ההשוואה כאן עוסקת בביטוח הסיעודי של ארבע קופות החולים, שפתוח להצטרפות לחברי כל קופה. העמדנו את ארבע הפוליסות זו מול זו, סעיף מול סעיף: מי מבטחת, מה נחשב מצב סיעודי, כמה מחכים, לכמה זמן משלמים, איך הגיל משפיע, ומה קורה כשעוזבים את הקופה. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח סיעודי.
האתר מופעל על ידי אלירן צורי. אנו סוקרים את כל חברות הביטוח ועובדים מולן. עם השארת הפרטים, הפנייה מועברת להמשך טיפול של איש מקצוע מטעם אחת החברות שעמה אנו משתפים פעולה, ואשר רשאי ליצור עמכם קשר ישירות (עבור העברה זו אנו מתוגמלים בעמלה). זהות הגורם הרלוונטי שיקבל את הפנייה (החברה או הסוכן) עשויה להשתנות בהתאם.
בארבע הקופות הביטוח הסיעודי בנוי לפי אותן הוראות של רשות שוק ההון, ולכן ההבדלים קטנים מכפי שנדמה:
- המבטחת: הראל בכללית, ומנורה מבטחים בלאומית, במאוחדת ובמכבי.
- מצב סיעודי: 4 מתוך 6 פעולות יום־יום, או 3 כשאחת מהן היא שליטה בסוגרים, או תשישות נפש.
- בכל הארבע: 60 ימי המתנה, ותשלום עד 60 חודשים.
- בבית פיצוי חודשי קבוע. במוסד החזר של ההוצאה בפועל, עד 80% ממנה ועד התקרה.
- התגמול נקבע לפי הגיל בהצטרפות לראשונה, ב-3 מדרגות: עד 49, 50 עד 59, 60 ומעלה.
- עוזבים את הקופה בלי לעבור לאחרת? המבטחת מציעה פוליסת המשך לכל החיים בתוך 45 ימים, ויש 60 ימים לקבל אותה.
איך השווינו. קראנו את הפוליסה שמפרסמת כל קופה באתר שלה, ואת עמוד הביטוח הסיעודי של כל קופה. כל נתון בטבלאות נקרא פעמיים, בשתי שאלות שונות. במקום שבו שני מסמכים רשמיים של אותה קופה לא מסכימים, כתבנו ״לא אומת״, ובמקום שבו הנושא לא מופיע במסמך, ״לא נמצא במסמך״. בטבלאות רק מה שקראנו במסמך רשמי שמשווק היום, ולכן אין בהן פוליסות פרט. הסדר לפי שם הקופה, והמהדורות וסעיפי הפוליסות ברשימת המקורות. נכון ל-9.10.2026. התנאים משתנים, והקובע הוא הפוליסה שלכם.
מה בעמוד
- מי מבטחת ומי מצטרף
- מה נחשב מצב סיעודי
- המתנה, תקופת תשלום, בית ומוסד
- גיל ההצטרפות וילדים
- מעבר קופה ועזיבה
- פרט, עבודה וביטוח לאומי
מי מוכר היום ביטוח סיעודי בקופות, ומי יכול להצטרף?
| הקופה והמוצר | המבטחת | מי מצטרף, ואיך |
|---|---|---|
| כללית · סיעודי מושלם פלוס | הראל | חברי כללית, בכל גיל, בכפוף לבדיקת המצב הרפואי בהצטרפות |
| לאומית · לאומית סיעוד | מנורה מבטחים | חברי לאומית: הצהרת בריאות, חיתום ואישור המבטחת. מעל גיל 65 המבטחת יכולה לדרוש הערכה קוגניטיבית. על דחייה מערערים בתוך 60 ימים |
| מאוחדת · מאוחדת סיעודי | מנורה מבטחים | חברי מאוחדת, בבחינה של מצב רפואי קודם |
| מכבי · מכבי סיעודי | מנורה מבטחים | חברי מכבי, עם הצהרת בריאות ובחינת המצב הבריאותי |
מה זה אומר: רק חברי הקופה מצטרפים לביטוח שלה, ואת התביעה מגישים לחברת הביטוח, לא לקופה. הקופה בוחרת את המבטחת בהליך תחרותי, ולכן היא יכולה להתחלף. ההחלפות לאורך השנים: הרפורמות בביטוח הסיעודי. מה כתוב בכל קופה, ואיך מגישים בה תביעה: ביטוח סיעודי כללית · ביטוח סיעודי מכבי · ביטוח סיעודי מאוחדת · ביטוח סיעודי לאומית.
