כאן רואים מה סוכן ביטוח בריאות עושה בשבילכם, מה הוא צריך לבדוק לפני שהוא מציע פוליסה, ואיך מגיעים להצעה בלי לנחש. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח בריאות פרטי.
סוכן ביטוח בריאות הוא בעל רישיון שמתווך בינכם לבין חברת הביטוח. לפני שהוא מציע פוליסה, הוא צריך לברר מה אתם צריכים ולבדוק מה כבר יש לכם. 4 כללים של רשות שוק ההון:
- בירור הצרכים כולל לפחות בדיקה של רשימת מוצרי הביטוח שלכם מהר הביטוח.
- הוא מיידע אתכם שעל שאלות בעניין מהותי, כמו בהצהרת הבריאות, עונים תשובה מלאה וכנה.
- את מסמכי הפוליסה מקבלים תוך 7 ימי עבודה.
- פוליסת בריאות נוספת או פוליסת ניתוחים בישראל נמכרות רק למי שמבוטח בפוליסת בריאות בסיסית.
רוצים שאיש מקצוע יעבור על ביטוח הבריאות שלכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
7 ימי עבודה
הזמן שבו מקבלים את מסמכי הפוליסה אחרי שמצטרפים.
5 רבדים
המבנה של ביטוח בריאות פרטי, מהפוליסה הבסיסית ועד מחלות קשות.
90 ימים
תקופת האכשרה בפוליסת הניתוחים האחידה. בהריון ובלידה: 12 חודשים.
מקורות: חוזר צירוף לביטוח, סעיף 9; חוזר ביטוח הבריאות, סעיף 1.1.1א; תקנות הפוליסה האחידה לניתוחים, תוספת ראשונה, סעיף 4.
מה בעמוד
- מה סוכן ביטוח בריאות עושה
- מה הוא בודק לפני שהוא מציע
- מה מיוחד בביטוח בריאות
- מתי כדאי לפנות
- איך בודקים סוכן ומה שואלים
- איך מקבלים הצעה דרכנו
מה סוכן ביטוח בריאות עושה בשבילכם?
סוכן ביטוח מחבר בינכם לבין חברת הביטוח. בביטוח בריאות התפקיד שלו הוא לבנות לכם תמונה אחת: מה הקופה נותנת, מה יש לכם בפוליסות, ומה חסר. רק אחרי זה הוא מציע. העבודה מתחלקת ל-3 שלבים:
- בירור. מצב משפחתי, ביטוח בריאות מהעבודה, השב״ן שלכם, ומה מדאיג אתכם.
- בדיקה. הדוח מהר הביטוח, מול מה שהשב״ן של הקופה כבר נותן.
- הצעה. מה להוסיף, מה מיותר, ואיך הפרמיה משתנה לאורך השנים.
ומה הוא לא עושה? הוא לא מחליט במקומכם. לפי חוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון, חוזה ביטוח נכרת רק אחרי שהמועמד לביטוח אישר אותו.
מה סוכן ביטוח בריאות צריך לבדוק לפני שהוא מציע לכם פוליסה?
חוזר "צירוף לביטוח" של רשות שוק ההון קובע מה סוכן או חברת ביטוח עושים לפני שמצרפים אתכם. 5 דברים מתוכו:
- בירור צרכים. הסוכן מברר מה אתם צריכים ומציע ביטוח שמתאים לזה.
- מה כבר יש. הבירור כולל לכל הפחות את רשימת מוצרי הביטוח שלכם מהר הביטוח.
- מה הפוליסה לא נותנת. לפני הצירוף מספרים לכם על תקופת אכשרה, על תקופת המתנה ועל החרגות.
- הצהרת הבריאות. מיידעים אתכם שעל שאלות בעניין מהותי עונים תשובה מלאה וכנה.
- תיעוד. שיחת טלפון שבה מבצעים פעולה מולכם מתועדת בהקלטת שמע, ואת מסמכי הפוליסה מקבלים תוך 7 ימי עבודה.
החובות האלה חלות על סוכן ביטוח, וגם על חברת ביטוח שמוכרת ישירות. ההבדל הוא מי עושה את הבדיקה בשבילכם ומחזיק את התיק לאורך זמן. על זה בסוכן, יועץ או חברת ביטוח ישירה.
מה מיוחד בביטוח בריאות, ולמה כדאי שמישהו יעבור על זה איתכם?
