חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), שרבים מכירים בשם חוק הפיקוח על הביטוח, מסדיר את שוק הביטוח עצמו: מי רשאי למכור ביטוח, מי מפקח על החברות ועל הסוכנים, ואיך מבררים תלונה. את הזכויות שלכם בחוזה עם החברה קובע חוק אחר, חוק חוזה הביטוח. ומי עומד בראש הפיקוח: המפקח על הביטוח. זה מידע כללי מנוסח החוק, לא ייעוץ משפטי.
חוק הפיקוח על הביטוח הוא החוק שמקים את רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ומסדיר רישוי ופיקוח על חברות ביטוח ועל סוכני ביטוח. 6 עובדות מנוסח החוק:
- לא עוסקים בביטוח בלי רישיון מבטח, ורק בענפים שכתובים בו (סעיף 14).
- לא מתווכים בביטוח בלי רישיון סוכן, חוץ מיועץ פנסיוני במסגרת ייעוץ פנסיוני (סעיף 24).
- התפקיד הראשון של הרשות: הגנה ושמירה על עניינם של המבוטחים, העמיתים והלקוחות (סעיף 1ג).
- הממונה רשאי לתת הוראות למבטחים ולסוכנים, גם על תנאי הפוליסה ועל הצורה שלה (סעיפים 2, 38 ו-39).
- אסור תיאור מטעה של עסקת ביטוח, ואסור להתנות ביטוח בביטוח אחר בלי קשר עסקי סביר (סעיפים 55 ו-57).
- הממונה מברר תלונות ציבור, ורשאי להורות לתקן ליקוי (סעיפים 60–62).
מה זה חוק הפיקוח על הביטוח, ובמה הוא שונה מחוק חוזה הביטוח?
השם הרשמי הוא חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א. "חוק הפיקוח על הביטוח" הוא השם המקוצר, וכך גם חוק הפיקוח על קופות הגמל מכנה אותו בהגדרות שלו. החוק מקים את רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (סעיף 1א), קובע מי עומד בראשה, ומסדיר את הרישוי, הניהול והפיקוח של מבטחים ושל סוכני ביטוח.
ההבדל בין שני החוקים: חוק חוזה הביטוח מסדיר את היחסים בינכם לבין החברה, וחוק הפיקוח מסדיר את היחסים בין המדינה לבין החברות והסוכנים. בפועל צריך את שניהם.
| השאלה | חוק חוזה הביטוח | חוק הפיקוח על הביטוח |
|---|---|---|
| מה הוא מסדיר | החוזה בינכם לבין חברת הביטוח | הרשות, הרישוי והפיקוח על חברות ועל סוכנים |
| דוגמה לסעיף | תגמולים תוך 30 ימים (סעיף 27) | בירור תלונות הציבור (סעיף 60) |
| מתי תפגשו אותו | בהצהרת בריאות, בביטול ובתביעה | בבחירת סוכן, בתלונה ובתנאי הפוליסה |
מי רשאי למכור לכם ביטוח לפי החוק?
רק בעל רישיון. חברת ביטוח צריכה רישיון מבטח מהממונה, ועוסקת רק בענפים שכתובים ברישיון שלה (סעיפים 14 ו-15). מי שמתווך בינכם לבין חברת ביטוח צריך רישיון סוכן, חוץ מיועץ פנסיוני שמתווך כחלק מייעוץ פנסיוני (סעיף 24).
כדי לקבל רישיון סוכן, יחיד צריך להיות תושב ישראל ובגיר, לעבור התמחות ובחינות, ולא להיות מורשע בעבירה שבגללה, לדעת הממונה, הוא לא ראוי לשמש סוכן ביטוח (סעיף 25). הרישיון ניתן לפי ענפים: ביטוח פנסיוני, ימי או כללי (סעיף 28), והממונה רשאי לבטל אותו, להתלות אותו או להוסיף בו תנאים (סעיף 29).
איך בודקים? בשירות איתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון של הרשות מחפשים לפי מספר רישיון, שם, עיר מגורים, ענפי ביטוח או סוג הרישיון. ומה ההבדל בין סוכן, יועץ וחברה ישירה: סוכן ביטוח, יועץ ביטוח או חברה ישירה.
מה הממונה על שוק ההון רשאי לעשות לפי החוק?
הממונה, שעומד בראש הרשות, רשאי לתת הוראות על דרכי הפעולה והניהול של מבטחים ושל סוכני ביטוח, כדי להבטיח ניהול תקין ושמירה על עניין המבוטחים (סעיף 2(ב)). את ההוראות שלה הרשות מפרסמת בחוזרים, ומרכזת אותם בקודקס הרגולציה, עם רשימת החוזרים ששובצו בחוזר המאוחד. הסמכויות שנוגעות אליכם ישירות:
- תנאי הפוליסה. הוראות על תנאים בחוזה הביטוח ועל הניסוח שלהם. הסדר שסותר תנאי שנקבע כך לא חל, ובמקומו חל התנאי שנקבע, אלא אם ההסדר לטובת המבוטח (סעיף 38).
- צורת הפוליסה. מבנה, גודל האותיות, ורשימת תנאים מהותיים שמבליטים, גם במסמך נפרד (סעיף 39).
- תכנית ביטוח חדשה או שינוי בה. המבטח מודיע לממונה 30 ימי עבודה לפני, והממונה רשאי להתנגד (סעיף 40).
