הביטוח.
אתם מסמנים כל כיסוי שמופיע פעמיים, ובודקים אם הוא שיפוי או פיצוי.
אתם מחליטים איזו פוליסה נשארת, לפי החרגות, היקף ומחיר לאורך זמן.
החברה מקבלת מכם בקשת ביטול בכתב. שומרים את האישור.

שאלות נפוצות

מה זה כפל ביטוחי?

מצב שבו לאותו אדם יש 2 פוליסות או יותר שמכסות את אותו סיכון באותה תקופה. בפוליסות שיפוי ההוצאה מוחזרת לפי הנזק בפועל, ולכן משלמים פעמיים על החזר אחד.

איך לבדוק נכון כפל בביטוחי בריאות?

מורידים את הדוח מהר הביטוח, מסדרים את הפוליסות לפי סוג הכיסוי, ובודקים בדף פרטי הביטוח אם כל פוליסה משלמת שיפוי או פיצוי. את השב״ן בודקים באזור האישי באתר הקופה.

האם יש כפל ביטוח חיים?

ביטוח חיים משלם סכום שנקבע מראש. לכן 2 פוליסות משלמות כל אחת את הסכום שלה. זה לא תשלום מיותר במובן של שיפוי. השאלה היא אם צריך את הסכום הכולל.

האם יש כפל ביטוח סיעודי?

תלוי בסוג הפוליסה. פוליסה שמשלמת סכום חודשי קבוע היא פיצוי, וכל פוליסה משלמת. פוליסה שמחזירה הוצאות היא שיפוי, ולא מקבלים יותר מההוצאה. הסוג כתוב בדף פרטי הביטוח.

איך חברות עולות על כפל ביטוח?

בהצטרפות לפוליסה חדשה. לפי חוזר הצירוף, החברה או הסוכן בודקים בהרשאה שלכם את רשימת הביטוחים שלכם בהר הביטוח, ומבקשים מהחברה המקורית את פרטי הפוליסה הקיימת.

אפשר לקבל החזר על התקופה ששילמנו פעמיים?

לא תמיד. אם עברתם לפוליסה חדשה והחברה החדשה לא שלחה את בקשת הביטול, היא משלמת את דמי הביטוח של הפוליסה הקודמת ממועד הבקשה. בשאר המקרים פונים לחברה, ואחר כך אפשר לרשות.