הרבה עצמאים בטוחים שאם מחלה או תאונה יעצרו אותם, ההפקדה לפנסיה או פוליסה ישנה יחזיקו את הבית. בפועל, קרן הפנסיה מבטחת אתכם לפי מה שהפקדתם, והפוליסה הפרטית משלמת לפי ההכנסה שדיווחתם, ושני המספרים האלה נמוכים לפעמים מההכנסה האמיתית. העמוד הזה הוא חלק מהמדריך פתחתי עסק: אילו ביטוחים עצמאים צריכים.
ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים משלם הכנסה חודשית כשמחלה או תאונה מונעות מכם לעבוד. מה כתוב בתקנון הקרן ובהוראות של רשות שוק ההון:
- בקרן פנסיה מקיפה, השכר המבוטח של עצמאי הוא ההפקדה החודשית חלקי 16%, אלא אם הוכחתם שיעור הפקדה אחר (התקנון התקני).
- קצבת הנכות המרבית בקרן היא 75% מהשכר הקובע (מנורה מבטחים).
- בפוליסה פרטית, הפיצוי החודשי הראשון לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח ב-12 החודשים שלפני מקרה הביטוח (הקווים המנחים).
- חברת ביטוח מוכרת את הכיסוי רק אם יש לכם הכנסה מעבודה (הוראות השיווק).
- התשלום מתחיל מתום 3 חודשים, ובנספח לקיצור ההמתנה מתום חודש או חודשיים.
- ביטוח לאומי מבטח עצמאים כנפגעי עבודה, בתנאי שהם רשומים בו בזמן הפגיעה.
עצמאים, ולא בטוחים על איזו הכנסה אתם מבוטחים? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- במה עצמאים שונים משכירים
- מה חושבים ומה כתוב
- מה הקרן נותנת
- מה פוליסה פרטית נותנת
- כמה זמן מחכים לתשלום
- שאלות לפני שקונים
במה ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים שונה מאצל שכירים?
אצל עצמאים אף אחד לא מסדר את הכיסוי בשבילכם. שכיר מבוטח לנכות דרך ההפקדה שהמעסיק מעביר לקרן הפנסיה. עצמאים מבוטחים בקרן רק לפי ההפקדה שהם עצמם מעבירים, ובגובה שנגזר ממנה. לפי הראל, החוק דורש מעצמאים להפקיד לחיסכון פנסיוני, אבל ההפקדה הזו קובעת גם על איזה שכר אתם מבוטחים אם לא תוכלו לעבוד.
ביטוח לאומי הוא שכבה נפרדת. לפי ביטוח לאומי, עובד עצמאי מבוטח בביטוח נפגעי עבודה בתנאי שהוא רשום בביטוח הלאומי בזמן הפגיעה, ואם יש לו חוב בדמי ביטוח, ביטוח לאומי רשאי לא לשלם גמלה או לשלם גמלה מופחתת. קצבת נכות כללית משולמת, לפי ביטוח לאומי, למי שלא יכול לעבוד או שיכולתו לעבוד פחתה בגלל מצבו הבריאותי. איך מגישים ומה בודקים: נכות מביטוח לאומי.
ועוד הבדל אחד, מעשי: אין מעסיק שממשיך לשלם לכם בזמן שאתם לא עובדים. השאלה ממה תחיו עד שהביטוח מתחיל לשלם, ומה יקרה לעסק בזמן הזה, היא שלכם.
מה עצמאים חושבים על ביטוח אובדן כושר עבודה, ומה באמת כתוב?
