ביטוח תאונות אישיות משלם סכום קבוע כשתאונה גורמת לנזק שמופיע בפוליסה. הוא לא מחזיר הוצאות על טיפול ולא מחליף משכורת. כאן השורה התחתונה: מה הוא מכסה, מה לא, ואיך בודקים מה כבר יש לכם לפני שמוסיפים. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח תאונות אישיות.
ביטוח תאונות אישיות הוא ביטוח פיצוי לתוצאות של תאונה, לא של מחלה. מה קבעה רשות שוק ההון:
- 4 כיסויים ברובד הראשון של כל פוליסה: מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות, וימי אשפוז.
- כיסוי נוסף מעבר לרובד הראשון, רק באישור הממונה על שוק ההון.
- תקופת ביטוח של עד שנתיים, וחידוש רק בהסכמה שלכם.
- בלי תקופת אכשרה, ובלי תנאי שמגביל את הפיצוי לתאונה שקרתה בישראל.
- אחוזי הנכות נקבעים על ידי רופא מומחה, לפי תקנה 11 לתקנות הביטוח הלאומי.
רוצים לדעת אם ביטוח תאונות אישיות מוסיף משהו על מה שכבר יש לכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
מה מכסה ביטוח תאונות אישיות?
לפי ההגדרה של רשות שוק ההון, תאונה היא אירוע פתאומי, שלא תוכנן על ידי המבוטח וגרם לו נזק שמכוסה בפוליסה, למעט נזק שנגרם כתוצאה ישירה ממחלה. על אירוע כזה, כל פוליסה משלמת ברובד הראשון שלה:
- מוות מתאונה: סכום שמשולם למוטבים.
- נכות צמיתה: פיצוי לפי אחוזי הנכות.
- שברים וכוויות: סכום לפי הפגיעה, כפי שהיא מוגדרת בפוליסה.
- ימי אשפוז: סכום לכל יום אשפוז בעקבות התאונה.
ימי החלמה היו ברשימה בנוסח הראשון של ההוראות, והרשות ביטלה את החובה לכלול אותם. כיסוי נוסף, מעבר לרובד הראשון, חברת ביטוח רשאית להציע רק באישור הממונה. בפוליסה של AIG, למשל, יש גם פיצוי על ניתוח אורתופדי, על הוצאות נלוות ועל מצב סיעודי.
איך מחושב הפיצוי בביטוח תאונות אישיות?
הפיצוי הוא סכום, לא החזר הוצאות. בנכות צמיתה, אחוזי הנכות נקבעים על ידי רופא מומחה, לפי תקנה 11 לתקנות הביטוח הלאומי, והפיצוי הוא אחוז הנכות כפול סכום הביטוח. בפוליסה של AIG, הפיצוי על שבר או על כוויה הוא סכום הביטוח שבמפרט כפול האחוז שבלוח הפיצויים, ועל אשפוז משולם סכום יומי.
המשמעות: מה שתקבלו נקבע מראש, בשני מספרים, סכום הביטוח והאחוז שבטבלה. לכן קוראים את המפרט ואת לוח הפיצויים לפני שמצטרפים, ולא אחרי התאונה.
מה ביטוח תאונות אישיות לא מכסה?
קודם, מחלה. נזק שנגרם כתוצאה ישירה ממחלה לא עומד בהגדרה של תאונה, גם כשהמחלה מופיעה פתאום. אחר כך, ההחרגות, המקרים שהפוליסה מוציאה מהכיסוי במפורש. בפוליסה של AIG, למשל:
- ספורט אתגרי ורכיבה על אופנוע מוחרגים, אלא אם קונים נספח שמבטל את החריג, בתוספת דמי ביטוח.
- חבלה גופנית שהמבוטח גרם לעצמו במתכוון.
- מצב רפואי קודם, לתקופה מוגבלת: עד שנה, ומגיל 65 עד חצי שנה.
ומה שלא כתוב בפוליסה, לא מכוסה בה. הרובד הראשון לא משלם על טיפול רפואי כמו ביטוח בריאות, ולא מחליף משכורת חודש אחרי חודש כמו ביטוח אובדן כושר עבודה.
