חוק חוזה הביטוח הוא החוק שקובע את הכללים בחוזה שבינכם לבין חברת הביטוח: מה עונים בהצהרת הבריאות, איך מבטלים, מה קורה כשלא משלמים, ותוך כמה זמן משלמים תביעה. כאן הסעיפים שפוגשים בביטוחי חיים ובריאות, וקישור לעמוד שמרחיב כל נושא. זה מידע כללי מנוסח החוק, לא ייעוץ משפטי.
חוזה ביטוח, לפי סעיף 1 לחוק, הוא חוזה שבו המבטח, תמורת דמי ביטוח, משלם תגמולי ביטוח למוטב כשקורה מקרה הביטוח. 7 עובדות מנוסח החוק:
- על שאלה בעניין מהותי שהחברה מציגה בכתב לפני החוזה, עונים בכתב תשובה מלאה וכנה (סעיף 6).
- ביטול שאתם שולחים נכנס לתוקף כעבור 3 ימים, וביטול של החברה כעבור 15 ימים (סעיף 10).
- דמי ביטוח שלא שולמו: דרישה בכתב, 15 ימים לתשלום, ורק אחר כך הודעה שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים (סעיף 15).
- התגמולים משולמים תוך 30 ימים מהיום שהמידע והמסמכים הדרושים אצל החברה (סעיף 27).
- איחור בתשלום שלא היה שנוי במחלוקת בתום לב: בביטוחים אישיים בית המשפט פוסק ריבית מיוחדת (סעיף 28א).
- התיישנות: 3 שנים ממקרה הביטוח, ו-5 שנים בביטוח חיים, בביטוח מפני מחלות ואשפוז ובביטוח סיעודי שנכרת או חודש מיום התחולה של תיקון 11 (סעיף 31).
- בביטוח חיים אתם רשאים לבטל את החוזה בכל עת, בהודעה בכתב (סעיף 45).
מה זה חוק חוזה הביטוח, ועל מה הוא חל?
זה החוק הכללי של חוזי הביטוח בישראל: חוק חוזה הביטוח, התשמ"א. ההוראות של הפרק הראשון שלו חלות על כל סוגי הביטוח, אלא אם יש הוראה מיוחדת בפרק אחר או בחוק אחר (סעיף 40). את הפיקוח על החברות עצמן מסדיר חוק אחר: חוק הפיקוח על הביטוח.
הכלל החשוב ביותר: את רוב הזכויות שלכם בחוק אי אפשר לקחת בפוליסה. לפי סעיף 39, על חלק מהסעיפים אסור להתנות בכלל, ועל אחרים, ובהם חובת הגילוי, הפיגור בתשלום, התביעה, מועד התשלום וההתיישנות, מותר להתנות רק לטובת המבוטח או המוטב. וגם: תנאי שמגביל את החבות של המבטח מופיע בפוליסה ליד הנושא שלו או בהבלטה מיוחדת, אחרת החברה לא רשאית להסתמך עליו (סעיף 3).
| סעיפים | הנושא | מה תמצאו שם |
|---|---|---|
| 1–10 | חוזה הביטוח | פוליסה, חובת גילוי, תקופת הביטוח, ביטול |
| 11–13 | המוטב | מי מקבל את התגמולים, ואיך משנים |
| 14–15 | דמי הביטוח | מתי משלמים, ומה קורה בפיגור |
| 16–21 | שינויים בסיכון | הודעה על החמרה, והפחתת דמי ביטוח |
| 22–31א | תגמולי הביטוח | הודעה, בירור, תשלום, ריבית והתיישנות |
| 32–36 | סוכן הביטוח | מתי הסוכן נחשב שלוח של החברה |
| 41–52 | ביטוח חיים | מוטבים, ביטול, פדיון וביטוח מסולק |
| 53–54 | תאונה, מחלה ונכות | סכום מוסכם מראש מול שיפוי לפי הנזק |
מה זו חובת הגילוי, ומה קורה כשהתשובה בהצהרת הבריאות לא מלאה?
לפי סעיף 6, כשהחברה מציגה לכם לפני החוזה שאלה בכתב בעניין מהותי, אתם עונים בכתב תשובה מלאה וכנה. עניין מהותי הוא עניין שיכול להשפיע על הנכונות של מבטח סביר לבטח אתכם, או על התנאים. שאלה גורפת, שכורכת עניינים שונים בלי הבחנה, לא דורשת תשובה כזו, אלא אם הייתה סבירה בעת כריתת החוזה. על השאלות עצמן: הצהרת בריאות וחיתום.
