כתב שירות הוא מסמך שמצורף לפוליסת ביטוח, ונותן לכם שירות דרך ספק, למשל ביקור רופא בבית או אבחון רפואי מהיר, ולא כסף. בדוח של הר הביטוח תראו אותו כמוצר נפרד, ליד הפוליסות. כאן מה מקבלים בו, במה הוא שונה מפוליסה, מי אחראי עליו, ומה בודקים לפני שמבטלים.
לפי רשות שוק ההון, כתב שירות הוא "מסמך נלווה לפוליסת ביטוח הכולל תנאים למתן שירות למבוטח על ידי ספק שירות". 6 כללים מחוזר כתבי השירות של הרשות:
- השירות ניתן בשל מקרה ביטוח שמצוין בתכנית הביטוח.
- חברת הביטוח אחראית על השירות שניתן בכתב שירות. החריג: כתב שסוכן מכר בלי מעורבות של חברת ביטוח.
- המחיר של כתב השירות מוצג בנפרד ממחיר הפוליסה.
- אסור להתנות רכישה של תכנית ביטוח ברכישת כתב שירות.
- הכלל שמאפשר לבחור בין שני ספקי שירות לא חל על ביטוח מפני מחלות ואשפוז, כלומר ביטוח בריאות, ולא על ביטוח תאונות אישיות. לכן בכתב שירות בביטוח בריאות לא תמיד יש בחירה בין ספקים.
- ביטול כתב שירות נעשה לפי ההוראות של תכנית הביטוח שאליה הוא נלווה, ולפי הדין.
מה זה כתב שירות, ובמה הוא שונה מפוליסה?
פוליסה משלמת כסף: שיפוי או פיצוי. כתב שירות נותן שירות: ספק שעובד עם החברה מספק לכם אותו כשקורה מקרה הביטוח שמוגדר בתכנית. לכן השאלה בכתב שירות היא לא כמה מחזירים, אלא מי נותן, מה בדיוק, ואיך מגיעים אליו.
לפי החוזר, בכתב השירות או בדף פרטי הביטוח כתובים באופן בולט וברור הפרטים של ספק השירות ודרכי ההתקשרות איתו. גם החריגים בכתב השירות מצוינים באופן בולט וברור. זה המקום הראשון שבו מחפשים.
| השאלה | פוליסת ביטוח | כתב שירות |
|---|---|---|
| מה מקבלים | תגמולי ביטוח: שיפוי או פיצוי | שירות מספק שירות |
| מי אחראי | חברת הביטוח | חברת הביטוח. בכתב שסוכן מכר בלי מעורבות של חברה: ספק השירות |
| המחיר | דמי הביטוח של הפוליסה | מוצג בנפרד ממחיר הפוליסה |
| ביטול | לפי חוק חוזה הביטוח ותנאי הפוליסה | לפי הוראות התכנית שאליה הוא נלווה, ולפי הדין |
| בהר הביטוח | מוצר ביטוח | מוצר ביטוח, עם מספר הפוליסה שמכוחה נמכר |
מה מקבלים בכתב שירות בביטוח הבריאות?
זה משתנה מחברה לחברה ומכתב לכתב, ולכן קוראים את השם ואת התנאים של מה שיש לכם. כדי לתת תמונה: בטופס של הראל להוספת כתבי שירות לפוליסת בריאות מופיעים ארבעה סוגים:
- אבחון רפואי מהיר.
- ייעוץ רפואי מקוון, כולל שיחת וידאו.
- רפואה משלימה.
- ביקור רופא בבית.
שני דברים מאותו טופס. לכתב השירות של האבחון הרפואי המהיר יש הצהרת בריאות משלו, ולכן גם כאן עונים במלואה: הצהרת בריאות בביטוח. וביקור רופא בבית ניתן, לפי הטופס, בכל יישוב בישראל, עם חריגים לאזורים מסוימים. מה נותנים השב״ן והפוליסה ברפואה משלימה: רפואה משלימה בביטוח הבריאות ובשב״ן. ומה ההבדל מנספח לייעוצים ולבדיקות: ביטוח אמבולטורי.
אילו כתבי שירות נפוצים בביטוח הבריאות, ומה כל אחד נותן?
