אחרי מקרה ביטוח, החוק מצפה מכם לעשות מה שסביר כדי שהנזק לא יגדל. לפי סעיף 61 לחוק חוזה הביטוח, החברה לא משלמת על נזק שהייתם יכולים למנוע או להקטין באמצעים סבירים, או באמצעים שהיא הורתה לכם לנקוט. מצד שני, היא משפה אתכם על ההוצאות הסבירות של ההקטנה, גם מעל סכום הביטוח. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח. זה מידע כללי מהחוק, לא ייעוץ משפטי.
ארבעה דברים שקובע סעיף 61, ועוד אחד שקובע איפה הוא חל:
- הכלל. נזק שאפשר היה למנוע או להקטין באמצעים סבירים, בקרות המקרה או אחריו, לא משולם (סעיף 61(א)).
- הוראות החברה. גם אמצעים שהחברה הורתה לכם לנקוט נכנסים לחשבון (סעיף 61(א)).
- ההוצאות. הוצאות סבירות להקטנת הנזק משופות, גם אם הנזק לא נמנע בסוף, ואפילו מעל סכום הביטוח (סעיף 61(ב)).
- אין להתנות לרעתכם. פוליסה יכולה לשנות את הסעיף רק לטובת המבוטח או המוטב (סעיף 64).
- איפה זה חל. בביטוח נכסים, בביטוח אחריות, ובביטוח תאונה, מחלה ונכות שמשלם לפי שיעור הנזק. לא בפוליסה שמשלמת סכום שנקבע מראש (סעיף 54).
מה בעמוד
- מה הסעיף אומר
- מי משלם על ההוצאות
- על אילו ביטוחים זה חל
- כשהחברה נותנת הוראה
- חובות נוספות אחרי המקרה
- מה בודקים
מה אומר סעיף 61 לחוק חוזה הביטוח?
סעיף 61 נקרא "הקטנת הנזק", והוא יושב בפרק של ביטוח נזקים. הרעיון פשוט: ביטוח מכסה את הנזק שנגרם, לא נזק שנוסף כי אף אחד לא עצר אותו. לכן הסעיף קובע שהחברה לא משלמת תגמולים בעד נזק שהמבוטח יכול היה למנוע או להקטין, בקרות מקרה הביטוח או אחריו.
שני סוגי אמצעים נכנסים לחשבון. הראשון הוא אמצעים סבירים, כלומר מה שאדם סביר היה עושה במצב הזה. השני הוא אמצעים שהחברה הורתה לכם לנקוט. החוק לא מגדיר מה סביר, ולכן זו שאלה של נסיבות: מה היה אפשר לעשות, מתי, ובאיזו עלות.
ומה הסעיף לא אומר: הוא לא מבטל את הכיסוי בגלל שלא עשיתם משהו. הוא מוריד מהתשלום רק את החלק של הנזק שאפשר היה למנוע או להקטין. שאר הנזק נשאר מכוסה, לפי תנאי הפוליסה.
| מה קרה | מה קובע הסעיף | הסעיף |
|---|---|---|
| נזק שאפשר היה למנוע באמצעי סביר, ולא נמנע | החלק הזה של הנזק לא משולם | 61(א) |
| הוצאתם הוצאה סבירה כדי להקטין את הנזק | החברה משפה אתכם עליה, גם אם הנזק לא נמנע | 61(ב) |
| קיבלתם על עצמכם התחייבות סבירה לשם כך | החברה משפה גם עליה | 61(ב) |
| ההוצאה הייתה גבוהה מהסביר | השיפוי עד השיעור הסביר בנסיבות | 61(ב) |
| סכום הביטוח כבר מוצה | השיפוי על ההוצאות משולם גם מעל סכום הביטוח | 61(ב) |
מי משלם על ההוצאות של הקטנת הנזק?
החברה. לפי סעיף 61(ב), כשהמבוטח או המוטב הוציאו הוצאות סבירות כדי למנוע את הנזק או להקטין אותו, בקרות מקרה הביטוח או אחריו, החברה משפה אותם. אותו דין כשקיבלו על עצמם התחייבויות סבירות לשם כך, למשל הזמנה של שירות שעוד לא שולם.
שלושה פרטים בסעיף שחשוב להכיר:
- גם בלי הצלחה. השיפוי מגיע בין אם הנזק נמנע או הוקטן, ובין אם לא. מה שקובע הוא שהצעד היה סביר.
- הוצאה מוגזמת. כשההוצאה או ההתחייבות לא היו סבירות, החברה משפה עד השיעור הסביר בנסיבות העניין, לא אפס.