והתשובה לא הייתה מלאה וכנה? סעיף 7 נותן לחברה תרופות, וסעיף 8 מגביל אותן:
- לפני מקרה הביטוח: היא רשאית לבטל את החוזה בהודעה בכתב, תוך 30 ימים מהיום שנודע לה.
- אחרי מקרה הביטוח: היא משלמת תגמולים מופחתים, לפי היחס בין דמי הביטוח שהיו נגבים לפי המצב האמיתי לבין דמי הביטוח שסוכמו. פטורה לגמרי רק במרמה, או כשמבטח סביר לא היה מבטח אתכם בכלל.
- מתי אין לה תרופות: כשהיא ידעה או הייתה צריכה לדעת את המצב האמיתי, או כשהעובדה לא השפיעה על קרות מקרה הביטוח, על החבות או על היקפה. החריג: מרמה.
ועוד שני כללים. מה שסוכן הביטוח ידע על העובדות הנכונות נחשב כמו שהחברה ידעה (סעיף 33(ב)). ובביטוח חיים, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה החברה כבר לא זכאית לתרופות של סעיף 7, חוץ ממרמה (סעיף 43). מה עושים כשהחברה מחריגה או מסרבת: החרגה או סירוב בביטוח חיים ובריאות.
איך מבטלים ביטוח לפי החוק, ומה קורה כשלא משלמים?
לפי סעיף 10, הודעת ביטול שאתם שולחים מבטלת את החוזה כעבור שלושה ימים מהיום שהגיעה לחברה. הודעת ביטול של החברה מבטלת אותו כעבור 15 ימים מהיום שהגיעה אליכם. בביטוח חיים, לפי סעיף 45, אתם רשאים לבטל בכל עת בהודעה בכתב. כשיש מוטב בלתי חוזר, למשל בנק בביטוח חיים למשכנתא, החברה מודיעה לו, והוא רשאי תוך 30 ימים לאמץ את החוזה ולהמשיך אותו.
הפסקת תשלום היא לא ביטול. לפי סעיף 15, כשדמי הביטוח לא שולמו בזמן, החברה דורשת אותם בכתב. לא שולמו תוך 15 ימים מהדרישה? היא רשאית להודיע בכתב שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים, אם החוב לא ישולם לפני כן. מה מאבדים בביטול, ומה בודקים קודם: ביטול פוליסה או מעבר חברה.
מה החוק אומר על הגשת תביעה ועל הבירור שלה?
החוק מחלק את העבודה בין שני הצדדים. קרה מקרה הביטוח? לפי סעיף 22, אתם מודיעים לחברה מיד אחרי שנודע לכם. הודעה של המבוטח או של המוטב מספיקה לשניהם.
- החברה מבררת. מרגע שקיבלה הודעה ותביעה בכתב, היא עושה מיד את מה שנדרש כדי לברר את החבות שלה (סעיף 23(א)).
- אתם מוסרים מסמכים. את המידע והמסמכים הדרושים, בזמן סביר אחרי שהתבקשתם, ועוזרים להשיג את מה שלא נמצא אצלכם (סעיף 23(ב)).
- איחור לא מבטל את התביעה. הודעה או מסמכים שהגיעו באיחור מגבילים את החברה רק למה שהייתה משלמת אילו הגיעו בזמן. וגם זה לא חל כשהיו סיבות מוצדקות, או כשהאיחור לא מנע את הבירור ולא הכביד עליו (סעיף 24).
- מרמה פוטרת. עובדות כוזבות או הסתרה בכוונת מרמה פוטרות את החברה (סעיף 25).
ומה עם טופס הוויתור הרפואי שמבקשים לחתום עליו? טופס הוויתור הרפואי בתביעה. ולוח הזמנים מהפנייה ועד ההחלטה: הגשת תביעה בחברות הביטוח.
תוך כמה זמן חברת הביטוח צריכה לשלם, ומה קורה כשהיא מאחרת?
30 יום. לפי סעיף 27, התגמולים משולמים תוך 30 ימים מהיום שהמידע והמסמכים הדרושים לבירור אצל החברה. החלק שאינו שנוי במחלוקת בתום לב משולם תוך 30 ימים מהיום שמסרתם את התביעה, ואפשר לתבוע אותו בנפרד מהשאר.
על התגמולים מתווספים הפרשי הצמדה מיום מקרה הביטוח, וריבית צמודה מתום 30 ימים ממסירת התביעה (סעיף 28). ואם החברה לא שילמה בזמן תגמולים שלא היו שנויים במחלוקת בתום לב, סעיף 28א מוסיף ריבית מיוחדת:
- בביטוחים אישיים, ובהם ביטוח חיים, תאונות אישיות ומחלות ואשפוז: בית המשפט פוסק ריבית מיוחדת, עד פי עשרים מהריבית הצמודה.
