כמעט כל מי שמפקיד לקרן פנסיה מקיפה כבר מבוטח לאובדן כושר עבודה, בלי פוליסה נפרדת. השאלה היא לא אם יש לכם כיסוי, אלא כמה, ועל איזה שכר. כאן מעמידים את הקרן מול פוליסה פרטית, סעיף מול סעיף. העמוד הוא חלק מהמדריך הקרן לא מכסה את כל המשכורת.
הקרן היא הבסיס, ופוליסה פרטית משלימה את מה שהקרן לא מבטחת. 4 מספרים שעושים את ההבדל:
- 25% מול 75%: בקרן, נכה הוא מי שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע. בפוליסה, מקרה הביטוח הבסיסי, האירוע שמזכה בתשלום, הוא אובדן של 75% לפחות.
- 90 ימים מול 3 חודשים: בקרן התנאי הוא אי כושר של יותר מ-90 ימים רצופים. בפוליסה התשלום מתחיל מתום 3 חודשים.
- 75% בשתיהן, אבל משכר אחר: בקרן מהשכר הקובע, בפוליסה מממוצע השכר לפני המקרה.
- 5 חודשים: ארכת הביטוח בקרן אחרי שההפקדות נפסקות. בהסדר ביטוח, לפי הזכאות, עד 24 חודשים בסך הכול.
רוצים לדעת כמה מההכנסה שלכם הקרן מבטחת, ומה חסר? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- קרן מול פוליסה, סעיף מול סעיף
- האם זה יורד מהחיסכון
- 3 המספרים שלכם
- מתי מוסיפים פוליסה פרטית
- שאלות נפוצות
מה ההבדל בין אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה לביטוח פרטי?
שני הכיסויים משלמים הכנסה חודשית כשאי אפשר לעבוד, אבל כל אחד לפי כללים אחרים. הקרן פועלת לפי התקנון שלה, והפוליסה לפי הקווים המנחים של רשות שוק ההון. הטבלה מעמידה אותם זה מול זה:
| הנושא | קרן פנסיה מקיפה | פוליסה פרטית |
|---|---|---|
| מתי נחשבים לא כשירים | פגיעה של 25% לפחות בכושר לעבוד. נכה מלא: 75% ומעלה | אובדן של 75% לפחות. מ-25% עד 74% בנספח אובדן כושר חלקי |
| מול איזו עבודה בודקים | העבודה שלכם, או עבודה אחרת שמתאימה להשכלה, להכשרה או לניסיון | העיסוק שלכם ועיסוק סביר אחר, לפי 3 השנים שלפני המקרה. עיסוק ספציפי בנספח |
| תנאי הזמן | יותר מ-90 ימים רצופים של אי כושר | תשלום מתום 3 חודשים. בנספח, מתום חודש או חודשיים |
| כמה משלמים | עד 75% מהשכר הקובע, לפי מסלול הביטוח | הפיצוי הראשון עד 75% מממוצע השכר |
| על איזה שכר | שכר מבוטח שנגזר מההפקדות | שכיר: ממוצע 12 החודשים או 3 החודשים שלפני המקרה, הגבוה מביניהם |
| בזמן אי הכושר | הקרן מפקידה במקומכם לחיסכון, לפי שיעור הנכות | שחרור מתשלום הפרמיות, והכיסויים נשמרים |
| כמה זמן הכיסוי נמשך | כל עוד מפקידים, ועוד 5 חודשים בארכת ביטוח | לפחות עד גיל פרישת חובה |
האם אובדן כושר עבודה בקרן יורד מהחיסכון לפנסיה?
כן. הכיסוי לנכות בקרן הוא ביטוח, ויש לו עלות. לפי התקנון התקני, דמי הביטוח הם עלות הכיסוי הביטוחי לסיכוני מוות או נכות, והקרן מעדכנת את היתרה הצבורה שלכם גם בדמי הביטוח שנגבו. כלומר, העלות יורדת מהחיסכון, ולא נגבית בנפרד.