- מעל סכום הביטוח. לפי סוף הסעיף, השיפוי על ההוצאות משולם גם מעל לסכום הביטוח.
למה זה חשוב בפועל: ההוצאות האלה הן חלק מהתביעה. כשמגישים תביעה, מצרפים אליה גם את הקבלות על מה שהוצאתם כדי לעצור את הנזק. איך מתעדים מהרגע הראשון: איך מתעדים מקרה ביטוח.
לא בטוחים איזו פוליסה שלכם משלמת לפי הנזק ואיזו סכום קבוע? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
על אילו ביטוחים חל סעיף 61?
לא על כולם. הסעיף כתוב בפרק של ביטוח נזקים, וסעיפים אחרים בחוק קובעים לאן עוד הוא מגיע:
| סוג הביטוח | סעיף 61 חל? | לפי |
|---|---|---|
| ביטוח נכסים (דירה, רכב רכוש) | כן, חוץ מביטוח שבו הוסכם מראש על שיעור השיפוי (סעיף 61(ג)) | הסעיף עצמו, בסימן ביטוח נכסים |
| ביטוח אחריות | כן, בשינויים המחויבים | סעיף 67 |
| תאונה, מחלה ונכות, כשהתגמולים לפי שיעור הנזק (שיפוי) | כן, בשינויים המחויבים | סעיף 54(ב) |
| תאונה, מחלה ונכות, כשהתגמולים בשיעור מוסכם מראש (פיצוי) | לא דרך סעיף 54. חלות הוראות פרק ביטוח חיים | סעיף 54(א) |
| ביטוח חיים | לא. הסעיף לא בפרק הזה | פרק ב׳ לחוק |
כלומר, ההבחנה בין שיפוי לפיצוי קובעת כאן. פוליסה שמחזירה הוצאות בפועל, למשל על ניתוח או טיפול, נמצאת בצד של השיפוי. פוליסה שמשלמת סכום קבוע בקרות המקרה, כמו מחלות קשות או פיצוי חד-פעמי בתאונות אישיות, נמצאת בצד של הפיצוי. באיזה צד הכיסוי שלכם, כתוב בתנאי הפוליסה.
עוד הערה אחת: סעיף 61(ג) קובע שהסעיף לא חל על ביטוח שבו הצדדים הסכימו מראש על שיעור השיפוי. בנוסח שקראנו הסעיף מפנה לסעיף 56(ג), אבל ההסכמה על שיעור השיפוי כתובה בסעיף 56(ד). את ההפניה המדויקת לא אימתנו מול הנוסח הרשמי ברשומות, ולכן זה לא אומת.
ומה כשהחברה נותנת לכם הוראה?
סעיף 61(א) מזכיר במפורש "אמצעים שהמבטח הורה לו לנקוט". כלומר, כשהחברה הורתה לכם לעשות משהו כדי להקטין את הנזק, והוראה כזו לא קוימה, היא יכולה לטעון שהחלק של הנזק שהיה נמנע לא מכוסה.
שלושה דברים שעושים כשמגיעה הוראה כזו:
- מבקשים אותה בכתב. כך ברור מה בדיוק התבקש, ומתי.
- שואלים מי משלם. הוראה של החברה היא אמצעי להקטנת הנזק, וההוצאות הסבירות עליו נכנסות לסעיף 61(ב).
- מתעדים מה עשיתם. קבלות, תאריכים ותמונות. אם לא יכולתם לבצע, כותבים למה.
אילו חובות נוספות יש לכם אחרי מקרה ביטוח?
הקטנת הנזק היא אחת מכמה חובות אחרי המקרה, והן עובדות יחד. כל אחת קובעת תוצאה אחרת:
| החובה | מה החוק קובע | הסעיף |
|---|---|---|
| הודעה | מודיעים לחברה על קרות המקרה מיד אחרי שנודע לכם | 22 |
| מידע ומסמכים | מוסרים, תוך זמן סביר אחרי שנדרשתם, את מה שדרוש לבירור החבות, ועוזרים להשיג את מה שאין אצלכם | 23(ב) |
| איחור או אי-קיום | החברה משלמת רק כפי שהייתה משלמת אילו החובה קוימה, חוץ מסיבות מוצדקות או כשהאיחור לא הכביד על הבירור | 24(א) |
| הקטנת הנזק | נזק שאפשר היה למנוע באמצעים סבירים לא משולם, וההוצאות הסבירות משופות | 61 |
| זכות כלפי צד שלישי | בביטוח שיפוי, אחרי שהחברה שילמה, הזכות שלכם כלפי מי שגרם לנזק עוברת אליה בשיעור ששילמה, חוץ ממקרה שנגרם שלא בכוונה בידי בן משפחה או מעביד (62(ד)) | 62 |
על הזכות שעוברת לחברה, בעמוד נפרד: תחלוף (שיבוב). ועל שאר הסיבות שבגללן תגמולים מופחתים: הפחתת תגמולי ביטוח.