- פיקוח. דרישת ידיעות ומסמכים, וכניסה למקום שבו פועל מבטח או סוכן (סעיף 49ג).
- עיצום כספי. על הפרה של הוראות שמפורטות בחוק ובתוספות שלו (סעיף 92א).
על התפקיד עצמו, ואיך הוא משמש אתכם ביום יום: המפקח על הביטוח.
אילו כללי התנהגות כלפיכם קבועים בחוק?
שלושה סעיפים שכדאי להכיר לפני שיחת מכירה או שיחת שירות:
- אין תיאור מטעה. מבטח או סוכן לא מתארים עסקת ביטוח באופן מטעה, בעל פה או בכתב, ולא בפרסום לציבור. העניינים המהותיים לפי החוק כוללים, בין השאר, את מהות עסקת הביטוח ואת היקף הכיסוי (סעיף 55).
- אין התניה. מבטח או סוכן לא מתנים ביטוח בענף אחד בביטוח בענף אחר, או בקנייה של שירות או נכס, אלא אם יש קשר עסקי סביר בין הביטוח לבין התנאי (סעיף 57).
- מענה אנושי. מבטח ששירות הטלפון שלו כולל מערכת ניתוב אוטומטית נותן מענה אנושי מקצועי, לפחות בטיפול בתקלה, בבירור חשבון ובסיום התקשרות (סעיף 59ב).
ביקשתם לבטל ונתקעתם במענה הקולי? זה בדיוק סיום התקשרות. איך שולחים ביטול, ומה בודקים קודם: ביטול פוליסה או מעבר חברה.
רוצים לדעת אם הביטוחים שלכם עדיין מתאימים לכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה החוק אומר על תלונה לממונה?
הממונה מברר תלונות ציבור שראה בהן ממש, על פעולה של מבטח או של סוכן ביטוח (סעיף 60(א)). הוא לא מברר עניין שבית משפט או בורר החלו לדון בו או הכריעו בו, חוץ מטעמים מיוחדים, אבל רשאי לברר כשהוגשה תובענה והדיון עוד לא התחיל (סעיף 60(ב)).
הבירור לא כפוף לסדרי הדין ולדיני הראיות, ומי שהתלונה עליו מקבל הזדמנות להשיב (סעיף 61). מצא הממונה שהתלונה מוצדקת? הוא מודיע לשני הצדדים, ורשאי להורות לתקן את הליקוי, במקרה שלכם או באופן כללי (סעיף 62). איך מגישים, ומה מצרפים: תלונה לממונה על הביטוח.
שאלות נפוצות
מה זה חוק הפיקוח על הביטוח?
השם המקוצר של חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח). הוא מקים את רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון, ומסדיר רישוי ופיקוח על חברות ביטוח ועל סוכני ביטוח.
מה ההבדל בין חוק הפיקוח לחוק חוזה הביטוח?
חוק חוזה הביטוח מסדיר את החוזה בינכם לבין החברה: גילוי, ביטול, תביעה ותשלום. חוק הפיקוח מסדיר את מי שמוכר ביטוח ואת מי שמפקח עליו.
האם חוק הפיקוח על הביטוח חל גם על קופות גמל?
לקופות הגמל יש חוק נפרד: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), שמפנה לחוק הפיקוח על הביטוח בכמה הגדרות. לפי הרשות, היא מופקדת על השירותים הפיננסיים בשווקי הביטוח, הפנסיה והגמל.
איך בודקים שסוכן ביטוח הוא בעל רישיון?
בשירות האיתור של רשות שוק ההון, לפי מספר רישיון, שם, עיר מגורים, ענפי ביטוח או סוג רישיון. בודקים שהסוכן מופיע שם.
מה זה עיצום כספי?
סנקציה כספית שהממונה רשאי להטיל על מי שהפר הוראות שמפורטות בחוק, בסכומים שקבועים בתוספת לחוק (סעיף 92א).
מה למדנו
- חוק הפיקוח מסדיר את השוק: רשות, רישוי, פיקוח ותלונות.
- ביטוח מוכר רק בעל רישיון, ואת הרישיון בודקים באתר הרשות.
- הממונה נותן הוראות, גם על תנאי הפוליסה ועל הצורה שלה.
- אסור תיאור מטעה, אסורה התניה בלי קשר סביר, ויש זכות למענה אנושי.
- תלונה מוצדקת יכולה להסתיים בהוראה לתקן את הליקוי.
מקורות
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ"א-1981 · נוסח משולב (ויקיטקסט, לפי ספר החוקים): סעיפים 1א, 1ג, 2, 14, 15, 24, 25, 28, 29, 38–40, 49ג, 55, 57, 59ב, 60–62 ו-92א · נקרא 7.10.2026
- חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל), התשס"ה-2005 · נוסח משולב (ויקיטקסט): סעיף 1, ההגדרה "חוק הפיקוח על הביטוח" · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · איתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון (gov.il) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · קודקס הרגולציה: שערים 1–7 ורשימת החוזרים ששובצו בחוזר המאוחד (gov.il) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · עמוד הרשות ב-gov.il: אודות · נקרא 7.10.2026
עוד בנושא: המפקח על הביטוח · סוכן, יועץ או חברה ישירה · תלונה לממונה על הביטוח
אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. השאלון כאן למטה עוסק בביטוחים שלכם, לא בתביעה.