ציר הזמן של הרפורמות בביטוח בישראל – מקום המדינה ועד היום

כאן מרוכזים הרפורמות והשינויים הרגולטוריים בביטוח בישראל, לפי תאריך, מהשנים הראשונות של המדינה ועד היום: חוקים, תקנות, חוזרים של רשות שוק ההון, החלטות ממשלה ושינויים בביטוח לאומי. כל שורה נשענת על מקור רשמי שקראנו, עם קישור אליו, ועם קישור לעמוד שמרחיב כשיש לנו כזה. מה שלא אימתנו לא נכנס, ולכן חסרים כאן בעיקר שינויים מהשנים הראשונות. העמוד הוא חלק מבדיקת התיק הביטוחי.

בקצרה

הביטוח בישראל השתנה בכמה גלים. השינויים שמשפיעים עד היום על רוב המבוטחים:

1953–1954: חוק הביטוח הלאומי, והמוסד לביטוח לאומי מתחיל לפעול ב-1.4.1954 (ביטוח לאומי).
1981: חוק חוזה הביטוח וחוק הפיקוח, שקובעים עד היום את הכללים מול חברות הביטוח.
1994: חוק ביטוח בריאות ממלכתי, בתוקף מ-1.1.1995, ואיתו השב״ן של הקופות.
1995–2008: סגירת קרנות הפנסיה הוותיקות, רפורמת 2003 ופנסיה חובה (משרד האוצר).
2016: הרפורמה בביטוחי הבריאות מ-1.2.2016, וחוזרי הצירוף והתביעות, הר הביטוח והקווים המנחים לאובדן כושר עבודה (רשות שוק ההון).
1.11.2018: הרפורמה בגמלת הסיעוד של ביטוח לאומי, 6 רמות במקום 3.
25.11.2020: תיקון 11 לחוק חוזה הביטוח, התיישנות של 5 שנים בחיים, בבריאות ובסיעוד.
2022–2024: נוסח אחיד לפוליסה הבסיסית בבריאות, ורפורמת השקל הראשון: חוק ב-2023, ומעבר למשלים שב״ן ביוני 2024.

איך משתמשים בציר הזמן

כל שורה בנויה כך: התאריך, הענף, מה השתנה, המקור הרשמי, ולאן להמשיך לקרוא. התאריך הוא יום הפרסום או החתימה, ו״בתוקף מ-״ הוא היום שבו השינוי התחיל לחול. רוב התקנות והחוזרים כאן חלים על פוליסות שנכרתו או חודשו אחריהם, ולכן הדבר הראשון לבדוק הוא מתי התחילה הפוליסה שלכם. קפיצה לתקופה:

1948–1974
1975–1981
שנות ה-80 וה-90
2000–2009
2010–2015
2016
2017–2021
2022 עד היום
מה בדרך
שאלות נפוצות

הענף	איפה מרחיבים
בריאות	רפורמת ביטוחי הבריאות · הרפורמות מאז 2016
סיעוד	הרפורמות בביטוח הסיעודי
אובדן כושר עבודה	הרפורמות באובדן כושר עבודה
תאונות אישיות	הרפורמה בתאונות אישיות
פנסיה, ביטוח מנהלים וגמל	הרפורמות בפנסיה ובביטוח המנהלים
זכויות מבוטחים, סוכנים ופיקוח	הרפורמות שנתנו למבוטחים זכויות
חיים ומשכנתא	רפורמת ביטוח חיים · ביטוח משכנתא: בנק או חברת ביטוח
מחלות קשות	כמה מחלות בפוליסה
ביטוח לאומי	זכויות סיעוד מהמדינה · נכות מביטוח לאומי
מה אחיד בכל הענפים	פוליסות אחידות

איור 1 · לכל ענף, העמוד שמפרט את הרפורמות שלו

1948–1974: מה נקבע ביסודות של הביטוח בישראל?

בשנים הראשונות נבנה בעיקר הביטוח הממלכתי. מהתקופה הזו אימתנו במקור רשמי את השורות האלה:

21.11.1948 (ביטוח לאומי) ועדה להכנת ביטוח סוציאלי. הוקמה ועדה בין-משרדית שהכינה תוכנית לביטוח סוציאלי. (מקור: ביטוח לאומי).
20.6.1951 (פיקוח וחקיקה כללית) חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, תשי״א-1951. החוק קבע שעוסקים בביטוח רק עם רישיון משר האוצר (סעיפים 2 ו-3), ושר האוצר ממנה ״מפקח על הביטוח״ (סעיף 5). ב-1981 נחקק חוק פיקוח חדש, בהמשך הציר. (מקור: הכנסת, נוסח החוק).
18.11.1953 (ביטוח לאומי) חוק הביטוח הלאומי. הכנסת אישרה את החוק שעליו נשען הביטוח הממלכתי עד היום. (מקור: ביטוח לאומי).
1.4.1954 (ביטוח לאומי) המוסד לביטוח לאומי מתחיל לפעול. הגוף שמפעיל את החוק הוקם ונקרא ״המוסד לביטוח לאומי״. (מקור: ביטוח לאומי).
1954–1959 (ביטוח לאומי) הענפים הראשונים מתחילים לשלם. מענק הלידה הראשון ניתן ב-1.4.1954, קצבאות השארים התחילו ב-1.4.1955 וקצבאות הזקנה ב-1.4.1957. ב-1.9.1959 נכנס לתוקף חוק ביטוח משפחות ברוכות ילדים. (מקור: ביטוח לאומי, ציוני הדרך של שנות ה-50).
1961 (דירה ורכוש) חוק מס רכוש וקרן פיצויים, התשכ״א-1961. מכוח החוק משלמת קרן הפיצויים על נזק ישיר לנכס מפעולות מלחמה ומפעולות איבה, ועל נזק עקיף, כלומר הפסד או מניעת רווח, ביישובי ספר. את הפיצוי מנהלת רשות המסים. (מקור: מבקר המדינה, ינואר 2026).
1967 (חקלאות) קנט, ביטוח נזקי טבע בחקלאות. הממשלה ו-14 ארגונים חקלאיים הקימו חברה שמבטחת חקלאים מפני נזקי טבע ואקלים. (מקור: קנט).
1970 (ביטוח לאומי) חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה, התש״ל-1970. מי שהרשות המאשרת במשרד הביטחון הכירה בפגיעה שלו כפגיעת איבה מקבל תגמולים דרך ביטוח לאומי. (מקור: ביטוח לאומי; תנאי הזכאות).
1970 (רכב) פקודת ביטוח רכב מנועי [נוסח חדש], התש״ל-1970. לפי דוח הממונה, הפקודה דורשת מכל משתמש ברכב מנועי פוליסה שמכסה את הנזקים לפי חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים (ביטוח חובה). (מקור: דוח הממונה 2017).
1973 (ביטוח לאומי) ביטוח אבטלה וביטוח נכות כללית. ב-1.1.1973 נכנס לתוקף חוק ביטוח אבטלה, ובאפריל 1973 נכנסו לתוקף חוק ביטוח נכות כללית וחוק מס מקביל. (מקור: ביטוח לאומי, ציוני הדרך של שנות ה-70). להרחבה: נכות מביטוח לאומי.

1975–1981: מתי נחקקו חוקי הביטוח הבסיסיים?

בשבע השנים האלה נקבעו החוקים שרוב הכללים מול חברות הביטוח נשענים עליהם עד היום.

