כשחברת ביטוח לא משלמת בזמן, או לא מקיימת את מה שקבוע בפוליסה, התגמולים הם לא הכלי היחיד. חוק חוזה הביטוח מוסיף עליהם הפרשי הצמדה, ריבית צמודה וריבית מיוחדת. חוק החוזים (תרופות בשל הפרת חוזה) קובע את התרופות הכלליות לכל הפרת חוזה: אכיפה, ביטול ופיצויים. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח. זה מידע כללי מהחוק, לא ייעוץ משפטי.
מה החוק נותן כשהחוזה מופר:
- התרופות הכלליות. הנפגע זכאי לתבוע אכיפה או לבטל את החוזה, ובנוסף או במקום, פיצויים (סעיף 2 לחוק התרופות).
- על התגמולים. הפרשי הצמדה מיום קרות המקרה, וריבית צמודה מתום 30 ימים ממסירת התביעה (סעיף 28(א) לחוק חוזה הביטוח).
- ריבית מיוחדת. בביטוחים אישיים, על תגמולים שלא שנויים במחלוקת בתום לב ולא שולמו במועד, עד פי עשרים מהריבית הצמודה (סעיף 28א).
- נזק שאינו ממון. בית המשפט רשאי לפסוק פיצויים גם עליו (סעיף 13 לחוק התרופות).
- הקטנת הנזק. גם הנפגע מצופה להקטין את הנזק באמצעים סבירים (סעיף 14 לחוק התרופות).
מה בעמוד
- התרופות בחוק התרופות
- מה מוסיף חוק חוזה הביטוח
- פיצויים בלי הוכחת נזק
- התרופות של החברה
- ביטול על ידיכם
- מה עושים בפועל
אילו תרופות נותן חוק החוזים לכל הפרת חוזה?
חוק החוזים (תרופות בשל הפרת חוזה) מגדיר הפרה כמעשה או מחדל שהם בניגוד לחוזה, ונפגע כמי שזכאי לקיום החוזה שהופר (סעיף 1). לפי סעיף 2, כשחוזה הופר, הנפגע זכאי לתבוע את אכיפתו או לבטל אותו, וזכאי לפיצויים בנוסף על אחת מהן או במקומן. הכלים, בטבלה:
| התרופה | מה היא אומרת | הסעיף |
|---|---|---|
| אכיפה | הנפגע זכאי לאכיפת החוזה, חוץ מחוזה שאינו בר ביצוע, עבודה או שירות אישיים, פיקוח לא סביר של בית המשפט, או אכיפה לא צודקת בנסיבות | 3 |
| ביטול בהפרה יסודית | הנפגע זכאי לבטל. הפרה יסודית: כזו שאדם סביר לא היה מתקשר בחוזה אילו ראה אותה מראש, או שהוסכם שתיחשב יסודית | 6, 7(א) |
| ביטול בהפרה לא יסודית | אחרי שנותנים למפר ארכה לקיום, והחוזה לא קוים תוך זמן סביר אחריה, חוץ מביטול שהיה לא צודק | 7(ב) |
| דרך הביטול | בהודעה למפר תוך זמן סביר אחרי שנודע על ההפרה, או אחרי שחלפה הארכה | 8 |
| השבה | משבוטל החוזה, כל צד משיב את מה שקיבל לפיו, או את שוויו | 9 |
| פיצויים | על הנזק שנגרם עקב ההפרה ושהמפר ראה או היה עליו לראות מראש, בעת כריתת החוזה, כתוצאה מסתברת | 10 |
| נזק שאינו ממון | בית המשפט רשאי לפסוק פיצויים בשיעור שייראה לו בנסיבות | 13 |
בחוק התרופות "נזק" כולל גם מניעת רווח (סעיף 1). ו"אכיפה" כוללת גם צו לתשלום סכום כסף (סעיף 1), כלומר תביעה לתשלום של מה שמגיע לפי החוזה.
מה מוסיף חוק חוזה הביטוח על התגמולים?
