ביטוחים לעצמאים בנויים משלוש שכבות: מה שביטוח לאומי נותן, מה שהחוק דורש להפקיד, ומה שקונים לבד. כאן המפה של שלושתן, עם הנתונים הרשמיים. הסדר המעשי, מהחודש הראשון בעסק, נמצא במדריך פתחתי עסק: אילו ביטוחים צריך.
עצמאי הוא מי שאין לו מעסיק שמפקיד ומבטח בשבילו, ולכן הוא בונה את הכיסוי בעצמו. 6 נתונים שמגדירים את המפה:
- ביטוח לאומי מבטח עובד עצמאי בביטוח נפגעי עבודה, בתנאי שהוא רשום בו בזמן הפגיעה.
- דמי פגיעה מביטוח לאומי משולמים עד 91 ימים מיום הפגיעה.
- דמי אבטלה משולמים, לפי ביטוח לאומי, למי שהיה עובד שכיר.
- בקרן פנסיה מקיפה, קצבת הנכות המרבית היא 75% מהשכר הקובע (מנורה מבטחים).
- ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי: פיצוי חודשי של עד 75% מממוצע השכר המבוטח, מתום 3 חודשים (רשות שוק ההון).
- פוליסת ניתוחים בישראל נמכרת רק למי שמבוטח בפוליסת בריאות בסיסית, בחברה כלשהי (רשות שוק ההון).
מה בעמוד
אילו ביטוחים יש לעצמאים, ומה כל אחד נותן?
הטבלה מסדרת את השכבות לפי המקור. העמודה השלישית חשובה כמו השנייה: היא מראה איפה נשאר חור.
| השכבה | מה היא נותנת | מה היא לא נותנת |
|---|---|---|
| ביטוח לאומי: נפגעי עבודה | דמי פגיעה עד 91 ימים, וקצבה או מענק אם נשארה נכות מהפגיעה | מחלה, או תאונה שלא קשורה לעבודה |
| ביטוח לאומי: נכות כללית | קצבה למי שלא יכול לעבוד, או שיכולתו לעבוד פחתה, בגלל מצבו הבריאותי | קצבה בלי בדיקה: הזכאות נבדקת, גם בוועדה רפואית |
| ביטוח לאומי: אבטלה | לעצמאים, לא: דמי אבטלה משולמים למי שהיה עובד שכיר | הכנסה כשאין עבודה |
| קרן פנסיה מקיפה | חיסכון לקצבה, קצבת נכות עד 75% מהשכר הקובע, וקצבת שאירים לבן או בת הזוג ולילדים עד גיל 21 | כיסוי מעבר לשכר הקובע שלכם בקרן |
| אובדן כושר עבודה פרטי | עד 75% מממוצע השכר המבוטח, מתום 3 חודשים, כשמחלה או תאונה פוגעות ב-75% לפחות מכושר העבודה | ביטוח על הכנסה שלא מדווחת לרשויות המס |
| ביטוח בריאות פרטי | 5 רבדים: פוליסה בסיסית, ניתוחים בישראל, הרחבות, נספחים אמבולטוריים ומחלות קשות | ניתוחים בישראל בלי פוליסה בסיסית |
| ביטוח חיים (ריסק) | סכום למוטבים כשקורה מקרה הביטוח: מות המבוטח | הכנסה למבוטח עצמו, כשהוא לא יכול לעבוד |
מה ביטוח לאומי נותן לעצמאים, ומה לא?
שלושה דברים, וכל אחד עם תנאי. בנפגעי עבודה, עובד עצמאי מבוטח בתנאי שהוא רשום בביטוח הלאומי בזמן הפגיעה, וחובת תשלום דמי הביטוח מוטלת עליו. מי שנפגע מקבל דמי פגיעה עד 91 ימים מיום הפגיעה, ואם נשארה נכות, קצבה או מענק.
קצבת נכות כללית משולמת, לפי ביטוח לאומי, למי שלא יכול לעבוד או שיכולתו לעבוד פחתה בגלל מצבו הבריאותי. איך מגישים ומה בודקים: נכות מביטוח לאומי.
ומה שאין: דמי אבטלה. לפי ביטוח לאומי, הם משולמים למי שהיה עובד שכיר. וגם מעסיק שמשלם על ימי מחלה אין לעצמאים.
מה החוק דורש מעצמאים?