את גובה הכיסוי קובע מסלול הביטוח. לפי מנורה מבטחים, במסלול ברירת המחדל הכיסוי לנכות הוא 75%, ויש מסלולים עם 37.5%, 50% או 62.5%, ואפשר לעבור ביניהם לאורך הדרך. ובחודשים בלי הפקדה? לפי הראל, ארכת ביטוח שומרת על הכיסוי 5 חודשים, ודמי הביטוח בתקופה הזו נגבים מיתרת התגמולים בקרן.
3 המספרים שלכם: איך בודקים אם הקרן מספיקה?
הטבלה ריקה בכוונה. את הערכים ממלאים מהמסמכים שלכם, לא מממוצע של אחרים.
| המספר | איפה מוצאים אותו |
|---|---|
| השכר המבוטח בקרן | האזור האישי באתר הקרן |
| שיעור הכיסוי לנכות במסלול שלכם | מסלול הביטוח, באזור האישי |
| כמה הבית צריך בחודש | ההוצאות הקבועות שלכם |
כדי לקבל סדר גודל, מכפילים את השכר המבוטח בשיעור הכיסוי ומשווים לשורה השלישית. את הסכום המדויק, לפי השכר הקובע שבתקנון, מבקשים מהקרן. אם הוא קרוב למה שהבית צריך, הקרן עושה את העבודה. אם הוא רחוק, יש פער.
מתי מוסיפים ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי על הקרן?
כשיש פער, ויש 3 מצבים שבהם בודקים אותו קודם: משכורת שחלק ממנה לא מבוטח בקרן, מקצוע שבו עבודה אחרת שמתאימה להשכלה ולניסיון לא תחליף את ההכנסה, ותקופה בלי הפקדות. לפי הוראות השיווק של רשות שוק ההון, לפני שמוכרים לכם פוליסה מבררים את ההכנסה שלכם ואת הכיסוי שכבר קיים, לפחות דרך בקשת מידע למסלקה הפנסיונית.
ויש גבול. על הכנסה שאינה מבוטחת במלואה מותר למכור פוליסה רק כשהשיעור המצטבר של כל הכיסויים לא עולה על 75% מההכנסה, והרשות מבהירה שכיסוי עודף יוביל לקיזוז של הפיצוי. כלומר, פוליסה שנייה על אותו שכר לא מכפילה את התשלום. חושדים שאתם משלמים פעמיים: כפל ביטוחים. ויש גם מטריה ביטוחית, שמוסברת במדריך שבראש העמוד.
יש פער בין המשכורת למה שמבוטח? כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
האם בפנסיה יש אובדן כושר עבודה
כן. בקרן פנסיה מקיפה יש כיסוי לנכות, שנקרא פנסיית נכות. לפי מנורה מבטחים, קצבת הנכות המרבית היא 75% מהשכר הקובע, ושיעור הכיסוי תלוי במסלול הביטוח שבחרתם.
אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה
בקרן, נכה הוא עמית שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע, ושאינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בעבודה אחרת שמתאימה להשכלתו, להכשרתו או לניסיונו, יותר מ-90 ימים רצופים. בזמן הנכות הקרן גם מפקידה במקומכם לחיסכון, לפי שיעור הנכות.
האם אובדן כושר עבודה יורד מהפנסיה
כן. דמי הביטוח לנכות ולמוות הם חלק מהעדכון של היתרה הצבורה שלכם בקרן, ולכן הם מקטינים את החיסכון. את גובה הכיסוי קובע מסלול הביטוח, ואפשר לעבור בין מסלולים.
האם ביטוח חיים מכסה אובדן כושר עבודה
ביטוח החיים עצמו, לא. לפי רשות שוק ההון, ביטוח חיים הוא ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא שאירע במהלך תקופת הביטוח. אובדן כושר עבודה הוא כיסוי נפרד: בקרן הפנסיה, או בפוליסה פרטית.
