חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, שמחפשים אותו גם בשם ״חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלויות״, כולל סימן שלם על חוזה ביטוח. הוא לא מונע מחברת ביטוח להסתמך על מידע רפואי. הוא קובע מתי מותר לה להתייחס אחרת לאדם עם מוגבלות, מה היא צריכה להסביר בכתב, ומה עושים כשהיא מסרבת. כאן מה כתוב בחוק, סעיף אחרי סעיף, ומה זה אומר כשאתם מבקשים ביטוח. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח.
ההוראות על ביטוח נמצאות בסימן ח׳, ״חוזה ביטוח״, בפרק ה׳1 של החוק. 6 דברים שכדאי לדעת:
- יחס שונה בחוזה ביטוח לא ייחשב הפליה אם הוא מבוסס על נתונים אקטואריים, סטטיסטיים, רפואיים או מידע אחר, אמינים ורלוונטיים להערכת הסיכון, ואם הוא סביר בנסיבות (סעיף 19לה(א)).
- סירוב או יחס שונה: הודעה מנומקת בכתב, עם תמצית הנתונים, תוך 90 ימים מההצעה (סעיף 19לה(ז)).
- נטל ההוכחה שההחלטה מבוססת על נתונים כאלה מוטל על חברת הביטוח (סעיף 19לז).
- מי ששילם דמי ביטוח מוגדלים שלא כדין, זכאי להשבת ההפרש עם הצמדה וריבית (סעיף 19לה(ב)).
- תלונה לממונה על שוק ההון. אין החלטה תוך 90 ימים? אפשר להעביר אותה לוועדת תלונות (סעיף 19לה(ו)).
- ההוראות חלות גם על סירוב להרחיב פוליסה קיימת (סעיף 19לח).
- מה אסור ומה מותר
- מה צריך להיות בתשובה
- השבה ופיצוי
- איך מתלוננים
- ביטוח חיים למשכנתא
- מה עושים כשמבקשים ביטוח
מה החוק אוסר על חברות ביטוח, ומה מותר להן?
״אדם עם מוגבלות״ בחוק הוא אדם עם לקות פיזית, נפשית או שכלית, לרבות קוגניטיבית, קבועה או זמנית, שבגללה התפקוד שלו מוגבל באופן מהותי בתחום אחד או יותר מתחומי החיים העיקריים (סעיף 5). ההוראות על ביטוח נוספו בתיקון מס׳ 2 לחוק, בפרק ״מקום ציבורי ושירות ציבורי״, בסימן ״חוזה ביטוח״.
הכלל. לפי דף המידע של נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות במשרד המשפטים, חברת ביטוח לא רשאית להפלות אדם עם מוגבלות בגלל המוגבלות. יחס שונה יכול להיות סירוב לבטח, או הסכמה לבטח בהחרגה, או בדמי ביטוח גבוהים באופן לא סביר.
החריג. לפי סעיף 19לה(א), יחס שונה בחוזה ביטוח לא ייחשב הפליה, אם הוא מבוסס על נתונים אקטואריים, נתונים סטטיסטיים, מידע רפואי או מידע אחר, שהם אמינים ורלוונטיים להערכת הסיכון במקרה המסוים, ואם הוא סביר בנסיבות העניין.
מי מוכיח. אם מראים שהחברה סירבה לאדם עם מוגבלות או נתנה לו יחס שונה, כשכלפי מי שאינו אדם עם מוגבלות באותן נסיבות היא לא נהגה כך, או שהתנתה את הביטוח בתנאי שלא דרשה מאחרים, חזקה שזו הפליה, כל עוד החברה לא הוכיחה אחרת (סעיף 19לו). ונטל ההוכחה שההחלטה מבוססת על נתונים כאלה מוטל על החברה (סעיף 19לז).
מה זה אומר בשבילכם: החוק לא מבטל את החיתום ולא את השאלון הרפואי, כי מידע רפואי הוא אחד מסוגי הנתונים שמותר לשקול. הוא דורש שההחלטה תישען על נתונים, שתהיה סבירה למקרה שלכם, ושהחברה תוכל להראות את זה.
ועוד שני דברים. ההוראות חלות, בהתאמות, גם על סירוב להרחיב חוזה ביטוח קיים, כלומר להגדיל את סכום הביטוח או להוסיף כיסוי (סעיף 19לח). ומי שנותן שירות ציבורי שאינו ביטוח, לא מפלה אדם עם מוגבלות בגלל יחס שונה או סירוב של מבטח שניתנו בניגוד לחוק (סעיף 19לה(ח)).
מה צריך להיות בתשובה של חברת הביטוח?
לפי סעיף 19לה(ז), חברה שסירבה לבטח או נתנה יחס שונה:
- מוסרת הודעה מנומקת בכתב, עם תמצית הנתונים והמידע שעליהם התבססה. את הנימוקים אפשר למסור דרך הרופא של החברה.
- מציינת את הזכות להתלונן לממונה ולוועדת התלונות, או לתבוע בבית משפט, ואת כללי נטל ההוכחה.
