שבר, קרע ברצועה או נקע – מה משלם ביטוח תאונות אישיות, ואיך עובד לוח הפיצויים

שברתם יד, אצבע או צלע בתאונה? לפי הוראות רשות שוק ההון, שברים הם חלק מהרובד הראשון שכל פוליסת תאונות אישיות כוללת. כמה תקבלו נקבע מראש: האחוז שבלוח השברים לפי העצם שנשברה, כפול סכום הביטוח לשברים שבמפרט. קרע ברצועה, מיניסקוס או נקע הם סיפור אחר, והם מכוסים רק אם הפוליסה מגדירה אותם. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח תאונות אישיות.

בקצרה

פיצוי על שבר בביטוח תאונות אישיות הוא סכום קבוע מראש: אחוז מסכום הביטוח לשברים, לפי העצם שנשברה. 6 דברים שכדאי לדעת:

• כל פוליסת תאונות אישיות כוללת ברובד הראשון שלה שברים וכוויות (רשות שוק ההון).
• בפוליסה של AIG, למשל, שבר הוא פגיעה בשלמות העצם שהוכחה בצילום רנטגן, CT או MRI.
• באותה פוליסה, האחוזים בלוח השברים נעים מ-3% לאף ולאצבעות ועד 100% לאגן ולגוף חוליה.
• נשברו כמה עצמות באותה תאונה? האחוזים מצטברים, עד סכום הביטוח המרבי לשברים שבמפרט (AIG).
• פוליסה לא יכולה לשלול פיצוי על שבר חוזר באותו מקום, או על שבר חלקי לעצם (רשות שוק ההון).
• קרע ברצועה או בגיד בכתף, בברך או בקרסול: ב-AIG רק בכיסוי לניתוח אורתופדי, כשהניתוח נעשה בתוך 365 ימים מהתאונה.

מה בעמוד

• האם שבר מכוסה
• לוח השברים
• קרע ברצועה, מיניסקוס ונקע
• שבר מול נכות צמיתה
• אשפוז אחרי שבר
• איך תובעים
• שאלות נפוצות

האם ביטוח תאונות אישיות מכסה שבר?

כן. לפי הוראות רשות שוק ההון, כל פוליסת תאונות אישיות כוללת רובד ביטוחי ראשון: מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות וימי אשפוז. התנאי הוא שהשבר נגרם מתאונה: אירוע פתאומי שלא תוכנן ושגרם לנזק שמכוסה בפוליסה, ולא נזק שנגרם כתוצאה ישירה ממחלה.

ומה נחשב שבר? בפוליסה של AIG, למשל, שבר הוא פגיעה בשלמות העצם, עם שינוי בצורתה המקורית או בלי, ובתנאי שהפגיעה הוכחה בצילום רנטגן, CT או MRI. מיפוי עצמות או בדיקה אחרת לא נחשבים הוכחה. באותה פוליסה לא משולם פיצוי על שבר ספונטני, שנגרם מעצמו, על שבר הרניה (בקע), ועל שבר שנגרם מתהליך הדרגתי מתמשך.

ושני כללים שהרשות קבעה לכל הפוליסות: אסור לכלול בהן תנאי ששולל פיצוי על שבר חוזר, במקום שעליו כבר הייתם זכאים לפיצוי, או על שבר חלקי לעצם, שנקרא שבר “ענף ירוק”. נפגעתם בספורט אתגרי? בפוליסה של AIG הוא מכוסה רק עם ההרחבה המתאימה: ספורט אתגרי וביטוח תאונות אישיות.

איך עובד לוח הפיצויים על שברים?

לכל עצם יש שורה בלוח, ולכל שורה אחוז. הפיצוי הוא האחוז הזה כפול סכום הביטוח לשברים שכתוב במפרט שלכם. כך נראה הלוח בפוליסה של AIG:

העצם שנשברה	האחוז מסכום הביטוח לשברים
חוליה – גוף חולייתי (לבד מעצם הזנב)	100%
אגן	100%
חוליה – קשת חולייתית (לבד מעצם הזנב)	35%
גולגולת (לבד מהאף והשיניים)	35%
חזה (כל צלע ועצם החזה)	35%
כתף (עצם הבריח ועצם השכמה)	35%
יד	35%
רגל	35%
שורש כף היד	10%
קרסול	10%
עצם הזנב	10%
כף יד ואצבעות	3%
כף רגל ואצבעות	3%
אף	3%

שני כללים מאותו פרק בפוליסה. נשברו כמה עצמות באותה תאונה? האחוזים מצטברים, עד סכום הביטוח המרבי לשברים שבמפרט. נשברה עצם אחת בכמה מקומות? הפיצוי הוא לפי העצם, לא לפי מספר השברים בה.

