בדוח השנתי מקרן הפנסיה או מביטוח המנהלים יש חלק שקל לדלג עליו: הכיסויים הביטוחיים. שם רואים על מה אתם משלמים מהחיסכון, ומה המשפחה תקבל אם יקרה משהו. בעמוד הזה עוברים רק על החלק הביטוחי, בלי השקעות (את התשואות של הקרנות מציגה פנסיה נט) ובלי המלצה על מסלול. העמוד הוא חלק מהמדריך לבדיקת תיק ביטוחי.
6 עובדות שעוזרות לקרוא את החלק הביטוחי בדוח:
- בקרן פנסיה חדשה יש 2 כיסויים ביטוחיים: נכות ושארים (מנורה מבטחים).
- דמי הביטוח הם עלות הכיסוי לסיכוני מוות ונכות, והם יורדים מהיתרה הצבורה (התקנון התקני של רשות שוק ההון).
- ״נכה״ בתקנון: עמית מבוטח שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע. ״נכה מלא״: 75% לפחות (התקנון התקני).
- אפשר לבחור מסלול ביטוח בהצטרפות ובכל מועד אחר (התקנון התקני).
- כיסוי עודף לאובדן כושר עבודה יוביל לקיזוז של הפיצוי (רשות שוק ההון).
- בביטוח מנהלים אפשר לשלב חיסכון, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה עד 75% מהשכר (מנורה מבטחים).
קיבלתם דוח שנתי ולא ברור מה מכסה מה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
3 המספרים שבודקים בחלק הביטוחי של הדוח השנתי
לפני שקוראים את כל הטבלאות, מוצאים 3 מספרים. את הערכים לוקחים מהדוח שלכם, ומשווים אותם למה שקורה בחיים שלכם היום:
| המספר | מה הוא אומר | מול מה משווים |
|---|---|---|
| השכר המבוטח | הבסיס שממנו מחושבים הכיסויים. אצל שכיר, לפי התקנון התקני, הוא נגזר מדמי הגמולים ששולמו | השכר בתלוש |
| דמי הביטוח | כמה ירד מהחיסכון על הכיסוי לנכות ולמוות | הדוח של השנה הקודמת |
| מסלול הביטוח | כמה אחוזים לנכות וכמה לשארים | המצב המשפחתי שלכם היום |
למה זה חשוב? לפי התקנון התקני, היתרה הצבורה שלכם מתעדכנת בדמי הביטוח שנגבו. כל כיסוי שאתם מחזיקים מוריד משהו מהחיסכון, ולכן כדאי שהוא יתאים למה שאתם צריכים.
איך בודקים בדוח את כיסוי הנכות?
קודם ההגדרה. לפי התקנון התקני, נכה הוא עמית מבוטח שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע בגלל מצבו הבריאותי, ונכה מלא הוא מי שנפגעו 75% לפחות. אחר כך האחוז: במנורה מבטחים, למשל, מסלול ברירת המחדל הוא 75% לנכות, ובמסלול מותאם אפשר לבחור 37.5%, 50%, 62.5% או 75%.
יש לכם גם ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי? לפי רשות שוק ההון, כיסוי עודף יוביל לקיזוז של הפיצוי. לכן מי שמוכר לכם פוליסה כזו בודק קודם מה כבר יש לכם, לפחות בפנייה למסלקה הפנסיונית, ומוכר אותה רק אם הכיסוי בכל התוכניות יחד לא עולה על 75% מההכנסה. ההבדל בין הקרן לפוליסה, באובדן כושר עבודה, פנסיית נכות וקצבת נכות.
איך בודקים בדוח את כיסוי השארים?