1975 (רכב) חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, וקרנית. פיצוי על נזקי גוף בתאונת דרכים. קרנית, שהוקמה מכוח החוק, מפצה כשאין מבטח שאפשר לתבוע, למשל בפגע וברח. (מקור: קרנית). להרחבה: תאונת עבודה או דרכים.
1975–1978 (ביטוח לאומי) ניידות ודמי תאונה. בנובמבר 1975 התחיל ביטוח לאומי לממן מסים על רכב של מוגבלים בניידות ולשלם להם קצבה, וב-1978 נכנס לתוקף חוק דמי תאונה (נפגעי תאונות). (מקור: ביטוח לאומי, ציוני הדרך של שנות ה-70).
1976 (רכב) המאגר הישראלי לביטוח רכב, ״הפול״. חברות הביטוח הקימו אותו לפי דרישת המפקח על הביטוח, כדי לתת ביטוח חובה למי שחברות הביטוח לא הסכימו לבטח. (מקור: מבקר המדינה, דוח 52ב).
1980 (ביטוח לאומי) ביטוח סיעוד אושר בכנסת. תוכנית ביטוח סיעוד אושרה לראשונה, בתוך חוק הביטוח הלאומי. עד אז לא היה ביטוח סיעוד ממלכתי. (מקור: ביטוח לאומי). להרחבה: רפורמות בסיעוד.
1981 (זכויות מבוטחים) חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981. הכללים בין המבוטח למבטח: גילוי, ביטול, תביעה, תשלום תוך 30 ימים והתיישנות. את רוב ההוראות אי אפשר לשנות לרעת המבוטח (סעיף 39). (מקור: ספר החוקים). להרחבה: חוק חוזה הביטוח.
1981 (פיקוח וחקיקה כללית) חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, התשמ״א-1981. רישוי ופיקוח על חברות הביטוח ועל הסוכנים, ובירור תלונות ציבור בידי המפקח. היום: חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח). (מקור: הממונה על הביטוח). להרחבה: חוק הפיקוח.

שנות ה-80 וה-90 (1982–1999): מה השתנה בפנסיה, בבריאות ובסיעוד?

1986 (דירה ורכוש) הפוליסה התקנית לביטוח דירה. תקנות התשמ״ו-1986 קבעו נוסח תקני: הגדרת דירה, ערך כינון, ורעידת אדמה כסיכון שאפשר לוותר עליו. (מקור: ויקיטקסט). להרחבה: פוליסות אחידות.
1986 (רכב) הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי. הוראות הפיקוח על עסקי ביטוח (תנאי חוזה לביטוח רכב פרטי), התשמ״ו-1986. רשות שוק ההון מכנה אותן ״פוליסה תקנית״, ומפנה אליהן גם היום (חוזר 2024-1-6, סעיף 4). (מקור: חוזר 2024-1-6). להרחבה: פוליסות אחידות.
אפריל 1988 (ביטוח לאומי) גמלת הסיעוד מתחילה. ביטוח לאומי התחיל לשלם גמלת סיעוד. העקרונות עוגנו בחקיקה ב-1986. (מקור: ביטוח לאומי). להרחבה: סיעוד מהמדינה.
1989 (פנסיה וביטוח מנהלים) פוליסות משתתפות ברווחים. מתחילים למכור פוליסות חיסכון שהתשואה בהן תלויה בתיק ההשקעות, ולא נקבעת מראש. (מקור: מבקר המדינה). להרחבה: רפורמות בפנסיה.
8.7.1990 (הפצה וסוכנים) חוזר 1990/2, הרחבות לפוליסות. חוזר המפקח על הרחבות לפוליסות. בוטל ב-2016, בחוזר הצירוף. (מקור: חוזר 2016-1-7).
1991 (פנסיה וביטוח מנהלים) סוף הפוליסות עם תשואה קבועה. נגמרה המכירה של פוליסות חיסכון עם תשואה ריאלית קבועה, שנשענו על איגרות חוב ייעודיות של המדינה. (מקור: מבקר המדינה).
1993 (חיים) תקנות ביטוח חיים קבוצתי. נקבעו תקנות נפרדות לביטוח חיים קבוצתי, התשנ״ג-1993. (מקור: חוזר 2022-1-15). להרחבה: ביטוח חיים קבוצתי.
1994 (בריאות) חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ״ד-1994. מ-1.1.1995 כל תושב מבוטח בקופה שבחר, בסל אחיד. לפי סעיף 10 בנוסחו היום, קופה מציעה שב״ן באישור שר הבריאות, לכל מבקש ובמחיר אחיד לקבוצת גיל. (מקור: ביטוח לאומי; ויקיטקסט). להרחבה: שב״ן.
11.9.1994 (זכויות מבוטחים) חוזר 1994/1, דוח השמאי. חברת הביטוח מוסרת למבוטח את דוח השמאי, לפי בקשתו. (מקור: הממונה על הביטוח).
1995 (ביטוח לאומי) נוסח משולב לחוק הביטוח הלאומי. חוק הביטוח הלאומי [נוסח משולב], התשנ״ה-1995. (מקור: ביטוח לאומי).
1995 (סיעוד) ביטוח סיעודי קבוצתי מתחיל לצמוח. נמכר בעיקר כנספח לביטוח בריאות: עד כ-30 אלף מבוטחים בסוף 1997, וכ-1.1 מיליון ב-2014. (מקור: מבקר המדינה). להרחבה: סיעוד קבוצתי.
מרץ 1995 (פנסיה וביטוח מנהלים) סגירת קרנות הפנסיה הוותיקות. הממשלה החליטה לסגור את הוותיקות לעמיתים חדשים ולהקים קרנות חדשות, מאוזנות אקטוארית. (מקור: משרד האוצר). להרחבה: רפורמות בפנסיה.
מאי 1995 (פנסיה וביטוח מנהלים) תקנה 6א, דמי ניהול. בפוליסות משתתפות ברווחים, התוספת לדמי הניהול מחושבת פעם בשנה ונגבית רק כשהיא חיובית. (מקור: מבקר המדינה).
1998–2001 (סיעוד) טיוטות שלא הפכו לכללים. הפיקוח בחן הסדרה של סיעוד קבוצתי: טיוטה ב-1998 שלא הושלמה, בחינת איסור ב-1999, טיוטה שנייה ב-2000 וארבעה מודלים ב-2001. (מקור: מבקר המדינה).
1998 (בריאות) תיקון לחוק שמאפשר שב״ן. לפי מבקר המדינה, ב-1998 תוקן חוק ביטוח בריאות ממלכתי כך שאפשר להפעיל תכניות שב״ן, וב-2000 שר הבריאות אישר וקבע את התכניות. (מקור: מבקר המדינה, דוח 71א). להרחבה: שב״ן.
ינואר 1998 (משכנתא) הוראה 451 של בנק ישראל. איזה ביטוח נכס וביטוח חיים בנק רשאי לדרוש במשכנתא (סעיף 11). 1/98 הוא הסימון המוקדם ליד הסעיף, ואחריו 9/00, 1/04 ו-11/06, בלי פירוט של מה השתנה. (מקור: הוראה 451). להרחבה: ביטוח משכנתא.
1.1.1998 (סיעוד) איסור על הקופות להציע ביטוח סיעודי. תיקון 7 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי אסר על הקופות להציע ביטוח לשירותי סיעוד. היום הסיעודי בקופות הוא פוליסה קבוצתית של חברת ביטוח. (מקור: מבקר המדינה). להרחבה: סיעוד בקופות.
9.12.1998 (זכויות מבוטחים) כל נימוקי הדחייה. החלטה עקרונית: חברה שדוחה תביעה מפרטת את כל הנימוקים. (מקור: הממונה על הביטוח). להרחבה: תביעה שנדחתה.
30.12.1998 (הפצה וסוכנים) חוזר 1998/13, מתנות. אסור לתת מתנות יקרות ערך לצד חוזה ביטוח. (מקור: הממונה על הביטוח).

2000–2009: מה השתנה בעשור של רפורמות הפנסיה?