בתביעת ביטוח, "קיום החוזה" הוא בעיקר תשלום התגמולים. חוק חוזה הביטוח קובע מתי משלמים, ומה מתווסף על איחור:
| מה | מה החוק קובע | הסעיף |
|---|---|---|
| מועד התשלום | תוך 30 ימים מהיום שהיו בידי החברה המידע והמסמכים הדרושים לבירור החבות; מה שלא שנוי במחלוקת בתום לב, תוך 30 ימים ממסירת התביעה | 27 |
| הפרשי הצמדה | על התגמולים, מיום קרות מקרה הביטוח | 28(א) |
| ריבית צמודה | מתום 30 ימים מיום מסירת התביעה, לפי חוק פסיקת ריבית והצמדה | 28(א) |
| ריבית מיוחדת | בביטוחים אישיים, על תגמולים שלא שנויים במחלוקת בתום לב שלא שולמו במועד: בית המשפט פוסק, עד פי עשרים מהריבית הצמודה; בסיעודי לפחות פי עשרה, חוץ מטעמים מיוחדים | 28א |
| אופן התשלום | בהעברה בנקאית, אלא אם בחרתם דרך אחרת | 27א |
לפי סעיף 28(א), ההוראה הזו לא גורעת מהסמכות של בית המשפט לפי חוק פסיקת ריבית והצמדה. ולפי סעיף 39(ב), על סעיפים 27, 27א ו-28 אין להתנות אלא לטובת המבוטח או המוטב. מתי הריבית המיוחדת חלה, ועל אילו ביטוחים: ריבית מיוחדת בתביעת ביטוח.
תביעה שמתעכבת, או פוליסה שלא נותנת את מה שציפיתם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
ומה זה פיצויים בלי הוכחת נזק?
סעיף 11 לחוק התרופות קובע שני מצבים שבהם לא צריך להוכיח נזק. החשוב בתביעת ביטוח הוא השני: כשלא שולם סכום כסף שהיה צריך לשלם לפי החוזה, הנפגע זכאי, בלי הוכחת נזק, לפיצויים בסכום הריבית השקלית על התשלום שבפיגור, מיום ההפרה ועד יום התשלום, אם בית המשפט לא קבע שיעור אחר (סעיף 11(ב)).
לפי סעיף 12, הפיצוי הזה לא גורע מהזכות לפיצויים על נזק שהוכח לפי סעיף 10. איך בתי המשפט משלבים את הכלל הזה עם הכללים המיוחדים של סעיפים 28 ו-28א לחוק חוזה הביטוח, לא בדקנו בפסיקה לעמוד הזה. לכן אין כאן חישוב, אלא רק המפה של מה שהחוק מאפשר.
ומה לגבי התרופות של חברת הביטוח?
גם לחברה יש תרופות כשהמבוטח לא מקיים חובה, אבל חוק חוזה הביטוח מגביל אותן. לפי סעיף 38, התרופות של החברה לפי סעיפים 7 (אי-גילוי), 15 (פיגור בדמי ביטוח), 18 (החמרת הסיכון), 24 (הכשלת בירור החבות) ו-25 (מרמה בתביעה) מוציאות, בעניינים שבהם הם עוסקים, את התרופות שלה לפי דין אחר.
כלומר, בעניינים האלה החברה פועלת לפי הכללים של חוק חוזה הביטוח, עם המועדים והתנאים שבהם, ולא לפי התרופות הכלליות. על סעיף 38 אין להתנות בכלל (סעיף 39(א)). למשל, ביטול בגלל פיגור עובר דרך דרישה בכתב ומועדים קבועים: פיגור בתשלום פרמיה.
אפשר פשוט לבטל את הפוליסה?
ביטול לפי חוק התרופות הוא תרופה על הפרה, עם תנאים. אבל בביטוח יש גם ביטול שלא דורש הפרה בכלל. לפי סעיף 10(ב) לחוק חוזה הביטוח, כשהמבוטח מודיע על ביטול החוזה לפי תנאיו או לפי החוק, החוזה מתבטל כעבור שלושה ימים מהיום שבו נמסרה ההודעה. בביטוח חיים, המבוטח רשאי לבטל בכל עת בהודעה בכתב (סעיף 45(א)).