3 המספרים שלכם: מה בודקים בפוליסת תאונות אישיות?
פוליסת תאונות אישיות נמדדת ב-3 מספרים. הטבלה ריקה בכוונה: את הערכים ממלאים מהפוליסה שלכם.
| המספר | איפה מוצאים אותו | למה הוא חשוב |
|---|---|---|
| סכום הביטוח לכל כיסוי | מפרט הפוליסה | ממנו מחושב כל פיצוי |
| תאריך סוף התקופה | מפרט הפוליסה | התקופה עד שנתיים, והחידוש רק בהסכמה שלכם |
| דמי הביטוח בחודש | מפרט הפוליסה, והודעת החידוש | ההודעה כוללת את הפרמיה של הפוליסה שהסתיימה |
איפה יש לכם כבר ביטוח תאונות אישיות?
הוא יכול להגיע מכמה כיוונים, ולפעמים יותר מפעם אחת:
- פוליסה פרטית שקניתם.
- הרחבה בביטוח חיים ריסק. לפי הוראות הרשות, זו הדרך היחידה לשווק ביטוח תאונות אישיות אגב מוצר ביטוחי אחר, כהרחבה למוות או לנכות מתאונה.
- פוליסה קבוצתית, אם מקום העבודה או ארגון שאתם חברים בו עשו כזו.
- ילדים בגיל חינוך חובה: לפי הוראות הרשות, הם מבוטחים בביטוח תאונות אישיות לתלמידים על ידי הרשות המקומית. הפירוט: ביטוח תאונות אישיות לתלמידים וילדים.
את הפוליסות שעל שמכם מאתרים בהר הביטוח, לפני שמוסיפים עוד אחת.
האם צריך ביטוח תאונות אישיות?
אין תשובה אחת. ביטוח תאונות אישיות הוא תוספת, לא תחליף: הוא לא משלם על טיפול, לא משלם על מחלה, ולא משלם הכנסה חודשית. מה שהוא כן נותן הוא סכום שנקבע מראש על פגיעה מוגדרת. השאלה היא אם סכום כזה היה משנה אצלכם, ומה כבר מכוסה. אלה המצבים שבהם בודקים אותו:
- יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה, ואתם רוצים סכום גם על פגיעה קצרה, כמו שבר.
- אתם עצמאים, ויום אשפוז הוא גם יום בלי הכנסה. מה עוד בודקים: ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים.
- אתם עוסקים בספורט או בתחביב שיש בהם סיכון לפציעה, ובודקים אם הם מוחרגים בפוליסה.
ומה קובע את המחיר: כמה עולה ביטוח תאונות אישיות.
לא בטוחים מה יש לכם בתאונות, בבריאות ובאובדן כושר עבודה? כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה זה ביטוח תאונות אישיות
ביטוח שמשלם סכומים קבועים כשתאונה גורמת לנזק שמופיע בפוליסה. לפי רשות שוק ההון, כל פוליסה כוללת ברובד הראשון מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות, וימי אשפוז.
מה נותן ביטוח תאונות אישיות
סכום שנקבע מראש לכל סוג פגיעה: סכום הביטוח כפול האחוז שבלוח הפיצויים, או סכום יומי על אשפוז. הרובד הראשון לא מחזיר הוצאות על טיפול ולא משלם הכנסה חודשית.
האם צריך ביטוח תאונות אישיות
תלוי במה שכבר יש לכם. הוא לא מחליף ביטוח בריאות או אובדן כושר עבודה, אלא מוסיף סכום על תוצאה של תאונה. לפני שמוסיפים, בודקים אם כבר יש לכם פוליסה כזו, או הרחבה בביטוח חיים.
האם ביטוח תאונות אישיות מכסה תאונת דרכים
ההגדרה של רשות שוק ההון לא מוציאה תאונת דרכים: תאונה היא כל אירוע פתאומי שלא תוכנן וגרם נזק מכוסה, למעט נזק ישיר ממחלה. מה מוחרג, כתוב בפוליסה. בפוליסה של AIG, למשל, רכיבה על אופנוע מוחרגת בלי נספח.