2000 (זכויות מבוטחים) חוק מידע גנטי, התשס״א-2000. מבטח, סוכן וקופת חולים לא שואלים על בדיקה גנטית ולא משתמשים במידע גנטי לכיסוי, למחיר או לתנאים, חוץ מחריג צר (סעיף 30). (מקור: הכנסת). להרחבה: בדיקה גנטית.
יוני 2001 (רכב) הסדר ביטוח שיורי במקום הפול. השר התקין את תקנות ביטוח רכב מנועי (הסדר ביטוח שיורי ומנגנון לקביעת התעריף), התשס״א-2001, ובאותה שנה הונהג הסדר חדש במקום הפול. (מקור: מבקר המדינה, דוח 52ב).
2003 (מחלות קשות) רף ראשון להגדרות. חוזר 2003/16 קבע לראשונה רף מינימלי להגדרות המחלות הקשות. (מקור: חוזר 2015-1-17). להרחבה: רשימת המחלות.
29.5.2003 (פנסיה וביטוח מנהלים) הסדר הקרנות הוותיקות. בחוק התכנית להבראת כלכלת ישראל נוסף פרק על הקרנות הוותיקות: מנהלים מיוחדים, תכנית הבראה וסיוע ממשלתי. (מקור: משרד האוצר).
אוגוסט 2003 (פנסיה וביטוח מנהלים) אג״ח מיועדות עד 30%. החלק שלהן בנכסי הקרנות ירד ל-30% לכל היותר, לעומת 93% בוותיקות ו-70% בחדשות. מדצמבר מונפקות אג״ח מסוג ערד. (מקור: בנק ישראל).
1.10.2003 (פנסיה וביטוח מנהלים) תקנון אחיד לקרנות הוותיקות. תקנון אחד במקום התקנונים של הקרנות: זכויות אחידות, תנאים אחידים לנכות, והעלאה הדרגתית של גיל הפרישה ושל ההפרשות. (מקור: עמיתים). להרחבה: פוליסות אחידות.
2004 (בריאות) תקנות מצב רפואי קודם. תקנות התשס״ד-2004 על מצב רפואי קודם בחוזי ביטוח. תקנות הניתוחים מפנות אליהן. (מקור: תקנות הניתוחים).
2004 (ביטוח לאומי) גיל הזכאות לסיעוד עולה. גיל הזכאות לגמלת סיעוד, גיל הפרישה, עלה בהדרגה עד סוף 2009: לנשים 62, לגברים 67. (מקור: ביטוח לאומי).
2004 (סיעוד) זכות המשכיות. כללים לזכות המשכיות, למבוטחי סיעוד קבוצתי שעלולים לא לחדש בגלל גיל או מצב בריאות. (מקור: מבקר המדינה). להרחבה: סיעוד קבוצתי.
1.1.2004 (פנסיה וביטוח מנהלים) דמי ניהול חדשים בפוליסות חיסכון. בפוליסות חיסכון שהונפקו מ-2004 נקבעו דמי ניהול חדשים, על הפרמיה ועל הצבירה. פוליסות קודמות נשארו בכללים הישנים. בקרנות החדשות חלו כללי השקעה חדשים. (מקור: מבקר המדינה; משרד האוצר). להרחבה: ביטוח מנהלים.
1.4.2004 (ביטוח לאומי) חוק גיל פרישה, התשס״ד-2004. נחקק ב-7.1.2004 ונכנס לתוקף ב-1.4.2004 (סעיף 32). גיל הפרישה הוא 67 לגבר ו-62 לאישה (סעיף 3), וגיל פרישת החובה 67 (סעיף 4). מי שנולדו לפני המועדים שבתוספת הגיעו לגיל הזה בהדרגה (סעיף 6). (מקור: הכנסת, נוסח החוק). להרחבה: פרישה.
5.1.2004 (פנסיה וביטוח מנהלים) הסכם האוצר וההסתדרות. תשלום משלים לגמלאים שפרשו מקרנות ותיקות בין 1996 ל-2003. (מקור: משרד האוצר).
1.4.2004 (הפצה וסוכנים) חוזר 2004/10, החלפת פוליסות. הוראות כשמחליפים פוליסת ביטוח חיים או בריאות. בוטל ב-2016, בחוזר הצירוף. (מקור: חוזר 2016-1-7). להרחבה: ביטול או מעבר.
2005 (בריאות) חוזר 2005-1-29, תעריפים למבוטחים קיימים. עקרונות לשינוי תעריפים למבוטחים קיימים. לפי הממונה, כמעט לא השתמשו בו, ופוליסות ותיקות נשארו בתנאים שלהן. (מקור: סקירת הממונה). להרחבה: רפורמת הבריאות.
25.7.2005 (גמל וחיסכון) רפורמת בכר. הבנקים הוגבלו בשליטה בקופות גמל ובקרנות נאמנות. באותה שנה נחקקו חוק קופות הגמל וחוק הייעוץ והשיווק הפנסיוני. (מקור: נוסח החוק). להרחבה: רפורמות בפנסיה.
נובמבר 2006 (משכנתא) ביטוח דרך סוכנות של הבנק. סעיף 11א: בנק רשאי לשווק ביטוח למשכנתא דרך סוכנות בשליטתו, בעמדות נפרדות ובלי טובת הנאה מהמבטח. (מקור: הוראה 451). להרחבה: בנק או חברת ביטוח.
ינואר 2007 (ביטוח לאומי) שלוש רמות בגמלת הסיעוד. 3 רמות לפי רמת התלות: 91%, 150% ו-168% מקצבת נכות מלאה ליחיד. (מקור: ביטוח לאומי).
מרץ 2007 (בריאות) חוזר 2007-1-6, חובה להציע משלים שב״ן בניתוחים. לפי מבקר המדינה, החוזר קבע שחברת ביטוח צריכה להציע תכנית ניתוחים שמשלימה את השב״ן, כדי שלמבוטחים תהיה אפשרות להימנע מכפל ביטוח. (מקור: מבקר המדינה, דוח 71א). להרחבה: משלים שב״ן או שקל ראשון.
1.1.2008 (פנסיה וביטוח מנהלים) פנסיה חובה ותיקון 3. צו הרחבה החיל חיסכון פנסיוני על כל השכירים. הכיסוי לנכות ולמוות תלוי במוצר. לפי תיקון 3, כסף שמופקד מ-2008 מיועד לקצבה. (מקור: משרד האוצר). להרחבה: רפורמות בפנסיה.
מרץ 2008 (ביטוח לאומי) ניסוי של גמלת סיעוד בכסף. גמלה בכסף במקום שירותים, בארבע ערים. הורחב ב-2010. (מקור: ביטוח לאומי).
1.6.2008 (רכב) תיקון 20 לחוק הפיצויים. בתאונה בין אופנוע לרכב אחר, מבטח הרכב האחר משלם למבטח האופנוע 75% מהפיצוי על נזקי הגוף של הרוכב, במקום 50%. (מקור: דוח הממונה 2017).
2009 (בריאות) תקנות ביטוח בריאות קבוצתי. תקנות ביטוח בריאות קבוצתי, התשס״ט-2009. זה השינוי של 2009 שמצאנו בביטוח הבריאות. (מקור: תקנות הניתוחים). להרחבה: ביטוח בריאות קבוצתי.
מרץ 2009 (ביטוח לאומי) שעות סיעוד למי שלא מעסיק עובד זר. שעות טיפול נוספות למי שמעסיק מטפל ישראלי בלבד. באוקטובר 2009 המימון עוגן בחוק. (מקור: ביטוח לאומי).
1.8.2009 (ביטוח לאומי) חוק לרון, תיקון 109. קצבת עידוד: מי שמקבל קצבת נכות כללית ועובד ממשיך לקבל קצבה חלקית, שיורדת בהדרגה. התיקון לא שינה פוליסות או תקנוני קרנות. (מקור: ביטוח לאומי). להרחבה: רפורמות באובדן כושר.

2010–2015: מה השתנה לפני רפורמת הבריאות?