ביטוח בריאות פרטי בנוי ב-5 רבדים, לפי חוזר ביטוח הבריאות של רשות שוק ההון. כל רובד הוא החלטה נפרדת:
| רובד | מה יש בו |
|---|---|
| ראשון | פוליסת בריאות בסיסית: השתלות וטיפולים מיוחדים בחו״ל, תרופות מחוץ לסל, ניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בחו״ל |
| שני | אחת מתוכניות הניתוחים בישראל: משלים שב״ן, עם השתתפות עצמית או בלי, או שקל ראשון |
| שלישי | פוליסת הרחבה לרובד הראשון, השני או החמישי |
| רביעי | נספחי ביטוח אמבולטורי, כמו ייעוץ, בדיקות ואבחון |
| חמישי | פוליסת מחלות קשות |
שני כללים מאותו חוזר הם המקום שבו בדיקה טובה חוסכת לכם כסף:
- פוליסת בריאות נוספת או פוליסת ניתוחים בישראל נמכרות רק למי שמבוטח כבר בפוליסת בריאות בסיסית.
- אסור לשווק לכם פוליסת פרט מסוג שיפוי אם כבר יש לכם פוליסת פרט שנותנת כיסוי דומה. כך נמנע כפל ביטוח.
ויש את השב״ן. לפי משרד הבריאות, כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי לניתוחים חברים במקביל בשב״ן. כמעט כל מי שקונה פוליסת ניתוחים מחזיק כבר כיסוי לניתוחים בקופה, ולכן סוכן שבודק את שניהם יחד יודע אם להציע לכם משלים שב״ן או שקל ראשון. מה הקופה לא נותנת: מה השב״ן של הקופה לא נותן.
יש לכם שב״ן וגם פוליסה, ולא ברור מה כפול? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מתי כדאי לפנות לסוכן ביטוח בריאות?
לא רק כשקונים פוליסה ראשונה. 4 רגעים שבהם הבדיקה שווה את הזמן:
- עזבתם עבודה. הייתם בביטוח בריאות קבוצתי דרך מקום העבודה? מה קורה לו ומה האפשרויות, בהביטוח מהעבודה נגמר.
- נולד ילד. חלונות הצירוף מתחילים ביום הלידה. הפירוט בביטוח בריאות לילדים ולתינוקות.
- הגיע מכתב חידוש. בחידוש החברה יכולה לשנות את דמי הביטוח או את התנאים, לכל המבוטחים בתוכנית. מה בודקים, בהוזלת ביטוח.
- עוברים קופת חולים. בלאומית, למשל, מי שמצטרף לשב״ן בתוך 90 יום מהרישום פטור מאכשרה כמשך החברות בשב״ן הקודם. הפירוט במעבר קופת חולים.
איך בודקים סוכן ביטוח בריאות לפני שסומכים עליו?
3 בדיקות שעושים לבד:
- רישיון. בשירות איתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון של רשות שוק ההון מחפשים לפי מספר רישיון, שם, עיר מגורים, ענפי ביטוח או סוג הרישיון. בודקים שהסוכן מופיע, ובאילו ענפי ביטוח.
- הדוח מהר הביטוח. סוכן שמציע בלי לבקש לראות מה יש לכם לא עשה את הבירור שהחוזר דורש.
- מסמכים בכתב. אחרי הצירוף מקבלים את מסמך תנאי הפוליסה ואת דף פרטי הביטוח. מה שלא כתוב שם, לא סוכם.
מה שואלים את הסוכן לפני שחותמים?
6 שאלות שכדאי שתהיה להן תשובה, בכתב:
- מה מההצעה כבר יש לנו בשב״ן או בפוליסה אחרת?
- יש לנו פוליסת בריאות בסיסית, או שההצעה כוללת אותה?
- מסלול הניתוחים בהצעה הוא משלים שב״ן או שקל ראשון, ולמה?
- מה תקופת האכשרה בכל כיסוי, ואילו החרגות יש?
- איך דמי הביטוח משתנים עם הגיל? אפשר לראות טבלה לכל הגילים?
- מה קורה לפוליסה הקיימת אם מצטרפים לחדשה?
על השאלה האחרונה יש כלל פשוט: לא מבטלים פוליסה קיימת לפני שהחדשה בתוקף. מה הסוכן צריך לומר לכם בשיחה עצמה, פירטנו במה סוכן ביטוח הבריאות צריך לומר לכם. ואם אין היום מי שמטפל בביטוח שלכם בכלל, התחילו באיך בוחרים סוכן ביטוח.
איך מקבלים הצעה לביטוח בריאות דרך האתר?
עונים על כמה שאלות קצרות בשאלון שבסוף העמוד, בלי פרטים רפואיים. משאירים פרטים, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
- אנחנו לא נותנים ייעוץ אישי. העמוד הזה הוא מידע כללי. את ההתאמה למצב שלכם עושה איש המקצוע.
- אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח.
- אנחנו לא עושים מינוי סוכן על פוליסות קיימות. מה זה ואיך עושים את זה, באיך מחליפים סוכן ביטוח.
- בשאלון אין שאלות רפואיות.
מעדיפים להבין קודם את המחיר? מה קובע אותו, בכמה עולה ביטוח בריאות פרטי.
העמודים בנושא
מה סוכן ביטוח הבריאות צריך לומר לכם
חובת גילוי, התאמה וזהירות בשיחה עם הסוכן.
