הרבה הורים חושבים שתינוק בלי ביטוח בריאות פרטי הוא תינוק לא מבוטח. בואו נעמיד את זה על דיוקו: כל ילד שהוא תושב ישראל מבוטח בביטוח הבריאות הממלכתי באופן אוטומטי, וההורים לא משלמים עליו דמי ביטוח בריאות. ההחלטה האמיתית היא מה מוסיפים מעל, ומתי. העמוד הזה הוא חלק מהמדריך לביטוח בריאות פרטי, ומהצומת נולד לנו ילד.
ביטוח בריאות לילד בנוי משלוש שכבות: ביטוח הבריאות הממלכתי, השב״ן של קופת החולים, ופוליסה פרטית למי שבוחר בה. מה כתוב במסמכים הרשמיים:
- ילדים תושבי ישראל מתחת לגיל 18 מבוטחים אוטומטית ופטורים מתשלום דמי ביטוח בריאות (ביטוח לאומי).
- ביטוח לאומי משייך את הילד לקופת החולים של ההורה שמקבל עבורו את קצבת הילדים.
- בלאומית, תינוק שמצורף לשב״ן של ההורים בתוך 3 חודשים מהלידה פטור מתקופת אכשרה. במכבי זהב, צירוף בתוך 6 חודשים נותן לו את הוותק של ההורים.
- בטופס של הפניקס, תינוק מצורף לפוליסת הבריאות של ההורה בתוך 60 יום מהלידה, בלי הצהרת בריאות.
- טיפולי שיניים מונעים ומשמרים לילדים עד גיל 18 נמצאים בסל הבריאות (משרד הבריאות).
רוצים לדעת מה כבר יש לילד, ומה באמת חסר? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- מה הילד מקבל מהמדינה
- מה השב״ן מוסיף לילדים
- מה חושבים ומה כתוב
- איך מצרפים תינוק לפוליסה
- מה קובע את המחיר
- מה שואלים לפני שקונים
מה ילד מקבל מביטוח הבריאות הממלכתי?
ילד שהוא תושב ישראל מבוטח בביטוח הבריאות הממלכתי באופן אוטומטי, וההורים לא משלמים עליו דמי ביטוח בריאות עד שהוא מגיע לגיל 18. כך כתוב באתר ביטוח לאומי. גם את השיוך לקופה לא צריך לעשות לבד: ביטוח לאומי משייך את הילד לקופת החולים של ההורה שמקבל עבורו את קצבת הילדים.
ההורים בקופות שונות? אפשר לבקש להעביר את הילד. לפי ביטוח לאומי, ילד עד גיל 18 יכול לעבור בין הקופות לפי בקשת ההורים, ובגיל 18 עד 18 וחצי הוא נרשם לקופה בפעם הראשונה כבוגר.
הסל כולל גם שירותים שהורים לא תמיד מכירים. לפי משרד הבריאות, כל הילדים מהלידה ועד גיל 18 זכאים לטיפולי שיניים מונעים ומשמרים דרך קופות החולים. בדיקה שנתית, הדרכה להיגיינת הפה, הסרת אבנית וטיפולי פלואוריד ניתנים בלי השתתפות עצמית, כלומר בלי חלק שאתם משלמים מהכיס. סתימות, טיפולי שורש ועקירות ניתנים בהשתתפות עצמית.
מה השב״ן של הקופה מוסיף לילדים?
השב״ן, שירותי בריאות נוספים, הוא התוכנית שקופת החולים מוכרת מעל הסל. בתקנון של לאומית כתוב שהקופה מצרפת לתוכנית כל חבר שמבקש, בלי קשר למצבו הבריאותי או הכלכלי, ובכללית מושלם כתוב שלתוכניות השב״ן לא נדרש למלא הצהרת בריאות. מה שיש בשב״ן הוא תקופת אכשרה, תקופה מיום ההצטרפות שבה משלמים ועוד לא מקבלים את השירות. לכן התזמון של צירוף התינוק משנה.
| הקופה | עד מתי מצרפים | מה זה נותן |
|---|---|---|
| לאומית זהב או לאומית כסף | 3 חודשים מיום הלידה, כשההורים חברים בשב״ן | פטור מתקופת אכשרה |
| מכבי זהב | 6 חודשים מיום הלידה, עם דמי חבר מיום הלידה | הוותק של ההורים |
מקורות: לאומית, הסכם לשירותי בריאות נוספים, סעיף 2א.1; מכבי, תקופות המתנה למכבי זהב.
