רשות שוק ההון שינתה את הכללים של ביטוח הבריאות הפרטי בכל חברות הביטוח: מאז הרפורמה, פוליסת הניתוחים אחידה, כל כיסוי נקנה בנפרד, והפוליסה מתחדשת מאליה אחת לשנתיים, בלי בחינה מחודשת של המצב הרפואי. המטרה: לעדכן את הכיסוי לאורך השנים, ולאפשר להשוות בין החברות. מה זה אומר על המחיר שאתם משלמים היום, בהוזלת ביטוח.
הרפורמה בביטוחי הבריאות של רשות שוק ההון שינתה 4 דברים מרכזיים, ואחריה באה רפורמה נוספת בביטוח הניתוחים:
- פוליסה אחידה לניתוחים, טיפולים מחליפי ניתוח והתייעצות. מבטח לא מוציא פוליסה כזו אלא לפי התקנות.
- אפשר לרכוש כל כיסוי ביטוחי בנפרד.
- תקופת הביטוח בפוליסת בריאות פרט היא שנתיים, והפוליסה מתחדשת מאליה ב-1 ביוני.
- הרשות הקימה מחשבון להשוואת ביטוחי בריאות.
- ברפורמת "מהשקל הראשון", מבוטחים בפוליסת פרט מסוג שקל ראשון שהיו חברים בשב״ן הועברו, בהודעה מראש, למשלים שב״ן.
רוצים לדעת מה הרפורמה אומרת על הפוליסה שלכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- מה השתנה
- פוליסת הניתוחים האחידה
- החידוש אחת לשנתיים
- איך בנוי ביטוח בריאות היום
- רפורמת השקל הראשון
- מה עושים עכשיו
מה השתנה ברפורמת ביטוחי הבריאות?
בסקירה שפרסמה רשות שוק ההון על הרפורמה, היא מונה 4 מרכיבים:
- פוליסה אחידה לביטוח ניתוחים, טיפולים חלופיים והתייעצות אגב ניתוח.
- רכישה בנפרד. אפשר לקנות כל כיסוי ביטוחי לבד, ולא רק בחבילה.
- עדכון לאורך השנים. הכיסוי מתעדכן בחידוש, אחת לשנתיים, לכל המבוטחים.
- מחשבון השוואה. מחשבון ביטוח הבריאות של הרשות מציג את תעריפי החברות שפועלות בענף.
הכללים חלים על תוכניות פרט. לפי החוזר, מהמועד שבו נכנס לתוקף לא משווקים תוכנית חדשה לביטוח בריאות פרט שלא עומדת בהם.
מה זו פוליסת הניתוחים האחידה?
את הפוליסה האחידה קבעו תקנות: תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל). לפי התקנות, מבטח לא מוציא פוליסה לביטוח ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל, כולל התייעצות, אלא לפיהן. התנאים זהים בכל החברות, ולכן אפשר להשוות ביניהן. שני תנאים שכדאי להכיר:
- 90 ימים של תקופת אכשרה לכיסוי ניתוחים, טיפולים מחליפי ניתוח או התייעצויות.
- 12 חודשים להריון וללידה. לניתוחים, טיפולים או התייעצויות שקשורים להריון או ללידה.
המשמעות המעשית: בפוליסה חדשה, תקופת האכשרה נספרת מיום ההצטרפות אליה. לכן לא מבטלים פוליסה ישנה לפני שהחדשה בתוקף.
מה קורה בחידוש הפוליסה אחת לשנתיים?
לפי החוזר של רשות שוק ההון, תקופת הביטוח בפוליסת בריאות פרט היא שנתיים. אחת לשנתיים, ב-1 ביוני, הפוליסות מתחדשות מאליהן לכל המבוטחים, לשנתיים נוספות, בלי בחינה מחודשת של המצב הרפואי.
בחידוש החברה יכולה לשנות את תנאי התוכנית או את דמי הביטוח, והשינוי חל על כל המבוטחים הקיימים בתוכנית. אבל זה לא מגיע בהפתעה:
- הודעה מראש. החברה שולחת הודעה בכתב, לפחות 60 ימים ולא יותר מ-120 ימים לפני מועד החידוש.
- הסכמה בעלייה חדה. עלו דמי הביטוח החודשיים ביותר מ-20 אחוזים, או ביותר מסכום קבוע שנקבע בחוזר, לפי הגבוה מביניהם? הפוליסה לא מתחדשת מאליה בלי הסכמה מפורשת שלכם.
- חלון לביטול. חודשה הפוליסה בלי הסכמה מפורשת שלכם, והודעתם לחברה בתוך 60 ימים מהחידוש שאתם מבטלים? הפוליסה מתבטלת ממועד החידוש.
מכתב חידוש העלה את המחיר? מה בודקים, לפי הסדר: הוזלת ביטוח.
איך בנוי ביטוח בריאות פרטי היום?
חוזר של רשות שוק ההון קבע מבנה של 5 רבדים: פוליסה בסיסית עם השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל; ניתוחים בישראל; הרחבות; נספחים אמבולטוריים; ומחלות קשות. ברובד הניתוחים בוחרים אחד מ-3 מסלולים: משלים שב״ן עם השתתפות עצמית, משלים שב״ן בלי השתתפות עצמית, או שקל ראשון.
ובאותו חוזר, שני כללי מכירה: פוליסת בריאות נוספת או פוליסת ניתוחים בישראל נמכרות רק למי שמבוטח בפוליסה בסיסית, ואסור לשווק פוליסת פרט מסוג שיפוי למי שכבר יש לו פוליסת פרט עם כיסוי דומה. מה כל רובד נותן, בביטוח בריאות מקיף.
