רוב המבוטחים משלמים ישירות לחברת הביטוח. אבל לפעמים הכסף עובר דרך הסוכן: המחאה, העברה, או גבייה שהסוכן מרכז. חוק הפיקוח על הביטוח קובע מה הסוכן עושה עם הכסף הזה, למי מותר לשלם עמלה על תיווך, ומה קורה לעמלות כשסוכן נפטר. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח. זה מידע כללי מהחוק, לא ייעוץ משפטי.
הכללים בחמש שורות:
- חשבון נפרד. סוכן מתווך רק אם יש בינו לבין המבטח הסכם בכתב, ובו התנאי שכספים שגבה ממבוטחים יוחזקו בחשבון נפרד, שהוא מנהל כנאמן של המבטח (סעיף 30(1) לחוק הפיקוח).
- עד ה-15 בחודש. לפי אותו הסכם, הסוכן מעביר למבטח עד ה-15 בכל חודש את מה שגבה בחודש הקודם, או מוקדם יותר, אם הממונה הורה כך לסוגים מסוימים של חוזים (סעיף 30(2)).
- ששילמתם לסוכן. לעניין קבלת דמי הביטוח, הסוכן שתיווך בביטוח או שמופיע בפוליסה נחשב שלוח של המבטח, אלא אם המבטח הודיע לכם בכתב שאין לשלם לו (סעיף 34 לחוק חוזה הביטוח).
- עמלה רק לבעל רישיון. מבטח או סוכן לא משלמים דמי עמילות על תיווך אלא למי שיש לו רישיון סוכן (סעיף 41(ב)).
- סוכן שנפטר. מותר לשלם דמי עמילות ליורשים שלו: על ביטוח חיים שנעשה בתיווכו, ועל ביטוחים אחרים שמתחדשים בתוך שנתיים מיום הפטירה (סעיף 41(ג)).
מה בעמוד
מה זה חשבון נאמנות של סוכן ביטוח?
סעיף 30 לחוק הפיקוח מתחיל בהסכם, לא בסוכן. סוכן לא יתווך בין אדם לבין מבטח, אלא אם יש בינו לבין אותו מבטח הסכם בכתב. ובין התנאים של ההסכם הזה, שני דברים שהסוכן לוקח על עצמו:
- החזקה בנפרד. כספים שהסוכן גבה ממבוטחים מוחזקים בחשבון נפרד, שהוא מנהל כנאמן של המבטח, כפי שיורה הממונה (סעיף 30(1)).
- העברה במועד. את הכספים שגבה בחודש הקודם הוא מעביר למבטח עד ה-15 בכל חודש, או עד מועד מוקדם יותר שהממונה הורה עליו לסוגים מסוימים של חוזי ביטוח (סעיף 30(2)).
המשמעות לכם: כסף ששילמתם לסוכן בשביל הפוליסה לא אמור להתערבב בכסף של העסק שלו. הוא מוחזק בשביל המבטח, ועובר אליו במועד שבהסכם.
גם המבטח צד לכלל הזה. לפי סעיף 41(א), מבטח או סוכן ביטוח לא מקבלים עסקי ביטוח בתיווכו של אדם, אלא אם יש לו רישיון סוכן ויש ביניהם הסדר בכתב כאמור בסעיף 30. וסוכן שהפר את ההסכם בעניינים שקובע סעיף 30, הממונה רשאי לבטל את הרישיון שלו, להתלות אותו, או להתנות בו תנאים (סעיף 29(א)(5)).
את הפרטים, איך מנהלים את החשבון ובאילו מועדים, קובעות הוראות הממונה. מצאנו טיוטה של עמדת הממונה, מתוך ביקורת על חשבונות הנאמנות בסוכנויות ביטוח, שמפנה לחוזר בשם "התקשרות גוף מוסדי עם בעל רישיון". את החוזר עצמו לא קראנו לעמוד הזה, ולכן לא כתבנו את המועדים שבו.
שילמתם לסוכן. זה נחשב ששילמתם לחברה?
לפי סעיף 34 לחוק חוזה הביטוח, לעניין קבלת דמי הביטוח, סוכן הביטוח שתיווך בביטוח, או שמופיע בפוליסה כסוכן הביטוח, נחשב שלוח של המבטח. החריג: המבטח הודיע למבוטח בכתב שאין לשלם לאותו סוכן.
לכן שווה לבדוק שני דברים לפני שמשלמים דרך סוכן: שהסוכן שמקבל את הכסף הוא הסוכן שתיווך בפוליסה או שמופיע בה, ושלא קיבלתם מהחברה הודעה בכתב שלא לשלם לו. על שליחות הסוכן בהרחבה, גם בהודעות ובחובת הגילוי: של מי סוכן הביטוח.
