כמה ביטוח מחלות קשות צריך, ואיך בוחרים פוליסה כשלכל חברה רשימה באורך אחר? התשובה המהירה היא מספר עגול, או הסכום המרבי. בואו נעמיד את זה על דיוקו: הסכום הוא חשבון של חודשים, והפוליסה נבחרת לפי ההגדרות ולפי יום התביעה, יותר מאשר לפי מספר המחלות. העמוד הוא חלק מהמדריך ביטוח מחלות קשות.
אמונה רווחת: יש סכום נכון אחד, ויותר מחלות הן יותר ביטוח. בפועל, הסכום הוא החודשים שמשק הבית יצטרך להחזיק מעמד, פחות מה שכבר מכוסה. מה כתוב במקורות:
- בחוזר רשות שוק ההון על מחלות קשות אין סכום מומלץ, רק מינימום של 8 מחלות.
- ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי משלם מתום 3 חודשים, ועד 75% מהשכר (הקווים המנחים של הרשות).
- פיצוי חלקי על סרטן מוקדם לא מופיע בהגדרות של הרשות. בפוליסה שבדקנו: עד 20%.
- לפי חוזר התביעות, אין דחייה בטענת אי-גילוי על שאלה שנשארה בלי תשובה, חוץ ממרמה.
מה בעמוד
- מה חושבים מול מה שכתוב
- כללי האצבע של אנשי המקצוע
- חשבון לפי חודשים
- גיל, פרמיה וסרטן בלבד
- מה משווים חוץ ממספר המחלות
- מה קובע ביום התביעה
מה חושבים על סכום ביטוח מחלות קשות, ומה באמת כתוב?
| מה חושבים | מה כתוב בפועל | מקור |
|---|---|---|
| יש סכום מומלץ אחד | בחוזר הרשות אין סכום. הוא נקבע בהצעה, ונקוב במפרט הפוליסה | חוזר הרשות; AIG |
| יש לי אובדן כושר עבודה, אז אני מסודר | בפוליסה פרטית: מתום 3 חודשים, עד 75% מהשכר, ורק כשנשלל לפחות 75% מכושר העבודה | הקווים המנחים של הרשות |
| על סרטן משלמים תמיד את הסכום המלא | הגדרת הסרטן של הרשות מחריגה כמה מצבים מוקדמים. פיצוי חלקי עליהם תלוי בפוליסה | חוזר הרשות; AIG |
כמה ביטוח מחלות קשות צריך לפי כללי האצבע של אנשי המקצוע?
אין כלל רשמי, ולכן אנשי מקצוע עובדים עם כללי אצבע. הם לא שגויים, כל עוד יודעים על מה כל אחד נשען:
- למבוגר: 12 עד 24 חודשי הכנסה או הוצאות מחיה. הסכום מחזיק את הבית בתקופת טיפולים והחלמה.
- הכנסה של שנה, כשיש כיסוי משלים. בתנאי שיש אובדן כושר עבודה ומטריה ביטוחית, שמשלמים הכנסה חודשית לאורך זמן.
- לילד: שנתיים של השכר נטו של שני ההורים, או ההכנסה של הורה אחד כפול 24. לילד אין הכנסה להחליף. הסכום מאפשר להורה לעצור את העבודה וללוות אותו.
שתי הסתייגויות. לא מצאנו מקור רשמי למשך ממוצע של היעדרות מעבודה בגלל מחלה קשה, ולכן מספר החודשים הוא הנחת תכנון, לא סטטיסטיקה. ופוליסה יכולה להגביל: בטופס ההצעה של פוליסה לסרטן שבדקנו, הסכום המרבי לילד הוא מחצית מזה של מבוגר. עוד על ילדים: ביטוח מחלות קשות לילדים.
איך מחשבים סכום ביטוח מחלות קשות לפי החודשים שלכם?
היחידה היא חודש של הוצאות משק הבית. מחשבים בחודשים, ובסוף מכפילים בהוצאה החודשית:
- בוחרים אופק: כמה חודשים ההכנסה שלכם עלולה להיפגע.
- מחסירים מה שיחליף אותה: ימי מחלה, ואובדן כושר עבודה אחרי תקופת ההמתנה שלו.
- מוסיפים הכנסה של בן או בת הזוג שתרד בתקופת הליווי.
- מוסיפים הוצאות חריגות: עזרה בבית, נסיעות.
- מחסירים חיסכון שאתם מוכנים להשתמש בו.
| בחודשים | בלי אובדן כושר עבודה | עם אובדן כושר עבודה |
|---|---|---|
| ההכנסה שלכם, באופק של 18 חודשים | 18 | 3, ועוד רבע מ-15 החודשים הבאים: כ-7 |
| בן או בת הזוג | 3 | 3 |
| הוצאות חריגות | 2 | 2 |
| פחות חיסכון | 3- | 3- |
| סכום הביטוח | 20 | כ-9 |
אבל בפוליסה פרטית, לפי הקווים המנחים, משלמים רק כשנשלל לפחות 75% מכושר העבודה, ומי שממשיך לעבוד בזמן טיפולים לא בהכרח עומד בהגדרה. לכן משאירים מרווח: זה ההיגיון של שנה אחת כשיש כיסוי משלים. ביטוח בריאות משלם על הטיפול עצמו, ולכן הוא מקטין הוצאות חריגות, לא את אובדן ההכנסה. בקרן הפנסיה: אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי. ומה כבר יש לכם: בהר הביטוח רואים את הפוליסה ואת דמי הביטוח, אבל סכום הביטוח לא ברשימת הנתונים שהחוזר מונה, ולכן מבקשים מהחברה את המפרט.