לשב״ן יש גם פרקים שנכתבו לילדים. לפי משרד הבריאות, טיפולי שיקום והתפתחות הילד הם אחד מסוגי השירותים העיקריים בתוכניות השב״ן. בתקנון של לאומית, למשל, יש פרק לטיפולים בילדים ולהתפתחות הילד, ופרק לאבחון לקויות למידה והפרעות קשב וריכוז. מה כל קופה נותנת, בעמודים שלה: מכבי, כללית, מאוחדת ולאומית. ההסבר המלא: שב״ן, הביטוח המשלים של הקופות.
מה חושבים על ביטוח בריאות לילדים, ומה באמת כתוב?
4 דברים ששומעים בכל קבוצת הורים, מול מה שכתוב במסמכים הרשמיים:
| מה חושבים | מה כתוב |
|---|---|
| תינוק בלי ביטוח פרטי לא מבוטח | ילדים עד גיל 18 מבוטחים אוטומטית בביטוח הבריאות הממלכתי, ופטורים מדמי ביטוח בריאות |
| כדי לבטח תינוק בפוליסה פרטית צריך הצהרת בריאות | בטופס של הפניקס: בתוך 60 יום מהלידה, בלי הצהרת בריאות, לכיסויים שתקפים בפוליסת ההורה |
| שיניים לילדים יש רק בביטוח פרטי | טיפולי שיניים מונעים ומשמרים לילדים עד גיל 18 נמצאים בסל, דרך הקופה |
| קנינו ביטוח בהריון, אז הלידה מכוסה | בפוליסת הניתוחים האחידה, לניתוחים שקשורים להריון וללידה יש תקופת אכשרה של 12 חודשים, ולשאר הניתוחים 90 ימים |
מקורות: ביטוח לאומי; טופס צירוף תינוק של הפניקס; משרד הבריאות; תקנות הפוליסה האחידה לניתוחים, תוספת ראשונה, סעיף 4. הפירוט בסוף העמוד.
אז ביטוח פרטי לילד מיותר? לא בהכרח. הטבלה אומרת משהו אחר: הילד מתחיל עם יותר ממה שנדמה, ולכן מה שקונים לו צריך להוסיף, לא לכפול. על הריון ולידה פירטנו בביטוח בריאות בהריון.
מה פוליסה פרטית יכולה להוסיף לילד?
פוליסה פרטית נכנסת למקום שהשב״ן לא מגיע אליו. לפי משרד הבריאות, החוק לא מאפשר לכלול בשב״ן סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית, ותרופות מאריכות ומצילות חיים.
בביטוח הפרטי, לפי חוזר ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון, הבסיס הוא פוליסת בריאות בסיסית: השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל, תרופות מחוץ לסל, וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו״ל. פוליסה נוספת, למשל נספח אמבולטורי, או פוליסת ניתוחים בישראל, נמכרות רק למי שכבר מבוטח בפוליסה בסיסית.
באותו חוזר יש עוד כלל: אסור לשווק פוליסת פרט מסוג שיפוי למי שכבר יש לו פוליסת פרט שנותנת כיסוי דומה. אם הילד כבר מצורף לפוליסה של אחד ההורים, פוליסה חדשה שמכסה את אותו דבר היא בדיוק מה שהכלל בא למנוע. כך מזהים כפל ביטוחים.
איך מצרפים תינוק לביטוח הבריאות של ההורים?
יש 2 חלונות, ושניהם מתחילים ביום הלידה. הסדר:
- רושמים את התינוק בשב״ן. בתוך החלון שקובע התקנון של הקופה: בלאומית 3 חודשים, במכבי זהב 6 חודשים. בקופות האחרות בודקים בתקנון.
- בודקים מה יש להורים. את הפוליסות שרשומות על שם כל אחד מכם רואים בהר הביטוח.
- מבררים את חלון הצירוף ליילוד. בטופס של הפניקס, למשל, מצרפים בתוך 60 יום מהלידה, בלי הצהרת בריאות ובלי דוח אפגר, לכיסויים שתקפים בפוליסת ההורה.
- מגישים את טופס הצירוף בזמן, ושומרים אישור שהוא התקבל.
- מחוץ לחלון, זה צירוף רגיל. בביטוח בריאות יש טופס הצהרת בריאות, ולפי חוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון, מי שמשווק לכם את הפוליסה מיידע אתכם שעל שאלות בעניין מהותי עונים תשובה מלאה וכנה.