ומה אם שילמתם לסוכן והכסף לא הגיע לחברה? איך זה משפיע על הכיסוי במקרה מסוים, לא בדקנו בפסיקה. מה שבידיכם: קבלה, פנייה בכתב לחברה, ופנייה לממונה על פניות הציבור שלה.
רוצים לדעת מה באמת יש לכם בתיק, ומי הסוכן הרשום על כל פוליסה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
למי מותר לשלם עמלה על תיווך בביטוח?
סעיף 41(ב) קובע: מבטח או סוכן ביטוח לא ישלמו דמי עמילות בעד תיווך בין אדם לבינם, אלא למי שיש לו רישיון סוכן. ו"דמי עמילות" מוגדרים בסעיף 41(ה) באופן רחב: עמלה, שכר, השתתפות בהוצאות, או כל הטבה אחרת, במישרין או בעקיפין.
שתי הוראות נוספות באותו סעיף. לפי סעיף 41(ג1), הכלל חל, בשינויים המחויבים, גם על יועץ פנסיוני, כשהוא מתווך במוצר פנסיוני. ולפי סעיף 41(ד), שר האוצר רשאי לקבוע בתקנות את דמי העמילות המקסימליים שמבטח רשאי לשלם לסוכן.
ומה עם סוכן שמציע לכם לוותר על חלק מהעמלה שלו? בסעיפים של חוק הפיקוח שקראנו לעמוד הזה אין הוראה מפורשת על כך, לא לכאן ולא לכאן, ואת החוזרים בנושא לא בדקנו. לכן אנחנו לא כותבים שזה אסור, וגם לא שזה מותר. כמה עמלה סוכן מקבל, ומתי הוא רשאי לגבות מכם ישירות: איך סוכן ביטוח מרוויח.
ומה קורה כשרישיון הסוכן פקע?
אגף שוק ההון פרסם חוזר הבהרה לחברות הביטוח, לפי סעיף 41. לפי החוזר, כשרישיון של סוכן בוטל, לא חודש, לא שולמה עליו אגרה, או פקע מכל סיבה אחרת:
- מה מותר. לשלם לו דמי עמילות שמיוחסים במישרין לפעולת התיווך, רק על ביטוחים שתיווך בהם כדין לפני שהרישיון פקע.
- מה לא. חידוש של חוזה ביטוח הוא כמו עסקה חדשה, ועליו לא משלמים לסוכן כזה דמי עמילות, חוץ מהמקרה של סעיף 41(ג).
החוזר ישן, ואם הוא עדיין בתוקף בנוסח הזה, לא בדקנו. מועד הפרסום שלו ברשימת המקורות. ואיך בודקים אם לסוכן שלכם יש רישיון בתוקף: רישוי סוכני ביטוח.
סוכן הביטוח נפטר. מה קורה לעמלות, ומה קורה לכם?
סעיף 41(ג) הוא חריג לכלל של "עמלה רק לבעל רישיון". הוא מתיר לשלם דמי עמילות ליורשים של סוכן ביטוח שנפטר, בשני מקרים:
| סוג הביטוח | מה סעיף 41(ג) מתיר |
|---|---|
| ביטוח חיים שנעשה בתיווכו של הסוכן | לשלם דמי עמילות ליורשים |
| ביטוחים אחרים | לשלם דמי עמילות ליורשים, על ביטוחים שמתחדשים בתוך שנתיים מיום הפטירה |
הסעיף עוסק בכסף שעובר מהמבטח ליורשים. על הפוליסה שלכם עצמה הוא לא אומר דבר.
ומי מטפל בכם עכשיו? החוק לא קובע מי מקבל את התיק של סוכן שנפטר, ואת הוראות הרשות על העברת תיק לא מצאנו ולא בדקנו. מה שבידיכם: לבחור סוכן אחר ולמנות אותו על הפוליסות, בלי לבטל אותן. איך עושים את זה: איך מחליפים סוכן ביטוח.
מה בודקים כשמשלמים דרך סוכן?
- למי שילמתם. לסוכן שתיווך בפוליסה או שמופיע בה (סעיף 34 לחוק חוזה הביטוח).
- קבלה. מבקשים אישור על כל תשלום, ושומרים אותו.
- שהכסף הגיע. בודקים באזור האישי של החברה, או בדף פרטי הביטוח, שהפרמיה נרשמה.
- רישיון בתוקף. בודקים במאגר בעלי הרישיון של הרשות. הדרך: רישוי סוכני ביטוח.