חמישה סוגים חוזרים במסמכים של החברות. לכל סוג בטבלה: דוגמה ממסמך רשמי של חברה, מה הוא לא נותן, ואיפה קוראים את התנאים. הדוגמאות מראות איך זה נראה, ולא מייצגות את כל החברות.
| הסוג | מה מקבלים: דוגמה ממסמך רשמי | מה הוא לא | איפה התנאים |
|---|---|---|---|
| אבחון רפואי מהיר | בתכנית האבחון הרפואי המהיר של הראל: אבחון בבית חולים פרטי שבהסכם, אצל רופא מומחה, עם הבדיקות הנדרשות בזמן קצר ודוח אבחון בסוף. אכשרה של 60 ימים | לא כיסוי לטיפול. השירות מסתיים בדוח אבחון, ואת הטיפול שאחריו בודקים בפוליסה | בתמצית התנאים של התכנית ובתנאים המלאים שלה |
| רופא עד הבית וייעוץ מקוון | בכתב השירות של הראל לביקור רופא בבית: רופא שנשלח אליכם בתוך 3 שעות מהפנייה, עם בדיקה, מרשם והפניה. ובכתב השירות שלה לרפואה אישית און ליין: שיחת וידאו עם רופא משפחה או רופא ילדים בערבים, בלילות ובסופי שבוע | לא שירות חירום: במצב דחוף פונים מיד לגורם רפואי אחר. וייעוץ מקוון לא מחליף בדיקה | בכתב השירות. פונים קודם למוקד: לפי הראל, שירות שלא הוזמן דרכו לא מוחזר |
| ליווי רפואי: רופא מלווה, מנהל רפואי אישי | ב״רופא מלווה אישי פלוס״ של הראל: רופא בכיר כמנהל רפואי אישי, עם אחות ועובד סוציאלי, עד 90 יום מאישור הזכאות, אחרי ניתוח, אשפוז של יותר מ-3 לילות או מחלה קשה מהרשימה | לא משלם הוצאות, לא מבטיח אבחנה ולא מחליף את הרופא המטפל | אצל הראל זה פרק בתוך תכנית, וב-AIG שירות דומה נמכר כפוליסה לליווי אישי רפואי. קוראים את המסמך שיש לכם |
| כתב שירות לילד | בכתב השירות לטיפולים רפואיים של AIG: לילדים עד גיל 18, קלינאות תקשורת, ריפוי בעיסוק, טיפולים רגשיים, אבחון דידקטי ואבחוני קשב ממוחשבים, אצל ספק בהסדר או בהחזר. בהפניה מרופא, ואחרי אכשרה של 3 חודשים, ו-6 חודשים באבחונים | תוספת, לא תחליף לטיפולים בהתפתחות הילד שבקופה ובשב״ן: רפורמת התפתחות הילד | בכתב השירות ובגילוי הנאות שלו |
| רפואה משלימה | בכתב השירות לרפואה משלימה של AIG: 23 סוגי טיפולים, כמו דיקור, רפלקסולוגיה וכירופרקטיקה, עד 20 טיפולים בשנה, בהפניה מרופא ואחרי אכשרה של 90 יום. אצל ספק בהסדר משלמים השתתפות עצמית, ומחוץ להסדר מקבלים החזר חלקי עד תקרה | לא מכסה תרופות, צמחים ומוצרים שהמטפל ממליץ עליהם. מה נותנים השב״ן והפוליסה: רפואה משלימה בביטוח הבריאות ובשב״ן | בכתב השירות ובגילוי הנאות שלו |
שני דברים לבדוק בכל כתב שירות. הראשון: אם פונים קודם למוקד, או שיש גם החזר מחוץ להסדר. בכתבי השירות של הראל שקראנו, שירות שלא הוזמן דרך המוקד לא מוחזר, ובכתבי השירות של AIG יש מסלול החזר אצל מטפל שלא בהסדר. השני: אם מה שיש לכם הוא כתב שירות או פוליסה, כי אותו שירות נמכר בשתי הצורות.
איך רואים כתבי שירות בהר הביטוח?
לפי חוזר הר הביטוח של רשות שוק ההון, "מוצר ביטוח" הוא פוליסת ביטוח או כתב שירות, והחברות מעבירות נתונים על כל מוצרי הביטוח הפעילים. בכתב שירות מדווח גם מספר הפוליסה שמכוחה הוא נמכר. כך עובדים עם זה:
- נכנסים להר הביטוח ומוציאים את הדוח.
- מסמנים את השורות של כתבי השירות, ולכל אחת רושמים את מספר הפוליסה שמכוחה נמכרה.
