קל לבחור סכום ביטוח עגול, או את הסכום שמופיע בהצעה הראשונה. בואו נעמיד את זה על דיוקו: אין סכום ביטוח חיים שמתאים לכולם. יש פער, בין מה שהמשפחה תצטרך לבין מה שכבר יגיע אליה, ואותו מבטחים. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח חיים (ריסק).
סכום ביטוח החיים שאתם צריכים הוא הפער בין מה שהמשפחה תצטרך אם יקרה לכם משהו, לבין מה שכבר יגיע אליה ממקורות אחרים. מה כתוב במקורות הרשמיים:
- ריסק משלם למוטבים סכום ביטוח אם המבוטח נפטר לפני תום התקופה (מנורה מבטחים, ריסק 1).
- בקרן פנסיה מקיפה השאירים מקבלים קצבה חודשית: אלמן או אלמנה, יתום שטרם מלאו לו 21, והורה, לפי התנאים בתקנון (התקנון התקני).
- ביטוח לאומי משלם קצבת שאירים לאלמנה, לאלמן וליתומים של תושב ישראל שנפטר, אם היה מבוטח ושילם דמי ביטוח כחוק.
- ביטוח חיים למשכנתא הוא בגבולות סכום ההלוואה, והבנק הוא המוטב הבלתי חוזר (הוראה 451 של בנק ישראל).
- עמית בקרן פנסיה שאין לו שאירים, למעט הורה, רשאי לוותר על הכיסוי לסיכוני מוות לתקופה של עד 24 חודשים (התקנון התקני).
מה בעמוד הזה?
מה חושבים על סכום ביטוח החיים, ומה באמת כתוב?
חמש הנחות שמזיזות את הסכום לא נכון, מול מה שכתוב במקורות:
| מה חושבים | מה כתוב |
|---|---|
| יש פנסיה, אז המשפחה מכוסה | בקרן פנסיה מקיפה השאירים מקבלים קצבה חודשית לפי התקנון: אלמן, יתום עד גיל 21 והורה, בתנאים. זה בסיס חשוב, אבל הוא מגיע כקצבה, לא כסכום אחד לסגירת חובות |
| ביטוח המשכנתא מגן על המשפחה | בביטוח חיים למשכנתא הבנק הוא מוטב בלתי חוזר, והביטוח בגבולות סכום ההלוואה. הוא סוגר את החוב, ולא נותן למשפחה כסף לחיות |
| ביטוח לאומי ישלם את מה שחסר | קצבת שאירים משולמת לאלמנה, לאלמן וליתומים, אם המבוטח שילם דמי ביטוח. הגובה נקבע לפי הנתונים האישיים, ולכן בודקים אותו ולא מניחים |
| כל אחד צריך ביטוח חיים גבוה | התקנון התקני מאפשר לעמית בלי שאירים, למעט הורה, לוותר על הכיסוי לסיכוני מוות בקרן, לעד 24 חודשים. בלי מישהו שתלוי בכם, הפער יכול להיות אפס |
| סכום עגול זה מספיק | סכום נכון הוא תוצאה של חשבון: מה המשפחה תצטרך, פחות מה שכבר יגיע אליה |
האם זה אומר שביטוח החיים מיותר? ממש לא. זה אומר שהסכום צריך לבוא מהמספרים שלכם, לא מהשמועה.
איך מחשבים כמה ביטוח חיים צריך?
החשבון בחמישה צעדים. כל צעד הוא מספר שאפשר למצוא:
- כמה הבית צריך בחודש. ההוצאות החודשיות של המשפחה, לפי דפי החשבון והאשראי.
- פחות מה שימשיך להיכנס בכל חודש. קצבת השאירים מקרן הפנסיה, קצבת שאירים מביטוח לאומי, וההכנסה של בן או בת הזוג. מה שנשאר הוא הפער החודשי.
- כפול מספר החודשים. עד שהילד הצעיר יעמוד ברשות עצמו, או עד שבן או בת הזוג יפרשו.
- ועוד חובות וסכומים חד-פעמיים. הלוואות שאין להן ביטוח משלהן. משכנתא עם ביטוח חיים משלה לא נכנסת לחשבון.
- פחות סכומים שכבר קיימים. ביטוח חיים קבוצתי מהעבודה, פוליסות פרטיות וחיסכון.
מה שנשאר הוא סכום הביטוח שחסר לכם. יצא אפס? גם זו תשובה. שימו לב לצעד 2: קצבה חודשית מחסירים מההוצאה החודשית לפני שמכפילים בחודשים. כך לא מערבבים סכום חודשי עם סכום חד-פעמי.
מה כבר מכוסה לכם, ואיפה בודקים?
- קרן הפנסיה. את הכיסוי לשאירים מבקשים מהקרן. הכיסוי תלוי בהפקדות, וכשהן נפסקות הוא נשמר רק לזמן מוגבל: ריסק זמני והסדר ריסק.
- ביטוח לאומי. הזכאות לקצבת שאירים והגובה שלה נקבעים לפי הנתונים האישיים, באתר ביטוח לאומי.
- מקום העבודה. ביטוח חיים קבוצתי, אם יש: ביטוח חיים קבוצתי.
- פוליסות פרטיות. רשימת מוצרי הביטוח שלכם מרוכזת בהר הביטוח.
- המשכנתא. ביטוח החיים שלה מכסה את ההלוואה, ולא את המשפחה.
עשיתם את החשבון ונשאר פער, או שלא ברור מה הקרן נותנת? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
לכמה זמן צריך ביטוח חיים?