- מוסרת את ההודעה תוך 90 ימים מיום שמסרתם את ההצעה לכריתת החוזה או לשינויו. מטעמים מיוחדים, הממונה רשאי להאריך את המועד, ובסך הכול בעד 60 ימים נוספים.
ומה עם מידע רפואי שקשה לשמוע? רופא החברה רשאי, באישור ועדת אתיקה, שלא למסור מידע שעלול לגרום נזק חמור לבריאות או לסכן חיים. זה אותו עיקרון שיש בחוק זכויות החולה.
ומה עושים אחרי החרגה או סירוב באופן כללי, גם כשאין מוגבלות: החרגה או סירוב בביטוח חיים ובריאות.
שילמתם יותר, או שסירבו לכם ואז קרה מקרה ביטוח?
- דמי ביטוח מוגדלים. מי ששילם דמי ביטוח מוגדלים בגלל המוגבלות, שלא לפי סעיף 19לה(א), זכאי להשבה של ההפרש בין מה ששילם למה שהיה משלם בלי ההפליה, עם הצמדה וריבית, בנוסף לכל סעד אחר (סעיף 19לה(ב)).
- מקרה ביטוח לפני ההשבה, והחברה פעלה בתום לב. מקבלים את תגמולי הביטוח, ובנוסף את ההפרש (סעיף 19לה(ד)).
- מקרה ביטוח לפני ההשבה, והחברה לא פעלה בתום לב. מקבלים תגמולי ביטוח מוגדלים, לפי היחס בין דמי הביטוח ששולמו בפועל לבין מה שהיה משתלם בלי ההפליה (סעיף 19לה(ג)).
- סירוב, ואחר כך מקרה ביטוח. בית המשפט רשאי לפסוק פיצוי עד גובה התגמולים שהיו מגיעים, בניכוי דמי הביטוח שהייתם משלמים. התנאים: פניתם לממונה תוך 30 יום מהיום שנודע לכם על הסירוב, ולפני שקרה מקרה הביטוח; ועשיתם מאמץ סביר לבטח את עצמכם בחברה אחרת, וסורבתם. אם הממונה קבע שהיחס מותר, את הערעור מגישים לבית המשפט תוך 45 ימים מההחלטה (סעיף 19לה(ה)). ״סירוב״ כולל גם יחס שונה קיצוני, שבגללו החוזה לא נכרת.
איך מתלוננים על סירוב או על תנאים שונים?
- מבקשים תשובה בכתב, עם הנימוקים ותמצית הנתונים, אם עוד לא קיבלתם אותה.
- פונים לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון (בנוסח החוק: המפקח על הביטוח). לפי הנציבות, מגישים מיד, ולא יאוחר מ-30 יום מהיום שנודע לכם על הסירוב, ולפני שקרה מקרה הביטוח. בנושאים רפואיים הממונה יכול להתייעץ עם מומחה. איך מגישים: תלונה לממונה על הביטוח.
- במקביל, מגישים הצעה בחברה אחרת. זו המלצת הנציבות, וגם אחד התנאים לפיצוי בבית המשפט.
- אין החלטה תוך 90 ימים? אפשר להעביר את התלונה לוועדת התלונות: שופט בדימוס כיושב ראש, אקטואר ומומחה. הוועדה מחליטה תוך 90 ימים, אחרי שהיא שומעת את הצדדים, את הנציבות ואת ארגוני האנשים עם מוגבלות.
- ערעור. על החלטת הממונה או הוועדה אפשר לערער לבית המשפט המחוזי תוך 45 ימים. והפנייה לממונה או לוועדה אינה תנאי: אפשר גם לתבוע ישירות בבית משפט.
מי הממונה ומה הוא עושה: המפקח על הביטוח (הממונה על שוק ההון).
נתקלתם בהחרגה או בסירוב, ורוצים לדעת מה יש לכם היום בתיק? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
ומה עם ביטוח חיים למשכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים?
לזה יש מסלול נפרד בחוק. לפי דף המידע של הנציבות:
- ״מוגבלות מקצרת חיים״ היא מוגבלות שעלולה לקצר את תוחלת החיים בשלוש שנים לעומת הממוצע, כשתוחלת החיים של האדם עולה על חמש שנים, לפי החלטה של אקטואר.
- החברה עונה תוך 15 ימי עבודה מהיום שקיבלה את כל המסמכים. לא ענתה בזמן? אתם זכאים לרכוש ביטוח חיים רגיל, כמו אדם בלי מוגבלות.
- סירבה לביטוח רגיל, אבל הכירה במוגבלות כמקצרת חיים? היא מוכרת ביטוח מיוחד. הוא נכנס לתוקף רק אחרי שנתיים וחצי, וסכום הביטוח הוא לפחות מחצית מסכום ההלוואה.
- גם כאן החברה מנמקת, נותנת תמצית של הנתונים, ומציינת למי אפשר לפנות.