5 אמונות שחוזרות אצל עצמאים, מול הסעיף שעונה על כל אחת מהן:
| מה חושבים | מה כתוב |
|---|---|
| "אני מפקיד לפנסיה, אז אני מבוטח על כל ההכנסה" | בקרן, השכר המבוטח של עצמאי הוא ההפקדה חלקי 16%. מי שמפקיד מעט מבוטח על שכר נמוך |
| "אבטח סכום גבוה, וזה מה שיקבלו" | הפיצוי החודשי הראשון לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח ב-12 החודשים שלפני המקרה |
| "ההכנסה האמיתית של העסק היא מה שקובע" | הכנסה מעבודה היא השתכרות או ריווח משלח יד שמדווחים לרשויות המס |
| "הביטוח משלם מהיום הראשון" | בפוליסה, מתום 3 חודשים. בקרן, ההגדרה דורשת אי כושר של יותר מ-90 ימים רצופים |
| "אם לא אוכל לעבוד במקצוע שלי, ישלמו לי" | בפוליסה הבסיסית בודקים גם עיסוק סביר אחר. בדיקה לפי העיסוק שלכם בלבד היא נספח עיסוק ספציפי |
השורה השלישית היא החשובה לעצמאים. הפוליסה לא שואלת כמה העסק מכניס, אלא כמה ממנו מופיע בדיווח לרשויות המס. ובהוראות השיווק הרשות מבהירה את ההמשך: כיסוי עודף יוביל לקיזוז של הפיצוי. כלומר, ביטוח על הכנסה שלא מדווחת לא יהפוך לתשלום.
מה קרן הפנסיה נותנת לעצמאים שלא יכולים לעבוד?
קרן פנסיה מקיפה כוללת ביטוח נכות. לפי התקנון התקני, נכה הוא עמית שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע, ושאינו מסוגל לעבוד בעבודתו או בכל עבודה אחרת המתאימה לו לפי השכלתו, הכשרתו או ניסיונו, במשך יותר מ-90 ימים רצופים. לפי מנורה מבטחים, קצבת הנכות המרבית היא 75% מהשכר הקובע, ובזמן הנכות הקרן מפקידה במקומכם לחיסכון, לפי שיעור הנכות.
אצל עצמאים יש בזה מלכודת אחת, והיא השכר שעליו אתם מבוטחים. בתקנון התקני, השכר המבוטח של עמית עצמאי הוא דמי הגמולים ששילם בחודש מסוים חלקי 16%, אלא אם הוכיח לחברה המנהלת באסמכתא רשמית ששיעור ההפקדה שלו שונה. כלומר, את הכיסוי קובעת ההפקדה, לא ההכנסה. מי שמפקיד מעט בחודשים חלשים מבוטח באותם חודשים על שכר נמוך.
עוד שני דברים משנים את התוצאה. לפי הראל, תקרת ההפקדה החודשית לקרן מקיפה לעצמאי היא 20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק, ומה שמופקד מעליה עובר לקרן כללית. ולפי מנורה מבטחים, יש מסלולי ביטוח שבהם הכיסוי לנכות נמוך מ-75%, למשל 37.5%, ואפשר לעבור בין המסלולים. את המסלול שלכם רואים באזור האישי באתר הקרן. מתי הקרן לבד לא מספיקה: אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי.
מה פוליסת אובדן כושר עבודה פרטית נותנת לעצמאים?
פוליסה פרטית היא חוזה נפרד מהקרן, ועליה חלים הקווים המנחים של רשות שוק ההון לביטוח אובדן כושר עבודה. מקרה הביטוח הבסיסי: בגלל מחלה או תאונה נשללו לפחות 75% מכושר העבודה שלכם, ונבצר מכם לעסוק בכל עיסוק סביר אחר שתואם את הניסיון, ההשכלה וההכשרה שלכם. את העיסוק בודקים לפי 3 השנים שלפני מקרה הביטוח.
3 סעיפים בקווים המנחים ובהוראות השיווק נוגעים בעצמאים ישירות:
- על איזו הכנסה. הכנסה מעבודה היא השתכרות או ריווח משלח יד שמדווחים לרשויות המס. חברת ביטוח רשאית למכור את הכיסוי רק אם מצאה שיש לכם הכנסה מעבודה, ולפני כן היא מבררת את ההכנסה שלכם ואת הכיסוי שכבר קיים, לפחות דרך בקשת מידע למסלקה הפנסיונית.
- כמה משלמים. הפיצוי החודשי הראשון לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח בפוליסה ב-12 החודשים שקדמו למקרה הביטוח. בשנה הראשונה הממוצע נמדד מתחילת הביטוח ועד המקרה. ועל הכנסה שלא מבוטחת במלואה, כל הכיסויים יחד לא יעלו על 75% מההכנסה.
- מה קורה לתשלום החודשי. כשאתם זכאים לתגמולים, הפוליסה משוחררת מתשלום הפרמיות, דמי הביטוח שאתם משלמים, על כל הכיסויים, והכיסויים נשמרים במלואם. בשאר הזמן הפרמיה צמודה לשכר המבוטח בפוליסה או למדד.