בפוליסה אחרת הלוח והאחוזים יכולים להיות שונים, ולכן בודקים את הלוח שבפוליסה שלכם. התקציר שלנו מתוך המסמך של AIG: ביטוח תאונות אישיות AIG.

קרע ברצועה, מיניסקוס או נקע: יש פיצוי?

רק אם הפוליסה מגדירה אותם. כאן כדאי לקרוא לאט, כי פגיעה כזו היא לא שבר, ולכן היא לא בלוח השברים. בפוליסה של AIG, למשל:

• המילים נקע ומיניסקוס לא מופיעות בפוליסה.
• קרע ברצועה וקרע בגיד מופיעים רק בכיסוי של ניתוח אורתופדי עקב תאונה, בפגיעה בכתף, בברך או בקרסול.
• הכיסוי הזה משלם את סכום הביטוח שבמפרט, אם בוצע ניתוח לתיקון הפגיעה בתוך 365 ימים מהתאונה. כמה ניתוחים לאותה פגיעה נחשבים מקרה ביטוח אחד.
• וכמו כל כיסוי בפוליסה, הוא חל רק אם נרכש ומופיע במפרט.

אושפזתם בגלל הפגיעה, או שנשארה אחריה נכות צמיתה? אז בודקים גם את כיסוי האשפוז ואת כיסוי הנכות הצמיתה, שבו רופא מומחה קובע את אחוז הנכות. על שניהם בפרקים הבאים.

שבר או נכות צמיתה: מה ההבדל בחישוב?

בפוליסה של AIG אלה שני כיסויים נפרדים, וכל אחד עם סכום ביטוח משלו במפרט. בשבר, הפיצוי נקבע לפי העצם, מהלוח. בנכות צמיתה, הוא נקבע לפי אחוז הנכות. וכך נראים שלושת הכיסויים שנוגעים לשבר ולקרע:

הכיסוי	איך מחושב הסכום	מה קובע
שבר	האחוז שבלוח כפול סכום הביטוח לשברים	העצם שנשברה, לפי הלוח
נכות צמיתה	אחוז הנכות כפול סכום הביטוח המלא לנכות	רופא מומחה, לפי המבחנים של תקנה 11 לתקנות הביטוח הלאומי
ניתוח אורתופדי	סכום הביטוח שבמפרט לכיסוי הזה	ניתוח שבוצע בתוך 365 ימים מהתאונה

ועוד שלושה כללים מאותה פוליסה, בנכות צמיתה. פגיעה שלא מופיעה במבחנים של התקנות נקבעת לפי פגיעה דומה שמופיעה בהם. נכות שנקבעה לפני התאונה לא נכללת בחישוב. ושני הצדדים יכולים לערער על החלטת הרופא המומחה ולבקש בדיקה נוספת אחת, על חשבון מי שמבקש. איך זה נראה בתביעה: אחוזי הנכות בתביעת תאונות אישיות.

אושפזתם אחרי השבר? מה עוד משלמת הפוליסה?

בפוליסה של AIG, למשל, יש על אשפוז שני כיסויים:

• פיצוי יומי: סכום לכל יום אשפוז, אחרי תקופת המתנה של יום אחד, ועד 180 ימי אשפוז. בטיפול נמרץ הפיצוי כפול, עד 14 ימים.
• הוצאות נלוות: פיצוי נוסף כשהאשפוז נמשך ארבעה ימים רצופים בגלל התאונה.

אשפוז, לפי ההגדרה בפוליסה, הוא 24 שעות רצופות לפחות, בלי הזמן בחדר המיון. וימי החלמה? הם לא ברשימת הכיסויים של הפוליסה הזו, ורשות שוק ההון ביטלה את החובה לכלול אותם בפוליסת תאונות אישיות.

איך תובעים פיצוי על שבר?

1. מודיעים לחברה בהקדם האפשרי אחרי התאונה.
2. שומרים את הצילום שמוכיח את השבר: רנטגן, CT או MRI.
3. מגישים תביעה בכתב, עם תעודה של רופא מומחה בישראל ועם המסמכים הרפואיים שהחברה מבקשת.
4. בודקים במפרט את כל הכיסויים: שברים, נכות צמיתה, אשפוז וניתוח אורתופדי. כל כיסוי נבדק לפי התנאים שלו.