ומה דומה לזה מחוץ לביטוח? חוק החוזים (תרופות בשל הפרת חוזה) קובע כלל קרוב לכל חוזה: מי שהפר לא משלם פיצויים על נזק שהנפגע יכול היה למנוע או להקטין באמצעים סבירים, ומשפה על הוצאות סבירות שהוצאו לשם כך (סעיף 14 לאותו חוק). הרעיון זהה: לא נותנים לנזק לגדול, ומי שהוציא כסף כדי לעצור אותו לא נשאר איתו לבד.
מה בודקים אחרי מקרה ביטוח?
- סוג הכיסוי. בתנאי הפוליסה: שיפוי לפי הנזק, או סכום קבוע. זה קובע אם סעיף 61 בכלל רלוונטי.
- מה אפשר לעשות עכשיו. צעד סביר שעוצר את הנזק, לפני שמחכים לתשובה מהחברה.
- הוראות מהחברה. כל הוראה, בכתב, עם תאריך.
- קבלות. כל הוצאה שהוצאתם כדי להקטין את הנזק, כדי לצרף אותה לתביעה.
- ההודעה לחברה. נמסרה מיד, ומתועדת. איך מגישים: הגשת תביעה בחברות הביטוח.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה זו חובת הקטנת הנזק בביטוח?
הכלל שבסעיף 61 לחוק חוזה הביטוח: החברה לא משלמת על נזק שהמבוטח יכול היה למנוע או להקטין, בקרות המקרה או אחריו, באמצעים סבירים או באמצעים שהחברה הורתה לו לנקוט.
מי משלם על ההוצאות של הקטנת הנזק?
החברה. לפי סעיף 61(ב) היא משפה על הוצאות סבירות שהוצאו כדי למנוע או להקטין את הנזק, גם אם הנזק לא נמנע, ואפילו מעל סכום הביטוח. על הוצאה לא סבירה, השיפוי עד השיעור הסביר.
חובת הקטנת הנזק חלה גם על ביטוח בריאות?
בביטוח מחלה שמשלם לפי שיעור הנזק, כלומר שיפוי על הוצאות, כן: סעיף 54(ב) מחיל עליו את סעיף 61. בפוליסה שמשלמת סכום שנקבע מראש, סעיף 54(א) מחיל את הוראות פרק ביטוח חיים, ושם סעיף 61 לא נמצא.
פוליסה יכולה לקבוע כלל חמור יותר?
לא. לפי סעיף 64, על סעיף 61 אין להתנות אלא לטובת המבוטח או המוטב.
לא הקטנתי את הנזק. החברה פטורה לגמרי?
לא לפי נוסח הסעיף. הוא מוריד מהתשלום את הנזק שאפשר היה למנוע או להקטין, לא את כל התביעה. שאר הנזק נבחן לפי תנאי הפוליסה.
מה למדנו
- סעיף 61: נזק שאפשר היה למנוע באמצעים סבירים לא משולם.
- הוצאות סבירות להקטנת הנזק משופות, גם בלי הצלחה וגם מעל סכום הביטוח.
- הסעיף חל בביטוח נכסים, באחריות, ובתאונה ומחלה שמשלמים לפי הנזק.
- בפוליסה שמשלמת סכום קבוע מראש, הוא לא חל דרך סעיף 54.
- שומרים קבלות, מבקשים הוראות בכתב, ומודיעים לחברה מיד.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט), מתוך מאגר החקיקה של הכנסת · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981: נוסח מתוך מאגר החקיקה של הכנסת/ויקיטקסט, לא הנוסח הרשמי ברשומות: סעיפים 22–24, 54, 56, 61, 62, 64 ו-67 · נקרא 22.10.2026
- ספר החוקים הפתוח (ויקיטקסט), מתוך מאגר החקיקה של הכנסת · חוק החוזים (תרופות בשל הפרת חוזה), התשל״א-1970: נוסח מתוך מאגר החקיקה של הכנסת/ויקיטקסט, לא הנוסח הרשמי ברשומות: סעיף 14 (הקטנת הנזק) · נקרא 22.10.2026
עוד בנושא: שיפוי או פיצוי · תחלוף · מקרה הביטוח · חוק חוזה הביטוח