מה זו רפורמת השקל הראשון?
רפורמה נוספת, בביטוח הניתוחים, באה בעקבות המלצות ועדת אש, כדי לצמצם את תופעת כפל הביטוחים. לפי משרד הבריאות, מבוטחים שהחזיקו פוליסת פרט מסוג שקל ראשון שנקנתה אחרי הרפורמה, והיו חברים בשב״ן, קיבלו הודעה מראש והועברו אוטומטית למסלול משלים שב״ן.
אפשר היה לוותר על המעבר מראש, או לחזור לשקל ראשון גם אחרי ההעברה. בביטוחים הקבוצתיים, לפי משרד הבריאות, השינויים היו מתונים יותר, בין היתר כי הם מתעדכנים אחת לכמה שנים.
ההבדל בין המסלולים: משלים שב״ן נועד להרחיב את הכיסוי שהקופה נותנת, ושקל ראשון מכסה ניתוחים פרטיים בלי תלות בזכאות בשב״ן. ההשוואה המלאה במשלים שב״ן או שקל ראשון.
לא בטוחים באיזה מסלול הפוליסה שלכם היום? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה עושים עכשיו עם ביטוח הבריאות שלכם?
- מורידים דוח מהר הביטוח ורואים אילו פוליסות בריאות רשומות על שמכם.
- מוצאים את דף פרטי הביטוח ובודקים מתי הפוליסה התחילה, ומה מסלול הניתוחים בה: משלים שב״ן או שקל ראשון.
- שומרים את הודעת החידוש האחרונה ובודקים מה השתנה בה.
- משווים במחשבון ביטוח הבריאות של הרשות, וזוכרים שבפוליסה חדשה תקופת האכשרה נספרת מההתחלה.
- בודקים כפל בין הפוליסות לבין השב״ן, לפני שמוסיפים משהו.
הצעד הבא: אם משהו מזה לא ברור, השאלון שבסוף העמוד הוא הדרך הקצרה. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה השתנה ברפורמה בביטוחי הבריאות?
4 דברים לפי רשות שוק ההון: פוליסה אחידה לניתוחים, אפשרות לרכוש כל כיסוי בנפרד, חידוש אחת לשנתיים לכל המבוטחים בלי בחינה מחודשת של המצב הרפואי, ומחשבון להשוואת ביטוחי בריאות.
האם המחיר של ביטוח בריאות יכול להשתנות בחידוש?
כן. בחידוש החברה יכולה לשנות את דמי הביטוח או את התנאים, לכל המבוטחים בתוכנית. ההודעה מגיעה 60 עד 120 ימים לפני, ועלייה של יותר מ-20 אחוזים, או יותר מסכום קבוע שנקבע בחוזר, לפי הגבוה מביניהם, דורשת הסכמה מפורשת שלכם.
מה זו פוליסת ניתוחים אחידה?
פוליסה לניתוחים, טיפולים מחליפי ניתוח והתייעצות בישראל, שהתנאים שלה קבועים בתקנות. מבטח לא מוציא פוליסה כזו אלא לפי התקנות, ותקופת האכשרה בה 90 ימים, ו-12 חודשים להריון וללידה.
מה זו רפורמת השקל הראשון?
רפורמה בביטוח הניתוחים שבאה לצמצם כפל ביטוחים. לפי משרד הבריאות, מבוטחים בשקל ראשון שהיו חברים בשב״ן הועברו אוטומטית, בהודעה מראש, למשלים שב״ן, עם אפשרות לוותר על המעבר או לחזור.
מה למדנו
- הרפורמה קבעה פוליסת ניתוחים אחידה בכל החברות.
- כל כיסוי נקנה בנפרד, וניתוחים בישראל נמכרים רק מעל פוליסה בסיסית.
- פוליסת בריאות פרט מתחדשת אחת לשנתיים, ב-1 ביוני, בלי בחינה רפואית מחודשת.
- שינוי מחיר בחידוש מגיע בהודעה מראש, ועלייה חדה דורשת הסכמה שלכם.
- ברפורמת השקל הראשון, מבוטחי פרט בשקל ראשון שהיו חברים בשב״ן הועברו למשלים שב״ן, עם אפשרות לחזור.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון, סקירת עומק: הרפורמה בביטוחי הבריאות (פרק 3.1), עמ׳ 5–6: כניסה לתוקף ב-1.2.2016, פוליסה אחידה, רכישה בנפרד, חידוש אחת לשנתיים בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי, מחשבון השוואה · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט (24.9.2015): סעיפים 3(א), 3(ב), 3(ו), 3(ח), 4(א), 5(א), 9(א) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל), התשע״ה-2015: תקנה 2(א), תוספת ראשונה סעיף 4 · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תכנית לביטוח בריאות (20.9.2022): סעיף 1.1.1א (5 הרבדים ו-3 מסלולי הניתוחים), סעיף 3.2.1א (כללי מכירה) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מכתב 2020-10147 (6.12.2020): מחשבון ביטוח הבריאות מציג את תעריפי החברות בענף · נקרא 1.10.2026
- משרד הבריאות · מבט עומק: ביטוח ניתוחים בישראל (ינואר 2026), עמ׳ 6–7 ו-11: הגדרות המסלולים, רפורמת ״מהשקל הראשון״ (יוני 2024) בעקבות ועדת אש, הביטוחים הקבוצתיים · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: הוזלת ביטוח: כמה אמור לעלות ביטוח בריאות · ביטוח בריאות פרטי מול שב״ן · הוזלת ביטוח בריאות