הוזלת ביטוח – כמה אמור לעלות ביטוח בריאות וחיים, ומה עושים כשהוא מתייקר

הוזלת ביטוח מתחילה בשאלה אחת: כמה הביטוח שלכם אמור לעלות. אין מספר אחד שנכון לכולם, ולכן אנחנו לא מפרסמים מחירים. יש מספר מדויק בשבילכם, והוא נמצא במחשבונים הרשמיים של רשות שוק ההון, בתוך כמה דקות.

בקצרה

המחיר של ביטוח בריאות וחיים נקבע לפי הגיל, סוג הפרמיה, היקף הכיסוי והחיתום. את התעריפים של החברות רואים במחשבונים הרשמיים של רשות שוק ההון. כשמכתב חידוש מעלה את המחיר, בודקים אם העלייה מופיעה בטבלה שקיבלתם, ואם היא דורשת את ההסכמה שלכם.

פוליסת בריאות פרט שנמכרה אחרי הרפורמה בביטוחי הבריאות מתחדשת מאליה אחת לשנתיים, ב-1 ביוני.
הודעת החידוש מגיעה 60 עד 120 יום לפני מועד החידוש, עם טבלת דמי הביטוח החדשים.
עלייה חדה, מעל הסף שקבעה הרשות, לא מתחדשת בלי הסכמה מפורשת שלכם.
בביטוח חיים המחשבון הרשמי מציג לכל חברה פרמיה ראשונה, ממוצעת ומצטברת.

מה רוצים לדעת	איפה התשובה
כמה עולה ביטוח חיים (ריסק)	מחשבון ביטוח חיים של רשות שוק ההון
כמה עולה ביטוח חיים למשכנתא	אותו מחשבון, בחלק של ביטוח חיים למשכנתה
כמה עולה ביטוח בריאות	מחשבון ביטוח בריאות של רשות שוק ההון
אם העלייה אצלכם תקינה	טבלת דמי הביטוח שקיבלתם בהצטרפות ובהודעת החידוש

התשובה לשאלת המחיר · מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון

רוצים לדעת אם אתם משלמים יותר מדי? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.

לשאלון הקצר

מה בעמוד הזה?

מה קובע את המחיר
איך מקבלים מספר מדויק
למה ביטוח הבריאות התייקר
מכתב חידוש העלה את המחיר
ביטוח חיים התייקר
שאלות נפוצות

מה קובע כמה תשלמו על ביטוח בריאות וחיים?

6 גורמים מזיזים את המחיר. חלקם בידיים שלכם, חלקם לא. הטבלה אומרת לאיזה כיוון כל אחד מהם דוחף.

מה משפיע	לאיזה כיוון	מאיפה זה
גיל	בפרמיה משתנה, המחיר משתנה לפי הגיל. בטבלה שמקבלים מראש רואים מתי הוא עולה	הגדרת "פרמיה משתנה" בחוזר ביטוח הבריאות
סוג הפרמיה	פרמיה קבועה לא משתנה לאורך תקופת הביטוח. משווים אותה לפי הסכום המצטבר	הגדרת "פרמיה קבועה" בחוזר ביטוח הבריאות
היקף הכיסוי	משלים שב״ן משלם רק כשהשב״ן לא מכסה, והפרמיה שלו נמוכה מזו של שקל ראשון	מרכז המחקר והמידע של הכנסת
השתתפות עצמית	חלק מההוצאה עליכם. זה המסלול שהסוכן מציג ראשון, ומשווים אותו במחשבון מול המסלול בלי השתתפות	3 מסלולי הניתוחים בחוזר ביטוח הבריאות
חיתום	יכול להוסיף על התעריף שמופיע במחשבון	מחשבון ביטוח החיים של הרשות
הנחה	כשהיא מסתיימת, המחיר חוזר לתעריף המלא	חוזר ביטוח הבריאות: הנחה בשיעור קבוע ל-10 שנים לפחות

מה משפיע על המחיר של ביטוח בריאות וחיים · מקור: רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון

בביטוח חיים נוספים עוד 2 גורמים פשוטים: סכום הביטוח ותקופת הביטוח. סכום גבוה יותר עולה יותר, ותקופה ארוכה יותר מגדילה את הפרמיה המצטברת. בביטוח חיים למשכנתא הסכום נגזר מההלוואה. הפירוט: כמה עולה ביטוח משכנתא.