- מצמידים כל כתב שירות לפוליסה שלו. כך רואים מה תלוי במה, לפני כל ביטול.
- את פרטי ספק השירות לוקחים מכתב השירות או מדף פרטי הביטוח, ששם הם כתובים באופן בולט.
המדריך המלא לדוח: בדיקה עצמית בהר הביטוח.
מצאתם בדוח כתבי שירות, ולא ברור לכם מה הם נותנים? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מי אחראי כשהשירות בכתב השירות לא ניתן?
חברת הביטוח. לפי החוזר, חברת ביטוח אחראית על השירות שניתן במסגרת כתב שירות. מהספק נדרשים אנשי מקצוע מתאימים, תקשורת יעילה וכיסוי גיאוגרפי אחיד.
יש חריג אחד: כתב שירות שסוכן ביטוח מכר בלי מעורבות של חברת ביטוח. אז האחריות על השירות חלה על ספק השירות, גם כשהשירות ניתן בפועל על ידי ספקי משנה. לכן החוזר קובע תנאים למכירה כזו:
- בכותרת של כתב השירות כתוב באופן בולט שהוא נמכר בלי מעורבות של חברת ביטוח.
- לספק יש פוליסת ביטוח או פיקדון, בשיעור של 5% לפחות מההכנסה השנתית שלו.
- התנאים לא פחותים מתנאי כתב השירות שהסוכן משווק דרך חברת הביטוח.
- הסוכן מציג לכם את כתב השירות של חברת הביטוח ואת ההבדלים ביניהם, ומתעד את זה.
איך יודעים איזה מהשניים יש לכם? קוראים את הכותרת של כתב השירות.
איך מבטלים כתב שירות, ומה קורה כשהספק מתחלף?
לפי החוזר, ביטול כתב שירות נעשה לפי ההוראות שחלות על תכנית הביטוח שאליה הוא נלווה, ולפי הדין. בפועל: שולחים בקשת ביטול לחברה, כמו בפוליסה, וכותבים במפורש איזה כתב שירות מבטלים. איך שולחים, ומה בודקים קודם: ביטול פוליסה או מעבר חברה.
ומה אם החברה מפסיקה לעבוד עם הספק? חברת ביטוח רשאית לכלול בכתב השירות תנאי שמאפשר לה לבטל אותו לכל מקבלי השירות, כשההסכם עם הספק הסתיים ואין לה ספק חלופי, באישור הממונה. במקרה כזה אתם זכאים להחזר יחסי מהמחיר ששילמתם.
לפני שמבטלים, בודקים שני דברים: אם השירות קיים אצלכם גם בשב״ן, ואם כתב השירות קשור לפוליסה שאתם משאירים.
שאלות נפוצות
מה זה כתב שירות?
מסמך שמצורף לפוליסת ביטוח, עם התנאים למתן שירות על ידי ספק שירות. במקום כסף מקבלים שירות, למשל ביקור רופא בבית או אבחון רפואי מהיר.
מה זה כתב שירות בביטוח בריאות?
כתב שירות שמצורף לפוליסת בריאות. השירות ניתן בשל מקרה ביטוח שמצוין בתכנית, דרך ספק שעובד עם החברה, וחברת הביטוח אחראית עליו.
מה זה כתב שירות אבחון מהיר?
כתב שירות שנועד, כמו ששמו אומר, לקצר את הדרך לאבחנה רפואית. מה בדיוק כלול, קוראים בכתב השירות שלכם. בטופס של הראל, למשל, יש לו הצהרת בריאות משלו. ומי משלם כשצריך MRI או CT: בדיקת MRI או CT פרטית.
מה זה ביטוח כתב שירות?
כתב שירות הוא לא פוליסה שמשלמת כסף, אלא מסמך שנלווה לפוליסה. המחיר שלו מוצג בנפרד ממחיר הפוליסה, ואסור להתנות רכישה של ביטוח ברכישת כתב שירות.
איפה רואים את כתבי השירות שלי?
בהר הביטוח. לפי חוזר הרשות, כתבי שירות מדווחים שם כמוצרי ביטוח, עם מספר הפוליסה שמכוחה הם נמכרו.
מה למדנו
- כתב שירות נותן שירות דרך ספק, ופוליסה נותנת כסף.
- הוא נלווה לפוליסה, והשירות ניתן בשל מקרה ביטוח שמוגדר בתכנית.