סוכן, יועץ או חברת ביטוח ישירה
מה ההבדל, ומי עושה את הבדיקה בשבילכם.
מינוי סוכן בלי לבטל את הפוליסה.
הצהרת בריאות, רצף ביטוחי ומתי לא לבטל.
שאלות נפוצות
איך מוצאים סוכן ביטוח בריאות מומלץ?
אנחנו לא מדרגים סוכנים. בודקים 3 דברים: שהסוכן מופיע במאגר בעלי הרישיון של רשות שוק ההון, שהוא מתחיל מהדוח של הר הביטוח, ושבסוף מקבלים מסמכים בכתב.
מה ההבדל בין סוכן ביטוח בריאות פרטי לבין קנייה ישירה מחברת ביטוח?
החובות זהות. לפי חוזר הצירוף לביטוח, גם סוכן וגם חברת ביטוח מבררים את הצרכים שלכם ובודקים את רשימת מוצרי הביטוח מהר הביטוח. ההבדל הוא מי עושה את הבדיקה בשבילכם ומחזיק את התיק לאורך זמן.
אפשר לקנות דרך סוכן רק ביטוח ניתוחים?
לא בלי פוליסה בסיסית. לפי חוזר ביטוח הבריאות, פוליסת ניתוחים בישראל, וגם פוליסת בריאות נוספת, נמכרות רק למי שמבוטח בפוליסת בריאות בסיסית.
מה ההבדלים העיקריים בין ביטוח בריאות פרטי לקופת חולים?
לשב״ן של הקופה מצטרפים בלי הצהרת בריאות, כמו שכתוב, למשל, בלאומית ובכללית. לפי משרד הבריאות, החוק לא מאפשר לכלול בו סיעוד, בחירת מנתח בלי השתתפות עצמית ותרופות מאריכות ומצילות חיים. שם נכנס ביטוח פרטי. ההשוואה המלאה: ביטוח בריאות פרטי מול שב״ן.
מה למדנו
- סוכן ביטוח בריאות מברר צרכים ובודק את הדוח מהר הביטוח לפני שהוא מציע.
- הוא מיידע אתכם על תקופות אכשרה, המתנה והחרגות, ועל החובה לענות תשובה מלאה וכנה.
- ביטוח בריאות פרטי בנוי ב-5 רבדים, וניתוחים בישראל נמכרים רק מעל פוליסה בסיסית.
- את הרישיון בודקים במאגר של רשות שוק ההון.
- מסמכי הפוליסה מגיעים תוך 7 ימי עבודה, ומה שלא כתוב בהם לא סוכם.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח, תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7 שמצורף לו: סעיף 3(א) ו-3(ג) (בירור צרכים ורשימת המוצרים מהר הביטוח), סעיף 5 (מידע מהותי, אכשרה, המתנה והחרגות, תשובה מלאה וכנה), סעיף 6 (אישור המועמד), סעיף 9(ג) (מסמכים תוך 7 ימי עבודה), סעיף 10(א1) (הקלטת שמע של שיחה טלפונית) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תכנית לביטוח בריאות: סעיף 1.1.1א (5 הרבדים), סעיף 3.2.1א (מכירה רק למבוטח בפוליסה בסיסית, איסור שיווק פוליסת שיפוי כפולה) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל), התשע״ה-2015: תוספת ראשונה, סעיף 4 (תקופת אכשרה) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · איתור סוכני ביטוח, יועצים פנסיוניים וסוכני שיווק פנסיוני בעלי רישיון (gov.il) · נקרא 1.10.2026
- משרד הבריאות · מבט עומק: ביטוח ניתוחים בישראל (ינואר 2026), עמ׳ 11: כ-95% ממחזיקי ביטוח מסחרי חברים במקביל בשב״ן · נקרא 1.10.2026
- משרד הבריאות · דו״ח ציבורי מסכם על תוכניות לשירותי בריאות נוספים של קופות החולים לשנת 2022 (דצמבר 2024): שירותים שהחוק לא מאפשר בשב״ן · נקרא 1.10.2026
- לאומית · הסכם לשירותי בריאות נוספים, לאומית כסף ולאומית זהב (יולי 2026): סעיף 1.9 (צירוף בלי קשר למצב בריאותי), סעיף 2א.2 (מעבר מקופה אחרת בתוך 90 יום) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט: סעיף 5(א) (שינוי בתנאים או בדמי הביטוח במועד החידוש) · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · שאלות ותשובות למצטרפים: הצטרפות בכל גיל ובכל מצב רפואי, לתוכניות השב״ן לא נדרשת הצהרת בריאות, תקופות המתנה מ-3 חודשים עד שנתיים · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: מה סוכן ביטוח הבריאות צריך לומר לכם · איך מחליפים סוכן ביטוח · כמה עולה ביטוח בריאות פרטי