איך מקבלים מספר מדויק במחשבון הרשמי?

לרשות שוק ההון יש 2 מחשבונים. הם מציגים את התעריפים של החברות לפי הנתונים שלכם.

ביטוח חיים: נכנסים למחשבון ביטוח החיים. הגיל מחושב מתאריך הלידה ועד יום ההשוואה. אותו מחשבון משווה גם ביטוח חיים למשכנתה.
ביטוח בריאות: נכנסים למחשבון ביטוח הבריאות. הוא מציג את תעריפי הביטוח של החברות שפועלות בענף.
מסדרים לפי מה שחשוב: בביטוח חיים הרשות ממליצה להסתכל על הפרמיה הראשונה, הממוצעת והמצטברת. המצטברת היא מה שתשלמו בסך הכול.
מוסיפים את השירות: הרשות ממליצה לשקול גם את הניסיון שלכם עם החברה ואת מדד השירות, לא רק את המחיר.

שימו לב למה שהמספר אומר. לפי הרשות, הפרמיה במחשבון החיים היא המחיר המרבי שהחברה רשאית לגבות ממצטרפים חדשים, ותיתכן תוספת לפי החיתום. כלומר: זה המחיר להצטרפות חדשה, לא המחיר של הפוליסה שכבר יש לכם.

למה ביטוח הבריאות שלכם התייקר?

יש 4 סיבות שבודקים קודם. כל אחת נבדקת במסמך אחר.

עליתם מדרגת גיל. בפרמיה משתנה זה כתוב מראש. לפי חוזר ביטוח הבריאות של הרשות, הסוכן צריך להדגיש שדמי הביטוח צפויים להשתנות, ולתת לכם טבלאות לכל הגילאים.
הפוליסה התחדשה. פוליסת בריאות פרט שנמכרה אחרי הרפורמה בביטוחי הבריאות מתחדשת אחת לשנתיים. שינוי בדמי הביטוח בחידוש נעשה באופן אחיד לכל המבוטחים באותה תוכנית, לא לכם בלבד.
נגמרה הנחה. בדף פרטי הביטוח כתוב לכמה זמן ניתנה ההנחה. כשהיא נגמרת, המחיר חוזר לתעריף המלא.
ביטוח הניתוחים השתנה. ברפורמה בביטוח הניתוחים, פוליסות "שקל ראשון" עברו בחידוש למסלול "משלים שב״ן", אלא אם המבוטחים הודיעו שהם רוצים להישאר.

נתון רשמי: לפי דיווח רשות שוק ההון לוועדת הבריאות של הכנסת, בחידוש הזה העלייה הממוצעת הצפויה בדמי הביטוח הייתה 39% בפוליסות שקל ראשון, ו-2.3% בפוליסות משלים שב״ן. אם הפוליסה שלכם היא שקל ראשון, ההבדל הזה מסביר הרבה.

מכתב החידוש העלה את המחיר. מה עושים?

לא מבטלים מיד. קודם בודקים 5 דברים, לפי הסדר.