2010 (ביטוח לאומי) תיקון 117, סיעוד באשפוז קצר. הגמלה משולמת גם ב-14 הימים הראשונים של אשפוז, ומי שאושפז עד 90 ימים חוזר לרמה שהייתה לו לפני האשפוז. (מקור: ביטוח לאומי).
2011 (זכויות מבוטחים) חוזר תביעות 2011-9-5. חוזר על בירור ויישוב תביעות. הוחלף ב-2016. (מקור: חוזר 2022-9-2). להרחבה: תביעת ביטוח חיים.
2011 (סיעוד) אין סיעוד קבוצתי חדש. המפקח החליט שאין שיווק של פוליסות סיעוד קבוצתיות חדשות, וקיימות מתחדשות לשנה לכל היותר. (מקור: מבקר המדינה). להרחבה: סיעוד קבוצתי.
2012 (פנסיה וביטוח מנהלים) חוזר המאזן האקטוארי. הנחות לחישוב מה שהקרנות צפויות לשלם. לפי האגף, עלות הכיסוי לנכות צפויה לרדת. (מקור: משרד האוצר).
4.8.2012 (הפצה וסוכנים) המסלקה הפנסיונית. נבחר מפעיל למערכת הסליקה הפנסיונית. העברת המידע הראשונה תוכננה ליוני 2013. (מקור: משרד האוצר).
דצמבר 2012 (פנסיה וביטוח מנהלים) תקנות הכיסויים הביטוחיים בקופות גמל, התשע״ג-2013. לפי דוח האגף הן פורסמו בדצמבר 2012, ובקובץ התקנות שמן נושא את 2013. ארבעה סוגי כיסוי, נכות עד 75% מהשכר המבוטח, ועלות עד 35% מההפקדות. כשההפקדות נעצרות, הכיסוי נשמר 5 חודשים, ובהסדר ביטוח עד 24. (מקור: משרד האוצר; ויקיטקסט). להרחבה: קרן לא פעילה.
2013 (מחלות קשות) חוזר 2013-1-6, עדכון ההגדרות. הגדרות מעודכנות לפוליסות שנרכשו מ-1.6.2014. מבוטחים קודמים קיבלו אותן רק אחרי בדיקה רפואית. (מקור: סקירת הממונה). להרחבה: מחלות קשות ישן.
1.1.2013 (פנסיה וביטוח מנהלים) מקדמי קצבה מובטחים רק מגיל 60. מותר לשווק מקדמי קצבה מובטחים רק לבני 60 ומעלה. (מקור: משרד האוצר). להרחבה: רפורמות בפנסיה.
אפריל 2013 (סיעוד) הוצע: פוליסה מיוחדת למבוגרים. טיוטות הציעו פוליסה לבני 60 ומעלה שהסיעוד הקבוצתי שלהם לא חודש. המתווה לא יושם. (מקור: מבקר המדינה).
22.8.2013 (סיעוד) חוזר 2013-1-5, מבנה מינימום לסיעוד. 6 פעולות, לפחות 50% מהתגמול כשאי אפשר לבצע 3 מהן, 100% בתשישות נפש, וביטוח לכל החיים. חל מ-1.6.2014, במקום חוזר 2012-1-7. (מקור: משרד האוצר). להרחבה: סיעוד פרטי.
2014 (בריאות) בלי פיצוי על תביעה מהשב״ן. נאסר למכור פוליסות חדשות עם פיצוי כשהמבוטח תובע את השב״ן. (מקור: הכנסת, ממ״מ). להרחבה: משלים שב״ן או שקל ראשון.
2014 (בריאות) המלצות ועדת גרמן. הוועדה המייעצת לחיזוק מערכת הבריאות הציבורית, בראשות שרת הבריאות יעל גרמן, המליצה בין השאר על חלוקה ברורה בין תכניות השב״ן לביטוח המסחרי. זו המלצה, ולא כלל שנקבע. (מקור: מבקר המדינה, דוח 71א).
30.9.2014 (תאונות אישיות) חוזר חידוש חוזה ביטוח. פוליסה מתחדשת רק בהסכמה, עם הודעה 30 ימים מראש. בתאונות אישיות חל בהתחלה רק על פוליסות של עד שנה. (מקור: חוזר 2020-1-10). להרחבה: רפורמה בתאונות אישיות.
2015 (בריאות) שלושה חוזרים לפני הרפורמה. 2015-1-8: אי תלות בין כיסויים. 2015-1-16: הוסרו חריגים של מחלות נפש. 2015-1-20 (24.9.2015) ביטל את 2015-1-8 והחליף אותו, באותו שם: בפוליסות פרט שמשווקות מ-1.2.2016 בבריאות ובתאונות אישיות, אפשר לקנות תכנית בסיס בלי לקנות תכנית נוספת (סעיף 3(א)), ולבטל כל תכנית בלי לבטל את האחרות (סעיף 5(א)). לפי סקירת הממונה הוא עדכן גם את גילוי הפרמיה במכירה. (מקור: סקירת הממונה; חוזר 2015-1-20). להרחבה: רפורמת ביטוחי הבריאות.
2015 (בריאות) תקנות הניתוחים, התשע״ה-2015. פוליסת ניתוחים בישראל נכתבת רק לפי התקנות, ואין שינוי נוסח בלי אישור הממונה. בתוקף מ-1.2.2016. (מקור: התקנות). להרחבה: פוליסות אחידות.
2015 (סיעוד) תקנות הסיעוד בקופות, התשע״ו-2015. פוליסה אחידה לסיעודי של כל הקופות, במקום תנאים שכל קופה קבעה במכרז. בתוקף מ-1.7.2016. (מקור: רשות שוק ההון). להרחבה: סיעוד בקופות.
אפריל 2015 (פנסיה וביטוח מנהלים) נכות בקרן כשיש קצבה ממקור אחר. הקרן מקזזת קצבה ממקור אחר, כמו ביטוח לאומי, ומשלמת מקדמה כל עוד התביעה שם בבירור. (מקור: משרד האוצר). להרחבה: אובדן כושר בקרן.
יולי 2015 (גמל וחיסכון) תקנון תקני לקופות גמל. נוסח תקנון אחד לקופות גמל שלא משלמות לקצבה. (מקור: משרד האוצר).
15.7.2015 (הפצה וסוכנים) חוזר צירוף 2015-1-12. התאמה לצרכים, שיווק ישיר, גילוי ותיעוד. הוחלף ב-2016. (מקור: משרד האוצר).
24.9.2015 (מחלות קשות) חוזר 2015-1-17, לפחות 8 מחלות. לפחות 8 מחלות בהגדרות אחידות, שנבחנות לפחות פעם בשלוש שנים. בתוקף מ-1.2.2016. (מקור: חוזר 2015-1-17). להרחבה: כמה מחלות בפוליסה.
24.9.2015 (בריאות) חוזר 2015-1-19, שנתיים וחידוש. פוליסת בריאות פרט היא לשנתיים ומתחדשת בלי בדיקה רפואית. שינוי בפרמיה חל על כל המבוטחים בתכנית, ועלייה חדה דורשת הסכמה. סיעוד הוצא מההגדרה. (מקור: חוזר 2015-1-19). להרחבה: רפורמת הבריאות.
דצמבר 2015 (פנסיה וביטוח מנהלים) חוזר 2015-1-25, ניוד פוליסות. אפשר שוב להעביר כסף מפוליסה עם מקדמי קצבה מובטחים לפוליסה חדשה מאותו סוג. (מקור: משרד האוצר).
21.12.2015 (בריאות) חוזר כתבי השירות 2015-1-27. החברה אחראית על השירות, המחיר נפרד, ואסור להתנות פוליסה בכתב שירות. מ-30.6.2016. (מקור: הנוסח המשולב). להרחבה: כתב שירות.
29.12.2015 (סיעוד) בקשה לחוות דעת של המבקר. ועדת הכנסת ביקשה חוות דעת על הסדרת הסיעוד הקבוצתי. (מקור: מבקר המדינה).

2016: למה קוראים לה שנת הרפורמות?

ב-2016 נכנסו לתוקף או פורסמו חלק גדול מהכללים שחלים עד היום, בבריאות, בסיעוד, בפנסיה, בצירוף לביטוח ובתביעות.

