תחלוף, או שיבוב, הוא הכלל שלפיו חברת ביטוח ששילמה לכם תגמולים נכנסת לזכות שהייתה לכם לתבוע את מי שגרם לנזק. הוא חל רק בביטוח שמשלם לפי הנזק, ויש לו השלכה מעשית: על מה מותר לכם לוותר מול מי שגרם לנזק, ומה נשאר שלכם. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח. זה מידע כללי מנוסח החוק, לא ייעוץ משפטי.
סעיף 62 לחוק חוזה הביטוח קובע את התחלוף. העיקר:
- זכות שיפוי או פיצוי שיש לכם כלפי צד שלישי, שלא מכוח חוזה הביטוח, עוברת לחברה כשהיא משלמת לכם, כשיעור מה ששילמה (62(א)).
- החברה לא משתמשת בזכות הזו באופן שפוגע בזכות שלכם לגבות מהצד השלישי מעבר למה שקיבלתם ממנה (62(ב)).
- קיבלתם מהצד השלישי כסף שהגיע לחברה? מעבירים לה אותו. ויתרתם או התפשרתם באופן שפוגע בזכות שלה? אתם מפצים אותה (62(ג)).
- אין תחלוף כשהמקרה נגרם שלא בכוונה בידי מי שמבוטח סביר לא היה תובע, בגלל קרבת משפחה או יחסי עובד ומעביד (62(ד)).
- בביטוח תאונה, מחלה ונכות התחלוף חל רק כשהפוליסה משלמת לפי הנזק (סעיף 54(ב)).
מה בעמוד
מה זה תחלוף, ולמה הוא קיים?
לפי סעיף 62(א), כשיש לכם, בגלל מקרה הביטוח, זכות שיפוי או פיצוי כלפי אדם שלישי, שלא מכוח חוזה הביטוח, הזכות עוברת לחברת הביטוח מרגע שהיא שילמה לכם תגמולים, וכשיעור התגמולים ששילמה.
הכלל משתלב עם עקרון השיפוי. ביטוח שמשלם לפי הנזק מחושב כך שיחזיר אתכם, ככל האפשר, למצב שהייתם בו לולא קרה מקרה הביטוח (סעיף 56(ג)). התחלוף מאפשר לחברה לגבות את מה ששילמה ממי שאחראי לנזק. בשפה של הביטוח זה נקרא גם שיבוב, ולא להתבלבל עם שיפוי: שיפוי הוא התשלום לכם, ותחלוף הוא מה שקורה אחריו.
מתי חל תחלוף, ומתי לא?
תחלוף הוא סעיף בפרק ביטוח הנזקים של החוק. לכן הוא חל בביטוחי רכוש, ובביטוחי תאונה, מחלה ונכות רק כשהם משלמים לפי הנזק:
- ביטוח שמחזיר הוצאה או נזק, כמו החזר הוצאות רפואיות: סעיף 54(ב) מחיל עליו את סעיף 62, יחד עם סעיפים 42, 49, 52, 56, 61 ו-64.
- ביטוח שמשלם סכום מוסכם מראש, בלי קשר לשיעור הנזק: לפי סעיף 54(א) חלות עליו הוראות פרק ב׳, ביטוח חיים, וסעיף 62 לא נמצא בפרק הזה.
- ביטוח חיים: מקרה הביטוח הוא מוות, הגעה לגיל מסוים או מקרה אחר בחיים (סעיף 41), והתחלוף של סעיף 62 לא נמצא בפרק שלו.
| סוג הפוליסה | תחלוף (סעיף 62) | הבסיס בחוק |
|---|---|---|
| ביטוח רכוש, כמו ביטוח המבנה במשכנתא | חל | פרק ד׳, ביטוח נזקים |
| תאונה, מחלה ונכות, תשלום לפי הנזק | חל | סעיף 54(ב) |
| תאונה, מחלה ונכות, סכום מוסכם מראש | לא חל | סעיף 54(א): כללי ביטוח החיים |
| ביטוח חיים | לא חל | פרק ב׳ לא כולל את סעיף 62 |
מה זה אומר: אותה תאונה יכולה להפעיל כמה פוליסות. פוליסה שמחזירה הוצאות מעבירה לחברה את הזכות מול מי שגרם לנזק; פוליסה שמשלמת סכום קבוע לא. איך מזהים כל סוג: שיפוי ופיצוי. ומה משלם כל גורם אחרי תאונה: תאונת עבודה או תאונת דרכים.