קוראים את ההודעה. לפי ההוראות, היא מגיעה 60 עד 120 יום לפני מועד החידוש, ובה מועד החידוש, השינויים בתנאים וטבלת דמי הביטוח החדשים.
משווים לטבלה שקיבלתם בהצטרפות. העלייה מופיעה שם? היא חלק מהמסלול שבחרתם. לא מופיעה? זו שאלה לחברה.
בודקים אם נדרשת הסכמה. עלייה בדמי הביטוח החודשיים של יותר מ-20 אחוזים, או יותר מסכום קבוע שנקבע בחוזר, לפי הגבוה מביניהם, לא מתחדשת מאליה בלי הסכמה מפורשת שלכם.
משווים במחשבון הרשמי. זוכרים שפוליסה חדשה עוברת חיתום, ושבה מתחילה תקופת אכשרה חדשה.
בודקים אם הכיסוי עדיין נחוץ. אולי אותו כיסוי כבר קיים אצלכם במקום אחר: כפל ביטוחים.

ואם הפוליסה חודשה בלי הסכמה מפורשת שנדרשה? לפי החוזר, היא מבוטלת ממועד החידוש ודמי הביטוח מוחזרים, אם לא הוגשה תביעה בתקופה הזו. החברה לא פועלת לפי הכללים? יש תלונה לממונה על הביטוח. מחליטים לעבור? קודם הפוליסה החדשה, אחר כך הביטול: ביטול פוליסה או מעבר חברה.

ביטוח החיים התייקר? מה בודקים

בביטוח חיים עם פרמיה משתנה, העלייה צריכה להופיע בטבלת הפרמיה לכל הגילאים. לפי חוזר הצירוף, הטבלה הזו נכללת במסמכים שמקבלים אחרי ההצטרפות.

משווים את הפוליסה שלכם במחשבון לפי הפרמיה המצטברת, לא רק לפי החודש הבא. ובודקים את סכום הביטוח: אם המשכנתא קטנה או הילדים גדלו, אולי הסכום כבר לא מתאים. הפירוט: כמה עולה ביטוח חיים.

רוצים שמישהו יבדוק אם אפשר לשלם פחות על אותו כיסוי? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.

לשאלון הקצר

לפני שמשווים: מה להכין

מוצאים את דף פרטי הביטוח של כל פוליסה.
מוצאים את טבלת דמי הביטוח שקיבלתם בהצטרפות.
שומרים את הודעת החידוש האחרונה.
רושמים כמה אתם משלמים היום על כל פוליסה.
בודקים אם יש הנחה, ועד מתי.
מורידים את הדוח מהר הביטוח, כדי לראות את כל הפוליסות יחד.

שאלות נפוצות

כמה אמור לעלות ביטוח בריאות פרטי?

אין מספר אחד. המחיר תלוי בגיל, בסוג הפרמיה, בהיקף הכיסוי ובחיתום. את התעריפים של החברות לגיל שלכם רואים במחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון.

למה הפרמיה בביטוח הבריאות עולה?

בודקים 4 סיבות: מדרגת גיל בפרמיה משתנה, חידוש של הפוליסה, הנחה שהסתיימה, או מעבר של ביטוח הניתוחים ממסלול שקל ראשון למשלים שב״ן.

למה ביטוח הניתוחים שלי עבר מ"שקל ראשון" ל"משלים שב״ן"?

זה חלק מהרפורמה בביטוח הניתוחים: בחידוש, פוליסות שקל ראשון עברו למשלים שב״ן, אלא אם המבוטחים הודיעו שהם רוצים להישאר. משלים שב״ן משלם רק כשהשב״ן של הקופה לא מכסה את הניתוח, והפרמיה שלו נמוכה יותר.

ביטוח הריסק יקר מדי. מה עושים?

משווים במחשבון ביטוח החיים של הרשות לפי הפרמיה המצטברת, ובודקים אם סכום הביטוח עדיין מתאים. לא מבטלים לפני שפוליסה חדשה אושרה, כי היא עוברת חיתום.

האם חברת הביטוח יכולה להעלות את המחיר רק לי?

בפוליסת בריאות פרט שנמכרה אחרי הרפורמה בביטוחי הבריאות, שינוי בדמי הביטוח בחידוש נעשה באופן אחיד לכל המבוטחים באותה תוכנית. עלייה לפי מדרגת גיל היא חלק מהטבלה שקיבלתם.