ביטוח תאונות אישיות עבר רפורמה אחת גדולה: חוזר של רשות שוק ההון מיוני 2020, שנכנס לתוקף ב-1 במאי 2021, ולפניו תיקון מאפריל 2021 שביטל את חובת הכיסוי לימי החלמה. כאן מה היה לפני, מה השתנה בפוליסה, במכירה ובחידוש, ומה זה אומר לכם היום. העמוד הוא חלק מהמדריך ביטוח תאונות אישיות, וכל הרפורמות בכל הביטוחים מרוכזות בציר הזמן המלא.
הרפורמה היא חוזר ביטוח 2020-1-8 של רשות שוק ההון, והיא חלה על פוליסות תאונות אישיות, פרט וקבוצתי, שנעשו או חודשו מ-1 במאי 2021. העיקר:
- רובד ראשון בכל פוליסה: מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות, וימי אשפוז.
- הגדרה אחת לתאונה, ונכות לפי תקנה 11 לתקנות הביטוח הלאומי, על כל שיעור נכות.
- בלי תקופת אכשרה, ובלי תנאי שמגביל את הפיצוי לתאונה בישראל.
- תקופת ביטוח עד שנתיים, וחידוש רק בהסכמה שלכם.
- אין מכירה אגב ביטוח אחר, חוץ מהרחבה בביטוח חיים ריסק.
- חובת הכיסוי לימי החלמה בוטלה לפני שהחוזר נכנס לתוקף.
מה בעמוד
- מה היה לפני
- מה השתנה בפוליסה
- מה השתנה במכירה ובחידוש
- ימי ההחלמה
- ממתי ועל אילו פוליסות
- מה זה אומר לכם היום
מה היה בביטוח תאונות אישיות לפני הרפורמה?
התמונה מגיעה מדברי ההסבר של רשות שוק ההון לחוזר. פוליסות תאונות אישיות נמכרו לא פעם אגב שיחת מכירה של ביטוח אחר, כמו ביטוח נסיעות לחו״ל, רכב או דירה, ושיעור הביטולים בהן היה גבוה במידה ניכרת מפוליסות אחרות. הרשות מצאה שוני רב בין התנאים של החברות, הגדרת תאונה מצומצמת, ופוליסות שאין בהן כיסוי לשברים או לאשפוז. ותביעות נדחו, למשל כי הנזק נגרם על ידי אדם אחר, או כי לא נגרם מהפעלת כוח פיזי, כמו שאיפת עשן או הרעלת גז.
ועוד הבחנה מדברי ההסבר: בעולם נהוג למכור ביטוח תאונות אישיות כתחליף לביטוח אובדן כושר עבודה, ובישראל הוא שווק כמוצר משלים לביטוחים שבחיסכון הפנסיוני. גם החידוש היה מוסדר רק בחלקו: חוזר חידוש חוזה ביטוח מ-2014 חל בתאונות אישיות רק על פוליסות פרט שתקופתן עד שנה.
מה השתנה בפוליסת תאונות אישיות עצמה?
מי ובאיזה כלי: הממונה על שוק ההון, בחוזר ביטוח 2020-1-8 מ-7 ביוני 2020, שהוסיף את ההוראות לחוזר המאוחד (שער 6, חלק 3). מה השתנה:
- רובד ביטוחי ראשון בכל פוליסה: מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות, וימי אשפוז. כיסוי נוסף מעבר לרובד הזה חברה רשאית להציע רק באישור הממונה.
- הגדרת תאונה שכל תכנית כוללת: אירוע פתאומי שלא תכננתם, שגרם לכם נזק שהפוליסה מכסה. נזק שנגרם כתוצאה ישירה ממחלה לא נחשב. מה ההגדרה אומרת במקרה גבולי: תאונה או מחלה.
- נכות: רופא מומחה קובע את האחוז לפי תקנה 11 לתקנות הביטוח הלאומי, והפיצוי הוא אחוז הנכות כפול סכום הביטוח, על כל שיעור נכות.