ינואר 2016 (גמל וחיסכון) מסלול השקעה לפי גיל. חוסך חדש שלא בחר מסלול מצורף למסלול השקעה לפי הגיל. (מקור: משרד האוצר).
ינואר 2016 (סיעוד) חוזר 2016-1-3 ותיקון בתקנות. חוזר 2016-1-3 על הסיעוד בקופות (24.1.2016, הוחלף ב-2018), ותיקון טעות בתקנות (18.1.2016). (מקור: חוזר 2017-1-21; נוסח ההוראות).
1.1.2016 (סיעוד) דקלה עוברת להראל. פעילות דקלה, כולל הסיעוד לחברי כללית, עברה להראל. (מקור: הראל, דף הבית). להרחבה: רפורמות בסיעוד.
1.2.2016 (בריאות) הרפורמה בביטוחי הבריאות. פוליסה אחידה לניתוחים בישראל, כל כיסוי בנפרד, חידוש אחת לשנתיים, ומחשבון השוואה של הרשות. גם המינימום במחלות קשות חל מאז. לא חלה על סיעוד. (מקור: סקירת הממונה). להרחבה: רפורמת הבריאות.
מרץ ויולי 2016 (ביטוח לאומי) הערכה לפי מסמכים, ורמות ביחידות. הערכה על סמך מסמכים בכל הרמות (מרץ), ורמות ביחידות של שעת טיפול שבועית (יולי). (מקור: ביטוח לאומי).
8.6.2016 (הפצה וסוכנים) חוזר הצירוף לביטוח 2016-1-7. בודקים צרכים וביטוחים קיימים בהר הביטוח, ומשווים גם החרגות. בחיים אומרים אם הפרמיה קבועה או משתנה. ביטול הקודמת רק אחרי הצירוף. מ-1.9.2016. (מקור: חוזר 2016-1-7). להרחבה: ביטול או מעבר.
1.7.2016 (סיעוד) פוליסה אחידה בסיעודי של הקופות. 3 מתוך 6 פעולות או תשישות נפש, 60 ימי המתנה, עד 60 חודשי תשלום ודמי ביטוח שווים לפי גיל. מבוטחי סיעוד קבוצתי מגיל 60 הצטרפו בלי חיתום. (מקור: התקנות). להרחבה: סיעוד בקופות.
3.7.2016 (פנסיה וביטוח מנהלים) קרנות ברירת מחדל. מי שלא בחר קרן מצורף לקרן שנבחרה. במסלול יש כיסוי לנכות מ-25%, וקצבת שארים לבן או לבת הזוג לכל החיים. מ-1.11.2016. (מקור: חוזר 2016-9-8). להרחבה: רפורמות בפנסיה.
5.7.2016 (זכויות מבוטחים) חוזר התביעות 2016-9-9. הודעה על החלטה או על המשך הבירור תוך 30 ימים מהיום שכל המסמכים אצל החברה, עדכון כל 90 ימים, ונימוקים מפורטים בדחייה. כללים לתביעות סיעוד מ-1.9.2016. (מקור: חוזר 2016-9-9). להרחבה: הגשת תביעה.
ספטמבר 2016 (גמל וחיסכון) טופס הצטרפות אחיד. טופס אחד להצטרפות לקרן פנסיה ולקופת גמל, בלי חתימת המעסיק. (מקור: רשות שוק ההון).
29.9.2016 (אובדן כושר עבודה) הקווים המנחים 2016-1-16. תכנית בסיסית ו-11 נספחים: 75% אובדן כושר לפי עיסוק סביר, תשלום מתום 3 חודשים, עד 75% מהשכר, ותנאים למטריה לקרן. מ-1.8.2017. (מקור: חוזר 2016-1-16). להרחבה: רפורמות באובדן כושר.
29.9.2016 (פנסיה וביטוח מנהלים) התקנון התקני לקרנות החדשות. חוזר 2016-3-4: נוסח אחד לתקנון. נכה מ-25%, נכה מלא מ-75%, וכיסוי לנכות לבחירה, 37.5% עד 75%. מ-1.1.2018. (מקור: חוזר פנסיה 2016-3-4). להרחבה: הכיסויים בקרן.
31.10.2016 (זכויות מבוטחים) הר הביטוח. חוזר 2016-1-17: אתר מרכזי שבו רואים את הפוליסות שעל שמכם. תוקן ב-2018, ב-2021 וב-2022. (מקור: חוזר 2022-1-15). להרחבה: הר הביטוח.
נובמבר 2016 (זכויות מבוטחים) מחשבון ביטוח החיים. מחשבון להשוואת תעריפי ביטוח החיים בין החברות. (מקור: רשות שוק ההון). להרחבה: כמה עולה ביטוח חיים.
1.11.2016 (פיקוח וחקיקה כללית) רשות שוק ההון, רשות עצמאית. האגף במשרד האוצר הפך לרגולטור פיננסי עצמאי. (מקור: רשות שוק ההון). להרחבה: הממונה על הביטוח.
31.12.2016 (סיעוד) סוף החידוש של סיעוד קבוצתי. לפי מבקר המדינה, המועד האחרון לחידוש פוליסות סיעוד קבוצתיות. לפי הראל, אחרי 31.12.2017 אין חידוש במתכונת הנוכחית. (מקור: מבקר המדינה; הראל, דף הבית). להרחבה: סיעוד קבוצתי.

רוצים לדעת אילו מהשינויים האלה חלים על הפוליסות שלכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.

לשאלון הקצר

2017–2021: מה השתנה בסיעוד, בתביעות ובתאונות האישיות?