הקווים המנחים מגדירים גם נספחים. עיסוק ספציפי בודק אם אתם יכולים לעסוק בעיסוק שבו עסקתם ובמעמד שבו הייתם לפני המקרה. אובדן כושר חלקי משלם בשיעור של 25% עד 74%, לפי השיעור. נספח ביטול קיזוז משלם את הפיצוי המלא גם כשאתם מקבלים פיצוי חודשי מגורם ממשלתי. ונספח ברות ביטוח נוגע לתקופה בלי עבודה, ונותן זכות לחזור ולרכוש את היקף הכיסוי המלא בלי חיתום רפואי. תקופת הביטוח נמשכת לפחות עד גיל פרישת חובה.
כמה זמן העסק צריך להחזיק עד שביטוח אובדן כושר עבודה משלם?
בפוליסה הבסיסית, תגמולי הביטוח משולמים מתום 3 חודשים מקרות מקרה הביטוח. זו תקופת ההמתנה. לפי הקווים המנחים אפשר לקצר אותה בנספח, כך שהתשלום יתחיל מתום חודש או חודשיים. יש גם נספח שמשלם על חלק מתקופת ההמתנה, אם הזכאות נמשכת. בקרן הפנסיה, ההגדרה של נכה דורשת אי כושר של יותר מ-90 ימים רצופים.
לעצמאים זו שאלה של תזרים. לפני שבוחרים, כדאי לדעת כמה חודשים העסק והבית מחזיקים בלי ההכנסה שלכם. אם התשובה קצרה מ-3 חודשים, נספח קיצור ההמתנה הוא השאלה הראשונה לשאול. אם היא ארוכה יותר, ייתכן שהוא לא נחוץ לכם.
ואם הפגיעה קרתה בעבודה? ביטוח לאומי משלם דמי פגיעה לתקופה של עד 91 ימים מיום הפגיעה, ועצמאים מבוטחים בזה כשהם רשומים בביטוח לאומי. זה כיסוי לפגיעה בעבודה בלבד, ולכן הוא לא מחליף את תקופת ההמתנה של הפוליסה.
רוצים לדעת על איזו הכנסה אתם מבוטחים היום, בקרן ובפוליסות? כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
מה שואלים לפני שקונים ביטוח אובדן כושר עבודה כעצמאים?
7 שאלות, והתשובות להן נמצאות בדוח של הקרן, בדיווח לרשויות המס ובתנאי הפוליסה:
- כמה הופקד לקרן בחודשים האחרונים, ואיזה שכר מבוטח זה נותן לפי 16%?
- באיזה מסלול ביטוח אתם בקרן, ומה שיעור הכיסוי לנכות בו?
- מה ההכנסה שדווחה לרשויות המס, ומה הממוצע שלה ב-12 החודשים האחרונים?
- כמה חודשים העסק והבית מחזיקים בלי הכנסה, ומה תקופת ההמתנה בפוליסה?
- ההגדרה בפוליסה היא עיסוק סביר, או שיש נספח עיסוק ספציפי?
- יש כבר פוליסה לאובדן כושר עבודה, אולי מהתקופה כשכירים? על איזו הכנסה היא נכתבה?
- מה קורה לכיסוי בתקופה בלי עבודה, ואיך חוזרים לכיסוי המלא?
כאן נכנס בעל הרישיון. התפקיד שלו הוא לשים על אותו שולחן את הדוח של הקרן, את הדיווח לרשויות המס ואת תנאי הפוליסה, ולבדוק שהם מספרים את אותו סיפור. ועל ההיבט של המס: החזר מס על ביטוח אובדן כושר עבודה.
שאלות נפוצות
ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים
ביטוח שמשלם לעצמאים הכנסה חודשית כשמחלה או תאונה מונעות מהם לעבוד. יש לו שני מקורות: קרן פנסיה מקיפה, שמבטחת לפי ההפקדה שלכם, ופוליסה פרטית, שמבטחת לפי ההכנסה שמדווחת לרשויות המס, עד 75% מממוצע השכר המבוטח ב-12 החודשים שלפני המקרה.