- פוליסה לא יכולה להגביל את הכיסוי למוות או לנכות שנגרמו בתוך שלוש שנים מהתאונה, או בתוך פחות מזה. כלומר, החלון ארוך יותר.
- אין תקופת אכשרה, ואין תנאי שלפיו משלמים רק על תאונה שקרתה בישראל.
- תקופת ההמתנה לפיצוי על ימי אשפוז: עד שני ימים.
- תנאים שאסור לכלול: שלילת פיצוי על מקרה בשירות צבאי, חוץ מפעילות בעלת אופי צבאי; שינוי בתחביב או בעיסוק כתנאי מהותי; נזק מלחץ נפשי או מאלימות מילולית; צלקת אסתטית; ונכות מטיפול רפואי, אלא אם ידעתם מראש על הסיכון הספציפי.
- בכל תכנית יש דוגמה מספרית לחישוב, וסכום ביטוח מזערי לכיסוי מוות ונכות.
מה זה אומר לכם היום: רשימת הכיסויים ברובד הראשון זהה בכל פוליסה חדשה, ולכן משווים בעיקר את סכומי הביטוח, את לוח השברים ואת הכיסויים הנוספים. איך עובד לוח השברים: שבר, קרע ברצועה או נקע.
המקור: חוזר ביטוח 2020-1-8, והנוסח שבנספח לחוזר ביטוח 2021-1-6.
מה השתנה במכירה ובחידוש של ביטוח תאונות אישיות?
- חברת ביטוח לא משווקת ביטוח תאונות אישיות אגב מכירה של מוצר ביטוח אחר. החריג: הרחבה למוות או לנכות מתאונה, אגב מכירה של ביטוח חיים ריסק בלבד.
- תקופת הביטוח לא עולה על שנתיים. כדי לחדש, החברה מקבלת את ההסכמה שלכם, ו-30 ימים לפני סוף התקופה שולחת הודעה עם דמי הביטוח וההשתתפות העצמית בפוליסה שהסתיימה. לפי חוזר ביטוח 2020-1-10, הכלל הזה חל על כל פוליסות הפרט בענף, כולל מוות מתאונה, חוץ מהרחבה לביטוח חיים.
- לפני שמבטחים קטין בגיל חינוך חובה, מציגים לכם שהוא כבר מבוטח בביטוח תאונות אישיות לתלמידים של הרשות המקומית.
- מבוטחים קיימים: בשישה החודשים שמיום התחילה, החברות שלחו למבוטחים שמשלמים בעצמם על פוליסת תאונות אישיות הודעה, עם הצעה לבחון מעבר לפוליסה חדשה.
| הנושא | לפני, לפי דברי ההסבר | מ-1 במאי 2021 |
|---|---|---|
| מכירה | לא פעם אגב שיחה על ביטוח נסיעות, רכב או דירה | לא אגב מכירה של ביטוח אחר, חוץ מהרחבה בריסק |
| הגדרת תאונה | מצומצמת, ושונה מחברה לחברה | הגדרה אחת שכל תכנית כוללת |
| שברים ואשפוז | היו פוליסות בלעדיהם | ברובד הראשון של כל פוליסה |
| חידוש | חוזר החידוש חל רק על פוליסות פרט של עד שנה | תקופה עד שנתיים, וחידוש בהסכמה בכל פוליסת פרט |
מה זה אומר לכם היום: פוליסה לא מתחדשת בלי ההסכמה שלכם, וההודעה לפני החידוש היא הרגע לבדוק אם היא עוד נחוצה. מה קובע את המחיר בחידוש: כמה עולה ביטוח תאונות אישיות.
המקור: חוזר ביטוח 2020-1-8 וחוזר ביטוח 2020-1-10, רשות שוק ההון.
למה ימי ההחלמה יצאו מהרובד הראשון?
