ביטוח שארים בקרן הפנסיה הוא הכיסוי למקרה מוות שכבר נמצא בקרן הפנסיה המקיפה שלכם, והוא משלם קצבה חודשית לבן או לבת הזוג ולילדים. ביטוח חיים פרטי, ריסק, משלם סכום אחד למי שקבעתם. השורה התחתונה: הם לא מחליפים זה את זה. העמוד הוא חלק מהמדריך פטירה של בן משפחה: מה מגיע לשארים.
4 נתונים שקובעים את ההחלטה:
- בכל קרן פנסיה חדשה יש שני כיסויים, לנכות ולשארים. הכיסוי לשארים נועד להבטיח קצבה לבני או לבנות זוג ולילדים עד גיל 21 (מנורה מבטחים).
- מי שאין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים מתחת לגיל 21 יכול לוותר על הכיסוי לשארים, בהצהרה שמחדשים כל 24 חודשים (מנורה מבטחים).
- ביטוח ריסק משלם סכום חד-פעמי למוטבים, והפרמיה בו משתנה מדי שנה לפי הגיל (מנורה מבטחים, ריסק 1).
- הכיסוי בקרן חל על עמיתים פעילים: 5 חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, ועד 24 חודשים בסך הכול בהסדר ביטוח (מנורה מבטחים, הראל).
רוצים לדעת אם הכיסוי שיש לכם מספיק למשפחה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- מה זה ביטוח שארים
- שארים מול ביטוח חיים פרטי
- מה קובע את המחיר
- מתי מוותרים
- מתי ריסק משלים את הקרן
- 3 המספרים שלכם
מה זה ביטוח שארים בקרן הפנסיה, ומי נחשב שאיר?
מנורה מבטחים כותבת שבכל קרן פנסיה חדשה יש שני כיסויים ביטוחיים: לנכות, ולשארים. הכיסוי לשארים משלם קצבה חודשית למשפחה כשעמית מבוטח נפטר.
מי נחשב שאיר? לפי התקנון התקני של קרנות הפנסיה: אלמן או אלמנה, יתום עד גיל 21 או בן עם מוגבלות, והורה שהיה סמוך על שולחנו של העמית. אין שאירים? הכסף עובר למוטבים שקבעתם בהודעה בכתב לקרן, ובאין מוטבים ליורשים על פי דין.
ולא להתבלבל: גם ביטוח לאומי משלם קצבת שאירים, לאלמנה, לאלמן וליתומים של תושב ישראל שהיה מבוטח. זו קצבה נפרדת מהקרן.
מה ההבדל בין ביטוח שארים בקרן הפנסיה לביטוח חיים פרטי?
ההבדל המרכזי הוא מי מקבל את הכסף, ובאיזו צורה:
| נושא | ביטוח שארים בקרן הפנסיה | ביטוח חיים פרטי (ריסק) |
|---|---|---|
| מי מקבל | השאירים לפי התקנון: בן או בת זוג, ילדים עד גיל 21, הורה שהיה סמוך על שולחנכם | המוטבים שקבעתם בפוליסה |
| איך משולם | קצבה חודשית | סכום חד-פעמי |
| כמה זמן הכיסוי חל | כל עוד מפקידים, ועוד 5 חודשים אחרי ההפקדה האחרונה. בהסדר ביטוח: עד 24 חודשים בסך הכול | כל עוד משלמים, עד תום תקופת הביטוח שבפוליסה |
| מאיפה משלמים | דמי הביטוח יורדים מהחשבון שלכם בקרן | פרמיה נפרדת, שמשתנה לפי הגיל |
מקורות: התקנון התקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה; מנורה מבטחים; הראל פנסיה.
הקרן מגינה על המשפחה הקרובה שבתקנון, בצורה של הכנסה חודשית. בביטוח חיים פרטי אתם קובעים את הסכום ואת המוטבים, והוא לא תלוי בהפקדות של מעסיק.
כמה עולה ביטוח שארים, ומה קובע את המחיר של ביטוח חיים?
אין מחיר אחד שמתאים לכולם, ולכן אין כאן מספר. יש מה שמזיז את המחיר, ויש איפה לבדוק את שלכם.
בקרן הפנסיה דמי הביטוח לשארים יורדים מהחשבון שלכם, ומה שהולך לביטוח לא נחסך לפרישה. לפי מנורה מבטחים, ויתור על הכיסוי מגדיל את הקצבה העתידית, ובגילים מבוגרים הכיסויים עשויים להיות יקרים. המסלול קובע את גובה הכיסוי: במסלול ברירת המחדל של מנורה מבטחים 100% לשארים (למעט גברים שמצטרפים מגיל 41), ויש גם מסלולים מופחתים.
בביטוח חיים פרטי משלמים פרמיה, כלומר דמי ביטוח. בריסק של מנורה מבטחים היא משתנה מדי שנה לפי הגיל, ושונה לפי מין ועישון. את המספר לגיל שלכם רואים במחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון, שמציג לכל חברה את המחיר המרבי למצטרפים חדשים. עוד בכמה עולה ביטוח חיים.
מתי אפשר לוותר על ביטוח שארים בקרן הפנסיה?
רק כשאין את מי לבטח. לפי התקנון התקני, עמית בלי שאירים, חוץ מהורה, רשאי לוותר על הכיסוי למקרה מוות עד 24 חודשים, ובתקופה הזו הוא מבוטח לנכות בלבד. במנורה מבטחים הוויתור פתוח למי שאין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים מתחת לגיל 21, בהצהרה בכתב שמחדשים כל 24 חודשים.
