הוזלת ביטוח בריאות – איך משלמים פחות

השורה התחתונה קודם: הדרך הבטוחה לשלם פחות על ביטוח בריאות היא לא לבטל, אלא למצוא כיסוי שאתם משלמים עליו פעמיים, מסלול ניתוחים שלא מתאים לכם והנחה שעומדת להיגמר. את המספר המדויק מקבלים במחשבון הרשמי של רשות שוק ההון. העמוד הוא חלק מהמדריך להוזלת ביטוח, שמסביר גם למה הביטוח מתייקר.

בקצרה

הוזלת ביטוח בריאות היא בדיקה של המקומות שבהם הפרמיה, הסכום שמשלמים לחברת הביטוח, עולה בלי שתשימו לב:

• כפל: לפי משרד הבריאות, כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי חברים במקביל בשב״ן.
• מסלול הניתוחים: יש 3 מסלולים, ולפי משרד הבריאות פוליסת שקל ראשון יקרה יותר מפוליסת משלים שב״ן.
• הנחה: לפי חוזר ביטוח הבריאות, היא ניתנת בשיעור קבוע לעשר שנים לפחות. כשהיא נגמרת, המחיר עולה.
• חידוש: פוליסת בריאות פרט מתחדשת אחת לשנתיים, וההודעה מגיעה 60 עד 120 ימים לפני.
• השוואה: מחשבון ביטוח הבריאות של הרשות מציג את התעריפים של החברות בענף.

מה בעמוד

• איפה אתם משלמים פעמיים
• שקל ראשון או משלים שב״ן
• אילו כיסויים אפשר להוריד
• ההנחה והחידוש
• 3 המספרים שלכם
• איך משווים

איפה אתם משלמים פעמיים על אותו כיסוי?

המקום הראשון לחפש בו כסף הוא כפל ביטוח: שני כיסויים שמשלמים על אותו מקרה. בביטוח בריאות הוא נוצר בדרך כלל בין שלושה מקורות: השב״ן של קופת החולים, פוליסה פרטית שקניתם, ופוליסה קבוצתית דרך מקום העבודה או ארגון.

מספר שכדאי להכיר

כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי חברים במקביל בשב״ן. כך כותב משרד הבריאות בסקירה שלו על ביטוח הניתוחים, לפי ממצאי ועדת אש. באותה סקירה הוא מתאר מבוטחים שמשלמים פעמיים עבור אותם שירותים רפואיים.

כפל לא תמיד מיותר. השב״ן ופוליסת ניתוחים במסלול משלים שב״ן בנויים לעבוד יחד. הבעיה היא שני כיסויים שמשלמים על אותו דבר, בלי שאחד מהם מוסיף משהו. רשות שוק ההון קבעה שגורם משווק לא ישווק פוליסת פרט מסוג שיפוי למי שכבר יש לו פוליסת פרט מסוג שיפוי עם כיסוי דומה, חוץ מחריגים שבחוזר.

את מה שכבר נוצר מוצאים לבד. מוציאים דוח מהר הביטוח, שמציג לכל מוצר את סוג המוצר, מספר הפוליסה, תקופת הביטוח והפרמיה. איך מבדילים בין כפל אמיתי לכיסויים שמשלימים זה את זה, ואיך מקבלים כסף בחזרה: כפל ביטוחים.

שקל ראשון או משלים שב״ן: באיזה מסלול ניתוחים אתם?

לפי חוזר ביטוח הבריאות של הרשות, כיסוי לניתוחים בישראל נמכר רק ב-3 מסלולים: שקל ראשון, משלים שב״ן, ומשלים שב״ן עם השתתפות עצמית, כלומר חלק מההוצאה שנשאר עליכם בכל ניתוח. ההבדל ביניהם הוא מי משלם ראשון.

• שקל ראשון: לפי משרד הבריאות, מכסה ניתוחים פרטיים בלי תלות בזכאות שלכם בשב״ן.
• משלים שב״ן: נועד להרחיב את הכיסוי שהשב״ן של הקופה נותן. קודם משתמשים בשב״ן.
• משלים שב״ן עם השתתפות עצמית: כמו משלים שב״ן, עם סכום שנשאר עליכם בכל ניתוח, לפי החוזר.

מה זה אומר על המחיר? משרד הבריאות כותב שפוליסת שקל ראשון יקרה יותר מפוליסת משלים שב״ן. ברפורמה בביטוח הניתוחים, מבוטחים בשקל ראשון שהיו חברים בשב״ן קיבלו הודעה מראש והועברו אוטומטית למשלים שב״ן, עם אפשרות להישאר או לחזור. אם אתם חברים בשב״ן ועדיין בשקל ראשון, זו השאלה הראשונה לשאול.

ובהצעה חדשה, לפי החוזר, הגורם המשווק מציג לכם את הפרמיה בכל אחד משלושת המסלולים, ואת טבלת השינוי בפרמיה לכל הגילאים. מבקשים לראות את שלושתם.

אילו כיסויים אפשר להוריד, ומה מאבדים כשמורידים?