1.1.2017 (סיעוד) תיקונים בהוראות הסיעוד בקופות. תיקונים מ-1.1.2017, 1.7.2017, 14.4.2019 ו-1.7.2021. את התוכן לא פירטנו. (מקור: נוסח ההוראות).
1.2.2017 (זכויות מבוטחים) אזור אישי וביטול פוליסה. חשבון אישי מקוון בכל חברה (2017-1-1), וביטול פוליסה בדואר אלקטרוני או בטלפון, עם אישור מהחברה (2017-1-3). (מקור: חוזר 2017-1-1; חוזר 2017-1-3). להרחבה: ביטול או מעבר.
1.3.2017 (זכויות מבוטחים) עדכון לחוזר התביעות. חוזר 2017-9-5 עדכן את חוזר התביעות. (מקור: חוזר 2022-9-2).
1.5.2017 (אובדן כושר עבודה) הקווים המנחים נדחו. התחילה נדחתה ל-1.8.2017. (מקור: חוזר 2017-1-7).
2018 (בריאות) גילוי ודיווח בביטוח בריאות. חוזר 2018-1-1 תיקן את כללי הגילוי והדיווח למבוטח. (מקור: סקירת הממונה).
2018 (סיעוד) השתתפות באשפוז סיעודי. חוזר מנכ״ל משרד הבריאות 08/2018: איך נקבעת השתתפות המטופל והמשפחה באשפוז בקוד סיעודי. (מקור: משרד הבריאות). להרחבה: סיעוד מהמדינה.
1.1.2018 (סיעוד) חוזר 2017-1-21, המבטחת של הקופה. הליך תחרותי לבחירת מבטחת, הסכם של עד 8 שנים וקרן מבוטחים. (מקור: חוזר 2017-1-21).
11.1.2018 (ביטוח לאומי) התוכנית הלאומית לסיעוד. החלטת ממשלה 3379: 6 רמות בגמלה, יותר שירותים, וביטול ההשתתפות של ילדים במימון אשפוז ההורים. (מקור: בנק ישראל). להרחבה: רפורמות בסיעוד.
14.2.2018 (סיעוד) חלון ההצטרפות לקופה בלי חיתום. גיל ההצטרפות בלי חיתום ירד מ-60 ל-55, והמועד האחרון הוארך ל-31.7.2018. (מקור: נוסח ההוראות). להרחבה: סיעוד בקופות.
אפריל–יולי 2018 (ביטוח לאומי) שינויים בנהלי הסיעוד. בן משפחה יכול להיות מטפל בשכר, ורמה גבוהה יותר חלה 7 ימים אחרי בקשה להחמרה. (מקור: ביטוח לאומי). להרחבה: סיעוד מהמדינה.
1.5.2018 (אובדן כושר עבודה) שיווק ביטוח אובדן כושר עבודה. חוזר 2018-1-8: בודקים כיסוי קיים במסלקה הפנסיונית, ומוכרים רק על הכנסה שלא מבוטחת, עד 75% בסך הכיסויים. (מקור: חוזר 2019-1-5). להרחבה: רפורמות באובדן כושר.
1.5.2018 (הפצה וסוכנים) חוזר השירות של סוכנים ויועצים. חוזר 2018-10-3: זמני שירות של סוכן ויועץ. בנוסח היום: פגישה תוך 7 ימי עסקים. מ-1.1.2019. (מקור: חוזר 2022-10-15). להרחבה: עמלות סוכן.
11.6.2018 (זכויות מבוטחים) מדד השירות לשנת 2017. הרשות פרסמה אותו בפעם הרביעית ברציפות. הוא משקלל יישוב תביעות, שביעות רצון, תלונות ציבור, מענה טלפוני וכלים דיגיטליים. (מקור: דוח הממונה 2017). להרחבה: פוליסות אחידות.
יולי 2018 (הפצה וסוכנים) תיקון 2018-1-10 לחוזר הצירוף. לפי מבקר המדינה, התיקון אסר על חברות ועל סוכני ביטוח למכור מוצר ביטוח לאדם שכבר יש לו מוצר ביטוח דומה. (מקור: מבקר המדינה, דוח 71א). להרחבה: כפל ביטוח.
1.9.2018 (משכנתא) משכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים. חברה שמסרבת לביטוח רגיל מציעה פוליסה מיוחדת: לפחות מחצית מסכום ההלוואה, המתנה של שנתיים וחצי, ותשובה תוך 15 ימי עבודה. (מקור: משרד המשפטים). להרחבה: משכנתא עם מחלת רקע.
1.11.2018 (ביטוח לאומי) הרפורמה בגמלת הסיעוד. חוק שאושר ב-14.3.2018: 6 רמות במקום 3, ואפשר לקבל את הגמלה, כולה או חלקה, בכסף. הושלמה בינואר 2021. (מקור: ביטוח לאומי). להרחבה: סיעוד מהמדינה.
1.1.2019 (סיעוד) פוליסת המשך במתכונת ביטוח הדדי. אם פוליסה של קופה לא מתחדשת, המבוטחים עוברים לפוליסת המשך הדדית, בלי מצטרפים חדשים. (מקור: נוסח ההוראות). להרחבה: רפורמות בסיעוד.
פברואר 2019 (ביטוח לאומי) רמה 6 ומבחן התלות. השגחה צמודה מזכה ברמה 6. מבחן התלות שונה ב-2019, ב-2021 וב-2023. (מקור: ביטוח לאומי).
1.4.2019 (סיעוד) לאומית עוברת למנורה מבטחים. מנורה מבטחים מבטחת את חברי לאומית. התקופה הנוכחית: עד 31.3.2027. (מקור: לאומית; הפוליסה).
15.7.2019 (ביטוח לאומי) דמי ביטוח לאומי על תגמולי אובדן כושר עבודה. תגמולים מפוליסה פרטית הם הכנסה, וגובים מהם דמי ביטוח ישירות מהמבוטח. (מקור: ביטוח לאומי). להרחבה: רפורמות באובדן כושר.
2020 (ביטוח לאומי) סיעוד בזמן הקורונה. גמלה בכסף כשלא היו שירותים, והערכה לפי מסמכים. (מקור: ביטוח לאומי).
2020 (בריאות) דוח מבקר המדינה על ביטוחי הבריאות. לא נבדק עד הסוף אם רפורמת 2016 השיגה את מטרותיה. ביקורת, לא שינוי בכללים. (מקור: מבקר המדינה).
1.1.2020 (סיעוד) מאוחדת עוברת למנורה מבטחים. אחרי מכרז, מנורה מבטחים מבטחת את חברי מאוחדת. (מקור: מאוחדת).
7.6.2020 (תאונות אישיות) רפורמה בתאונות אישיות. רובד ראשון בכל פוליסה: מוות, נכות, שברים וכוויות ואשפוז. הגדרת תאונה אחידה, בלי אכשרה, ובלי מכירה אגב ביטוח אחר. מ-1.5.2021. (מקור: חוזר 2020-1-8; חוזר 2020-1-10). להרחבה: רפורמה בתאונות אישיות.
26.7.2020 (הפצה וסוכנים) תיקון 2020-1-13 לחוזר הצירוף. החברה החדשה מטפלת בביטול הפוליסה הקודמת, ושולחת דף פרטי ביטוח תוך 7 ימי עבודה. מ-1.11.2020. (מקור: חוזר 2020-1-13). להרחבה: ביטול או מעבר.
25.11.2020 (זכויות מבוטחים) תיקון 11, התיישנות של 5 שנים. בחיים, בבריאות ובסיעוד, תביעה מתיישנת אחרי 5 שנים במקום 3, בחוזים שנכרתו או חודשו מאז. אחרי שהמבוטח הודיע על מקרה הביטוח, המבטח מזהיר מראש בכתב. (מקור: הכנסת). להרחבה: חוק חוזה הביטוח.
6.12.2020 (אובדן כושר עבודה) חוזר נפרד לתביעות אובדן כושר עבודה. רשימת מסמכים סגורה, הכרעה תוך 20 ימי עבודה, וועדה רפואית לערעור. לתביעות מ-2.5.2021. (מקור: חוזר 2020-1-22). להרחבה: תביעת אובדן כושר.
30.12.2020 (הפצה וסוכנים) גילוי על סוכן קשור נדחה. חובות הגילוי על סוכן קשור נדחו בחודשיים. (מקור: חוזר 2020-1-23).
1.2.2021 (סיעוד) רובד מורחב בקופות. הקופה רשאית להציע הרחבה, בחיתום ובתוספת תשלום. (מקור: רשות שוק ההון).
11.2.2021 (זכויות מבוטחים) הר הביטוח: עוד פרטים בבריאות ובסיעוד. פרטים נוספים בפוליסות בריאות וסיעוד, ופוליסה של קטין מקושרת למבוגר. מ-1.6.2021. (מקור: חוזר 2021-1-3). להרחבה: הר הביטוח.
25.4.2021 (תאונות אישיות) ימי החלמה יצאו מהרובד הראשון. בוטלה החובה לכלול פיצוי על ימי החלמה, אחרי שנטען שהוא מייקר את הפרמיה. (מקור: חוזר 2021-1-6). להרחבה: רפורמה בתאונות אישיות.
אוגוסט 2021 (פנסיה וביטוח מנהלים) הליך שלישי לקרנות ברירת מחדל. נבחרו ארבע קרנות, עד 31.10.2024. (מקור: מבקר המדינה).
29.8.2021 (זכויות מבוטחים) הר הביטוח דרך ההזדהות הממשלתית. הכניסה עברה למערכת ההזדהות הממשלתית. (מקור: חוזר 2022-1-15).
4.11.2021 (פנסיה וביטוח מנהלים) הבטחת תשואה במקום אג״ח מיועדות. במקום אג״ח מיועדות: הבטחת השלמת תשואה של 5.15% לשנה, צמוד למדד, על 30% מהנכסים. מ-1.10.2022. (מקור: בנק ישראל). להרחבה: רפורמות בפנסיה.

2022 עד היום: מה השתנה בשנים האחרונות?

