לפי סעיף 25 לחוק חוזה הביטוח, עובדות כוזבות או העלמה של עובדות, כשהדבר נעשה בכוונת מרמה, פוטרות את חברת הביטוח מחבותה. המילה שקובעת היא ״מרמה״: החוק מבחין בינה לבין טעות, ובכמה סעיפים נותן לטעות תוצאה שונה לגמרי. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח. זה מידע כללי מנוסח החוק, לא ייעוץ משפטי.
״מרמה בתגמולי ביטוח״ הוא אחד המושגים בסילבוס של בחינת יסודות הביטוח. מה שכתוב בחוק:
- עובדות כוזבות או העלמה, בכוונת מרמה, פוטרות את המבטח מחבותו (סעיף 25).
- לפני ההצטרפות: הסתרה בכוונת מרמה של עניין שידעתם שהוא מהותי נחשבת תשובה לא מלאה וכנה (סעיף 6(ג)).
- תשובה כזו בכוונת מרמה, שהתגלתה אחרי מקרה הביטוח: פטור מלא (סעיף 7(ג)).
- בלי מרמה: לפני מקרה הביטוח החברה רשאית לבטל, ואחריו התגמולים מופחתים יחסית (סעיף 7).
- כשהחברה ידעה את המצב האמיתי, או כשהעובדה לא השפיעה, אין לה תרופות, חוץ ממרמה (סעיף 8).
- בביטוח חיים, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה, רק מרמה נותנת לחברה תרופות על אי-גילוי (סעיף 43).
- מקרה ביטוח שהמבוטח או המוטב גרמו לו במתכוון פוטר את המבטח (סעיף 26).
מה בעמוד
מה סעיף 25 לחוק חוזה הביטוח קובע?
סעיף 25 קובע שעובדות כוזבות, או העלמה של עובדות, פוטרות את המבטח מחבותו, כשהדבר נעשה בכוונת מרמה. יש בו שני רכיבים:
- מה נעשה: נמסרו עובדות כוזבות, או שהועלמו עובדות.
- למה: בכוונת מרמה. בלי כוונה כזו, הסעיף לא מדבר על המצב.
הסעיף יושב בסימן של תגמולי הביטוח בחוק, שמתחיל בחובה להודיע לחברה על מקרה הביטוח מיד אחרי שנודע לכם (סעיף 22), ובחובה למסור לה את המידע והמסמכים שדרושים לבירור, בזמן סביר אחרי שהתבקשתם (סעיף 23(ב)). לכן קוראים אותו יחד עם שלב התביעה: מה מוסרים לחברה כשמבקשים ממנה לשלם.
והתוצאה חדה: פטור מחבות. לא הפחתה יחסית, כמו בחלק מהסעיפים האחרים, אלא שלילה של התגמולים לפי הסעיף. כל שאר הסיבות שבגללן תגמולים יורדים או נשללים מסודרות במפה אחת: הפחתה או שלילה של תגמולי ביטוח.
טעות או מרמה: מה ההבדל בתוצאה?
החוק חוזר על אותה הבחנה כמעט בכל שלב של חיי הפוליסה. טעות, או תשובה לא מלאה בלי כוונה, מקבלת תוצאה מדודה. מרמה מקבלת פטור מלא, או שומרת לחברה תרופות שבלעדיה לא היו לה.
| השלב | בלי מרמה | בכוונת מרמה | הסעיף |
|---|---|---|---|
| תשובה לא מלאה בהצהרה, שהתגלתה לפני מקרה הביטוח | החברה רשאית לבטל תוך 30 ימים, ומחזירה דמי ביטוח בעד התקופה שאחרי הביטול, בניכוי הוצאות | ביטול, בלי ההחזר | 7(א), 7(ב) |
| אותה תשובה, שהתגלתה אחרי מקרה הביטוח | תגמולים מופחתים לפי יחס דמי הביטוח | פטור מלא | 7(ג) |
| החברה ידעה, או העובדה לא השפיעה על המקרה | אין לחברה תרופות | החריג: יש לה תרופות | 8 |
| ביטוח חיים, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה | אין לחברה תרופות של סעיף 7 | החריג: יש לה תרופות | 43 |
| עובדות שנמסרו או הועלמו בתביעה | סעיף 25 דורש כוונת מרמה | פטור מחבות | 25 |
| אי-הודעה על החמרת סיכון, בביטוח שהסעיף חל עליו | תגמולים מופחתים יחסית | פטור מלא | 18(ג) |
מה זה אומר: תשובה לא מדויקת לא מבטלת אוטומטית את הביטוח. החוק שומר את התוצאה החמורה למרמה. ושימו לב לשורה האחרונה: כללי החמרת הסיכון לא חלים על ביטוח חיים, וגם לא על ביטוחי תאונה, מחלה ונכות (סעיפים 49 ו-54). הפירוט: החמרת הסיכון.
ויש עוד סעיף שקרוב לנושא, אבל שונה ממנו: לפי סעיף 26, מקרה ביטוח שהמבוטח או המוטב גרמו לו במתכוון פוטר את המבטח. כאן המבחן הוא הכוונה לגרום למקרה עצמו, לא מה שנמסר לחברה אחר כך.
ומה עם הגזמה בסכום התביעה?
החוק לא משתמש במילה ״הגזמה״. הנוסח של סעיף 25 מדבר על עובדות כוזבות או על העלמה, בכוונת מרמה. איך בתי המשפט מיישמים את הסעיף במקרים של הגזמה, לא בדקנו בפסיקה לעמוד הזה, ולכן לא נכתב כאן.