הפקדה לפנסיה. לפי הראל, על פי החוק עצמאים נדרשים להפקיד כספים לחיסכון פנסיוני, וההפקדה לקרן הפנסיה מזכה בהטבות מס. מי בחובה, באילו שיעורים ועד מתי משלימים, מפורט במדריך פתחתי עסק.
ולמה זה גם ביטוח: בקרן פנסיה מקיפה ההפקדה קונה גם כיסוי. לפי מנורה מבטחים, קצבת הנכות המרבית היא 75% מהשכר הקובע, וקצבת השאירים לבן או בת הזוג ולילדים עד גיל 21 יכולה להגיע עד 100% מהשכר הקובע. את הקשר בין ההפקדה לכיסוי, ומה קורה כשמפקידים מעט, מסביר העמוד ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים.
עצמאים, ולא בטוחים מה מהשכבות האלה כבר יש לכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
אילו ביטוחים פרטיים עצמאים צריכים?
ארבעה, וכל אחד סוגר חור אחר בטבלה:
אובדן כושר עבודה
החור הגדול: הכנסה כשמחלה או תאונה עוצרות אתכם, גם מחוץ לעבודה. לפי הקווים המנחים של רשות שוק ההון, מקרה הביטוח הוא אובדן של 75% לפחות מכושר העבודה, הפיצוי החודשי הוא עד 75% מממוצע השכר המבוטח, והתשלום מתחיל מתום 3 חודשים. הכנסה מעבודה היא מה שמדווח לרשויות המס, וחברת ביטוח רשאית למכור את הכיסוי רק אם מצאה שיש לכם הכנסה כזו. הפירוט בביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים.
ביטוח בריאות
אותו ביטוח בריאות פרטי של כל אחד, כפוליסת פרט. הבסיס הוא הפוליסה הבסיסית: לפי חוזר ביטוח הבריאות, פוליסת ניתוחים בישראל או פוליסת בריאות נוספת לא נמכרות למי שאין לו פוליסה בסיסית בחברה כלשהי. המדריך המלא: ביטוח בריאות פרטי.
ביטוח חיים
אם מישהו תלוי בהכנסה שלכם. ביטוח חיים משלם למוטבים כשמקרה הביטוח קורה, ולפי סעיף 41 לחוק חוזה הביטוח זה מות המבוטח או הגיעו לגיל מסוים. קודם בודקים מה קרן הפנסיה כבר נותנת לשאירים, ורק אז משלימים את הפער. מה זה ריסק: ביטוח חיים ריסק.
מחלות קשות ותאונות אישיות
פוליסות שמשלמות על אירוע שמוגדר בפוליסה. לפי סעיף 54 לחוק, כשהתשלום הוא לפי שיעור מוסכם מראש, הוא לא תלוי בשיעור הנזק. הן לא משלמות על אובדן כושר עבודה כפי שהוא מוגדר בקווים המנחים, ולכן הן משלימות אותו ולא מחליפות אותו. הפירוט בביטוח מחלות קשות ובביטוח תאונות אישיות.
ביטוחי העסק עצמו, כמו צד שלישי, אחריות מקצועית או רכוש, הם ענף אחר, והאתר הזה לא עוסק בהם.
מה קובע כמה עולים ביטוחים לעצמאים?
אין מחיר אחד, ולכן אין כאן מחירים. מה שמזיז אותו:
- באובדן כושר עבודה: הגיל, העיסוק, השכר המבוטח, תקופת ההמתנה וההגדרה שבוחרים, עיסוק סביר או עיסוק ספציפי.
- בביטוח חיים: הגיל, הסכום והתקופה. את המחיר המדויק מקבלים במחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון.
- בביטוח בריאות: הרבדים שבוחרים והגיל. משווים במחשבון ביטוח הבריאות של הרשות.
ועל הצד של המס: החזר מס על ביטוח אובדן כושר עבודה.
שאלות נפוצות
ביטוח עבודה לעצמאים
אם הכוונה לפגיעה בעבודה: ביטוח לאומי מבטח עובד עצמאי בביטוח נפגעי עבודה, בתנאי שהוא רשום בו בזמן הפגיעה, ומשלם דמי פגיעה עד 91 ימים. אם הכוונה להכנסה כשלא יכולים לעבוד בגלל מחלה או תאונה, בכל מקום: זה ביטוח אובדן כושר עבודה.