- בביטוח סיעודי: לא פחות מפי עשרה מאותה ריבית, אלא אם בית המשפט קבע שיעור נמוך יותר מטעמים מיוחדים.
החברה מציעה סכום ומבקשת שתחתמו שאין לכם עוד טענות? לפני שחותמים: כתב סילוק בביטוח.
רוצים שמישהו יעבור איתכם על הפוליסות, לפני שצריך אותן? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה תקופת ההתיישנות של תביעת ביטוח?
שלוש שנים, ובחלק מהביטוחים חמש. לפי סעיף 31, תביעה לתגמולי ביטוח מתיישנת שלוש שנים אחרי מקרה הביטוח. תיקון 11 לחוק האריך אותה לחמש שנים בביטוח חיים, בביטוח מפני מחלות ואשפוז ובביטוח סיעודי, בחוזה שנכרת או חודש מט' בכסלו התשפ"א (25 בנובמבר) ואילך. בתביעה על נכות ממחלה או מתאונה, המניין מתחיל ביום שקמה הזכות לתבוע לפי תנאי הפוליסה (התיישנות).
חשוב לדעת: הגשת התביעה לחברה לא עוצרת את המניין. לכן, באותם חוזים, החברה כותבת לכם בבירור מה תקופת ההתיישנות ושהמניין לא נעצר בגלל התביעה (סעיף 31א). היא גם מתריעה בכתב 12 חודשים לפני סוף התקופה, ושוב שלושה חודשים לפני, גם כשיש ביניכם משא ומתן. התביעה נדחתה? דחיית תביעת ביטוח.
אילו סעיפים חשובים בביטוח חיים?
פרק ב' לחוק עוסק בביטוח חיים: מקרה הביטוח הוא מוות, הגעה לגיל מסוים או מקרה אחר בחיים, חוץ מתאונה, מחלה ונכות (סעיף 41). ארבעה סעיפים שפוגשים בפועל:
- הסכמה בכתב. ביטוח על חייו של אדם אחר טעון את הסכמתו בכתב (סעיף 42).
- מוטבים. אתם רשאים לקבוע מוטב ולשנות אותו בהודעה בכתב, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח, חוץ מקביעה בלתי חוזרת (סעיף 11). כמה מוטבים בלי חלוקה מתחלקים שווה בשווה (סעיף 44). מוטבים בביטוח חיים.
- פדיון ומסולק. אחרי ששולמו דמי ביטוח בעד שנתיים, אתם רשאים לדרוש ביטוח מסולק או פדיון, לפי הסכום שנקבע לכך בפוליסה (סעיף 46). פוליסה מסולקת וערך פדיון.
- התאבדות. התגמולים מגיעים גם כשהאדם שחייו בוטחו התאבד כעבור שנה או יותר מכריתת החוזה (סעיף 50).
ובביטוח חיים למשכנתא, סעיף 44א מאפשר להחליף בנק או מלווה מוסדי אחר שהוא מוטב בלתי חוזר, במלווה שנותן לכם הלוואה לדיור חדשה, בלי הסכמת הראשון. ההחלפה נכנסת לתוקף ביום שההלוואה הראשונה נפרעת. התביעה עצמה: תביעת ביטוח חיים.
מה החוק אומר על ביטוח תאונה, מחלה ונכות?
שני מסלולים, לפי סוג התשלום (סעיף 54). פוליסה שמשלמת סכום מוסכם מראש, בלי קשר לגובה הנזק, מקבלת את הכללים של ביטוח חיים, בשינויים המתאימים. פוליסה שמשלמת לפי הנזק שנגרם, כלומר שיפוי, מקבלת רשימת סעיפים מפרק ביטוח הנזקים, ובהם סעיף 56: החברה משפה לפי שיעור הנזק, עד סכום הביטוח, וסעיף 62 על תחלוף. זה ההבדל שחשוב כשבודקים אם יש לכם כפל ביטוחים.
מה החוק אומר על סוכן הביטוח?
במשא ומתן ובכריתת החוזה, סוכן הביטוח נחשב שלוח של חברת הביטוח, אלא אם פעל כשלוח שלכם לפי דרישה שלכם בכתב (סעיף 33). דמי ביטוח והודעות שמסרתם לסוכן שתיווך בביטוח, או שמופיע בפוליסה, נחשבים כאילו נמסרו לחברה, אלא אם היא הודיעה לכם אחרת בכתב (סעיפים 34 ו-35). מה סוכן אמור לעשות בשבילכם: אין מי שמטפל בביטוח שלכם?
העמודים בנושא
- החרגה או סירוב בביטוח חיים ובריאות: סעיפים 6–8 ו-43.