הפירוט, כולל מה הבנק רשאי לדרוש: ביטוח חיים למשכנתא עם מחלת רקע או מוגבלות. ואיך פוליסה כזו כתובה, במאגר הפוליסות: AIG וליברה.
מה עושים כשמבקשים ביטוח, ויש לכם מוגבלות?
- עונים על השאלון הרפואי במלואו. ההחלטה של החברה צריכה להישען על נתונים על המקרה שלכם, והתשובות שלכם הן חלק מהם. מה שואלים ולמה: הצהרת בריאות.
- שומרים עותק של ההצעה ואת התאריך. 90 הימים לתשובה נספרים ממנה.
- מבקשים בכתב כל סירוב, החרגה או תוספת לפרמיה, עם הנימוק ותמצית הנתונים.
- מגישים במקביל בחברה נוספת, כמו שהנציבות ממליצה.
- ומידע גנטי? לזה יש חוק נפרד: בדיקה גנטית וביטוח.
שאלות נפוצות
מה אומר חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלויות על ביטוח?
יחס שונה לאדם עם מוגבלות בחוזה ביטוח מותר רק כשהוא מבוסס על נתונים אמינים ורלוונטיים להערכת הסיכון במקרה המסוים, וסביר בנסיבות. סירוב או יחס שונה מגיעים בהודעה מנומקת בכתב, תוך 90 ימים, ואפשר להתלונן לממונה על שוק ההון.
מותר לחברת ביטוח לסרב לבטח אדם עם מוגבלות?
רק כשהסירוב מבוסס על נתונים אמינים ורלוונטיים להערכת הסיכון במקרה המסוים, וסביר בנסיבות. נטל ההוכחה על החברה, והיא נותנת את התשובה בכתב, עם תמצית הנתונים.
תוך כמה זמן חברת הביטוח צריכה לענות?
תוך 90 ימים מיום ההצעה. מטעמים מיוחדים הממונה רשאי להאריך, ובסך הכול בעד 60 ימים. בביטוח חיים למשכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים: 15 ימי עבודה מקבלת כל המסמכים.
למי מתלוננים על אפליה בביטוח?
לממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון. אם אין החלטה תוך 90 ימים, אפשר להעביר את התלונה לוועדת התלונות. אפשר גם לתבוע בבית משפט, בלי לפנות קודם לממונה.
שילמתם דמי ביטוח גבוהים יותר בגלל מוגבלות? אפשר לקבל החזר?
אם היחס השונה לא עמד בתנאי סעיף 19לה(א), כן: השבה של ההפרש בין מה ששילמתם למה שהייתם משלמים בלי ההפליה, עם הצמדה וריבית.
החוק חל גם על הגדלת ביטוח קיים?
כן. לפי סעיף 19לח, ההוראות חלות גם על סירוב להרחיב חוזה ביטוח קיים, כלומר להגדיל את סכום הביטוח או להוסיף כיסוי.
מידע כללי. זה הסבר על החוק, לא ייעוץ משפטי. הקובע הוא נוסח החוק, ההחלטה של הממונה או של בית המשפט, והפוליסה שלכם.
מה למדנו
- יחס שונה מותר רק על בסיס נתונים אמינים ורלוונטיים, וסביר למקרה שלכם.
- נטל ההוכחה על חברת הביטוח.
- סירוב או יחס שונה: בכתב, עם נימוק ותמצית נתונים, תוך 90 ימים.
- דמי ביטוח מוגדלים שלא כדין: השבה עם הצמדה וריבית.
- פנייה לממונה תוך 30 יום שומרת על הזכות לפיצוי. אחרי 90 ימים בלי החלטה: ועדת התלונות.
- לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים יש מסלול נפרד בביטוח חיים למשכנתא.
מקורות
המידע בעמוד נבדק מול המקורות שברשימה ב-15.10.2026. הכללים משתנים, והקובע הוא החוק, התקנון או הפוליסה שלכם.
- הכנסת · ספר החוקים 1995 (7.4.2005), עמ׳ 288 · חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות (תיקון מס׳ 2), התשס״ה-2005: פרק ה׳1, סימן ח׳ (חוזה ביטוח), סעיפים 19לה(א)–(ח), 19לו, 19לז ו-19לח · נקרא 15.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי (נוסח החוק) · חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות, התשנ״ח-1998: סעיפים 1, 2 ו-5 (הגדרת ״אדם עם מוגבלות״), ושם פרק ה׳1 · נקרא 15.10.2026
- משרד המשפטים, נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות · דף מידע: איסור אפליית אדם עם מוגבלות בחוזה ביטוח (2.8.2018): הכלל והחריג, תלונה לממונה ומועדיה, ועדת התלונות, ביטוח חיים למשכנתא לאדם עם מוגבלות מקצרת חיים · נקרא 15.10.2026
עוד בנושא: החרגה או סירוב · ביטוח חיים למשכנתא עם מוגבלות · תלונה לממונה על הביטוח · חוק זכויות החולה