ביטוח בריאות פרט בנוי מרבדים. לפי חוזר ביטוח הבריאות יש 5: פוליסה בסיסית (השתלות, תרופות מחוץ לסל וניתוחים בחו״ל), ניתוחים בישראל, הרחבות, כיסויים אמבולטוריים כמו ייעוצים ובדיקות, ומחלות קשות. החוזר קובע שפוליסת ניתוחים בישראל או פוליסת בריאות נוספת נמכרת רק למי שמבוטח בפוליסה בסיסית, באיזו חברה שהיא.

לכן בודקים כל רובד לחוד: כמה הוא עולה, ומה הוא מוסיף על מה שיש לכם בשב״ן ובפוליסה מהעבודה. אבל לפני שמורידים, זוכרים את המחיר של הורדה. כיסוי שמוותרים עליו וקונים שוב בעתיד עובר הצהרת בריאות, השאלון על המצב הרפואי שממלאים בהצטרפות, ומתחילה בו תקופת אכשרה חדשה, הזמן שבו הפוליסה בתוקף אבל עוד לא משלמת. בפוליסת הניתוחים האחידה היא 90 ימים, ו-12 חודשים לניתוחים שקשורים להריון וללידה.

מתי ההנחה שלכם נגמרת, ומה קורה בחידוש?

הנחה בביטוח בריאות לא נמשכת לתמיד. לפי חוזר ביטוח הבריאות, גורם משווק רשאי לתת הנחה בדמי הביטוח רק בשיעור קבוע, לתקופה של עשר שנים לפחות. את המועד שבו היא נגמרת מחפשים בדף פרטי הביטוח, ורושמים ביומן.

לחידוש יש כללים משלו. לפי החוזר על ביטוח בריאות פרט, תקופת הביטוח היא שנתיים, והפוליסה מתחדשת מאליה. שינוי בדמי הביטוח בחידוש נעשה באופן אחיד לכל המבוטחים באותה תוכנית, לא רק לכם. ההודעה מגיעה לפחות 60 ימים ולא יותר מ-120 ימים לפני החידוש. פוליסה שדמי הביטוח החודשיים בה עולים ביותר מ-20 אחוזים, או ביותר מסכום קבוע שנקבע בחוזר, לא מתחדשת מאליה בלי הסכמה מפורשת שלכם. ואם תודיעו על ביטול בתוך 60 הימים שאחרי החידוש, הפוליסה מבוטלת ממועד החידוש ודמי הביטוח שנגבו מוחזרים, אם לא הוגשה תביעה.

אילו 3 מספרים צריך לפני שמשנים משהו?

המספר	איפה מוצאים אותו	מה עושים איתו
כמה אתם משלמים על כל פוליסת בריאות	דוח הר הביטוח, ודף פרטי הביטוח של כל פוליסה	מסדרים מהיקרה לזולה, ומתחילים מלמעלה
כמה כיסויים לניתוחים יש לכם	השב״ן בקופה, הפוליסה הפרטית והפוליסה מהעבודה	יותר מאחד? בודקים אם הם משלימים זה את זה או משלמים על אותו דבר
מתי ההנחה נגמרת	דף פרטי הביטוח	משווים במחשבון הרשמי לפני המועד, לא אחריו

מקורות: חוזר הר הביטוח של רשות שוק ההון; חוזר ביטוח הבריאות. הרשימה המלאה בסוף העמוד.

איך משווים לפני שמשנים משהו?

ההוזלה לא תמיד באה ממעבר חברה. לפעמים היא בתוך אותה פוליסה: מסלול ניתוחים אחר או רובד אחד פחות. כך משווים, לפי הסדר:

1. נכנסים למחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון. לפי הרשות, הוא מציג את תעריפי הביטוח של החברות שפועלות בענף.
2. משווים אותו רובד ואותו מסלול ניתוחים, ולא פוליסה שלמה מול פוליסה שלמה.
3. בודקים מה עובר איתכם ומה לא: פוליסה חדשה נקנית עם הצהרת בריאות ותקופות אכשרה חדשות.
4. מקבלים את ההצעה החדשה בכתב, ומבטלים את הישנה רק אחרי שהחדשה אושרה. איך עושים את זה בלי חור בכיסוי: מעבר בין חברות בביטוח בריאות.

השורה התחתונה: מה בודקים, ואיפה?

מה בודקים	מה מחפשים	איפה זה כתוב
כפל	שני כיסויים שמשלמים על אותו מקרה	משרד הבריאות; חוזר ביטוח הבריאות
מסלול הניתוחים	שקל ראשון כשאתם חברים בשב״ן	משרד הבריאות
רבדים	כיסוי שלא מוסיף על השב״ן ועל הפוליסה מהעבודה	חוזר ביטוח הבריאות
הנחה	מתי היא נגמרת	חוזר ביטוח הבריאות
חידוש	הודעה, ועלייה שדורשת את ההסכמה שלכם	החוזר על ביטוח בריאות פרט

מקור: רשות שוק ההון ומשרד הבריאות. הרשימה המלאה בסוף העמוד.

שאלות נפוצות

כמה עולה ביטוח בריאות פרטי לחודש?