- הודעה מהחברה. קיבלתם הודעה בכתב שאין לשלם לסוכן מסוים? לפי סעיף 34, במצב כזה הוא לא נחשב השלוח שלה לקבלת דמי הביטוח.
- משהו לא מסתדר. פונים בכתב לממונה על פניות הציבור בחברה, ואם צריך, לרשות: תלונה לממונה על הביטוח.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה זה חשבון נאמנות של סוכן ביטוח?
חשבון נפרד שבו הסוכן מחזיק כספים שגבה ממבוטחים, ושהוא מנהל כנאמן של המבטח. לפי סעיף 30 לחוק הפיקוח, סוכן מתווך רק אם בהסכם הכתוב בינו לבין המבטח יש תנאי כזה.
תוך כמה זמן הסוכן מעביר לחברה פרמיה ששילמתי לו?
לפי סעיף 30(2) לחוק הפיקוח, עד ה-15 בכל חודש, על מה שגבה בחודש הקודם, או עד מועד מוקדם יותר שהממונה הורה עליו לסוגים מסוימים של חוזי ביטוח. את המועדים שבהוראות הממונה לא בדקנו.
שילמתי לסוכן. זה נחשב ששילמתי לחברה?
לפי סעיף 34 לחוק חוזה הביטוח, לעניין קבלת דמי הביטוח, הסוכן שתיווך או שמופיע בפוליסה נחשב שלוח של המבטח, אלא אם המבטח הודיע לכם בכתב שאין לשלם לו. איך זה משפיע במקרה מסוים, לא בדקנו בפסיקה.
הסוכן שלי נפטר. מה קורה לפוליסה?
סעיף 41(ג) לחוק הפיקוח מתיר לשלם ליורשים שלו דמי עמילות על ביטוח חיים שתיווך, ועל ביטוחים אחרים שמתחדשים בתוך שנתיים מהפטירה. על הפוליסה עצמה הסעיף לא אומר דבר. אפשר למנות סוכן אחר בלי לבטל את הפוליסה.
סוכן יכול לתת לי הנחה מהעמלה שלו?
בסעיפים של חוק הפיקוח שקראנו אין הוראה מפורשת על כך, ואת החוזרים בנושא לא בדקנו. לכן אנחנו לא קובעים שזה מותר או אסור. מה שהחוק כן קובע: דמי עמילות, כולל כל הטבה במישרין או בעקיפין, משולמים רק לבעל רישיון סוכן (סעיף 41(ב) ו-(ה)), חוץ מהחריגים שתיארנו בעמוד.
מה למדנו
- כסף שגבה סוכן ממבוטחים מוחזק בחשבון נפרד, כנאמן של המבטח, ועובר אליו עד ה-15 בחודש שאחרי (סעיף 30).
- הסוכן שתיווך או שמופיע בפוליסה נחשב שלוח של המבטח לקבלת דמי הביטוח, אלא אם המבטח הודיע אחרת בכתב (סעיף 34).
- דמי עמילות, כולל כל הטבה, משולמים רק לבעל רישיון סוכן (סעיף 41(ב), (ה)). החוק מתיר לשלם ליורשי סוכן שנפטר, וחוזר הבהרה מ-2001 מפרש את הסעיף לגבי סוכן שרישיונו פקע.
- ליורשי סוכן שנפטר: עמלות על ביטוח חיים שתיווך, ועל ביטוחים אחרים שמתחדשים תוך שנתיים (סעיף 41(ג)).
- על הנחה מהעמלה לא מצאנו הוראה מפורשת בחוק, ולכן לא קבענו.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט), מתוך מאגר החקיקה של הכנסת · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח), התשמ״א-1981: נוסח מתוך מאגר החקיקה של הכנסת/ויקיטקסט, לא הנוסח הרשמי ברשומות: סעיפים 1, 29(א)(5), 30 ו-41 · נקרא 22.10.2026
- ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט), מתוך מאגר החקיקה של הכנסת · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981: נוסח מתוך מאגר החקיקה של הכנסת/ויקיטקסט, לא הנוסח הרשמי ברשומות: סעיף 34 · נקרא 22.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (gov.il) · חוזר "תשלום דמי עמילות לסוכני ביטוח שרשיונם פקע – הבהרה", 1.2.2001, מאגר ההסדרה והחקיקה של הרשות · נקרא 22.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון (gov.il) · טיוטת עמדת ממונה, ממצאי ביקורת: סקר חשבונות נאמנות בסוכנויות ביטוח, 19.11.2014 (טיוטה; ממנה נלקח רק שם החוזר שהיא מפנה אליו) · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: איך סוכן ביטוח מרוויח · של מי סוכן הביטוח · איך מחליפים סוכן · מתי רישיון סוכן מבוטל