איך כל קופה מגדירה מצב סיעודי?
| הקופה והמוצר | פעולות יום־יום | תשישות נפש |
|---|---|---|
| כללית · סיעודי מושלם פלוס | 4 מתוך 6, או 3 כשאחת מהן היא שליטה בסוגרים. ביגוד מותאם או ציוד עזר ללבוש ולרחצה לא נחשבים אי-יכולת | פגיעה קוגניטיבית שמצריכה השגחה ברוב שעות היממה, שקבע רופא מומחה בתחום |
| לאומית · לאומית סיעוד | 4 מתוך 6, או 3 כשאחת מהן היא שליטה בסוגרים | השגחה ברוב שעות היממה, שקבע רופא מומחה בתחום |
| מאוחדת · מאוחדת סיעודי | 4 מתוך 6, או 3 כשאחת מהן היא שליטה בסוגרים | השגחה ברוב שעות היממה, שקבע רופא מומחה בתחום |
| מכבי · מכבי סיעודי | 4 מתוך 6, או 3 כשאחת מהן היא שליטה בסוגרים, לפי ההוראות מ-1.1.2025 ועמוד הביטוח של מכבי. בחוברת לשנת 2026 עדיין כתוב 3 מתוך 6 (סעיף 3.2) | השגחה ברוב שעות היממה, שקבע רופא מומחה בתחום |
מה זה אומר: בכל הפוליסות שש הפעולות הן אותן פעולות, וכל פעולה נספרת רק כשחלק מהותי ממנה, לפחות 50%, לא מתבצע לבד. במכבי, לפי עמוד התביעות של הקופה, מקרה מ-1.1.2025 נבחן לפי 4 מתוך 6, או 3 עם שליטה בסוגרים, ומקרה קודם לפי 3 מתוך 6. ולפני תביעה מבקשים מהמבטחת את הנוסח שבתוקף. וזו לא ההגדרה של ביטוח לאומי, שבודק תלות בניקוד משלו. איך בודקים כל פעולה: מבחן ADL, ומה זה תשישות נפש.
כמה מחכים, לכמה זמן משלמים, ומה ההבדל בין בית למוסד?
| הקופה והמוצר | תקופת המתנה | תקופת תשלום | בבית | במוסד |
|---|---|---|---|---|
| כללית · סיעודי מושלם פלוס | 60 ימים | עד 60 חודשים, במצטבר בכל הפוליסות של הקופה | פיצוי חודשי קבוע, עם אישור על טיפול אישי ברוב שעות היממה | שיפוי של ההוצאה בפועל, עד 80% ממנה ועד התקרה |
| לאומית · לאומית סיעוד | 60 ימים | עד 60 חודשים | פיצוי חודשי קבוע, עם אישור על טיפול אישי ברוב שעות היממה | שיפוי של ההוצאה בפועל, עד 80% ממנה ועד התקרה |
| מאוחדת · מאוחדת סיעודי | 60 ימים, ואין תקופת אכשרה | עד 60 חודשים, במצטבר בכל תקופות הביטוח | פיצוי חודשי קבוע, עם אישור על טיפול אישי ברוב שעות היממה | שיפוי של ההוצאה בפועל, עד 80% ממנה ועד התקרה |
| מכבי · מכבי סיעודי | 60 ימים | עד 60 חודשים | פיצוי חודשי קבוע. אישור על טיפול אישי: לא נמצא במסמך | שיפוי של ההוצאה בפועל, עד 80% ממנה ועד התקרה |
מה זה אומר: 60 החודשים הם תקרה מצטברת, לא תקרה לכל מקרה, ולכן מי שכבר קיבל תגמול בפוליסה של קופה בודק כמה נשאר לו. ההמתנה נספרת מהיום שבו קרה מקרה הביטוח, והמצב צריך להימשך לאורך כל התקופה. את האישור על טיפול אישי המבטחת יכולה לבקש לכל היותר פעם ב-12 חודשים, ובתקופה שבה מקבלים תגמול לא משלמים דמי ביטוח. איך מגישים: תביעת ביטוח סיעודי.