מה נשאר שלכם, אחרי שהחברה נכנסה לזכות?
כל מה שמעבר לתגמולים שקיבלתם. לפי סעיף 62(ב), החברה לא משתמשת בזכות שעברה אליה באופן שיפגע בזכות שלכם לגבות מהצד השלישי שיפוי או פיצוי מעבר לתגמולים שקיבלתם ממנה.
דוגמה בלי מספרים: נגרם לכם נזק, והפוליסה החזירה רק חלק ממנו, בגלל תקרה או השתתפות עצמית. את החלק שהפוליסה שילמה החברה יכולה לגבות מהצד השלישי. את מה שלא כוסה אתם עדיין יכולים לתבוע, והחברה לא רשאית לפגוע בזה.
רוצים לדעת אילו מהפוליסות שלכם מחזירות הוצאות ואילו משלמות סכום קבוע? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה זה אומר לפשרה או לוויתור מול מי שגרם לנזק?
כאן נמצא הסיכון המעשי. לפי סעיף 62(ג), אם קיבלתם מהצד השלישי שיפוי או פיצוי שהיה מגיע לחברה לפי הסעיף, אתם מעבירים אותו אליה. ואם התפשרתם, ויתרתם או עשיתם פעולה אחרת שפוגעת בזכות שעברה לחברה, אתם מפצים אותה על כך.
לכן, לפני שחותמים מול מי שגרם לנזק, או מול חברת הביטוח שלו, על פשרה או על ויתור, בודקים אם פוליסה שלכם כבר שילמה, או עשויה לשלם, על אותו נזק לפי שיעור הנזק. אם כן, שואלים את חברת הביטוח שלכם בכתב, לפני החתימה, איך הפשרה משפיעה על התחלוף. ומסמך אחר שמבקשים מכם לחתום עליו, הפעם מול חברת הביטוח שלכם: כתב סילוק.
איך זה נראה בפועל? שלושה מצבים
שלושה מצבים נפוצים, ומה החוק אומר על כל אחד. בכל מקרה מסוים, הקובע הוא גם נוסח הפוליסה:
- תאונה שאדם אחר אחראי לה, ופוליסה שהחזירה את הוצאות הטיפול. הפוליסה משלמת לפי הנזק, ולכן חל סעיף 62: החברה ששילמה נכנסת לזכות שלכם מול מי שאחראי לתאונה, כשיעור מה ששילמה, ואתם ממשיכים לתבוע את מה שלא כוסה.
- אותה תאונה, ופוליסה שמשלמת סכום קבוע על נכות מתאונה. על פוליסה כזו חלים כללי ביטוח החיים (סעיף 54(א)), ולכן לפי החוק אין בה תחלוף.
- בן משפחה גרם לנזק, בלי כוונה. גם כשהפוליסה משלמת לפי הנזק, סעיף 62(ד) קובע שאין תחלוף מול מי שמבוטח סביר לא היה תובע בגלל קרבת המשפחה.
מתי אין תחלוף בכלל?
לפי סעיף 62(ד), הסעיף לא חל כשמקרה הביטוח נגרם שלא בכוונה בידי אדם שמבוטח סביר לא היה תובע ממנו פיצוי או שיפוי, בגלל קרבת משפחה או יחסי מעביד ועובד ביניהם.
כלומר: בן משפחה שגרם לנזק שלא בכוונה לא יקבל תביעה מחברת הביטוח ששילמה לכם, וכך גם מעביד, באותם תנאים. ההבדל המכריע הוא הכוונה: מקרה שנגרם במתכוון בידי המבוטח או המוטב עצמם פוטר את המבטח מחבותו (סעיף 26).
