רוב האנשים מכירים את סוגי הביטוחים כרשימה: בריאות, חיים, סיעודי, אובדן כושר עבודה. בואו נעמיד את זה על דיוקו. הרשימה כמעט לא משתנה לאורך החיים. מה שמשתנה הוא איזה ביטוח נעשה חשוב, דרך מי הוא מגיע אליכם, ומתי הוא נגמר. לכן הטיימליין הזה מסודר לפי צמתים בחיים, ולא לפי מוצרים.
יש 7 סוגים עיקריים של ביטוחי חיים ובריאות, וכל אחד נעשה חשוב בצומת אחר: ביטוח חיים כשמישהו תלוי בכם, אובדן כושר עבודה כשההכנסה תלויה בכם, וביטוח בריאות לאורך כל הדרך. 4 עובדות שמסבירות למה בודקים בכל צומת:
- ביטוח בריאות קבוצתי מהעבודה מכסה רק מי שבקבוצה. בפוליסה של הראל, מי שעזב מבקש פוליסה פרטית דומה בתוך 60 עד 90 ימים, לפי הפוליסה.
- בקרן פנסיה, הכיסוי לנכות ולמוות נשמר 5 חודשים אחרי ההפקדה האחרונה, ואפשר להאריך אותו עד 24 חודשים בסך הכול (הראל פנסיה).
- במשכנתא הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה וביטוח לנכס, ואתם רשאים לעשות אותם ישירות, שלא דרך סוכנות ביטוח שבשליטת הבנק (הוראה 451 של בנק ישראל, סעיף 11).
- קצבת הנכות המרבית מקרן פנסיה היא 75% מהשכר הקובע (מנורה מבטחים). כלומר, לפחות רבע מהשכר הקובע לא מבוטח בקרן.
רוצים לדעת באיזה צומת התיק שלכם נתקע? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
אילו סוגי ביטוחים יש, ומה כל אחד מכסה?
בביטוחי חיים ובריאות יש 7 סוגים עיקריים. הטבלה מתרגמת כל אחד למשפט אחד, ולשאלה מתי צריך אותו. ההבדלים ביניהם לעומק, בעמוד מה ההבדל בין ביטוח בריאות, חיים, סיעודי, מחלות קשות ותאונות אישיות.
| סוג הביטוח | מה הוא משלם, ומתי צריך אותו |
|---|---|
| ביטוח חיים (ריסק) | משלם למוטבים כשהמבוטח נפטר (חוק חוזה הביטוח, סעיף 41). צריך אותו כשמישהו תלוי בהכנסה שלכם. |
| ביטוח חיים למשכנתא | ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, שהבנק רשאי לדרוש, ולצידו ביטוח לנכס. צריך אותו כשלוקחים משכנתא. |
| ביטוח בריאות פרטי | ניתוחים, השתלות ותרופות הם שלושת הכיסויים העיקריים. רלוונטי בכל גיל, ובמיוחד כשביטוח מהעבודה נגמר. |
| אובדן כושר עבודה | משלם כשמחלה או תאונה שללו 75% לפחות מכושר העבודה, החל מתום 3 חודשים. צריך אותו כשההכנסה תלויה בכם. |
| מחלות קשות | סכום מוסכם מראש באבחנה של מחלה מהרשימה. כל תכנית מכסה לפחות 8 מחלות, ובהן סרטן ושבץ מוחי. |
| ביטוח סיעודי | משלם כשאדם לא מסוגל לבצע בעצמו חלק מפעולות היום-יום, או במצב של תשישות נפש, לפי ההגדרה בפוליסה. |
| תאונות אישיות | משלם אחרי אירוע פתאומי שלא תוכנן, לפי הכיסויים בפוליסה, כמו נכות צמיתה, שברים וכוויות וימי אשפוז. |
הגיל משפיע על המחיר, אבל מה שקובע אם צריך ביטוח הוא מה שקרה בחיים: נולד ילד, נלקחה הלוואה, נגמרה עבודה. מכאן הציר: 10 תחנות לפי הגיל הטיפוסי שבו הן קורות.