שאיר, לפי התקנון התקני, הוא אלמן, יתום או הורה. במנורה מבטחים מסלול ברירת המחדל הוא 100% לשארים, עם שיעור נמוך יותר לגברים שהצטרפו מגיל 41. אם אין לכם בן או בת זוג וילדים, יש מה לבדוק:
- ויתור זמני. לפי התקנון התקני, עמית שאין לו שאירים מלבד הורה יכול לוותר על הכיסוי לתקופה של עד 24 חודשים. במנורה מבטחים, אחרי שנתיים הכיסוי חוזר מעצמו, אלא אם חותמים על ויתור חדש.
- שינוי במשפחה. נישואים או ילד? מנורה מבטחים ממליצה לפנות לקרן מוקדם. בזמן הוויתור אין כיסוי לשארים, ולכן שינוי במשפחה הוא סיבה לבדוק אותו מיד.
- מגיל 60. לפי התקנון התקני, עמית בגיל 60 ומעלה יכול לוותר על כיסוי הנכות, השארים או שניהם.
הפירוט, בביטוח שארים מול ביטוח חיים פרטי ובביטוח מיותר בקרן הפנסיה.
רוצים שמישהו יעבור איתכם על הדוח, ויגיד מה מיותר ומה חסר? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
ומה בודקים בדוח של ביטוח המנהלים?
בביטוח מנהלים הכיסויים בנויים אחרת. במנורה מבטחים, למשל, אפשר לשלב בו חיסכון לגיל פרישה, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה עד 75% מהשכר החודשי, ולהתאים את הכיסוי ואת החיסכון לשינויים בהכנסה. לכן בדוח של ביטוח המנהלים מחפשים 2 שורות: סכום ביטוח החיים, וכמה תקבלו בחודש באובדן כושר עבודה.
ולמה לשמור את הדוח? לפי חוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון, כשבודקים התאמה של ביטוח חדש מול פוליסה קיימת, החברה המקורית מעבירה את דף פרטי הביטוח, את טופס הגילוי הנאות ואת הדוח השנתי האחרון בתוך 3 ימי עבודה. מה עוד קורה לכיסויים כשעוזבים עבודה: ביטוח מנהלים: הכיסויים הביטוחיים.
איך הדוח עוזר לגלות ביטוח מיותר או כפול?
שמים את הדוח השנתי ליד רשימת הפוליסות הפרטיות שלכם. כיסוי מוות בקרן, וגם ביטוח חיים פרטי? כיסוי נכות בקרן, וגם אובדן כושר פרטי? זה לא בהכרח כפל, אבל זו שאלה. איך בודקים, בכפל ביטוחים. ופוליסה ישנה ששכחתם ממנה מאתרים באיתור כספים אבודים בהר הביטוח.
מה בודקים בכל דוח שנתי?
- השכר המבוטח מתאים לשכר שלכם.
- דמי הביטוח: כמה ירד מהחיסכון, ואם השתנה מהשנה הקודמת.
- מסלול הביטוח: האחוזים לנכות ולשארים.
- ויתורים: על מה ויתרתם, ומתי הוויתור נגמר.
- ביטוח מנהלים: סכום ביטוח החיים והפיצוי החודשי באובדן כושר.
- פוליסות פרטיות שמכסות את אותו דבר.
את הרשימה הזו אפשר לעבור לבד, עם הדוח ביד. מי שמעדיף שמישהו יראה את הדוח ואת הפוליסות יחד, מסמן בשאלון הקצר מה יש לו, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר. לפני כל שינוי בכיסוי, מנורה מבטחים ממליצה להתייעץ עם בעל רישיון.
שאלות נפוצות
דוח שנתי קרן פנסיה
בחלק הביטוחי של הדוח מחפשים 3 מספרים: השכר המבוטח, דמי הביטוח שירדו מהחיסכון, ומסלול הביטוח עם האחוזים לנכות ולשארים. משווים אותם לשכר בתלוש ולמצב המשפחתי שלכם היום.