הקטנת הנזק: הכלל שבא יחד עם התחלוף
באותה רשימה של סעיף 54(ב) נמצא גם סעיף 61. לפי סעיף 61(א), המבטח לא משלם על נזק שהמבוטח יכול היה למנוע או להקטין באמצעים סבירים, או באמצעים שהמבטח הורה לו לנקוט. ולפי סעיף 61(ב), הוצאות סבירות שהוצאתם כדי למנוע את הנזק או להקטין אותו, המבטח משפה עליהן, בין שהנזק נמנע או הוקטן ובין שלא, ואפילו מעבר לסכום הביטוח. הוצאות לא סבירות משופות רק בשיעור הסביר בנסיבות.
סעיף 61 לא חל על ביטוח שבו הצדדים קבעו מראש את שיעור השיפוי (סעיף 61(ג)). ולפי סעיף 56(ד), כשנקבע מראש שיעור שיפוי, התגמולים הם הסכום שנקבע, בלי קשר לשיעור הנזק בפועל.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה זה תחלוף בביטוח?
הכלל שלפיו זכות שיש לכם כלפי מי שגרם לנזק עוברת לחברת הביטוח ששילמה לכם, כשיעור מה ששילמה (סעיף 62(א) לחוק חוזה הביטוח). הוא נקרא גם שיבוב.
מה ההבדל בין שיבוב לשיפוי?
שיפוי הוא התשלום לכם, כשיעור הנזק ועד סכום הביטוח (סעיף 56). שיבוב, או תחלוף, הוא מה שקורה אחר כך: החברה ששילמה נכנסת לזכות שלכם מול מי שגרם לנזק (סעיף 62).
יש תחלוף בביטוח חיים או בפוליסה שמשלמת סכום קבוע?
לא לפי החוק. על פוליסת תאונה, מחלה או נכות שמשלמת סכום מוסכם מראש חלים כללי ביטוח החיים (סעיף 54(א)), וסעיף 62 לא ביניהם. תחלוף חל כשהפוליסה משלמת לפי הנזק (סעיף 54(ב)).
קיבלתם פיצוי ממי שגרם לנזק אחרי שהביטוח שילם. מה עכשיו?
לפי סעיף 62(ג), שיפוי או פיצוי שהיה מגיע לחברה לפי הסעיף מעבירים אליה. מה שמעבר לתגמולים שקיבלתם ממנה נשאר שלכם (סעיף 62(ב)).
חברת הביטוח יכולה לתבוע בן משפחה שגרם לנזק?
לא, כשהמקרה נגרם שלא בכוונה בידי מי שמבוטח סביר לא היה תובע בגלל קרבת משפחה, או בגלל יחסי עובד ומעביד (סעיף 62(ד)).
אפשר לחתום על ויתור מול מי שגרם לנזק?
החוק לא אוסר, אבל אם ויתור או פשרה פוגעים בזכות שעברה לחברת הביטוח, אתם מפצים אותה על כך (סעיף 62(ג)). לכן שואלים את החברה בכתב לפני שחותמים.
מה למדנו
- תחלוף: חברה ששילמה נכנסת לזכות שלכם מול מי שגרם לנזק, כשיעור מה ששילמה.
- הוא חל בביטוח שמשלם לפי הנזק, לא בסכום מוסכם מראש ולא בביטוח חיים.
- מה שמעבר לתגמולים נשאר שלכם לתבוע.
- פשרה או ויתור שפוגעים בזכות של החברה: אתם מפצים אותה.
- אין תחלוף מול בן משפחה או מעביד שגרמו לנזק שלא בכוונה.
- באותה רשימה: הקטנת הנזק, והחזר של הוצאות סבירות למניעתו.
מקורות
- הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הנוסח שפורסם (ס״ח התשמ״א, עמ׳ 94): סעיפים 26, 41, 54, 56, 61 ו-62 · נקרא 15.10.2026
- הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח (תיקון), התשמ״ד-1984: בסעיף 56 נוסף סעיף קטן (ב), על סכום ביטוח במטבע חוץ, וסעיפים קטנים (ב) ו-(ג) סומנו (ג) ו-(ד) · נקרא 15.10.2026
עוד בנושא: יסודות הביטוח · שיפוי ופיצוי · סוגי הביטוח בחוק · תאונת עבודה או תאונת דרכים