לפני: בנוסח של יוני 2020, הרובד הראשון כלל גם פיצוי יומי על ימי החלמה. מי ובאיזה כלי: הממונה, בחוזר ביטוח 2021-1-6 מ-25 באפריל 2021. מה השתנה: בהליך אישור המוצרים נבחנה הטענה שהפיצוי היומי על ימי החלמה מייקר את הפרמיה במידה ניכרת, והרשות ביטלה את חובת הכיסוי הזה. ממתי: 1 במאי 2021, יחד עם החוזר כולו.
מה זה אומר לכם היום: ימי החלמה הם לא חלק מהרובד שיש בכל פוליסה. אם הם חשובים לכם, בודקים ברשימת הכיסויים של הפוליסה שלכם אם הם שם.
המקור: חוזר ביטוח 2021-1-6, סעיף 1 ודברי ההסבר.
לא בטוחים מה יש לכם בתאונות אישיות, ומתי הפוליסה מתחדשת? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
ממתי הרפורמה חלה, ועל אילו פוליסות?
החוזר חל על פוליסות תאונות אישיות, פרט וקבוצתי, שנעשו או חודשו מיום התחילה. בחוזר המקורי יום התחילה נקבע ל-1 בפברואר 2021, ובחוזר מאפריל 2021 הוא כבר מופיע כ-1 במאי 2021, וזה גם יום התחילה של התיקון. הכללים לתביעות נכות חלים על תביעות שהתקבלו מיום התחילה.
חלק מההוראות לא חלות על ביטוחים מסוימים: ביטוחים שנקבעו בחוק, כמו ביטוח ספורטאים וביטוח תלמידים, ביטוח לאירוע אחד של עד שבוע, ופוליסות מסוימות שנעשות לפי דרישת מעסיק או אגב ביטוח בית עסק.
בעמוד המוצר של AIG, למשל, רואים את המעבר: המוצרים הקודמים, AIG PERSONAL ו-TOP, בתוקף עד 30.4.2021, ו-Recover מ-1.5.2021. התקציר שלנו מתוך הפוליסה: ביטוח תאונות אישיות AIG.
המקור: חוזר ביטוח 2020-1-8, סעיפים 3 ו-4; חוזר ביטוח 2021-1-6, סעיפים 1 ו-4; עמוד התאונות האישיות של AIG.
מה הרפורמה אומרת לכם היום?
- פוליסה שנעשתה או חודשה מ-1 במאי 2021 בנויה לפי הכללים האלה. פוליסה ישנה יותר, שלא חודשה מאז, נשארת לפי התנאים שלה, ולכן בודקים במפרט את תאריך התחילה.
- קניתם ביטוח תאונות אישיות אגב ביטוח רכב, דירה או נסיעות לפני הרפורמה? בודקים בהר הביטוח אם הוא עוד פעיל.
- מגיעה הודעת חידוש? היא כוללת את דמי הביטוח וההשתתפות העצמית בפוליסה שהסתיימה, ובלי הסכמה שלכם הפוליסה לא מתחדשת.
- יש לכם ביטוח חיים ריסק? אולי כבר יש בו הרחבה למוות או לנכות מתאונה, הדרך היחידה שבה מותר למכור כיסוי כזה אגב מוצר אחר.
- ילדים בגיל חינוך חובה כבר מבוטחים בביטוח התלמידים: ביטוח תאונות אישיות לתלמידים וילדים.
יש לכם כמה פוליסות, או הרחבות בכמה מקומות? כדאי לעבור עליהן עם בעל רישיון שרואה את כולן יחד. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה זו הרפורמה בביטוח תאונות אישיות?
חוזר ביטוח 2020-1-8 של רשות שוק ההון, שחל על פוליסות שנעשו או חודשו מ-1 במאי 2021. הוא קבע רובד ראשון בכל פוליסה, הגדרה אחת לתאונה, תקופה של עד שנתיים וחידוש בהסכמה, ואסר למכור תאונות אישיות אגב ביטוח אחר.