ביטוח פנסיוני לעצמאים
קרן פנסיה מקיפה היא חיסכון לקצבה, ובתוכה גם ביטוח: קצבת נכות של עד 75% מהשכר הקובע, וקצבת שאירים לבן או בת הזוג ולילדים עד גיל 21 (מנורה מבטחים). לפי הראל, ההפקדה לקרן מזכה בהטבות מס.
ביטוח אבטלה לעצמאים
מביטוח לאומי, לא: לפי ביטוח לאומי, דמי אבטלה משולמים למי שהיה עובד שכיר. ביטוח אובדן כושר עבודה לא מחליף אותו, כי הוא משלם רק כשמחלה או תאונה פגעו בכושר העבודה.
ביטוח בריאות לעצמאים
אותו ביטוח בריאות פרטי כמו לכל אחד, כפוליסת פרט. מתחילים מהפוליסה הבסיסית, כי ניתוחים בישראל ופוליסות נוספות נמכרים רק למי שיש לו פוליסה בסיסית, בחברה כלשהי.
ביטוח חיים לעצמאים
ביטוח ריסק משלם סכום למוטבים אם המבוטח נפטר. קודם בודקים כמה קרן הפנסיה כבר נותנת לשאירים, ואז משלימים את הפער. את המחיר לפי גיל, סכום ותקופה בודקים במחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון.
ביטוח תאונות עבודה לעצמאים
תאונת עבודה של עצמאי שרשום בביטוח לאומי מכוסה בביטוח נפגעי עבודה: דמי פגיעה עד 91 ימים, וקצבה או מענק אם נשארה נכות. ביטוח תאונות אישיות פרטי הוא דבר אחר: הוא משלם לפי מה שמוגדר בפוליסה שלו, בלי קשר לביטוח לאומי.
חובת ביטוח פנסיוני לעצמאים
יש חובה להפקיד לחיסכון פנסיוני: לפי הראל, על פי החוק עצמאים נדרשים להפקיד כספים. מי בחובה, באילו שיעורים ועד מתי משלימים את ההפקדה, מפורט במדריך פתחתי עסק: אילו ביטוחים צריך.
ביטוח מקצועי לעצמאים
ביטוח אחריות מקצועית הוא ביטוח של העסק, מענף אחר, והאתר הזה לא עוסק בו. מה שכן נבדק כאן הוא שהביטוחים האישיים שלכם לא נופלים בין הכיסאות כשהעסק מתחיל.
מה למדנו
- שלוש שכבות: ביטוח לאומי, מה שהחוק דורש להפקיד, ומה שקונים לבד.
- ביטוח לאומי מבטח עצמאי רשום בנפגעי עבודה, אבל לא באבטלה.
- קרן פנסיה מקיפה כוללת קצבת נכות של עד 75% מהשכר הקובע, וקצבת שאירים.
- אובדן כושר עבודה פרטי: עד 75% מממוצע השכר המבוטח, מתום 3 חודשים, על הכנסה מדווחת.
- ביטוח בריאות מתחיל בפוליסה בסיסית. ביטוחי העסק עצמו הם ענף אחר.
מקורות
- המוסד לביטוח לאומי · מי מבוטח בביטוח נפגעי עבודה: עובד עצמאי שרשום בזמן הפגיעה, וחובת תשלום דמי הביטוח · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · נפגעי עבודה: דמי פגיעה עד 91 ימים, קצבת נכות מעבודה או מענק · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · נכות כללית: למי משולמת הקצבה · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · דמי אבטלה: משולמים למי שהיה עובד שכיר · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · מה קורה כשמפעילים את הביטוחים בקרן הפנסיה: קצבת נכות מרבית 75% מהשכר הקובע, קצבת שאירים · נקרא 1.10.2026
- הראל פנסיה · המדריך לקרן פנסיה לעצמאים: חובת הפקדה על פי החוק, הטבות מס · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה (29.9.2016): סעיפים 1 (הכנסה מעבודה), 2(א), 2(ג) ו-2(ו)(1) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה (7.4.2019): סעיף 3(ג) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תכנית לביטוח בריאות (20.9.2022): סעיף 1.1.1א (5 הרבדים) וסעיף 3.2.1א (פוליסה בסיסית בחברה כלשהי) · נקרא 1.10.2026
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 · נוסח ספר החוקים באתר הכנסת: סעיפים 41 ו-54 · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים · נכות מביטוח לאומי, ומה עם אובדן כושר · מה ההבדל בין ביטוח בריאות, חיים, סיעודי, מחלות קשות ותאונות אישיות