הסעיפים האלה הם מהפוליסה של AIG. השלבים המלאים, המועדים וההתיישנות: תביעת ביטוח תאונות אישיות. נפגעתם בעבודה? ביטוח לאומי הוא תביעה נפרדת: תאונת עבודה או תאונת דרכים.

שאלות נפוצות

ביטוח תאונות אישיות שבר באצבע ברגל

בפוליסה של AIG, למשל, שבר באצבע ברגל נכלל בשורה “כף רגל ואצבעות”, ושבר באצבע ביד בשורה “כף יד ואצבעות”. בשתיהן הפיצוי הוא 3% מסכום הביטוח לשברים שבמפרט.

ביטוח תאונות אישיות שבר בצלע

בלוח השברים של AIG, צלעות ועצם החזה הן השורה “חזה (כל צלע ועצם החזה)”, והפיצוי בה הוא 35% מסכום הביטוח לשברים. בפוליסה אחרת בודקים את הלוח שלה.

ביטוח תאונות אישיות שבר ביד

תלוי באיזו עצם. בלוח של AIG יש שלוש שורות: “יד” 35%, “שורש כף היד” 10% ו“כף יד ואצבעות” 3%, תמיד מסכום הביטוח לשברים. לפי הפוליסה, את הפגיעה מאבחן ומעריך רופא מומחה בתחום.

ביטוח תאונות אישיות קרע ברצועה

קרע ברצועה הוא לא שבר, ולכן הוא לא בלוח השברים. בפוליסה של AIG, למשל, הוא מופיע רק בכיסוי של ניתוח אורתופדי: קרע ברצועה או בגיד בכתף, בברך או בקרסול, כשבוצע ניתוח בתוך 365 ימים מהתאונה, ורק אם הכיסוי מופיע במפרט.

ביטוח תאונות אישיות נקע

המילה נקע לא מופיעה בפוליסה של AIG, ולכן אין לו כיסוי משלו. מה שכן יכול לחול: פיצוי על ימי אשפוז, אם אושפזתם, וכיסוי הנכות הצמיתה, אם נשארה נכות שקבע רופא מומחה. בפוליסה אחרת בודקים את ההגדרות שלה.

ביטוח תאונות אישיות קרע במיניסקוס

המילה מיניסקוס לא מופיעה בפוליסה של AIG. מה שכן מופיע הוא קרע ברצועה או בגיד בברך, בכיסוי של ניתוח אורתופדי. אם פגיעה במיניסקוס נכנסת להגדרה הזו, שואלים את החברה בכתב, ובודקים את ההגדרות בפוליסה שלכם.

מה למדנו

• שברים הם חלק מהרובד הראשון בכל פוליסת תאונות אישיות.
• הפיצוי על שבר: האחוז שבלוח כפול סכום הביטוח לשברים שבמפרט.
• פוליסה לא יכולה לשלול פיצוי על שבר חוזר או על שבר חלקי.
• קרע ברצועה, מיניסקוס ונקע מכוסים רק כשהפוליסה מגדירה אותם.
• נכות צמיתה היא כיסוי נפרד, לפי אחוז נכות שקובע רופא מומחה.

מקורות

1. AIG · פוליסה לביטוח תאונות אישיות AIG Recover, 2.9.2025: מבוא (הכיסויים חלים רק כשנרכשו ומופיעים במפרט); פרק א׳ סעיפים 2 (אשפוז) ו-27 (שבר); פרק ב׳ סעיפים 2.1–2.3 (נכות צמיתה), 3.1–3.2.4 (שברים ולוח השברים), 5–6 (אשפוז והוצאות נלוות) ו-8.1–8.2 (ניתוח אורתופדי); פרק ו׳ סעיף 8 (תביעות) · נקרא 8.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2021-1-6, תיקון הוראות החוזר המאוחד, שער 6 חלק 3 פרקים 2, 3 ו-4, ביטוח תאונות אישיות (25.4.2021): סעיף 1 (ביטול חובת הכיסוי לימי החלמה); סימן א׳: הגדרת תאונה, רובד ביטוחי ראשון (שברים וכוויות), נכות לפי תקנה 11, סעיף 3 שברים (שבר חוזר, שבר “ענף ירוק”) · נקרא 8.10.2026

עוד בנושא: ביטוח תאונות אישיות: מה זה ומה מכסה · תביעת ביטוח תאונות אישיות · ספורט אתגרי וביטוח תאונות אישיות

אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. השאלון כאן למטה עוסק בביטוחים שלכם, לא בתביעה.