כמה עולה ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים
אין מחיר אחד, ולכן אנחנו לא מפרסמים מחירים. לפי הקווים המנחים של רשות שוק ההון, הפרמיה צמודה לשכר המבוטח בפוליסה או למדד, ולכן ההכנסה שאתם מבטחים היא חלק מהמחיר. המספר המדויק מגיע בהצעה אישית, ובה כדאי לבקש לראות את המחיר עם הנספחים ובלעדיהם.
האם כדאי לעשות ביטוח אובדן כושר עבודה
תלוי במה שכבר מבוטח ובכמה זמן תחזיקו בלי הכנסה. עצמאים מתחילים מהקרן: על איזה שכר אתם מבוטחים בה, ובאיזה מסלול. אם הפער בין זה לבין ההכנסה המדווחת גדול, פוליסה פרטית סוגרת אותו, וכל הכיסויים יחד עד 75% מההכנסה.
ביטוח תאונות אישיות לעצמאים
זה ביטוח אחר. ביטוח תאונות אישיות משלם סכום קבוע על תוצאה של תאונה, כמו שבר, כוויה או ימי אשפוז, ולא על מחלה. אובדן כושר עבודה משלם הכנסה חודשית כשמחלה או תאונה מונעות מכם לעבוד. מה הוא מכסה: ביטוח תאונות אישיות: מה זה ומה מכסה.
מה למדנו
- עצמאים מבוטחים לנכות בקרן רק לפי ההפקדה שלהם: השכר המבוטח הוא ההפקדה חלקי 16%, אלא אם הוכח שיעור אחר.
- בקרן, קצבת הנכות המרבית היא 75% מהשכר הקובע, ויש מסלולים עם כיסוי נמוך יותר.
- בפוליסה פרטית הפיצוי הראשון לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח ב-12 החודשים שלפני המקרה, והיא נמכרת רק למי שיש לו הכנסה מעבודה.
- ההכנסה שנחשבת היא זו שמדווחת לרשויות המס. כיסוי עודף מוביל לקיזוז.
- התשלום מתחיל מתום 3 חודשים, ונספח יכול לקצר את זה לחודש או חודשיים.
- ביטוח לאומי מבטח עצמאים כנפגעי עבודה כשהם רשומים בו בזמן הפגיעה.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה: סעיפים 1 (הכנסה מעבודה, מדווחת לרשויות המס), 2(א) (75%, עיסוק סביר, 3 שנים), 2(ב) (עד גיל פרישת חובה לפחות), 2(ג) (מתום 3 חודשים), 2(ו)(1)(ב) (עצמאי: ממוצע 12 החודשים, והשנה הראשונה), 2(ו)(2) (שחרור מתשלום הפרמיות), 2(יב) (הצמדת הפרמיה), 3(א), 3(ב), 3(ג), 3(ד), 3(ה), 3(יא) (נספחים) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה (7.4.2019): סעיף 1 (כיסוי עודף יוביל לקיזוז), 3(א) (בירור כיסוי קיים במסלקה הפנסיונית והכנסה), 3(ג) (הכנסה מעבודה כתנאי), 3(ד)(2) (עד 75% מההכנסה בכל הכיסויים) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4: הגדרות "נכה" ו"שכר מבוטח" (עמית עצמאי: חלוקה ב-16%, אלא אם הוכיח שיעור אחר) · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · מה קורה כשמפעילים את הביטוחים בקרן הפנסיה: קצבת נכות מרבית 75% מהשכר הקובע, הפקדות לחיסכון בזמן נכות · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה: שיעורי הכיסוי לנכות ומעבר בין מסלולים · נקרא 1.10.2026
- הראל פנסיה · המדריך לקרן פנסיה לעצמאים: חובת הפקדה לפי חוק, תקרת ההפקדה לקרן מקיפה (20.5% מפעמיים השכר הממוצע במשק) וקרן כללית · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · מי מבוטח בביטוח נפגעי עבודה: עובד עצמאי רשום בזמן הפגיעה, חוב בדמי ביטוח · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · נפגעי עבודה: דמי פגיעה עד 91 ימים מיום הפגיעה · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · נכות כללית: למי משולמת הקצבה · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: פתחתי עסק: אילו ביטוחים צריך · נכות מביטוח לאומי, ומה עם אובדן כושר · ביטוחים לעצמאים: מה באמת צריך · החזר מס על ביטוח אובדן כושר עבודה