- המחיר מוצג בנפרד, ואסור להתנות ביטוח בכתב שירות.
- חברת הביטוח אחראית על השירות. בכתב שסוכן מכר בלי מעורבות של חברה, הספק אחראי, וזה כתוב בכותרת.
- רואים אותו בהר הביטוח, ומבטלים לפי ההוראות של הפוליסה שאליה הוא נלווה.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2023-1-1, הנהגת כתבי שירות ואופן שיווקם, תיקון (7.2.2023, תחילה 1.5.2023), עם הנוסח המשולב של חוזר 2015-1-27: סעיפים 1, 2(א)(1)(א), 2(א)(2)(א), 2(א)(2)(ג), 2(א)(2)(ד), 3, 4, 5(א) ו-5(ב) · נקרא 8.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2023-1-1 והנוסח המשולב של חוזר 2015-1-27: סעיף 4 (בחירה בין שני ספקי שירות) וסעיף 6(ג) (סעיף 4 לא חל על ביטוח מפני תאונות אישיות ועל ביטוח מפני מחלות ואשפוז) · נקרא 9.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-27, הנהגת כתבי שירות ואופן שיווקם (21.12.2015, תחילה 30.6.2016), עותק באתר הראל · נקרא 8.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (21.9.2022): נספח, סעיף 2 ("מוצר ביטוח") וסעיף 3(א)(2) · נקרא 8.10.2026
- הראל · טופס הצעה להוספת כתבי שירות ואבחון רפואי מהיר לפוליסת בריאות (06/2025) · נקרא 8.10.2026
- הראל · תמצית תנאי תכנית השירות ״אבחון רפואי מהיר״, תכנית 518, מהדורה 10/2023: אבחון בבית חולים פרטי שבהסכם, רופא מומחה, דוח אבחון בסיום, אכשרה של 60 ימים, שירות אצל ספק בהסכם בלבד · נקרא 8.10.2026
- הראל · כתב שירות ״ביקור רופא בבית״, תכנית 523, מהדורה 06/2024: סעיף 3.1.1 (רופא בתוך 3 שעות, בדיקה, מרשם, הפניה), סעיף 3.3 (פנייה מוקדמת למוקד), סעיף 3.3.2 (במצב דחוף פונים לגורם אחר), סעיף 6.2 (אין החזר מחוץ לספק) · נקרא 8.10.2026
- הראל · נספח שירות ״רפואה אישית און ליין פלוס״, נספח 467, מהדורה 10/2021: סעיף 3.1 (ייעוץ בווידאו עם רופא משפחה וילדים), סעיף 3.1.4 (שעות השירות), סעיף 3.8.2 (לא לחירום ולא תחליף לבדיקה) · נקרא 8.10.2026
- הראל · ״ליווי רפואי וטיפולים אגב אירוע רפואי משמעותי״, תכנית 526, מהדורה 05/2024, פרק שני ״רופא מלווה אישי פלוס״: מנהל רפואי אישי, אחות ועובד סוציאלי, עד 90 יום, ניתוח, אשפוז מעל 3 לילות או מחלה קשה, בלי כיסוי הוצאות (ב.14), מקרה בלי אבחנה (ד.1) · נקרא 8.10.2026
- AIG · כתב שירות לטיפולים רפואיים, 09/2023: סעיף 2.9 (ילד עד 18), סעיף 4.3 (הפניה מרופא), סעיף 5.2 (טיפולים ואבחונים לילד), אכשרה של 3 חודשים ו-6 חודשים באבחונים, סעיף 6 (ספק בהסדר או החזר) · נקרא 8.10.2026
- AIG · כתב שירות רפואה משלימה, 09/2023: סעיף 3 (23 סוגי טיפולים), סעיף 4.1 (הפניה ואכשרה של 90 יום), סעיף 4.5 (עד 20 טיפולים בשנה), סעיף 4.6 (תרופות, צמחים ומוצרים לא מכוסים), סעיף 5.1 (השתתפות עצמית בהסדר, החזר חלקי מחוץ להסדר) · נקרא 8.10.2026
- AIG · תמצית תנאי הביטוח, פוליסה לליווי רפואי וטיפולים אגב אירוע משמעותי כגון ניתוח, אשפוז או מחלה קשה, 09/2023 · נקרא 8.10.2026
עוד בנושא: הר הביטוח · ביטוח אמבולטורי · שיפוי ופיצוי · הרפורמות האחרונות בביטוח הבריאות