ממתי חלה הרפורמה בביטוח תאונות אישיות?
מ-1 במאי 2021. בחוזר המקורי נקבע 1 בפברואר 2021, ובחוזר מאפריל 2021 יום התחילה כבר מופיע כ-1 במאי 2021.
פוליסת תאונות אישיות ישנה השתנתה בעקבות הרפורמה?
החוזר חל על פוליסות שנעשו או חודשו מיום התחילה. פוליסה שחודשה מאז בנויה לפי הכללים החדשים. פוליסה שלא חודשה נשארת לפי התנאים שלה, ולכן בודקים במפרט מתי היא התחילה.
למה אין ימי החלמה בפוליסת תאונות אישיות?
בחוזר מאפריל 2021 ביטלה רשות שוק ההון את החובה לכלול פיצוי יומי על ימי החלמה, אחרי שנטען שהוא מייקר את הפרמיה במידה ניכרת. לכן הם לא חלק מהרובד שיש בכל פוליסה.
אפשר לקנות ביטוח תאונות אישיות יחד עם ביטוח רכב או דירה?
לא כחלק מאותה מכירה. לפי החוזר, חברת ביטוח לא משווקת ביטוח תאונות אישיות אגב מכירה של מוצר ביטוח אחר. החריג היחיד הוא הרחבה למוות או לנכות מתאונה בביטוח חיים ריסק.
פוליסת תאונות אישיות מתחדשת לבד?
לא. תקופת הביטוח עד שנתיים, ולחידוש החברה צריכה את ההסכמה שלכם. 30 ימים לפני סוף התקופה היא שולחת הודעה עם דמי הביטוח וההשתתפות העצמית בפוליסה שהסתיימה.
מה למדנו
- הרפורמה בתאונות אישיות חלה על פוליסות שנעשו או חודשו מ-1 במאי 2021.
- בכל פוליסה חדשה יש רובד ראשון: מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות, וימי אשפוז.
- תאונה מוגדרת אותו דבר בכל תכנית, והנכות נקבעת לפי תקנה 11, על כל שיעור נכות.
- התקופה עד שנתיים, והחידוש רק בהסכמה שלכם, עם הודעה מראש.
- אין יותר מכירה אגב ביטוח אחר, חוץ מהרחבה בריסק. וחובת ימי ההחלמה בוטלה.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-8, תיקון הוראות החוזר המאוחד, שער 6 חלק 3, ביטוח תאונות אישיות (7.6.2020): דברי ההסבר; סעיפים 3, 4 ו-5; ובנספח, סעיף 2.1.2 (רובד ראשון, כיסויים נוספים באישור הממונה, הגדרת תאונה, נכות לפי תקנה 11, שלוש שנים, אכשרה, ישראל, אשפוז, תנאים אסורים, דוגמה מספרית, סכום מזערי) וסעיף 3.1.2 (שיווק אגב מוצר אחר, ביטוח תלמידים) · נקרא 9.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2021-1-6, תיקון הוראות החוזר המאוחד, ביטוח תאונות אישיות (25.4.2021): סעיפים 1–4 (ביטול חובת ימי החלמה, תחילה 1.5.2021) והנספח · נקרא 9.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-10, תיקון חוזר חידוש חוזה ביטוח 2014-1-6 (7.6.2020): דברי ההסבר (תחולה קודמת על פוליסות פרט של עד שנה), סעיפים 2–3 (הסכמה, הודעה 30 ימים מראש) ותחילה · נקרא 9.10.2026
- AIG ישראל · עמוד ביטוח תאונות אישיות: Recover מ-1.5.2021, AIG PERSONAL ו-TOP עד 30.4.2021 · נקרא 9.10.2026
עוד בנושא: ציר הזמן המלא · ביטוח תאונות אישיות: מה זה ומה מכסה · שבר, קרע ברצועה או נקע · תביעת ביטוח תאונות אישיות