אין מספר אחד, ולכן אנחנו לא מפרסמים מחירים. המחיר תלוי בגיל, ברבדים שבפוליסה, במסלול הניתוחים, בהנחה ובחיתום. את התעריפים של החברות לנתונים שלכם רואים במחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון, ואת מה שאתם משלמים היום רואים בדוח הר הביטוח.

האם כדאי לבטל ביטוח בריאות פרטי?

לא כצעד ראשון. קודם בודקים מה כפול ומה לא. כיסוי שמבטלים ורוצים בחזרה נקנה מחדש עם הצהרת בריאות ותקופת אכשרה, ובגיל מבוגר יותר. ביטול שוקלים רק על כיסוי שכבר קיים אצלכם במקום אחר, ואחרי שבדקתם מה הוא נותן.

מה ההבדל בין ביטוח בריאות פרטי לקופת חולים?

הקופה נותנת את סל הבריאות, ומעליו את השב״ן, הביטוח המשלים שלה. לשב״ן מצטרפים בלי הצהרת בריאות, עם תקופות המתנה: בכללית מושלם, למשל, בכל גיל ובכל מצב רפואי. ביטוח בריאות פרטי מוכר על ידי חברת ביטוח, בנוי מרבדים לפי חוזר הרשות, ונקנה עם הצהרת בריאות.

האם חברת הביטוח יכולה להעלות את המחיר למבוטח אחד בלבד?

בחידוש של פוליסת בריאות פרט, לא. לפי החוזר, שינוי בדמי הביטוח בחידוש נעשה באופן אחיד לכל המבוטחים באותה תוכנית, חוץ מהבדלים שהחוזר מתיר, כמו גיל. עלייה לפי גיל מופיעה בטבלה של השינוי בפרמיה שמקבלים בהצטרפות.

מה למדנו

• כפל נפוץ: לפי משרד הבריאות, כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי חברים גם בשב״ן.
• שקל ראשון יקר יותר ממשלים שב״ן. חברי שב״ן בודקים קודם את המסלול.
• כל רובד נבדק לחוד, אבל כיסוי שמורידים נקנה מחדש עם הצהרת בריאות ותקופת אכשרה.
• הנחה ניתנת לעשר שנים לפחות. רושמים מתי היא נגמרת.
• משווים במחשבון הרשמי, ומבטלים רק אחרי שהפוליסה החדשה אושרה.

מקורות

1. משרד הבריאות · מבט עומק: ביטוח ניתוחים בישראל (ינואר 2026), עמ׳ 6–7: הגדרות ״מהשקל הראשון״ ו״משלים שב״ן״, פוליסת שקל ראשון יקרה יותר; עמ׳ 11–12: כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי חברים במקביל בשב״ן (ממצאי ועדת אש), תשלום כפול על אותם שירותים, רפורמת ״מהשקל הראשון״ (יוני 2024) · נקרא 1.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תכנית לביטוח בריאות: סעיף 1.1.1א (5 הרבדים ו-3 מסלולי הניתוחים בישראל); סעיף 3.2.1א (מכירה רק למבוטח בפוליסה בסיסית; איסור שיווק פוליסת פרט מסוג שיפוי למי שיש לו כיסוי דומה; הנחה בשיעור קבוע לעשר שנים לפחות; הצגת הפרמיה בשלושת המסלולים וטבלאות לכל הגילאים) · נקרא 1.10.2026
3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט: סעיפים 3(א)–3(ב) (תקופת ביטוח של שנתיים וחידוש מאליו), 3(ו) (עלייה בדמי הביטוח שדורשת הסכמה מפורשת), 3(ח) (ביטול בתוך 60 ימים מהחידוש), 4(א) (הודעה 60 עד 120 ימים לפני החידוש), 5(ב) (שינוי אחיד לכל המבוטחים בתכנית) · נקרא 1.10.2026
4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל), התשע״ה-2015: תקנה 1 (הגדרת תקופת אכשרה, פעם אחת בתקופות ביטוח רצופות אצל אותו מבטח), תוספת ראשונה סעיף 4(א) (90 ימים) וסעיף 4(ב) (12 חודשים בנוגע להריון או לידה) · נקרא 1.10.2026
5. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מכתב 2020-10147 (6.12.2020): מחשבון ביטוח הבריאות מציג את תעריפי הביטוח של החברות הפועלות בענף, בכתובת briut.cma.gov.il · נקרא 1.10.2026
6. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (הר הביטוח): סעיף 3א (מספר פוליסה, סוג המוצר, תקופת הביטוח, הפרמיה), סעיף 6 (סוגי ביטוח הבריאות שמדווחים) · נקרא 1.10.2026
7. כללית מושלם · שאלות ותשובות למצטרפים: הצטרפות בכל גיל ובכל מצב רפואי, תקופות המתנה מ-3 חודשים עד שנתיים · נקרא 1.10.2026

עוד בנושא: הוזלת ביטוח: כמה אמור לעלות ביטוח בריאות · כפל ביטוחים · רפורמת ביטוחי הבריאות