ביטוח אובדן כושר עבודה מטעם המעסיק VS דרך הפנסיה
דרך הפנסיה, הכיסוי הוא חלק מהתקנון של הקרן, והעלות יורדת מהחיסכון. פוליסה שהמעסיק משלם עליה היא חוזה נפרד, והתנאים שלה כתובים בפוליסה עצמה. כשעוזבים את העבודה, בודקים בכל אחת מהן מה קורה לכיסוי.
עלות ביטוח אובדן כושר עבודה בקרן פנסיה מקיפה
אין מספר אחד, ולכן אנחנו לא מפרסמים מחירים. לפי התקנון התקני, דמי הביטוח הם עלות הכיסוי לסיכוני מוות או נכות, והם יורדים מהיתרה הצבורה. את הסכום שנגבה מכם מבקשים מהקרן.
אובדן כושר עבודה, קרן פנסיה משלימה עם כיסויי ביטוח משלימים
לפי המדריך של הראל לעצמאים, הפקדה מעל התקרה של הקרן המקיפה עוברת לקרן פנסיה כללית, שאין בה תקרת הפקדה. הכיסוי לנכות בקרן המקיפה לא גדל מעבר לתקרה, ולכן את השכר שמעליה בודקים מול פוליסה פרטית או מטריה ביטוחית.
עד מתי מקבלים אובדן כושר עבודה
בפוליסה פרטית, לפי הקווים המנחים, תקופת הביטוח נמשכת לפחות עד גיל פרישת חובה. בקרן, לפי מנורה מבטחים, הנכות מוכרת לתקופה מוגבלת, ובסופה הזכאות נבחנת שוב בוועדה רפואית.
מה למדנו
- בקרן פנסיה מקיפה יש כיסוי לנכות בלי פוליסה נפרדת, והעלות שלו יורדת מהחיסכון.
- הקרן מכירה בנכות מ-25%, ובודקת גם עבודה אחרת שמתאימה לכם. בפוליסה הבסיסית הסף הוא 75%, ויש נספח לאובדן חלקי.
- בקרן התנאי הוא יותר מ-90 ימים רצופים. בפוליסה התשלום מתחיל מתום 3 חודשים.
- שתיהן עד 75%: הקרן משכר שנגזר מההפקדות, והפוליסה מממוצע השכר לפני המקרה.
- פוליסה על הכנסה שלא מבוטחת במלואה מוגבלת ל-75% מההכנסה בכל הכיסויים יחד.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4: הגדרות "נכה", "נכה מלא", "שכר מבוטח", "דמי ביטוח", סעיף 9 (עדכון היתרה הצבורה בדמי הביטוח שנגבו) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה: סעיפים 2(א), 2(ב), 2(ג), 2(ו)(1)(א), 2(ו)(2), 3(א), 3(ב), 3(ד) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה (7.4.2019): סעיף 1 (כיסוי עודף יוביל לקיזוז), 3(א), 3(ד)(2) · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · מה קורה כשמפעילים את הביטוחים בקרן הפנסיה: קצבת נכות מרבית 75% מהשכר הקובע, הפקדות בזמן נכות, נכות לתקופה מוגבלת וועדה רפואית · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה: 75% לנכות במסלול ברירת המחדל, 37.5%, 50% או 62.5% במסלול מותאם, מעבר בין מסלולים · נקרא 1.10.2026
- הראל פנסיה · מידע למסיימי עבודה: ארכת ביטוח 5 חודשים, דמי הביטוח מיתרת התגמולים, הסדר ביטוח עד 24 חודשים בסך הכול · נקרא 1.10.2026
- הראל פנסיה · המדריך לקרן פנסיה לעצמאים: הפקדה מעל התקרה של הקרן המקיפה עוברת לקרן כללית, בלי תקרת הפקדה · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים: "ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא" · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: מטריה ביטוחית: כשהקרן לא מכסה את כל המשכורת · תביעת אובדן כושר עבודה · אובדן כושר עבודה, פנסיית נכות וקצבת נכות · אובדן כושר עבודה עיסוקי מול מקצועי