החלון בפוליסה שלכם לא בהכרח זהה לדוגמה. בודקים בנספח או מול החברה, לא לפי מה שזוכרים.
יש לכם פוליסה, ולא בטוחים אם התינוק צורף בזמן? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
כמה עולה ביטוח בריאות לילד, ומה קובע את המחיר?
אנחנו לא מפרסמים מחירים. מה שאפשר לומר הוא מה מזיז את המספר, וזה שונה בשב״ן ובפוליסה הפרטית:
- בשב״ן, הגיל וגודל המשפחה. בלאומית, למשל, הפרמיה משתנה לפי גיל המבוטח ומוצמדת מדי חודש למדד. במשפחה שבה לפחות אחד ההורים חבר בתוכנית, מהילד הרביעי ואילך לא משלמים.
- בפוליסה פרטית, הכיסויים שבוחרים. לפי חוזר ביטוח הבריאות, מציגים לכם טבלת פרמיה לכל הגילים, בנפרד לכל פוליסה. כך רואים מה כל רובד מוסיף.
- מסלול הניתוחים. לפי משרד הבריאות, משלים שב״ן נועד להרחיב את מה שהקופה נותנת, ושקל ראשון מכסה ניתוחים פרטיים בלי תלות בזכאות בשב״ן. אלה שני מוצרים שונים, עם תעריפים שונים.
את התעריפים של החברות רואים במחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון, שמציג את תעריפי החברות שפועלות בענף. את דמי השב״ן ואת ההסדר המשפחתי של הקופה שלכם רואים בעמוד התעריפים הרשמי שלה.
מה שואלים לפני שקונים ביטוח בריאות לילד?
- באיזו תוכנית שב״ן הילד, ומאיזה תאריך?
- הוא צורף בתוך החלון של הקופה, כך שהפטור מאכשרה או הוותק נשמרו?
- יש להורים פוליסה פרטית, ומה חלון הצירוף ליילוד בה?
- מה הפוליסה המוצעת מוסיפה על מה שהסל והשב״ן כבר נותנים?
- יש חפיפה בין הפוליסה החדשה לפוליסה של אחד ההורים?
- מה תקופת האכשרה בכל כיסוי, ואילו החרגות יש?
קל לשאול את השאלות האלה, וקשה לענות עליהן לבד מתוך חוברת פוליסה. זה התפקיד של סוכן ביטוח בעל רישיון: לפרוס את השב״ן, את הפוליסות של ההורים ואת ההצעה זה לצד זה, ולסמן מה כפול ומה חסר. בשאלון שבסוף העמוד מסמנים מה יש לכם, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
העמודים בנושא
לפי הסדר שבו צריך אותם, מההריון ועד צורך מיוחד:
מה בודקים בפוליסה לפני הלידה ואחריה.
הוספת ילד לביטוח הסיעודי בקופה
איך ומתי מצרפים ילד לביטוח הסיעודי של קופת החולים.
ביטוח תאונות אישיות לתלמידים וילדים
מוצר נפרד מביטוח בריאות, ומה הוא נותן.
ביטוח בריאות לילד עם צרכים מיוחדים
מה אפשר לקבל מביטוח הבריאות כשיש צורך מיוחד.
מה מגיע מביטוח לאומי, מהקופה ומהביטוח הפרטי.
שאלות נפוצות
איך משווים ביטוח בריאות לילדים?
בשני שלבים. קודם בודקים מה הילד כבר מקבל מהסל ומהשב״ן, ורק אחר כך משווים פוליסות: הכיסויים, תקופות האכשרה וההחרגות. את התעריפים של החברות רואים במחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון.
צריך ביטוח בריאות פרטי לתינוק?
זו החלטה, לא חובה. התינוק מבוטח אוטומטית בביטוח הבריאות הממלכתי, ולשב״ן, למשל בלאומית ובכללית, מצטרפים בלי הצהרת בריאות. פוליסה פרטית מוסיפה את מה שהשב״ן לא נותן, כמו תרופות מחוץ לסל והשתלות בחו״ל, ולכן בודקים קודם מה כבר יש.
ממה מורכב המחיר של ביטוח בריאות לילדים?
בשב״ן, מהגיל ומגודל המשפחה: בלאומית, למשל, מהילד הרביעי ואילך לא משלמים כשאחד ההורים חבר בתוכנית. בפוליסה פרטית, מהכיסויים שבוחרים וממסלול הניתוחים. אנחנו לא מפרסמים מחירים.
כמה עולה ביטוח בריאות לתינוק?