האם ביטוח תאונות אישיות מכסה תאונת עבודה
ההגדרה של רשות שוק ההון לא מוציאה תאונה בעבודה. מה מוחרג, כתוב בסעיף החריגים של הפוליסה. הזכויות של נפגעי עבודה מביטוח לאומי נפרדות מהפוליסה, ולא באות במקומה.
איפה יש לי ביטוח תאונות אישיות
בפוליסה פרטית, בהרחבה של ביטוח חיים ריסק, או בפוליסה קבוצתית מהעבודה או מארגון. את הפוליסות שעל שמכם מאתרים בהר הביטוח של רשות שוק ההון.
האם ביטוח תאונות אישיות הוא חובה?
זו בחירה: לפי הוראות רשות שוק ההון, הפוליסה מתחדשת רק בהסכמה שלכם, ואסור לשווק אותה אגב מכירה של ביטוח אחר, חוץ מהרחבה בביטוח חיים ריסק. ילדים בגיל חינוך חובה כבר מבוטחים, בביטוח התלמידים של הרשות המקומית.
האם כדאי לבטל ביטוח תאונות אישיות
לא לפני שבודקים מה הוא משלם ומה יש לכם במקום אחר. הוא לא חופף במלואו לביטוח בריאות או לאובדן כושר עבודה. יש לכם שתי פוליסות תאונות אישיות, או פוליסה והרחבה בריסק? בודקים קודם אם זה כפל ביטוחים.
מה למדנו
- ביטוח תאונות אישיות משלם סכום קבוע על תוצאה של תאונה, לא על מחלה ולא על טיפול.
- הרובד הראשון: מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות, וימי אשפוז. כיסוי נוסף רק באישור הממונה.
- הפיצוי הוא סכום הביטוח כפול האחוז שבטבלה, או סכום יומי.
- התקופה עד שנתיים, והחידוש בהסכמה שלכם. אין אכשרה, ואין הגבלה לישראל.
- החריגים כתובים בפוליסה. ספורט אתגרי ואופנוע, למשל, דורשים נספח.
- לפני שקונים, בודקים מה כבר קיים: הרחבה בריסק, פוליסה קבוצתית וביטוח התלמידים של הילדים.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2021-1-6, תיקון הוראות החוזר המאוחד, שער 6 חלק 3 פרקים 2, 3 ו-4, ביטוח תאונות אישיות (מתקן את חוזר 2020-1-8), תחילה 1.5.2021: הגדרת תאונה, הרובד הביטוחי הראשון וביטול חובת ימי החלמה, כיסויים נוספים באישור הממונה, תקופה עד שנתיים, בלי אכשרה ובלי הגבלה לישראל, נכות לפי תקנה 11, איסור שיווק אגב מוצר אחר חוץ מהרחבה בריסק, ביטוח תלמידים · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-10, תיקון חוזר חידוש חוזה ביטוח: חל על פוליסות בענף תאונות אישיות, הסכמה לחידוש, הודעה עם פרמיית הביטוח של הפוליסה שהסתיימה (סעיפים 2 ו-3) · נקרא 1.10.2026
- AIG ישראל · פוליסת ביטוח תאונות אישיות Recover: הגדרת תאונה, הכיסויים (פרק ב׳), נכות לפי תקנה 11, פיצוי לפי לוח, סייגים (פרק ד׳), נספחי ספורט אתגרי ואופנוע בדמי ביטוח נוספים (פרק ג׳) · נקרא 1.10.2026
- AIG ישראל · גילוי נאות למוצר תאונות אישיות Recover, מהדורת 09/2025: תקופה של עד 24 חודשים, פיצוי כמכפלת סכום הביטוח באחוזי הפיצוי · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים: "ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא" · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: ביטוח תאונות אישיות לתלמידים וילדים · כמה עולה ביטוח תאונות אישיות · תביעת ביטוח תאונות אישיות: איך מגישים