לא בטוחים באיזו מדרגת גיל הצטרפתם, ומה עוד יש לכם בסיעודי חוץ מהקופה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
איך הגיל משפיע, ומה עם ילדים?
| הקופה והמוצר | התגמול לפי הגיל בהצטרפות לראשונה | ילדים | מקרה בתחילת החיים |
|---|---|---|---|
| כללית · סיעודי מושלם פלוס | 3 מדרגות: עד 49, 50 עד 59, 60 ומעלה | גילאי 0 עד 17 בלי דמי ביטוח. תינוק של מבוטח מצורף אוטומטית | לא מכוסה מקרה שקרה ב-60 החודשים הראשונים לחיים |
| לאומית · לאומית סיעוד | 3 מדרגות: עד 49, 50 עד 59, 60 ומעלה | עד גיל 18 בלי דמי ביטוח. תינוק מצורף ביום הלידה, בלי הצהרת בריאות | לא אומת: פרק החריגים לא נקרא במלואו |
| מאוחדת · מאוחדת סיעודי | 3 מדרגות: עד 49, 50 עד 59, 60 ומעלה | גילאי 0 עד 17 בלי דמי ביטוח. ילד מצורף רק בהסכמה מפורשת של ההורה המבוטח | לא מכוסה מקרה שקרה ב-60 החודשים הראשונים לחיים |
| מכבי · מכבי סיעודי | 3 מדרגות: עד 49, 50 עד 59, 60 ומעלה | עד גיל 18 בלי עלות, לפי עמוד הביטוח. תינוק שנולד או הצטרף למכבי עד גיל 12 חודשים מצורף אוטומטית | לא מכוסה מקרה שקרה ב-60 החודשים הראשונים לחיים |
מה זה אומר: לפי ההוראות, מצטרפים בכל גיל, בכפוף לבחינה של מצב רפואי קודם. דמי הביטוח שווים לכל המבוטחים בקופה באותה קבוצת גיל, ועולים כשעוברים לקבוצה הבאה, והגיל בהצטרפות לראשונה נשמר גם כשעוברים קופה. מה קובע את המחיר: כמה עולה ביטוח סיעודי. ומה קורה לילד בגיל 18: הוספת ילד לביטוח הסיעודי.
מה קורה כשעוברים קופה, עוזבים אותה, או כשהפוליסה לא מתחדשת?
| הקופה והמוצר | מעבר מקופה אחרת | עזיבה בלי קופה חדשה | כשהפוליסה לא מתחדשת לכל המבוטחים |
|---|---|---|---|
| כללית · סיעודי מושלם פלוס | ברצף, לפי ההוראות | הצעה לפוליסת המשך לכל החיים בתוך 45 ימים, ו-60 ימים לקבל אותה | מעבר לפוליסת המשך קבוצתית לכל החיים. אפשר לבטל בתוך 90 ימים מההודעה |
| לאומית · לאומית סיעוד | ברצף, בלי הצהרת בריאות | הצעה בתוך 45 ימים, ו-60 ימים לקבל אותה | מעבר לפוליסת המשך קבוצתית לכל החיים. אפשר לבטל בתוך 90 ימים מההודעה |
| מאוחדת · מאוחדת סיעודי | ברצף ובלי חיתום, בבקשה בתוך 90 ימים מהמעבר | הצעה בתוך 45 ימים, ו-60 ימים לקבל אותה | מעבר לפוליסת המשך קבוצתית לכל החיים. אפשר לבטל בתוך 90 ימים מההודעה |
| מכבי · מכבי סיעודי | ברצף, כשאין הפסקה בחברות בקופות | הצעה בתוך 45 ימים, ו-60 ימים לקבל אותה | מעבר לפוליסת המשך קבוצתית לכל החיים. אפשר לבטל בתוך 90 ימים מההודעה |
מה זה אומר: בפוליסת ההמשך האישית התגמול והתקופה לא נמוכים מאלה שבקופה, דמי הביטוח לא גבוהים משל מצטרף חדש, ואין תקופת המתנה חדשה או בדיקה רפואית חדשה (כללית, מכבי). ולפי תיקון ההוראות, מהמועד שנקבע בו מבוטחים כבר לא יועברו לפוליסת המשך קבוצתית, ויתרת קרן המבוטחים תשמש לטובתם באופן שהממונה יאשר: הרפורמות בביטוח הסיעודי. ולפני מעבר קופה: מעבר קופת חולים.