ביטוח חיים דוח שנתי
הדוח השנתי של פוליסת ביטוח חיים הוא אחד המסמכים שמשמשים בבדיקה מול ביטוח חדש: לפי רשות שוק ההון, החברה המקורית מעבירה אותו, יחד עם דף פרטי הביטוח וטופס הגילוי הנאות, בתוך 3 ימי עבודה.
גובה אחוז הפרמיה השנתית המשולמת עבור כיסוי ביטוחי בקרן פנסיה כתלות בגיל המבוטח
אנחנו לא מפרסמים מחירים. מה שכתוב: דמי הביטוח יורדים מהיתרה הצבורה, ולפי מנורה מבטחים, מגיל 60 כדאי לבדוק אם הכיסויים עדיין נחוצים, כי הם עלולים להיות יקרים. עלות כיסוי השארים תלויה גם ביתרה הצבורה.
מסלול ביטוח ללא נכות בקרן פנסיה במידה וישנו אכ״ע פרטי על כל השכר
אנחנו לא ממליצים על מסלול. מה שכתוב: לפי רשות שוק ההון, כיסוי עודף לאובדן כושר עבודה יוביל לקיזוז של הפיצוי, והכיסוי בכל התוכניות יחד לא עולה על 75% מההכנסה. את האפשרויות בקרן שלכם בודקים בתקנון שלה, ועם בעל רישיון.
ההבדל בין ביטוח א.כ.ע לביטוח נכות בקרן פנסיה
בקרן הפנסיה ההגדרה קבועה בתקנון: נכה הוא מי שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע. בפוליסת אובדן כושר פרטית ההגדרה כתובה בפוליסה. ההשוואה המלאה באובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי.
מה למדנו
- בקרן פנסיה חדשה יש 2 כיסויים: נכות ושארים, ודמי הביטוח יורדים מהחיסכון.
- 3 מספרים בדוח: השכר המבוטח, דמי הביטוח ומסלול הביטוח.
- ויתור על כיסוי שארים מוגבל ל-24 חודשים, ובחלק מהקרנות הכיסוי חוזר מעצמו בסופו.
- כיסוי עודף לאובדן כושר עבודה יוביל לקיזוז, ולכן משווים לפוליסות הפרטיות.
- בביטוח מנהלים בודקים את סכום ביטוח החיים ואת הפיצוי החודשי באובדן כושר.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4: סעיף 1 (הגדרות דמי ביטוח, נכה, נכה מלא, שאיר, שכר מבוטח), סעיף 9 (עדכון היתרה הצבורה בדמי הביטוח), סעיף 24(א) (בחירת מסלול ביטוח), סעיף 29 (ויתור מגיל 60), סעיף 31(א) (ויתור על כיסוי לשארים עד 24 חודשים) · נקרא 8.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה (7.4.2019): סעיף 1 (כיסוי עודף יוביל לקיזוז), 3(א)(1) (פנייה למסלקה הפנסיונית), 3(ד)(2) (עד 75% מההכנסה) · נקרא 8.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-7, צירוף לביטוח (8.6.2016): סעיף 8(א) (דף פרטי הביטוח, טופס הגילוי הנאות והדוח השנתי האחרון בתוך 3 ימי עבודה) · נקרא 8.10.2026
- מנורה מבטחים · התאמת התנאים בקרן הפנסיה: 2 כיסויים, ויתור על כיסוי שארים לשנתיים וחזרה אוטומטית, שינוי במצב המשפחתי, גיל 60 ומעלה, התייעצות עם בעל רישיון · נקרא 8.10.2026
- מנורה מבטחים · מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה: ברירת המחדל 75% לנכות ו-100% לשארים, גברים מגיל 41, מסלול מותאם אישית · נקרא 8.10.2026
- מנורה מבטחים · סטטוס מנהלים ועצמאים: חיסכון, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה עד 75% מהשכר · נקרא 8.10.2026
עוד בנושא: ביטוח מיותר בקרן הפנסיה · כפל ביטוחים · איתור כספים אבודים בהר הביטוח