מה שכן אפשר לעשות, בלי קשר לפסיקה:
- מוסרים רק מה שאתם יודעים, ומסמנים מה הוא הערכה, למשל סכום של נזק שעוד לא תוקן.
- מצרפים מסמכים: קבלות, סיכומי ביקור, הצעות מחיר לתיקון.
- לא בטוחים בפרט מסוים? כותבים שאתם לא בטוחים, במקום לנחש.
- מתקנים בכתב כשמתברר שמשהו שמסרתם לא היה מדויק.
איך חברת הביטוח מבררת, ומה היא צריכה למסור לכם?
מרגע שקיבלה הודעה ותביעה בכתב, החברה עושה מיד את מה שנדרש כדי לברר את חבותה (סעיף 23(א)). ובחוזר התביעות של רשות שוק ההון יש שני כללים שחשובים כשעולה חשד:
- חוות דעת של מומחה. נסמכה החברה על חוות דעת? היא מנומקת, עם השם והתואר של המומחה ורשימת המסמכים, ונמסרת לכם עם ההודעה (סעיף 8(יא)).
- הצעת פשרה. נמסרת בכתב, עם זמן סביר לעיין, והיא לא קושרת אתכם עד שאישרתם אותה (סעיף 8(ד)).
החברה דחתה את התביעה בטענה של מרמה או של אי-גילוי? קוראים את הנימוק מול הסעיפים בטבלה: דחיית תביעת ביטוח. ולפני שחותמים על סכום: כתב סילוק.
אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. השאלון כאן למטה עוסק בביטוחים שלכם, לא בתביעה.
רוצים שמישהו יעבור איתכם על הפוליסות, לפני שצריך אותן? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בודקים לפני שמגישים תביעה, כדי שלא תעלה בכלל שאלה של מרמה?
- ההצהרה מההצטרפות. מבקשים עותק של טופס ההצעה ושל הצהרת הבריאות, וקוראים מה כתבתם בה.
- הפוליסה. מה מוגדר בה כמקרה הביטוח, ואילו מסמכים היא דורשת.
- הזמנים. מודיעים לחברה מיד אחרי שנודע לכם (סעיף 22), ומוסרים מסמכים בזמן סביר (סעיף 23(ב)).
- הדיוק. עובדה לחוד והערכה לחוד, וכל תיקון בכתב.
- העותקים. שומרים עותק של כל מה שמסרתם, ותאריך המסירה.
מה מכינים בכל סוג תביעה: המדריך להגשת תביעה.
שאלות נפוצות
מה זה מרמה בתגמולי ביטוח?
לפי סעיף 25 לחוק חוזה הביטוח, מסירה של עובדות כוזבות, או העלמה של עובדות, בכוונת מרמה. התוצאה: החברה פטורה מחבותה.
טעיתם בהצהרת הבריאות בלי כוונה. החברה פטורה?
לא אוטומטית. לפני מקרה הביטוח היא רשאית לבטל, ואחריו לשלם תגמולים מופחתים לפי יחס דמי הביטוח. פטור מלא רק במרמה, או כשמבטח סביר לא היה מבטח בכלל (סעיף 7).
ומה בביטוח חיים ישן?
לפי סעיף 43, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה החברה כבר לא זכאית לתרופות של סעיף 7, חוץ ממרמה.
החברה טוענת למרמה. מה מבקשים ממנה?
את הנימוק בכתב. ואם נסמכה על חוות דעת של מומחה, היא מנומקת, עם שם המומחה, התואר שלו ורשימת המסמכים, ונמסרת לכם עם ההודעה (חוזר התביעות, סעיף 8(יא)).
מה ההבדל בין מרמה לבין גרימה של מקרה הביטוח?
מרמה (סעיף 25) עוסקת במה שנמסר לחברה או הועלם ממנה. גרימה במתכוון (סעיף 26) עוסקת במקרה עצמו: מקרה שהמבוטח או המוטב גרמו לו במתכוון פוטר את המבטח.
האם הגזמה בסכום היא מרמה?
החוק לא משתמש במילה הגזמה. סעיף 25 מדבר על עובדות כוזבות או העלמה בכוונת מרמה. איך בתי המשפט מיישמים אותו על הגזמה, לא בדקנו לעמוד הזה.
מה למדנו
- סעיף 25: עובדות כוזבות או העלמה, בכוונת מרמה, פוטרות את החברה.
- החוק מבחין בין טעות למרמה: לטעות יש תוצאה מדודה, ולמרמה פטור מלא.
- אי-גילוי בלי מרמה: ביטול לפני המקרה, הפחתה יחסית אחריו.
- בביטוח חיים, אחרי שלוש שנים, רק מרמה פוגעת בתביעה בגלל אי-גילוי.
- גרימת המקרה במתכוון היא סעיף נפרד (26).
- בתביעה: עובדה לחוד, הערכה לחוד, ועותק של כל מה שמסרתם.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הנוסח שפורסם (ס״ח התשמ״א, עמ׳ 94): סעיפים 6–8, 18, 22–26, 43, 49 ו-54, וכותרות הסימנים · נקרא 15.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2022-9-2, בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור (2.1.2022): סעיפים 8(ד) ו-8(יא) · נקרא 15.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · בחינה ביסודות הביטוח: נושאי הבחינה (קובץ 2006-8745): פרק 1 (15 החוקים), פרק 2 (עקרונות ומושגי יסוד בביטוח), פרקים 3–4 · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: הצהרת בריאות · חוק חוזה הביטוח · דחיית תביעת ביטוח · הפחתה או שלילה של תגמולים