ומה עם פוליסת פרט, ביטוח מהעבודה וגמלת ביטוח לאומי?
- פוליסת פרט שכבר יש לכם: בתכנית שנבנתה לפי חוזר ״עריכת תכנית לביטוח סיעודי״ של רשות שוק ההון, תקופת הביטוח היא לכל החיים, בשונה מתקרת 60 החודשים בקופה. ההגדרות כתובות בפוליסה עצמה: ביטוח סיעודי פרטי.
- ביטוח סיעודי קבוצתי מהעבודה: לפי הראל, הרשות קבעה שאי אפשר לחדש אותו במתכונת הנוכחית. מה עושים כשמגיע המכתב: ביטוח סיעודי קבוצתי.
- גמלת ביטוח לאומי: זכות נפרדת, מגיל הפרישה, ב-6 רמות ולפי מבחן הכנסות: זכויות סיעוד מהמדינה.
הפוליסות בקופות דומות, ולכן השאלה החשובה היא אחרת: מה כבר יש לכם בכל שכבה, ואיפה יש חור. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה נותן ביטוח סיעודי של קופת חולים
תגמול חודשי כשמתקיים מצב סיעודי כפי שהוגדר בפוליסה: פיצוי קבוע למי שגר בבית, או שיפוי של עד 80% מההוצאה במוסד. התשלום מתחיל אחרי 60 ימי המתנה, ונמשך עד 60 חודשים. הסכום נקבע לפי הגיל בהצטרפות לראשונה.
איזו חברת ביטוח מבטחת את הסיעודי בכל קופה?
בכללית הראל. בלאומית, במאוחדת ובמכבי מנורה מבטחים. הקופה בוחרת את המבטחת בהליך תחרותי, ולכן היא יכולה להתחלף, ואת התביעה מגישים למבטחת.
יש הבדל בתנאים בין כללית, מכבי, מאוחדת ולאומית?
מעט. ההגדרה, תקופת ההמתנה, תקופת התשלום ומדרגות הגיל קבועות בהוראות של רשות שוק ההון. ההבדלים בפרטים: מי המבטחת, איך מצורפים ילדים, הערכה קוגניטיבית מעל גיל 65 בלאומית, והנוסח בחוברת של מכבי, שכדאי לברר מול המבטחת.
איפה עושים ביטוח סיעודי
בקופת החולים שבה אתם חברים: מצטרפים דרך האתר של הקופה או של המבטחת, עם הצהרת בריאות או חיתום. פוליסה פרטית ישנה ממשיכה לפי התנאים שלה, וביטוח סיעודי קבוצתי ממקום העבודה כבר לא מתחדש.
מה קורה לביטוח הסיעודי אם עוזבים את הקופה?
עוברים לקופה אחרת: הביטוח ממשיך ברצף אצל המבטחת של הקופה החדשה, לפי ההוראות. עוזבים בלי קופה חדשה: המבטחת מציעה פוליסת המשך לכל החיים בתוך 45 ימים, ויש 60 ימים לקבל אותה.
מה למדנו
- בארבע הקופות התנאים המרכזיים נקבעים בהוראות של רשות שוק ההון, ולכן הם כמעט זהים.
- המבטחת: הראל בכללית, ומנורה מבטחים בלאומית, במאוחדת ובמכבי.
