השתחררתי מצה"ל – אילו ביטוחים באמת צריך (ומה מקבלים בלי תשלום)

השתחררתם מצה״ל? מהיום אתם מנהלים את הביטוחים לבד, וכל פוליסה שתהיה לכם היא החלטה שלכם. מה שמכונה ״ביטוח לחיילים משוחררים״ הוא ברובו הקלות בתנאים, כמו פטור מתקופות המתנה, ולא ביטוח שמישהו משלם במקומכם. בעמוד הזה: מה באמת מקבלים, מה כדאי לסדר עכשיו, ומה יכול לחכות.

בקצרה

האמונה הרווחת: אחרי השחרור מקבלים חבילת ביטוחים בלי תשלום. מה שכתוב במסמכים: מקבלים בעיקר הקלות בתנאים, והכיסוי עצמו עולה כסף. 5 עובדות:

• במכבי, חיילים משוחררים שמצטרפים למכבי זהב בתוך 12 חודשים ממועד השחרור פטורים מתקופות ההמתנה לכל הזכויות (מכבי).
• כל קופת חולים מצרפת לשב״ן כל חבר שמבקש, בלי קשר למצבו הבריאותי (חוק ביטוח בריאות ממלכתי, סעיף 10).
• בביטוח הסיעודי של מכבי, מי שהיה מבוטח כשהתגייס ממשיך להיות מבוטח גם בשירות, ומגיל 18 נגבים דמי ביטוח (מכבי).
• בעבודה כשכירים המעסיק מפקיד לפנסיה לפי צו ההרחבה, ובקרן פנסיה מקיפה יש כיסוי לנכות ולמוות (מנורה מבטחים).
• מי שאין לו בן או בת זוג ואין לו ילדים עד גיל 21 יכול לוותר על הכיסוי לשארים בקרן, לתקופה של עד 24 חודשים בכל פעם (התקנון התקני של קרנות הפנסיה).

מה בעמוד

• מה מקבלים בלי תשלום
• קופת החולים והשב״ן
• ביטוח בריאות פרטי
• העבודה הראשונה
• ביטוח חיים: מתי
• שאלות לפני שקונים

מה חיילים משוחררים מקבלים בלי תשלום, ומה רק נשמע כך?

התשובה הכנה: מעט. רוב מה שמקבלים אחרי השחרור הוא הקלה בתנאי ההצטרפות, ולא כיסוי שמישהו אחר משלם עליו. ההבדל חשוב, כי מי שבטוח שהוא מכוסה בלי תשלום לא בודק מה חסר לו.

הטבלה מסדרת את מה שמקבלים לפי מה שזה נותן בפועל, ומה זה לא נותן:

ההטבה או הזכות	מה היא נותנת	מה היא לא נותנת
מכבי זהב לחיילים משוחררים	פטור מתקופות ההמתנה לכל הזכויות, בהצטרפות בתוך 12 חודשים מהשחרור	פטור מדמי החברות לא מופיע בה
הצטרפות לשב״ן בכל קופה	צירוף בלי קשר למצב בריאותי או כלכלי	החוק מתיר לקופה תקופות אכשרה סבירות
הביטוח הסיעודי במכבי	מי שהיה מבוטח כשהתגייס ממשיך להיות מבוטח בשירות	מגיל 18 נגבים דמי ביטוח לפי קבוצת גיל
קרן הפנסיה בעבודה	כיסוי לנכות ולמוות בתוך הקרן	תשלום נפרד אין, אבל דמי הביטוח יורדים מהצבירה

יש גם פטור זמני אחד שקשור לתשלום עצמו, בחודשים הראשונים אחרי השירות. את התנאים ואת משך הפטור פירטנו במאמר ביטוח לחיילים משוחררים: מה מקבלים בלי תשלום ומה כדאי להשלים.

מה קורה לקופת החולים ולשב״ן אחרי השחרור?

השב״ן, התכנית לשירותים נוספים של הקופה, הוא הרובד שמעל סל הבריאות, כמו כללית מושלם או מכבי זהב וכסף. לפי סעיף 10 לחוק ביטוח בריאות ממלכתי, הקופה מצרפת לתכנית כל חבר שמבקש, בלי קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי, ולא מגבילה את ההצטרפות בתנאי כלשהו, למעט תקופות אכשרה סבירות. תקופת אכשרה היא הזמן מההצטרפות שבו עוד אי אפשר לקבל שירות מסוים.

כאן נכנסת ההקלה לחיילים משוחררים. במכבי, מי שמצטרף למכבי זהב בתוך 12 חודשים ממועד השחרור פטור מתקופות ההמתנה לכל הזכויות. מי שמצטרף אחרי המועד, ההקלה הזו כבר לא חלה עליו. בקופות האחרות בודקים בתקנון השב״ן שלהן אם יש הקלה דומה לחיילים משוחררים, ועד מתי.