אילו ביטוחים בודקים אחרי השחרור מצה״ל?
מה משתנה: מהיום אתם מנהלים את הביטוחים לבד. כל פוליסה שתהיה לכם היא החלטה שלכם.
מה בודקים:
- אם אתם עדיין רשומים בביטוח הבריאות של ההורים, ועד איזה גיל ילדים מכוסים בו, לפי הפוליסה שלהם.
- אם אתם חברים בשב״ן של הקופה, ובאיזה רובד.
- אם העבודה הראשונה פיזית, מה ביטוח תאונות אישיות היה מכסה.
סוגי הביטוח בצומת: ביטוח בריאות · תאונות אישיות. לעמוד הצומת: השתחררתם מצה״ל: אילו ביטוחים באמת צריך
מתי צריך ביטוח חיים כשנכנסים לזוגיות?
מה משתנה: לראשונה יש מישהו שההכנסה שלכם חשובה לו. ביטוח חיים לא נועד לכם, אלא למי שנשאר.
מה בודקים:
- אם יש לכם ביטוח חיים, פרטי או בקרן הפנסיה, ובאיזה סכום.
- מי המוטב בכל פוליסה. לפי סעיף 44 לחוק חוזה הביטוח, מוטב שנקבע כבן הזוג בלי שם הוא מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח.
סוגי הביטוח בצומת: ביטוח חיים. לשלב הזה אין עמוד צומת נפרד. מה בודקים לפני שקונים: כמה ביטוח חיים צריך
נולד לכם ילד: אילו ביטוחים בודקים?
מה משתנה: נוסף אדם שתלוי בכם לגמרי, לשנים ארוכות. זה הצומת שבו ביטוח החיים של ההורים עולה לראש הרשימה.
מה בודקים:
- את סכום ביטוח החיים של כל אחד מההורים, מול השנים שעד שהילד עצמאי.
- את צירוף התינוק לשב״ן ולביטוח הסיעודי של הקופה. בכללית ובמכבי, לפי אתרי הקופות, דמי הביטוח הסיעודי לילדים עד גיל 18 הם 0.
סוגי הביטוח בצומת: ביטוח חיים · ביטוח בריאות. לעמוד הצומת: ילד בדרך: ביטוח להורים ולתינוק
משכנתא: איזה ביטוח הבנק דורש?
מה משתנה: נוסף חוב גדול לשנים רבות. הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה וביטוח לנכס, כשהוא מוטב בלתי חוזר בפוליסה (הוראה 451, סעיף 11).
מה בודקים:
- דרך מי נעשה הביטוח. הבנק מודיע לכם שאתם רשאים לעשות אותו ישירות, שלא דרך סוכנות ביטוח שבשליטתו.
- אם סכום הביטוח עדיין מתאים ליתרת ההלוואה, גם אחרי מחזור.
סוגי הביטוח בצומת: ביטוח משכנתא. לעמוד הצומת: משכנתא: איזה ביטוח ואיך לא משלמים עליו יותר מדי
כמה מהמשכורת מבוטח אם לא תוכלו לעבוד?
מה משתנה: המשכורת עלתה. השאלה היא אם הכיסוי לנכות בקרן הפנסיה עלה איתה, כשהקצבה המרבית מקרן פנסיה היא 75% מהשכר הקובע.
מה בודקים:
- את השכר המבוטח בדוח של הקרן, מול השכר בתלוש.
- אם יש לכם ביטוח אובדן כושר עבודה פרטי, ואיך הוא משתלב עם הקרן.
סוגי הביטוח בצומת: אובדן כושר עבודה. לעמוד הצומת: הקרן לא מכסה את כל המשכורת
פתחתם עסק: אילו ביטוחים עצמאי צריך?