עד שהפער נסגר: הגיל שבו הילד הצעיר צפוי לעמוד ברשות עצמו, או המועד שבו ההלוואות נסגרות. בפוליסה, המועד הזה כתוב בדף פרטי הביטוח כתום תקופת הביטוח. בריסק 1 של מנורה מבטחים, למשל, התקופה מסתיימת לכל המאוחר בגיל 80.
תקופה ארוכה מהצורך מוסיפה שנים של תשלום, ובפרמיה שמשתנה לפי הגיל אלה השנים היקרות. תקופה קצרה מדי משאירה את המשפחה חשופה בדיוק כשהיא עוד תלויה בכם. לכן קובעים את התקופה לפי אותו חשבון שקבע את הסכום.
מתי מחשבים שוב את סכום ביטוח החיים?
הסכום שנכון היום לא נשאר נכון לתמיד. 4 רגעים שבהם חוזרים לחשבון:
- נולד ילד. הפער גדל, וגם התקופה. מה מסדרים לפני ואחרי: ילד בדרך.
- לקחתם משכנתא. בודקים בנפרד מה הבנק דורש ומה המשפחה צריכה: משכנתא.
- עזבתם עבודה. בודקים מה קורה לכיסוי בקרן הפנסיה ובביטוח הקבוצתי: הביטוח מהעבודה נגמר.
- הילדים גדלו או ההלוואות קטנו. הפער קטן, ואפשר לבקש להקטין את סכום הביטוח: הוזלת ביטוח חיים.
אילו שאלות שואלים לפני שקובעים סכום?
- מי תלוי בהכנסה שלנו, ועד מתי?
- כמה הבית צריך בחודש?
- מה הקרן נותנת לשאירים, ומה ביטוח לאומי?
- אילו חובות לא מכוסים בביטוח משלהם?
- יש ביטוח חיים מהעבודה, או פוליסה ישנה?
- הפרמיה קבועה או משתנה, ומה נשלם בסך הכול? מה קובע את המחיר: כמה עולה ביטוח חיים.
החשבון עצמו פשוט. מה שמסובך הוא למצוא את המספרים: מה הקרן נותנת, מה כתוב בפוליסה הישנה, ומה קורה לכל אחד מהם כשמשהו משתנה. כאן בדיוק כדאי שמישהו יעבור איתכם על הדוחות. משאירים פרטים בשאלון, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
כמה ביטוח חיים צריך?
כמה שהמשפחה תצטרך, פחות מה שכבר יגיע אליה. מחשבים את הפער החודשי, מכפילים בחודשים שבהם מישהו תלוי בכם, מוסיפים חובות שלא מכוסים, ומחסירים כיסויים וחיסכון קיימים.
ביטוח חיים, כמה כסף מקבלים?
את סכום הביטוח שנקבע בפוליסה, כשהמבוטח נפטר לפני תום תקופת הביטוח. המוטבים הם מי שבעל הפוליסה קבע. את הסכום בוחרים כשמצטרפים, ולכן מחשבים אותו ולא מנחשים.
מתי צריך לעשות ביטוח חיים?
כשמישהו מתחיל להיות תלוי בהכנסה שלכם: בן או בת זוג, ילד שנולד, או הלוואה משותפת. ובכל שינוי גדול חוזרים לחשבון.
האם רווקים צריכים ביטוח חיים?
תלוי אם מישהו תלוי בהכנסה שלכם. התקנון התקני של קרן פנסיה מקיפה מאפשר לעמית בלי שאירים, למעט הורה, לוותר על הכיסוי לסיכוני מוות לתקופה של עד 24 חודשים. בלי תלויים, הפער יכול להיות אפס.
מה למדנו
- סכום ביטוח החיים הוא הפער בין מה שהמשפחה תצטרך לבין מה שכבר יגיע אליה.
- קרן הפנסיה וביטוח לאומי משלמים קצבאות לשאירים, ואותן מחסירים מההוצאה החודשית.
- ביטוח החיים למשכנתא סוגר את ההלוואה, ולא מחליף ביטוח למשפחה.
- את התקופה קובעים לפי השנים שבהן מישהו תלוי בכם.
- בכל שינוי גדול בחיים חוזרים לחשבון.
עוד בנושא: כמה עולה ביטוח חיים · הוזלת ביטוח חיים · ביטוח חיים קבוצתי
מקורות
- מנורה מבטחים · עמוד המוצר ביטוח חיים למקרה מוות, ריסק 1: סכום הביטוח למוטבים לפני תום התקופה, תום תקופת הביטוח לכל המאוחר בגיל 80 · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · ביטוח חיים למקרה פטירה, נספח 542, מהדורה 02/2021: סעיף 1.1 (מקרה הביטוח ותום תקופת הביטוח), סעיף 5.3 (פרמיה שמשתנה לפי הגיל), סעיף 8 (מוטבים) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4: הגדרות שאיר, אלמן, יתום (עד 21) והורה, קצבת שאירים, ויתור על כיסוי לסיכוני מוות עד 24 חודשים, ארכת ביטוח · נקרא 2.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · שאירים, קצבאות והטבות: זכאות אלמנה, אלמן ויתומים של תושב שנפטר, ביטוח ותשלום דמי ביטוח, גובה לפי נתונים אישיים · נקרא 2.10.2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים · הוראת ניהול בנקאי תקין 451, נהלים למתן הלוואות לדיור, מהדורה 22 (7/23): סעיף 11(א) · נקרא 2.10.2026