ומה עם הביטוח הסיעודי של הקופה? במכבי, מי שהיה מבוטח בביטוח הסיעודי כשהתגייס ממשיך להיות מבוטח גם במהלך השירות. מי שלא היה מבוטח יכול להצטרף בכפוף לתנאי הפוליסה, ומשלם דמי ביטוח חודשיים לפי קבוצת גיל. מה כולל הסיעודי בכל קופה: ביטוח סיעודי בקופות החולים.

צריך ביטוח בריאות פרטי אחרי השחרור?

ביטוח בריאות פרטי חדש נקנה עם הצהרת בריאות, טופס שאלות על המצב הרפואי שהחברה בודקת לפני שהיא מאשרת. לכן אין הבטחה לכיסוי מראש, והזמן הנוח לבדוק את השאלה הוא כשאתם בריאים, ולא כשכבר יש צורך.

ואיך זה מתחבר לשב״ן? משרד הבריאות מבחין בין שני סוגים של ביטוח ניתוחים מסחרי: משלים שב״ן, שנועד להרחיב את הכיסוי שהקופה מציעה, ושקל ראשון, שמכסה ניתוחים פרטיים בלי תלות בזכאות בשב״ן. איזה מהם מתאים לכם, ומה כל אחד נותן: ביטוח בריאות פרטי מול שב״ן. מה קובע את המחיר, ואיך מקבלים מספר מדויק: כמה עולה ביטוח בריאות פרטי.

ועוד בדיקה אחת לפני שקונים: אם ההורים צירפו אתכם לביטוח הבריאות הפרטי שלהם, קוראים בפוליסה שלהם עד איזה גיל ילדים מכוסים בה, ומה קורה כשמגיעים לגיל הזה.

מה מקבלים בעבודה הראשונה, בקרן הפנסיה?

כשמתחילים לעבוד כשכירים, נפתח ביטוח נוסף בלי שקניתם אותו. לפי מנורה מבטחים, בעקבות צו ההרחבה לביטוח פנסיוני מקיף המעסיק מפקיד לפנסיה של העובדים. בקרן פנסיה מקיפה יש שני כיסויים: לנכות או לאובדן כושר עבודה, ולמוות, שמשלם קצבה לשארים. קצבת הנכות המרבית מקרן פנסיה היא 75% מהשכר הקובע.

זה לא כיסוי בלי תשלום. דמי הביטוח יורדים מהצבירה בקרן, ולכן יש כאן החלטה אמיתית. לפי מנורה מבטחים, ויתור על הכיסוי לשארים מפנה חלק גדול יותר מהצבירה לחיסכון לגיל פרישה, ומגדיל את הקצבה העתידית. הוויתור פתוח למי שאין לו שאירים לפי התקנון, כלומר בלי בן או בת זוג ובלי ילדים עד גיל 21, לתקופה של עד 24 חודשים בכל פעם.

ההשוואה בין הכיסוי בקרן לפוליסות פרטיות, במאמרים אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי וביטוח שארים בקרן הפנסיה מול ביטוח חיים פרטי.

מתי צריך ביטוח חיים, ומתי הוא יכול לחכות?

מתי כן בודקים ביטוח חיים: כשיש בן או בת זוג, ילדים, או הלוואה שמישהו אחר יצטרך להחזיר. כמה ביטוח צריך, ואיך מחשבים: כמה ביטוח חיים צריך. ואם העבודה הראשונה שלכם פיזית, בודקים גם מה ביטוח תאונות אישיות היה מכסה.

אילו שאלות לשאול לפני שקונים ביטוח ראשון?

• באיזו קופה אתם, ובאיזה רובד שב״ן? מתי השתחררתם, וכמה זמן נשאר להצטרף בתנאים של חיילים משוחררים?
• האם אתם עדיין בביטוח הבריאות הפרטי של ההורים, ועד איזה גיל הפוליסה שלהם מכסה ילדים?
• יש פוליסה שכבר רשומה על שמכם? בודקים בהר הביטוח.
• כשתתחילו לעבוד: לאיזו קרן פנסיה מפקידים, ובאיזה מסלול ביטוח?
• יש מישהו שתלוי בהכנסה שלכם, או הלוואה שתיפול על מישהו אחר?
• העבודה שלכם פיזית?

את רוב השאלות האלה אפשר לבדוק לבד, בערב אחד. מה שקשה לעשות לבד הוא להחליט מה נכנס עכשיו ומה מחכה, ולקרוא את ההגדרות ואת החריגים בפוליסה לפני שחותמים. זה התפקיד של איש מקצוע עם רישיון: לעבור איתכם על התמונה המלאה, ולא למכור פוליסה אחת.

שאלות נפוצות

אילו ביטוחים צריך אחרי השחרור מצה״ל?