מה משתנה: אין מעסיק שמפקיד בשבילכם, ואין ביטוח קבוצתי שמחכה. כל כיסוי הוא החלטה שלכם, מהיום הראשון.
מה בודקים:
- מה יקרה להכנסה אם תחלו לכמה חודשים: זה תפקידו של ביטוח אובדן כושר עבודה.
- מה נשאר מהביטוחים של העבודה הקודמת, ועד מתי.
סוגי הביטוח בצומת: אובדן כושר עבודה · תאונות אישיות. לעמוד הצומת: עסק חדש: הביטוחים של עצמאי, ובהרחבה: ביטוחים לעצמאים
מה קורה לביטוחים כשעוזבים עבודה?
מה משתנה: ביטוחים שהגיעו דרך המעסיק נגמרים, ולכל אחד מועד משלו.
מה בודקים עוד: את הכיסוי בקרן הפנסיה. 5 חודשים של ארכת ביטוח, והסדר ביטוח עד 24 חודשים בסך הכול.
סוגי הביטוח בצומת: ביטוח בריאות · ביטוח חיים. לעמוד הצומת: הביטוח מהעבודה נגמר
עוברים לחו״ל: אילו ביטוחים משאירים בתוקף?
מה משתנה: הביטוחים בישראל לא נעלמים כשעוזבים, אבל לא כולם ממשיכים לעבוד בשבילכם מרחוק.
מה בודקים:
- אילו פוליסות אפשר להקפיא, ואילו נגמרות לבד.
- מה צריך כדי לחזור לביטוח בריאות כשחוזרים.
סוגי הביטוח בצומת: ביטוח בריאות · ביטוח סיעודי. לעמוד הצומת: עוברים לחו״ל, וחוזרים
עוברים קופת חולים: מה קורה לשב״ן ולסיעודי?
מה משתנה: הקופה החדשה מצרפת לשב״ן כל חבר שמבקש, בלי קשר למצבו הבריאותי (חוק ביטוח בריאות ממלכתי, סעיף 10).
מה בודקים:
- שמצטרפים לשב״ן בקופה החדשה בתוך 90 ימים מהרישום, כדי לקבל פטור מתקופת האכשרה (סעיף 10(ג)(1א)).
- מה קורה לביטוח הסיעודי של הקופה, ומה עושים כדי לשמור על רצף ביטוחי.
סוגי הביטוח בצומת: ביטוח בריאות · ביטוח סיעודי. לעמוד הצומת: מעבר קופת חולים
פרישה: מה קורה לביטוח הבריאות מהעבודה?
מה משתנה: ביטוח הבריאות הקבוצתי של מקום העבודה נגמר, וכך גם ביטוחים אחרים שהגיעו דרך המעסיק.
מה בודקים:
- אם אפשר לעבור לפוליסת המשך פרטית, ועד איזה מועד.
- מה יש לכם בביטוח הסיעודי: בקופה, ובפוליסה פרטית אם יש.
סוגי הביטוח בצומת: ביטוח בריאות · ביטוח סיעודי. לעמוד הצומת: פרישה: מה קורה לביטוח הבריאות ולסיעודי
ומה עם הרגעים שלא מתכננים?
יש 4 תחנות שבהן לא קונים ביטוח, אלא מפעילים את מה שכבר קיים: מאתרים את הפוליסות, קוראים את ההגדרות ומגישים תביעה בזמן. הן לא על הציר, כי הן יכולות לקרות בכל גיל:
- אבחנה של מחלה קשה: מה מגיע מביטוח מחלות קשות ומביטוח הבריאות, ואיך מממשים.
- תאונת עבודה או תאונת דרכים: תאונות אישיות, אובדן כושר עבודה וביטוח בריאות.
- ילד עם צרכים מיוחדים: מה נותנים הקופה והביטוח הפרטי.