- ביטול פוליסה או מעבר חברה: סעיפים 10, 15 ו-45.
- האם כדאי לבטל ביטוח בריאות או ביטוח חיים: סעיפים 15 ו-54.
- הגשת תביעה בחברות הביטוח: סעיפים 22–27.
- טופס הוויתור הרפואי בתביעה: סעיף 23(ב).
- כתב סילוק בביטוח: סעיפים 27–28א.
- דחיית תביעת ביטוח: סעיפים 31 ו-31א.
- תביעת ביטוח חיים: פרק ב'.
- מוטבים בביטוח חיים: סעיפים 11–13 ו-44.
- פוליסה מסולקת וערך פדיון: סעיף 46.
- מילון מונחי ביטוח: המונחים של החוק במשפט אחד.
שאלות נפוצות
מהו חוק חוזה הביטוח?
החוק שקובע את הכללים בחוזה בין המבוטח לחברת הביטוח: גילוי, ביטול, דמי ביטוח, תביעה, תשלום והתיישנות. את רוב ההוראות שלו אי אפשר לשנות בפוליסה לרעתכם (סעיף 39).
תוך כמה זמן חברת ביטוח צריכה לשלם תביעה?
תוך 30 ימים מהיום שהמידע והמסמכים הדרושים אצלה. סכום שאינו שנוי במחלוקת בתום לב: תוך 30 ימים ממסירת התביעה (סעיף 27).
מה תקופת ההתיישנות בביטוח חיים ובביטוח בריאות?
חמש שנים בביטוח חיים, בביטוח מפני מחלות ואשפוז ובביטוח סיעודי שנכרת או חודש מט' בכסלו התשפ"א (תיקון 11). שלוש שנים בחוזה ישן יותר ובשאר הביטוחים (סעיף 31). הגשה לחברה לא עוצרת את המניין.
מתי נכנס לתוקף ביטול ששולחים לחברת הביטוח?
כעבור שלושה ימים מהיום שההודעה הגיעה לחברה (סעיף 10). הפסקת תשלום לבד לא מבטלת את הפוליסה.
האם פוליסה יכולה לקבוע תנאים גרועים מהחוק?
ברוב הסעיפים שחשובים למבוטח, לא. לפי סעיף 39, על חלק מהם אסור להתנות בכלל, ועל אחרים מותר להתנות רק לטובת המבוטח או המוטב.
מתי חברת הביטוח רשאית לבטל את הפוליסה?
החוק מפרט כמה מצבים, ושניים מהם מרכזיים: דמי ביטוח שלא שולמו גם 15 ימים אחרי דרישה בכתב, ואז הודעה שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים (סעיף 15), ותשובה לא מלאה וכנה בהצהרה, תוך 30 ימים מהיום שנודע לחברה וכל עוד לא קרה מקרה הביטוח (סעיף 7). הודעת ביטול של החברה מבטלת את החוזה כעבור 15 ימים מהיום שהגיעה אליכם (סעיף 10).
מה למדנו
- החוק קובע את הכללים בחוזה, ואת רובם אי אפשר לשנות בפוליסה לרעתכם.
- בהצהרת הבריאות עונים תשובה מלאה וכנה. בביטוח חיים, אחרי 3 שנים, החברה כבר לא נשענת על אי-גילוי, חוץ ממרמה.
- ביטול שלכם: 3 ימים. ביטול של החברה: 15 ימים. פיגור בתשלום: 15 ימים, ועוד 21.
- תשלום תביעה: 30 ימים מהמסמכים. על איחור: הצמדה, ריבית, ובביטוחים אישיים ריבית מיוחדת.
- התיישנות: 3 או 5 שנים, והגשה לחברה לא עוצרת אותה.
מקורות
- חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 · נוסח משולב (ויקיטקסט, לפי ספר החוקים עד התשפ"ד): סעיפים 1, 3, 4, 6–8, 10, 11, 15, 22–28א, 31, 31א, 33–35, 39–46, 50, 54, 56 ו-62 · נקרא 7.10.2026
- חוק חוזה הביטוח (תיקון מס' 11), התשפ"א-2020 · ספר החוקים 2872, עמ' 106: סעיף 31 בנוסחו המתוקן (חמש שנים בביטוח חיים, בביטוח מפני מחלות ואשפוז ובביטוח סיעודי), סעיף 31א, ותחולה על חוזי ביטוח שנכרתו או חודשו מיום 25.11.2020 · נקרא 7.10.2026
עוד בנושא: דחיית תביעת ביטוח · הגשת תביעה בחברות הביטוח · כפל ביטוחים
אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. השאלון כאן למטה עוסק בביטוחים שלכם, לא בתביעה.