2022 (ביטוח לאומי) גיל הפרישה לנשים עולה ל-65, ואיתו גיל הזכאות לסיעוד. לפי חוק ההסדרים לשנים 2021–2022, גיל הפרישה לנשים עולה מ-2022 בהדרגה מ-62 ל-65, לפי שנת הלידה: בארבעה חודשים בכל שנה ב-2022–2024, ובשלושה חודשים בכל שנה ב-2025–2032. התהליך מסתיים ב-2032, לילידות 1970 ואילך. גם גיל הזכאות לסיעוד, 62 לנשים עד 2021, עולה לפי שנת הלידה. (מקור: ביטוח לאומי, זיקנה ושאירים; ביטוח לאומי, סיעוד).
2.1.2022 (זכויות מבוטחים) תיקון חוזר התביעות, 2022-9-2. לאזרח ותיק, 67 ומעלה: תביעה בעל פה, ותשובה לפנייה שלו תוך 21 ימים. בנוסח המתוקן גם אין דחייה בטענת אי-גילוי על שאלה שלא נענתה. (מקור: חוזר 2022-9-2). להרחבה: הגשת תביעה.
2.1.2022 (הפצה וסוכנים) תיקון חוזר הצירוף, 2022-1-1. כל שיחת צירוף מוקלטת. לאזרח ותיק, בשיווק יזום: תמצית כתובה, והשיחה הבאה רק אחרי יומיים לפחות. מ-31.8.2022 (בביטוח בריאות, התמצית מ-1.5.2023). (מקור: חוזר 2022-1-10). להרחבה: זכויות המבוטחים.
19.9.2022 (בריאות) פוליסת בריאות בסיסית בנוסח אחיד. השתלות, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל בנוסח קבוע. בהוראות נקבעה תחילה ב-1.2.2023, ובחוזרים מתחילת 2023 נכתב על דחייה של הרפורמה. (מקור: ההוראות). להרחבה: בריאות מאז 2016.
20.9.2022 (בריאות) חוזר ביטוח הבריאות, 2022-1-14. 5 רבדים, ופוליסה בסיסית לפני כל פוליסה נוספת. אין פוליסת שיפוי שנייה למי שיש לו, והנחה רק לעשר שנים לפחות. (מקור: חוזר 2022-1-14). להרחבה: בריאות מאז 2016.
21.9.2022 (זכויות מבוטחים) הר הביטוח: עבר ביטוחי ברכב, וסוכנים. דוח עבר ביטוחי ברכב רכוש, וצפייה של סוכן בהרשאה. מ-1.2.2023. (מקור: חוזר 2022-1-15). להרחבה: הר הביטוח.
נובמבר 2022 (בריאות) המלצות ועדת אש. הומלץ להעביר את רוב ניתוחי השקל הראשון לשב״ן ולסל. המלצה, לא חקיקה. (מקור: משרד הבריאות).
29.11.2022 (הפצה וסוכנים) תיקונים בחוזר השירות של סוכנים. לקוח מועבר וגבייה ישירה: פירוט בכתב והסכמה מראש. (מקור: חוזר 2022-10-15). להרחבה: החלפת סוכן.
7.2.2023 (בריאות) כתבי השירות נדחו. התיקון נדחה ל-1.5.2023, בגלל ״דחיית כניסתה לתוקף של הרפורמה בבריאות״. (מקור: חוזר 2023-1-1). להרחבה: כתב שירות.
24.2.2023 (בריאות) החלטת ממשלה 198. אסדרה כלכלית לצמצום כפל הביטוח בניתוחים, ולא הפרדה מבנית כמו שהמליצה ועדת אש. (מקור: הכנסת, ממ״מ).
1.3.2023 (זכויות מבוטחים) תמצית כתובה לאזרח ותיק בבריאות. התמצית נדחתה ל-1.5.2023, ״לאור ההצעה לדחות מועד תחילת הרפורמה״ לאותו יום. (מקור: חוזר 2023-1-5). להרחבה: בריאות מאז 2016.
יוני 2023 (בריאות) רפורמת השקל הראשון בחוק. מבוטחי שקל ראשון שחברים בשב״ן עוברים למשלים שב״ן בחידוש, החברה משפה את השב״ן על ניתוח דרכו, ולפחות 50% מהמנתחים חופפים לרשימות השב״ן. (מקור: משרד הבריאות). להרחבה: משלים שב״ן או שקל ראשון.
4.12.2023 (סיעוד) הפחתה בתגמול בבית בקופות. התגמול בבית ירד בכ-10%. מ-1.1.2024. (מקור: רשות שוק ההון).
2024 (סיעוד) כללית: מכרז בלי הצעות. אף מבטחת לא הגישה הצעה. כללית חידשה עם הראל עד 31.12.2026. (מקור: רשות שוק ההון; כללית מושלם).
2024 (ביטוח לאומי) סיעוד בזמן המלחמה. תשלום בכסף על יחידות שלא נוצלו בגלל המלחמה. (מקור: ביטוח לאומי).
1.1.2024 (סיעוד) מכבי עוברת למנורה מבטחים. מהפניקס למנורה מבטחים, ברצף זכויות ובלי חיתום. (מקור: מכבי).
יוני 2024 (בריאות) העברה למשלים שב״ן. מבוטחי שקל ראשון שחברים בשב״ן ושרכשו אחרי פברואר 2016 הועברו, עם אפשרות לסרב או לחזור. (מקור: משרד הבריאות). להרחבה: רפורמת הבריאות.
25.8.2024 (פנסיה וביטוח מנהלים) קרנות ברירת מחדל אחת לארבע שנים. הקרנות נבחרות אחת לארבע שנים. הכיסוי לנכות ולמוות לא השתנה. (מקור: חוזר 2024-9-6).
22.12.2024 (סיעוד) הגדרה חדשה בסיעודי של הקופות. מ-1.1.2025: 4 מתוך 6 פעולות, או 3 עם שליטה בסוגרים, ותגמול בבית רק עם אישור על טיפול אישי. (מקור: תיקון ההוראות). להרחבה: סיעוד בקופות.
1.9.2025 (תאונות אישיות) ביטוח תאונות אישיות לתלמידים. נדרש בחוק לימוד חובה. המכרז הנוכחי עד 31.8.2028. (מקור: משרד החינוך). להרחבה: תאונות לתלמידים.
28.7.2026 (בריאות) התפתחות הילד, חוזר 01/2026. חוזר מעודכן, במקום 02/2025: ההחזר על טיפולים פרטיים בסל מתבטל בשלבים, מ-1.2.2026 ומ-1.8.2026, והקופה נותנת שירות בעין. לא נוגע לשב״ן. (מקור: משרד הבריאות). להרחבה: התפתחות הילד.

מה בדרך: מה פורסם ועוד לא בתוקף?

אלה שינויים שפורסמו רשמית אבל עוד לא חלים, ותכניות וטיוטות. תכנית או טיוטה הן לא כלל בתוקף.

1.1.2027 (סיעוד) סוף פוליסת ההמשך הקבוצתית בקופות. אם פוליסה של קופה לא מתחדשת, יתרת קרן המבוטחים תשמש לטובתם, במקום פוליסת המשך. (מקור: תיקון ההוראות).
2027–2030 (בריאות) השלבים הבאים בהתפתחות הילד. ההחזרים בסל מתבטלים גם ב-1.1.2027, ב-1.1.2028 וב-1.1.2030. (מקור: משרד הבריאות).
31.12.2025 (בריאות) תכנית האסדרה לשנת 2026. נוהל לפוליסה קבוצתית, חוזר נתונים, ומבנה אחיד לרשימות הרופאים. תכניות, בלי מועד. (מקור: רשות שוק ההון).
22.11.2021 (זכויות מבוטחים) הוצע: גילוי בבריאות ובסיעוד. טיוטה: מסמך גילוי קצר בסיעוד וטבלת פרמיה. לא מצאנו נוסח סופי. (מקור: הטיוטה).

קשה לראות לבד אילו מהשכבות האלה חלות על כל פוליסה שלכם, כי כל אחת נקבעה לפי התקופה שבה הצטרפתם. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

שאלות נפוצות

מה הייתה הרפורמה של 2016 בביטוח?

בביטוח הבריאות: מ-1.2.2016 פוליסת הניתוחים בישראל כתובה בנוסח אחיד, אפשר לקנות כל כיסוי בנפרד, הפוליסה מתחדשת אחת לשנתיים, והרשות השיקה מחשבון השוואה. באותה שנה פורסמו גם חוזר הצירוף לביטוח, חוזר התביעות, חוזר הר הביטוח, הקווים המנחים לאובדן כושר עבודה והתקנון התקני לקרנות הפנסיה, והסיעודי בקופות הפך לפוליסה אחידה. הפירוט על רפורמת הבריאות.

מה הייתה הרפורמה של 2009?

מצאנו שתיים. בביטוח לאומי: תיקון 109 לחוק הביטוח הלאומי (חוק לרון), שנכנס לתוקף באוגוסט 2009 והוסיף קצבת עידוד למי שמקבל קצבת נכות כללית ועובד. בביטוח הבריאות: תקנות ביטוח בריאות קבוצתי, התשס״ט-2009. באובדן כושר עבודה הפרטי, בביטוח חיים ובמשכנתא לא מצאנו שינוי רשמי באותה שנה.

מה זו פוליסה אחידה?

פוליסה שהנוסח שלה נקבע בתקנות או בהוראות של רשות שוק ההון, והחברה לא משנה אותו בלי אישור הממונה. כך בניתוחים בישראל, בפוליסת הבריאות הבסיסית ובסיעודי של קופות החולים. ברוב הביטוחים האחרים יש רק מינימום, או כללים על מבנה ועל גילוי. מה אחיד ומה שונה בכל ענף.

מה זה תיקון 11 לחוק חוזה הביטוח?