עשיתם את החשבון, ולא ברור לכם מה כבר מכוסה בקרן ובפוליסות? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה עושים כשהפרמיה עולה עם הגיל: מקטינים סכום או עוברים לסרטן בלבד?
לפי חוזר הרשות לביטוח בריאות פרט, דמי הביטוח במחלות קשות יכולים להיות שונים לפי גיל, מין ועישון, ופוליסה עם גיל ביטוח מרבי לא מתחדשת אחריו. בפוליסה שבדקנו מצטרפים עד גיל 65, והיא מסתיימת בגיל 75. כשהפרמיה מכבידה, סוכנים מציעים שתי דרכים:
- סכום קטן יותר, אותה רשימה. מוותרים על חודשים בחשבון, לא על מחלות.
- סרטן בלבד, באותו סכום או בגבוה ממנו. פוליסות כאלה קיימות, ובאחת שבדקנו גיל הכניסה המרבי הוא 69. מוותרים על התקף לב, שבץ מוחי ושאר הרשימה.
ולהגדיל אחר כך? בפוליסה שבדקנו, הגדלת הסכום פותחת תקופת אכשרה חדשה של 90 ימים. מה עוד קובע את המחיר: כמה עולה ביטוח מחלות קשות.
ביטוח מחלות קשות השוואה: מה בודקים חוץ ממספר המחלות?
מספר המחלות קל להשוואה, אבל כל תכנית מכסה לפחות 8, ומה שקובע אם ישולם הוא ההגדרה. מה משווים לפני המספר:
| מה משווים | מה בודקים |
|---|---|
| ההגדרות | שם זהה יכול להסתיר הגדרה אחרת. חוזר הרשות מכיר בהגדרות רחבות מאלה שבנספח שלו |
| מועד העדכון | החברה בוחנת את ההגדרות לפחות פעם ב-3 שנים, ומפרסמת באתר מתי עודכנה כל אחת |
| פיצוי חלקי | בפוליסה שבדקנו: 20% על סרטן מוקדם, ובסוגים מסוימים 10% עם תקרה. הסכום מקוזז מתשלום מלא בהמשך |
| מה מסיים את הפוליסה | בפוליסה שבדקנו, תביעה מהקבוצה הראשונה מסיימת אותה, ובשתי האחרות ממשיכים להיות מבוטחים |
אכשרה, הישרדות וגיל סיום: ביטוח מחלות קשות: מה זה והאם כדאי. הרשימה עצמה: רשימת המחלות הקשות המכוסות.
מה קובע מה יקרה ביום התביעה?
סוכנים ותיקים אומרים שהמבחן הוא הטיפול בתביעה, לא רק התנאים. את הטיפול בתביעות אפשר לבדוק במדד השירות של רשות שוק ההון, שמודד גם יישוב תביעות ותלונות ציבור, לפי ענף. ולפי חוזר התביעות, ההחלטה נמסרת תוך 30 ימים מהיום שכל המידע והמסמכים שביקשה החברה אצלה, והודעת דחייה מפרטת את העובדות ואת המסמכים שעליהם נשענה.
והנקודה שחוזרת: דחייה בטענת אי-גילוי בהצהרת הבריאות. מה קובע חוק חוזה הביטוח (סעיפים 7 ו-8):
- תשובה שלא הייתה מלאה וכנה: תגמולים מופחתים באופן יחסי.
- פטור מלא: רק במרמה, או כשמבטח סביר לא היה מבטח בכלל.
- אין תרופות אם החברה ידעה או הייתה צריכה לדעת את המצב, או אם העובדה לא השפיעה על מקרה הביטוח, על החבות או על היקפה, חוץ ממרמה.
ויש פוליסות שמוסיפות הגנה: בפוליסה שבדקנו, אחרי 3 שנים מכריתת החוזה החברה לא משתמשת בתרופות האלה, חוץ ממרמה.
וחוזר התביעות מוסיף: אין דחייה בטענת אי-גילוי על שאלה שנשארה בלי תשובה בשאלון, ובטענת מרמה החברה כותבת זאת במפורש בהודעת הדחייה. לכן עונים על כל שאלה במלואה, ושומרים עותק. תביעה כבר נדחתה? דחיית תביעת ביטוח.
כדאי לקחת את סכום הביטוח המרבי שמציעים?