אין מחיר אחד, ואנחנו לא מפרסמים מחירים. את התעריפים של החברות רואים במחשבון ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון, ואת דמי השב״ן בעמוד התעריפים של הקופה. ומה שכן חוסך: צירוף בחלון שאחרי הלידה, בלי הצהרת בריאות.
מה משווים קודם בביטוח בריאות לתינוק?
את הזמן. החלונות מתחילים ביום הלידה: בלאומית 3 חודשים לשב״ן בלי אכשרה, במכבי זהב 6 חודשים לוותק של ההורים, ובטופס של הפניקס 60 יום לצירוף לפוליסה בלי הצהרת בריאות. השוואת פוליסות יכולה לחכות, החלון לא.
מה למדנו
- ילד תושב ישראל מבוטח אוטומטית עד גיל 18, בלי דמי ביטוח בריאות.
- לשב״ן של לאומית ושל כללית מצטרפים בלי הצהרת בריאות, אבל עם תקופות אכשרה, ולכן מצרפים את התינוק מוקדם.
- לפוליסה של ההורה מצרפים יילוד בלי הצהרת בריאות רק בתוך החלון שקובעת הפוליסה.
- פוליסה פרטית מוסיפה את מה שהשב״ן לא נותן, והבסיס שלה הוא פוליסת בריאות בסיסית.
- לפני שקונים, בודקים חפיפה עם הפוליסות של ההורים.
מקורות
- המוסד לביטוח לאומי · רישום ילדים לקופות חולים: שיוך אוטומטי לקופה של ההורה שמקבל את קצבת הילדים, מעבר קופה עד גיל 18, רישום ראשון כבוגר בגיל 18 עד 18 וחצי · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · חובת תשלום דמי ביטוח בריאות: ילדים מתחת לגיל 18 מבוטחים אוטומטית ופטורים מתשלום · נקרא 1.10.2026
- משרד הבריאות · טיפולי שיניים לילדים בסל הבריאות: מהלידה עד גיל 18, טיפולים בלי השתתפות עצמית ובהשתתפות עצמית · נקרא 1.10.2026
- משרד הבריאות · דו״ח ציבורי מסכם על תוכניות לשירותי בריאות נוספים של קופות החולים לשנת 2022 (דצמבר 2024): סוגי השירותים, שירותים שהחוק לא מאפשר בשב״ן · נקרא 1.10.2026
- משרד הבריאות · מבט עומק: ביטוח ניתוחים בישראל (ינואר 2026), עמ׳ 6–7: הגדרות משלים שב״ן ושקל ראשון · נקרא 1.10.2026
- לאומית · הסכם לשירותי בריאות נוספים, לאומית כסף ולאומית זהב (יולי 2026): סעיף 1.9 (צירוף בלי קשר למצב בריאותי), סעיף 1.11 (מהילד הרביעי), סעיף 2א.1 (תינוק בתוך 3 חודשים), פרקים י״ז ו-י״ט · נקרא 1.10.2026
- לאומית · דמי הביטוח החודשיים, לאומית זהב וכסף: לפי גיל, הצמדה חודשית למדד · נקרא 1.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · תקופות המתנה למכבי זהב: צירוף תינוק בתוך 6 חודשים מיום היוולדו, ותק ההורים · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · שאלות ותשובות למצטרפים: הצטרפות בכל גיל ובכל מצב רפואי, לתוכניות השב״ן לא נדרשת הצהרת בריאות, תקופות המתנה מ-3 חודשים עד שנתיים · נקרא 1.10.2026
- הפניקס · טופס 2790, בקשה לצירוף תינוק לפוליסת בריאות (אוקטובר 2020): 60 יום ממועד הלידה, בלי הצהרת בריאות ובלי דוח אפגר · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תכנית לביטוח בריאות: סעיף 1.1.1א (פוליסה בסיסית), סעיף 3.2.1א (מכירה רק למבוטח בפוליסה בסיסית, איסור כפל בפוליסות שיפוי, טבלאות פרמיה) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח, תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7 שמצורף לו: סעיף 5(ב)(6) (תשובה מלאה וכנה) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל), התשע״ה-2015: תוספת ראשונה, סעיף 4 · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מכתב 2020-10147 (6.12.2020): מחשבון ביטוח הבריאות (briut.cma.gov.il) מציג את תעריפי החברות בענף · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: ביטוח בריאות לילד עם צרכים מיוחדים · שב״ן: מה זה ואיך משווים · תקופת אכשרה והצהרת בריאות