תיקון שנכנס לתוקף ב-25.11.2020: בביטוח חיים, בביטוח מפני מחלות ואשפוז ובביטוח סיעודי, תביעה מתיישנת אחרי 5 שנים ממקרה הביטוח, במקום 3. הוא חל על חוזים שנכרתו או חודשו מאז, והמבטח מזהיר בכתב לפני שהתקופה נגמרת.

רפורמה חלה גם על פוליסה שכבר יש לי?

בדרך כלל לא מעצמה. ברוב התקנות והחוזרים שבציר נקבע שהם חלים על פוליסות שנכרתו או חודשו מיום התחילה, ופוליסה ותיקה נשארת בתנאים שלה. לכן בודקים מתי התחילה כל פוליסה, בדף פרטי הביטוח או בהר הביטוח, ומשווים לשורה המתאימה בציר.

מה השתנה בביטוח הסיעודי לאורך השנים?

בביטוח לאומי הגמלה משולמת מ-1988, ומ-2018 יש בה 6 רמות. בקופות החולים יש פוליסה אחידה מ-1.7.2016, והגדרה חדשה מ-1.1.2025. בפוליסות פרט חל מבנה מינימום מ-1.6.2014, ופוליסות הסיעוד הקבוצתיות, שלא דרך הקופות, הפסיקו להתחדש במתכונת הקודמת. כל הרפורמות בסיעוד.

איפה רואים אילו ביטוחים יש לי?

בהר הביטוח של רשות שוק ההון, שהוקם ב-2016. מ-29.8.2021 נכנסים אליו דרך מערכת ההזדהות הממשלתית, ובחוזר מ-2022 נוסף אליו דוח עבר ביטוחי בפוליסות רכב רכוש.

מה למדנו

רוב הכללים של היום נקבעו בשלושה גלים: חוקי 1981, רפורמות הפנסיה מ-1995 עד 2008, ו-2016.
שינוי בכללים חל בדרך כלל על פוליסות חדשות או שחודשו. פוליסה ותיקה כתובה בתנאים שלה.
בבריאות ובסיעוד הכללים משתנים כמעט כל שנה מאז 2015.
ההתיישנות בחיים, בבריאות ובסיעוד היא 5 שנים בחוזים מ-25.11.2020.
חלק מהשינויים כבר פורסמו ועוד לא בתוקף, כמו ביטול פוליסת ההמשך בקופות מ-1.1.2027.

מקורות

המוסד לביטוח לאומי · כיצד הכל התחיל: הוועדה מ-21.11.1948, החוק מנובמבר 1953 והמוסד מ-1.4.1954 · נקרא 9.10.2026
המוסד לביטוח לאומי · רשימת החוקים: חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה, תש״ל-1970, והנוסח המשולב, התשנ״ה-1995 · נקרא 9.10.2026
המוסד לביטוח לאומי · סקירה שנתית 2018, ביטוח סיעוד: 1980, 1988 והרפורמה של 2018 · נקרא 9.10.2026
המוסד לביטוח לאומי · סקירה שנתית 2024, ביטוח סיעוד: 1986, 2016, 2019–2024 וגיל הזכאות · נקרא 9.10.2026
המוסד לביטוח לאומי · סקירה שנתית 2010, ביטוח נכות כללית: תיקון 109, אוגוסט 2009 · נקרא 9.10.2026
הכנסת · חוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 11), התשפ״א-2020, ספר החוקים 2872 · נקרא 9.10.2026
הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הנוסח שפורסם (ס״ח 1005, עמ׳ 94): סעיפים 27, 31 ו-39 · נקרא 15.10.2026
הממונה על הביטוח, משרד האוצר · דוח פניות הציבור לשנת 2001: חוק הפיקוח, חוזרים 1994/1 ו-1998/13 · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה לשנת 2017, פרק ג: פקודת ביטוח רכב מנועי, הפול ותיקון 20 · נקרא 9.10.2026
קרנית · דף הבית: חוק הפיצויים לנפגעי תאונות דרכים, התשל״ה-1975 · נקרא 9.10.2026
אגף שוק ההון, משרד האוצר · קרנות הפנסיה, דוח 2003: סגירת הוותיקות ורפורמת 2003 · נקרא 9.10.2026
אגף שוק ההון, משרד האוצר · חיסכון פנסיוני, דוח 2009: פנסיה חובה ותיקון 3 · נקרא 9.10.2026
אגף שוק ההון, משרד האוצר · פעילות האגף בשנת 2012: תקנות הכיסויים ומקדמי הקצבה · נקרא 9.10.2026
אגף שוק ההון, משרד האוצר · פעילות האגף ל-2015: נכות בקרן, צירוף לביטוח ומחשבון הבריאות · נקרא 9.10.2026
מבקר המדינה · דוח 55ב, ביטוח חיים: 1989, 1991, 1995 ו-2004 · נקרא 9.10.2026
מבקר המדינה · דוח 68א, הסדרת הביטוחים הסיעודיים הקבוצתיים · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה, סקירת עומק: הרפורמה בביטוחי הבריאות · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הניתוחים, התשע״ה-2015: תקנות 2, 7 ו-8, והערות השוליים · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הוראות לפוליסת בריאות בסיסית, התשפ״ב-2022 · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תכנית לביטוח בריאות · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2023-1-5, סעיף 1: ההצעה לדחות את תחילת הרפורמה ל-1.5.2023 · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-7, צירוף לביטוח · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2016-9-9, בירור ויישוב תביעות: סעיפים 8, 14 ו-15 · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2022-9-2, תיקון חוזר התביעות · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לאובדן כושר עבודה · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר פנסיה 2016-3-4, התקנון התקני · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-8, ביטוח תאונות אישיות · נקרא 9.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח RIA לתיקון הוראות הסיעוד בקופות (22.12.2024) · נקרא 9.10.2026
משרד הבריאות · מבט עומק: ביטוח ניתוחים בישראל, רפורמת השקל הראשון · נקרא 9.10.2026
בנק ישראל · הוראת ניהול בנקאי תקין 451, סעיפים 11 ו-11א · נקרא 9.10.2026
הכנסת · חוק הפיקוח על עסקי ביטוח, תשי״א-1951: סעיפים 2, 3, 5 ו-17 · נקרא 15.10.2026
הכנסת · חוק גיל פרישה, התשס״ד-2004: סעיפים 3, 4, 6 ו-32 · נקרא 15.10.2026
המוסד לביטוח לאומי · ציוני הדרך של שנות ה-50: מענק הלידה הראשון, שארים, זקנה ומשפחות ברוכות ילדים · נקרא 15.10.2026
המוסד לביטוח לאומי · ציוני הדרך של שנות ה-70: אבטלה, נכות כללית ומס מקביל, ניידות ודמי תאונה · נקרא 15.10.2026
המוסד לביטוח לאומי · סקירה שנתית 2024, ביטוח זיקנה ושאירים: העלאת גיל הפרישה לנשים · נקרא 15.10.2026
מבקר המדינה · ההיערכות והפעילות של רשות המיסים לפיצוי בגין נזקי מלחמה (ינואר 2026), עמ׳ 3–4 · נקרא 15.10.2026
מבקר המדינה · דוח שנתי 52ב (2002): הסדר הביטוח השיורי בביטוח רכב חובה, עמ׳ 417–428 · נקרא 15.10.2026
מבקר המדינה · דוח שנתי 71א (2020), אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים: תיקון 1998, חוזר 2007-1-6, ועדת גרמן וחוזר 2018-1-10 · נקרא 15.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-20, אי תלות בין כיסויים בביטוח בריאות פרט: סעיפים 3(א), 5(א), 6 ו-7 · נקרא 15.10.2026
רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2024-1-6, סעיף 4: הפוליסה התקנית לביטוח רכב פרטי · נקרא 15.10.2026
בנק ישראל · דין וחשבון 2017, תיבה ח׳-1: התוכנית הלאומית לסיעוד · נקרא 9.10.2026

עוד בנושא: פוליסות אחידות: מה אחיד ומה שונה · הרפורמות שנתנו למבוטחים זכויות · הרפורמות בפנסיה ובביטוח המנהלים · הרפורמות בביטוח הבריאות מאז 2016