לא בהכרח. סכום גבוה יותר הוא לא ביטוח טוב יותר, אלא יותר חודשים בחשבון, ועליהם משלמים פרמיה שנים. כשהתקציב מוגבל, סדר העדיפויות שלכם: יש מי שחוששים בעיקר ממחלה אחת, ויש מי שרוצים רשת רחבה. ואיש מקצוע שעובד בשבילכם שואל על ההכנסה, על הקרן ועל המשפחה לפני שהוא מציע סכום: איך בוחרים סוכן ביטוח.
שאלות לפני שחותמים
- כמה חודשים ההכנסה שלנו עלולה להיפגע, ומה יחליף אותה?
- על איזה חלק מהשכר יש לנו אובדן כושר עבודה?
- איך מוגדרות המחלות המרכזיות, ומתי עודכנו?
- יש פיצוי חלקי, והוא מקוזז מתשלום מלא?
את החשבון אפשר לעשות לבד. את השוואת ההגדרות ואת התמונה של הקרן והפוליסות הישנות כדאי לעשות עם בעל רישיון, שקורא פוליסות כל יום. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
כמה ביטוח מחלות קשות צריך?
אין סכום רשמי. אנשי מקצוע עובדים עם 12 עד 24 חודשי הכנסה או הוצאות. מדויק יותר לחשב: חודשים שבהם ההכנסה תיפגע, פחות מה שיחליף אותה.
מה סכום ביטוח מחלות קשות לילד?
גם כאן אין סכום רשמי. הכללים הנפוצים: שנתיים של השכר נטו של שני ההורים, או הכנסה של הורה אחד כפול 24. ובודקים את התקרה לילד בפוליסה.
ביטוח לסרטן בלבד או ביטוח מחלות קשות?
כיסוי לסרטן בלבד מוותר על שאר הרשימה, ובה התקף לב ושבץ מוחי. יש מי שעוברים אליו בגיל מבוגר, כדי לשמור על הסכום כשהפרמיה מכבידה.
יש פיצוי חלקי בביטוח מחלות קשות?
בחלק מהפוליסות. בהגדרות של רשות שוק ההון אין פיצוי חלקי. בפוליסה שבדקנו משולמים עד 20% על סרטן מוקדם, ומקזזים אותם מתשלום מלא בהמשך.
אפשר להגדיל את סכום ביטוח מחלות קשות אחר כך?
תלוי בפוליסה. בפוליסה שבדקנו, הגדלת הסכום פותחת תקופת אכשרה חדשה של 90 ימים. לכן מחשבים את הסכום לפני ההצטרפות.
מה קורה אם לא גיליתי משהו בהצהרת הבריאות?
לפי חוק חוזה הביטוח (סעיף 7), התגמולים מופחתים באופן יחסי, ופטור מלא רק במרמה או כשמבטח סביר לא היה מבטח בכלל. ובפוליסה שבדקנו, אחרי 3 שנים מכריתת החוזה, חוץ ממרמה, החברה לא משתמשת בתרופות האלה.
מה למדנו
- אין סכום רשמי: הסכום הוא חודשי הוצאות, פחות מה שכבר מכוסה.
- אובדן כושר עבודה מקטין את החשבון, אבל רק מתום 3 חודשים ורק לפי ההגדרה.
- בגיל מבוגר בוחרים בין סכום קטן יותר לסרטן בלבד, ויודעים על מה מוותרים.
- משווים הגדרות, פיצוי חלקי ומה מסיים את הפוליסה, לא רק את מספר המחלות.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-17, עריכת תכנית לביטוח מחלות קשות: סעיפים 3, 4 ו-7, ונספח א. אין בו סכום ביטוח או פיצוי חלקי · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט: סעיפים 3(ה)(1) ו-5(ב)(1) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לביטוח מפני אבדן כושר עבודה: סעיפים 2(א), 2(ג) ו-2(ו)(1) · נקרא 7.10.2026
- ויקיטקסט · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981: סעיפים 6, 7 ו-8 · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר 2022-9-2, בירור ויישוב תביעות: סעיף 8(ב), ונספח ב סעיף 3 · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, הר הביטוח: סעיפים 3(א) ו-6(ב) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מדד השירות לשנת 2024: יישוב תביעות ותלונות הציבור, לפי ענף · נקרא 7.10.2026
- AIG ישראל · פוליסת Care Extra, מהדורת 07/2026: הגדרת סכום ביטוח, פרק ג׳ 2 ו-2.4, קבוצות מקרי הביטוח, פרק ה׳ 5 ו-12 · נקרא 7.10.2026
- AIG ישראל · עמוד המוצר Extra Care: הצטרפות עד גיל 65, סיום בגיל 75 · נקרא 7.10.2026
- הראל · הצעה לביטוח מענקית סרטן, מהדורת 06/2025: גיל כניסה מרבי, וסכום מרבי לילד ולמבוגר · נקרא 7.10.2026
עוד בנושא: כמה עולה ביטוח מחלות קשות · ביטוח מחלות קשות ישן: מה חסר בו · רשימת המחלות הקשות המכוסות
אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. השאלון כאן למטה עוסק בביטוחים שלכם, לא בתביעה.