לפני שמבטלים כתגובה לשירות לא טוב, בודקים מה מחליף את הכיסוי, כי פוליסה חדשה יכולה להגיע עם הצהרת בריאות ותקופת אכשרה חדשות. מה שווה לבדוק לפני: כדאי לבטל ביטוח?
מה עושים בפועל כשחברת הביטוח לא עומדת בחוזה?
- כותבים לחברה. מה הופר, מה אתם מבקשים, ועד מתי. שומרים העתק.
- רושמים מועדים. מתי קרה המקרה, מתי נמסרה התביעה, ומתי נמסרו המסמכים. מהם נספרים 30 הימים, ההצמדה והריבית.
- מבקשים את מה שלא במחלוקת. את החלק שאין עליו ויכוח אמיתי משלמים בנפרד (סעיף 27).
- פונים לרשות שוק ההון. איך מגישים תלונה: תלונה לממונה על הביטוח.
- בית משפט. תביעה קטנה או רגילה, לפי הסכום והעניין: תביעות קטנות נגד חברת ביטוח. בשאלות של פיצויים ונזק, עורך דין.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה אפשר לתבוע מחברת ביטוח חוץ מהתגמולים?
לפי חוק חוזה הביטוח, הפרשי הצמדה וריבית צמודה על התגמולים (סעיף 28), ובביטוחים אישיים ריבית מיוחדת על תגמולים שלא שנויים במחלוקת בתום לב ושולמו באיחור (סעיף 28א). חוק התרופות קובע גם פיצויים על נזק, כולל נזק שאינו ממון (סעיפים 10 ו-13).
מה ההבדל בין הפרה יסודית ללא יסודית?
לפי סעיף 6 לחוק התרופות, הפרה יסודית היא כזו שאדם סביר לא היה מתקשר בחוזה אילו ראה אותה מראש, או שהוסכם שתיחשב יסודית. בהפרה יסודית אפשר לבטל בלי לתת ארכה, בהודעה תוך זמן סביר (סעיף 8); בהפרה לא יסודית, רק אחרי ארכה (סעיף 7).
מגיעה ריבית על תגמולים שהגיעו באיחור?
כן. לפי סעיף 28(א) לחוק חוזה הביטוח, על התגמולים מתווספים הפרשי הצמדה מיום קרות המקרה וריבית צמודה מתום 30 ימים ממסירת התביעה.
החברה יכולה לבטל את הפוליסה בגלל כל הפרה שלי?
בעניינים שסעיף 38 מונה, כמו אי-גילוי, פיגור, החמרת הסיכון ומרמה, התרופות שלה הן רק אלה שבחוק חוזה הביטוח, עם המועדים והתנאים שבו.
גם אני צריך להקטין את הנזק?
לפי סעיף 14 לחוק התרופות, המפר לא משלם פיצויים על נזק שהנפגע יכול היה למנוע או להקטין באמצעים סבירים, ומשפה על הוצאות סבירות שהוצאו לשם כך.
מה למדנו
- חוק התרופות: אכיפה או ביטול, ופיצויים בנוסף או במקום.
- על תגמולים: הפרשי הצמדה מיום המקרה, וריבית צמודה מתום 30 ימים מהתביעה.
- ריבית מיוחדת בביטוחים אישיים, על מה שלא שנוי במחלוקת ושולם באיחור.
- התרופות של החברה בעניינים שסעיף 38 מונה הן רק אלה שבחוק חוזה הביטוח.
- קודם כותבים לחברה ורושמים מועדים, ואחר כך פונים לממונה או לבית משפט.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט), מתוך מאגר החקיקה של הכנסת · חוק החוזים (תרופות בשל הפרת חוזה), התשל״א-1970: נוסח מתוך מאגר החקיקה של הכנסת/ויקיטקסט, לא הנוסח הרשמי ברשומות: סעיפים 1–14 · נקרא 22.10.2026
- ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט), מתוך מאגר החקיקה של הכנסת · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981: נוסח מתוך מאגר החקיקה של הכנסת/ויקיטקסט, לא הנוסח הרשמי ברשומות: סעיפים 10, 27, 27א, 28, 28א, 38, 39 ו-45 · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: ריבית מיוחדת · דחיית תביעת ביטוח · מדריך הגשת תביעה · תום לב בחוזה ביטוח