ביטוח בריאות: לבדוק את השב״ן בקופה, ולשקול ביטוח בריאות פרטי כשאתם בריאים. בעבודה הראשונה: לבדוק את הכיסוי לנכות ולשארים בקרן הפנסיה. ביטוח חיים: כשמישהו תלוי בהכנסה שלכם או כשיש הלוואה. תאונות אישיות: כשהעבודה פיזית.

האם חיילים משוחררים צריכים ביטוח בריאות פרטי?

זו החלטה, לא חובה. השב״ן נותן רובד מעל הסל, וביטוח פרטי מוסיף כיסויים לפי הפוליסה. כדאי לבדוק את השאלה כשאתם בריאים: ביטוח פרטי חדש נקנה עם הצהרת בריאות, והמצב הרפואי ביום ההצטרפות קובע את התנאים.

מה ההבדל בין ביטוח בריאות לקופת חולים?

קופת החולים נותנת את סל הבריאות לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, ואת השב״ן למי שמצטרף אליו. ביטוח בריאות פרטי הוא פוליסה מחברת ביטוח, עם כיסויים ותנאים שכתובים בה. ההבדלים במאמר ביטוח בריאות פרטי מול שב״ן.

צריך שב״ן אם יש ביטוח בריאות פרטי?

תלוי בסוג הפוליסה. משרד הבריאות מבחין בין ביטוח משלים שב״ן, שנועד להרחיב את מה שהקופה מציעה, לבין שקל ראשון, שמכסה ניתוחים פרטיים בלי תלות בשב״ן. לכן קודם בודקים באיזה מסלול הפוליסה שלכם, ורק אחר כך מחליטים.

העמודים בנושא, לפי הסדר שבו תצטרכו אותם

1. ביטוח לחיילים משוחררים: מה מקבלים בלי תשלום, לכמה זמן, ומה כדאי להשלים.
2. שב״ן, הביטוח המשלים של קופות החולים: מה יש בכל קופה.
3. ביטוח בריאות פרטי מול שב״ן: מה כל אחד נותן.
4. אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי: מה מבוטח בעבודה הראשונה.
5. ביטוח שארים בקרן הפנסיה: מתי מוותרים, ומתי לא.
6. כמה ביטוח חיים צריך: כשמישהו תלוי בכם.
7. סוגי ביטוחים לפי שלבי החיים: מה בודקים בכל צומת.

צמתים קשורים: הביטוח מהעבודה נגמר · עסק חדש · מעבר קופת חולים · כל הצמתים בחיים

קטגוריות קרובות: ביטוח בריאות פרטי · בדיקת תיק ביטוחי

מקורות

1. מכבי שירותי בריאות · תקופות המתנה במכבי זהב: חיילים משוחררים שמצטרפים בתוך 12 חודשים ממועד השחרור זכאים לפטור מתקופות ההמתנה לכל הזכויות · נקרא 2.10.2026
2. מכבי שירותי בריאות · ביטוח סיעודי לחיילים: מבוטח בעת הגיוס ממשיך להיות מבוטח במהלך השירות, הצטרפות בכפוף לתנאי הפוליסה ודמי ביטוח לפי קבוצת גיל · נקרא 2.10.2026
3. מכבי שירותי בריאות · ביטוח סיעודי: כיסוי עד גיל 18 בלי עלות, גבייה מגיל 18, המבטחת מנורה מבטחים · נקרא 2.10.2026
4. חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ״ד-1994 (ויקיטקסט) · סעיף 10(ג)(1): צירוף לתכנית לשירותים נוספים בלי קשר למצב בריאותי או כלכלי, למעט תקופות אכשרה סבירות · נקרא 2.10.2026
5. הראל · שאלות נפוצות, ביטוח בריאות: מצב רפואי קודם, תוספת חיתומית · נקרא 2.10.2026
6. משרד הבריאות, אגף בכיר רגולציה כלכלית · מבט עומק: ביטוח ניתוחים בישראל, עמ׳ 6 (משלים שב״ן ושקל ראשון) · נקרא 2.10.2026
7. מנורה מבטחים · פיצויים בפנסיה: צו הרחבה לביטוח פנסיוני מקיף והפקדות המעסיק לפנסיה · נקרא 2.10.2026
8. מנורה מבטחים · הביטוחים בקרן הפנסיה: כיסוי לנכות ולמוות, קצבת נכות מרבית 75% מהשכר הקובע, השארים · נקרא 2.10.2026
9. מנורה מבטחים · התאמת התנאים בקרן הפנסיה: ויתור על כיסוי לשארים, חידוש אחרי שנתיים, נישואים או ילד בתקופת הוויתור · נקרא 2.10.2026
10. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה (נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4): סעיף 30, ויתור על כיסוי לסיכוני מוות עד 24 חודשים · נקרא 2.10.2026

צוות המערכת של bituch

כל נתון בעמוד מגיע עם מקור רשמי. איך אנחנו כותבים

עודכן

2.10.2026