- מצב סיעודי: 4 מתוך 6 פעולות, או 3 עם שליטה בסוגרים, או תשישות נפש. במכבי יש פער בין העמוד לחוברת.
- 60 ימי המתנה, עד 60 חודשי תשלום במצטבר, ובמוסד שיפוי של עד 80% מההוצאה.
- עזיבה בלי קופה חדשה: פוליסת המשך לכל החיים, אם מקבלים את ההצעה בתוך 60 ימים.
מקורות
- כללית מושלם · ביטוח סיעודי לחברי כללית: המבטחת הראל, הצטרפות בכל גיל בכפוף לבדיקת מצב רפואי, תקופת ביטוח 1.1.2025–31.12.2026, הגדרת מקרה הביטוח מ-1.1.2025 · נקרא 9.10.2026
- כללית מושלם · סיעודי מושלם פלוס, הפוליסה לתקופה 1.1.2025–31.12.2026: סעיפים 2.7, 2.21, 3, 4.1, 4.3, 7, 8.2, 8.3, 9.6, 13, 14 וטבלת דמי הביטוח · נקרא 9.10.2026
- לאומית · ביטוח סיעודי: מנורה מבטחים מ-1.4.2019, הצהרת בריאות, חיתום ואישור המבטחת · נקרא 9.10.2026
- לאומית · פוליסת ביטוח סיעודי קבוצתי, תקופה 1.4.2024–31.3.2027 (מהדורת דצמבר 2024): סעיפים 4, 6.3, 6.5, 7.2, 8.5, 10.2, 10.4, 10.6, 12.2–12.5, 13.3 וטבלת דמי הביטוח · נקרא 9.10.2026
- מאוחדת · ביטוח סיעודי במאוחדת: מנורה מבטחים מ-1.1.2020, הצטרפות בחיתום רפואי · נקרא 9.10.2026
- מאוחדת · פוליסת מאוחדת סיעודי (מנורה מבטחים), עד 31.12.2026: סעיפים 1, 3, 5(ב), 5(ג), 6, 7(א), 7(ג), 11(6), 12.2, 12.5, 12.7, 13(א), 19(א), 21(ב)(1). בסיכום ובהגדרות מופיעים שני מועדי התחלה שונים · נקרא 9.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · ביטוח סיעודי: 4 מתוך 6 פעולות או 3 עם שליטה בסוגרים מ-1.1.2025, 60 ימי המתנה, עד 60 חודשים, עד גיל 18 בלי עלות, הצהרת בריאות · נקרא 9.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · חוברת הפוליסה לשנת 2026 (מנורה מבטחים), תקופה 1.1.2026–31.12.2026: סעיפים 3.1–3.2 (בנוסח שבחוברת: 3 מתוך 6), 4.2.2, 6.2–6.8, 7.1–7.2, 8, 9.2, 11.6, 18 · נקרא 9.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · הגשת תביעה בביטוח הסיעודי: מקרה מ-1.1.2025 לפי 4 מתוך 6 או 3 עם שליטה בסוגרים, ומקרה קודם לפי 3 מתוך 6 · נקרא 15.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · מכבי סיעודי: הביטוח עבר מהפניקס למנורה מבטחים ב-1.1.2024 · נקרא 9.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הפיקוח (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים), התשע״ו-2015: תקנות 3(א), 7, 10, 11 ו-12 · נקרא 9.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הוראות הפיקוח (תיקון), התשפ״ה-2024, ק״ת 11619: התוספת סעיף 3(ב), סעיף 5(ב)(3) וסעיף 11א · נקרא 9.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · ״עריכת תכנית לביטוח סיעודי״ (חוזר 2013-1-5): תקופת ביטוח לכל החיים · נקרא 9.10.2026
- הראל · ביטוח סיעודי, שאלות נפוצות: אי אפשר לחדש ביטוח סיעודי קבוצתי במתכונת הנוכחית אחרי 31.12.17 (הקישור לדף הבית של הראל) · נקרא 9.10.2026
עוד בנושא: ביטוח סיעודי בקופות החולים · הרפורמות בביטוח הסיעודי · ביטוח סיעודי פרטי