מתי זה נשקל? אצל צעירים בלי בן או בת זוג ובלי ילדים, ואחרי גיל 60: לפי מנורה מבטחים, למי שעבר את גיל 60, בלי ילדים מתחת לגיל 21 ובלי בן או בת זוג, אין סיבה לשלם על כיסוי לשארים. מי שרוצה פחות כיסוי ולא אפס, בוחר מסלול עם שיעור מופחת לשארים.
מתי ביטוח חיים פרטי משלים את הכיסוי בקרן?
כשהכיסוי בקרן לא עונה על הצורך. 4 מצבים לבדוק:
- הכסף צריך להגיע למי שאינו שאיר לפי התקנון, למשל ילד שמלאו לו 21, אח או אחות.
- צריך סכום אחד ולא קצבה, למשל לסגירת הלוואה לדיור. ראו ביטוח משכנתא.
- ההפקדות נעצרות: עזיבת עבודה, חל״ת או מעבר לחו״ל. לפי מנורה מבטחים, הביטוחים בקרן תקפים רק לעמיתים פעילים. ראו ריסק זמני והסדר ריסק.
- המשפחה צריכה יותר ממה שהמסלול בקרן נותן.
רוצים לבדוק אם חסר לכם ריסק מעבר לקרן, או אם אתם משלמים פעמיים? כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
3 המספרים שלכם: מה רושמים לפני שמחליטים?
לפני שמוסיפים פוליסה או מוותרים על כיסוי, רושמים 3 מספרים מהמסמכים שלכם:
| המספר | איפה מוצאים אותו |
|---|---|
| שיעור הכיסוי לשארים במסלול שלכם | מבקשים מהקרן, בכתב, את שם המסלול ואת השיעור |
| דמי הביטוח שנגבים בשל הכיסוי לשארים | באותה פנייה לקרן |
| סכום הביטוח בפוליסות החיים הפרטיות | דוח מהר הביטוח ומסמכי הפוליסה |
מקור: עמוד זה. את הערכים ממלאים מהמסמכים שלכם.
עם שלושת המספרים רואים אם יש חור, או כפל ביטוחים שמשלמים עליו בלי צורך.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין ביטוח חיים לקרן פנסיה?
קרן פנסיה מקיפה היא חיסכון לפרישה עם כיסוי לנכות ולשארים, שמשלם קצבה חודשית לבן או לבת הזוג, לילדים עד גיל 21 ולהורה נתמך. ביטוח חיים ריסק הוא ביטוח בלבד, בלי חיסכון, ומשלם סכום חד-פעמי למוטבים שקבעתם.
האם נכון לעשות ביטוח שארים בפנסיה?
בקרן פנסיה מקיפה הכיסוי לשארים כבר נמצא במסלול ברירת המחדל. השאלה היא אם לשמור עליו, לצמצם אותו או לוותר, וויתור אפשרי רק למי שאין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים מתחת לגיל 21.
מה ההבדל בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה בזכויות המוטבים והשאירים?
בקרן פנסיה השאירים מקבלים קצבת שאירים, והמוטבים מקבלים כסף רק כשאין שאירים. ביטוח מנהלים משלב חיסכון עם ביטוח חיים, ומה הכיסוי משלם ולמי כתוב בפוליסה. עוד בביטוח מנהלים.
כמה עולה ביטוח שארים בקרן הפנסיה?
אין חשבון נפרד: דמי הביטוח יורדים מהחשבון בקרן ומקטינים את החיסכון לפרישה. בגילים מבוגרים הכיסויים עשויים להיות יקרים, לפי מנורה מבטחים. את הסכום שנגבה מכם מבקשים מהקרן.
מה למדנו
- ביטוח שארים בקרן משלם קצבה חודשית לשאירים. ריסק פרטי משלם סכום חד-פעמי למוטבים שבחרתם.
- דמי הביטוח לשארים יורדים מהחיסכון בקרן, וויתור מגדיל את החיסכון לפרישה.
- ויתור אפשרי רק בלי בן או בת זוג ובלי ילדים מתחת לגיל 21, ומחדשים אותו כל 24 חודשים.
- הכיסוי בקרן תלוי בהפקדות. ריסק פרטי לא תלוי במעסיק.
מקורות
- מנורה מבטחים · מסלולי הביטוח בקרן הפנסיה וויתור על כיסוי לשארים · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · התאמת התנאים בקרן הפנסיה: ויתור, מצב משפחתי, גיל 60 ומעלה · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה (חוזר פנסיה 2016-3-4): שאיר, יתום, הורה, מוטב, ויתור על כיסוי לשאירים · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · ביטוח חיים למקרה מוות, ריסק 1 · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים · נקרא 1.10.2026
- הראל פנסיה · מידע למסיימי עבודה: ארכת ביטוח והסדר ביטוח · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · הפנסיה בזמן חל״ת או רילוקיישן: ביטוח לעמיתים פעילים · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · ביטוח מנהלים: חיסכון, ביטוח חיים ואובדן כושר עבודה · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · שאירים: מי זכאי לקצבה · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: פטירה של בן משפחה · מה זה ביטוח חיים ריסק · ביטוח מנהלים ומה קורה כשעוזבים