- פטירה במשפחה: איתור ביטוחים וכספים, ומה מגיע לשארים.
מה שואלים בכל צומת לפני שמחליטים?
הצמתים שונים, אבל 5 השאלות חוזרות. ענו עליהן לפני כל קנייה, ביטול או שינוי:
- מה יש לי היום? הר הביטוח מציג לכל פוליסה את סוג המוצר, את מועד תחילת הביטוח ומועד סיומו, ואת סך דמי הביטוח השנתיים.
- מי משלם על כל פוליסה? אתם, המעסיק או הקרן.
- מה נגמר בצומת הזה, ומתי? תאריך הסיום כתוב בפוליסה.
- יש שתי פוליסות שמכסות אותו דבר? אם כן, בודקים כפל ביטוח.
- הפוליסה החדשה אושרה בכתב? רק אחרי זה מבטלים את הישנה.
את הרשימה הזאת אפשר לעשות לבד בערב אחד. מה שקשה לעשות לבד הוא לקרוא את סעיפי ההחרגה וההמשכיות, ולהחליט מה נשאר ומה יוצא. כאן בדיוק צריך איש מקצוע עם רישיון, שיקרא איתכם את הפוליסות.
רוצים שמישהו יעבור איתכם על הרשימה? כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה ההבדל בין ביטוח בריאות, חיים, סיעודי, מחלות קשות ותאונות אישיות?
כל אחד משלם על אירוע אחר: ביטוח חיים על פטירה, ביטוח בריאות על הוצאות רפואיות, מחלות קשות על אבחנה, תאונות אישיות על תאונה, וסיעודי על חוסר יכולת לתפקד לבד. ההשוואה המלאה בעמוד מה ההבדל בין הביטוחים.
מתי צריך לעשות ביטוח חיים
כשמישהו תלוי בהכנסה שלכם: בן או בת זוג, ילדים, או הלוואה שמישהו אחר יצטרך להחזיר. במשכנתא הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, לפי הוראה 451 של בנק ישראל.
כמה ביטוח חיים צריך
אין מספר אחד. הסכום נגזר ממה שהמשפחה תצטרך אם ההכנסה שלכם תיעלם, פחות מה שכבר יש, למשל הכיסוי לשארים בקרן הפנסיה. איך מחשבים, בעמוד כמה ביטוח חיים צריך.
איפה יש לי ביטוח חיים
הפוליסות שעל שמכם בחברות הביטוח מופיעות בהר הביטוח של רשות שוק ההון, עם מספר הפוליסה, סוג המוצר ותקופת הביטוח. את הכיסוי בקרן הפנסיה בודקים מול הקרן עצמה.
העמודים בנושא, לפי הסדר שבו תצטרכו אותם
- הר הביטוח: מוציאים את רשימת הפוליסות שעל שמכם.
- מה ההבדל בין הביטוחים: כל סוג לעומק.
- כפל ביטוחים: מה כפול, ומה עושים איתו.
- מילון מונחי ביטוח: מוטב, אכשרה, החרגה ועוד.
- כל הצמתים בחיים: העמודים של כל צומת.
צמתים קשורים: הביטוח מהעבודה נגמר · פטירה במשפחה · תאונת עבודה או תאונת דרכים
קטגוריות קרובות: בדיקת תיק ביטוחי · ביטוח בריאות · ביטוח חיים
לא בטוחים מה מהרשימה כבר יש לכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים, ובסוף סיכום של מה לבדוק בצומת שלכם.
השאלון שלכם
כמה שאלות קצרות, ואחר כך שלב פרטים. בלי פרטים רפואיים.
סדר בכל התיק: אפשר לבקש שנבדוק גם את שאר הביטוחים שלכם, ואת הפנסיה והחיסכון.
למה שואלים: כל ביטוח נבדק אחרת, וכך הבדיקה מתחילה מהמקום הנכון.
למה שואלים: כך יודעים מול איזו פוליסה משווים.
למה שואלים: כך רואים אם המחיר קרוב לטווח של הגיל והכיסוי שלכם. לא צריך מספר מדויק.
למה שואלים: הגיל משפיע על המחיר, ועל מה שכדאי לבדוק קודם.
מגיל 61 בודקים קודם את הפנסיה והחיסכון
בגיל הזה הבדיקה מתמקדת בפנסיה ובחיסכון: איפה הכסף, כמה משלמים עליו, ומה כדאי לסדר לפני הפרישה. איש מקצוע יחזור אליכם.
למה שואלים: כל סיבה נבדקת אחרת, וכך איש המקצוע יודע מאיפה להתחיל.
למה שואלים: העיסוק עוזר לאיש המקצוע להתאים את ההצעה אליכם.
למה שואלים: כך איש המקצוע יודע את מי כדאי לכלול בהצעה.
מה הבנו מהתשובות שלכם
הבנו ש
כדאי לבדוק:
- אם השינוי במחיר כתוב בפוליסה, ומה עוד השתנה בה.
- אם יש לכם אותו כיסוי גם בקופה או מהעבודה.
- מה מאבדים אם עוברים לפוליסה אחרת, לפני שמבטלים משהו.
זה מידע כללי ולא ייעוץ אישי.
איש מקצוע יחזור אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
בדקו את המייל שלכם
שלחנו קוד בן 6 ספרות ל-.
הקוד נשלח מ-[email protected]. לא הגיע? בדקו בתיקיית הספאם.
נשלח. שלחנו קוד חדש לאותו מייל.
אין מה לבדוק כרגע, וזה בסדר
לא נבקש מכם פרטים. אם תרצו להבין לבד, מכאן כדאי להתחיל:
- הר הביטוח: אילו ביטוחים יש לכםהאתר הממשלתי, harb.cma.gov.il. הוא לא שלנו.
מקורות
- חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 · נוסח באתר הכנסת: סעיפים 41 (מקרה הביטוח בביטוח חיים) ו-44(א) (בן הזוג כמוטב) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה (29.9.2016): סעיפים 2(א) ו-2(ג) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-17, עריכת תכנית לביטוח מחלות קשות (24.9.2015): סעיפים 1 ו-3(א) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2021-1-6, ביטוח תאונות אישיות (25.4.2021): הגדרת "תאונה" והרובד הביטוחי הראשון · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה, סקירת עומק: הרפורמה בביטוחי הבריאות (פרק 3.1): ניתוחים, השתלות ותרופות · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (21.9.2022): הנתונים שמוצגים לכל פוליסה · נקרא 1.10.2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים · הוראת ניהול בנקאי תקין 451, נהלים למתן הלוואות לדיור: סעיף 11(א) ו-11(ב)(1) · נקרא 1.10.2026
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ"ד-1994 (ויקיטקסט) · סעיף 10(ג)(1) ו-10(ג)(1א): צירוף לשב״ן בלי קשר למצב בריאותי, ופטור מאכשרה במעבר בתוך 90 ימים · נקרא 1.10.2026
- הראל · שאלות נפוצות, ביטוח בריאות: סיום ביטוח קבוצתי ומעבר לפוליסה פרטית דומה, 60 עד 90 ימים, בלי הצהרת בריאות · נקרא 1.10.2026
- הראל פנסיה · מידע למסיימי עבודה: ארכת ביטוח של 5 חודשים והסדר ביטוח עד 24 חודשים בסך הכול · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · ביטוח נכות בקרן הפנסיה: קצבת נכות מרבית של 75% מהשכר הקובע · נקרא 1.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · ביטוח סיעודי: הגדרת מקרה הביטוח, וכיסוי עד גיל 18 בלי עלות · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · ביטוח סיעודי לחברי כללית: דמי ביטוח 0 לגילי 0 עד 17 · נקרא 1.10.2026