הכיסוי לנכות ולשארים בקרן הפנסיה לא מחושב לפי המשכורת שלכם, אלא לפי השכר שממנו הפקידו. ההבדל הזה נקרא שכר מבוטח. המונח מופיע בקצרה גם במילון מונחי הביטוח. כאן ההסבר המלא, לפי התקנון התקני.
שכר מבוטח הוא השכר שממנו הופקדו בפועל דמי הגמולים לקרן הפנסיה. ממנו נגזר השכר הקובע, שלפיו מחושבות הזכויות בנכות ובשארים. מה שחשוב לדעת:
- אצל שכיר: מחלקים את ההפקדות למרכיב התגמולים בחודש מסוים בשיעור ההפקדה למרכיב הזה באותו חודש.
- אצל עצמאי: מחלקים את ההפקדות ב-16%, אלא אם הוכחתם לחברה המנהלת, באסמכתא רשמית, שיעור הפקדה אחר.
- כמה מקורות: מי שמפקידים בשבילו מיותר ממקור אחד, השכר המבוטח הוא הסכום המצרפי מכולם.
- שכר קובע: הגבוה מבין שלושה ממוצעים של השכר המבוטח לפני האירוע, ולא יותר מפי 3 מהשכר הממוצע במשק.
- מה לא הופקד, לא מבוטח: שכר שלא הופקד ממנו לקרן לא נכנס לחישוב.
מה בעמוד
כדי לראות כמה מהשכר קרן הפנסיה יכולה לכסות אם לא תוכלו לעבוד, וכמה זמן הבית מחזיק, אפשר לענות כאן על שש שאלות בטווחים.
אם מחר לא תוכלו לעבוד
כמה זמן הבית מחזיק, וכמה מהשכר כבר מבוטח בקרן הפנסיה. בלי מחיר ובלי פרטים רפואיים.
מה זה שכר מבוטח?
בקרן פנסיה מקיפה יש חיסכון לפרישה, ויש גם כיסוי ביטוחי: פנסיית נכות אם לא תוכלו לעבוד, וקצבת שאירים למשפחה אם תמותו. את הכיסוי הזה מחשבים לפי השכר שממנו הופקדו בפועל דמי הגמולים, ולא לפי המשכורת המלאה. זה השכר המבוטח.
לכן, אם מפקידים לקרן רק מחלק מהשכר, גם הכיסוי לנכות ולשארים מחושב רק מאותו חלק. כאן נכנס גם המונח מטריה ביטוחית, וכאן כדאי לבדוק כמה מהמשכורת שלכם באמת מבוטח: איך בודקים כמה מהמשכורת מבוטח.
איך מחשבים שכר מבוטח?
| מי | איך מחשבים | דוגמה |
|---|---|---|
| שכיר | ההפקדות למרכיב התגמולים בחודש מסוים, חלקי שיעור ההפקדה למרכיב הזה באותו חודש | הופקדו למרכיב התגמולים 1,250, ושיעור ההפקדה למרכיב הוא 12.5%: השכר המבוטח הוא 10,000 |
| עצמאי | ההפקדות בחודש מסוים, חלקי 16%, אלא אם הוכיח באסמכתא רשמית שיעור אחר | הופקדו 1,600: השכר המבוטח הוא 10,000 |
| כמה מקורות הפקדה | הסכום המצרפי של השכר המבוטח מכל המקורות | שני מעסיקים: מחברים את השכר המבוטח משניהם |
עצמאי שמפקיד בשיעור שונה מ-16% יכול להוכיח זאת לחברה המנהלת באסמכתא רשמית. לפי התקנון, השכר המבוטח מתעדכן מהמועד שבו הוכח השיעור השונה.
מה זה שכר קובע, ולמה הוא חשוב?
השכר הקובע הוא הבסיס לחישוב הקצבאות בנכות ובשארים. לפי התקנון התקני, הוא הגבוה מבין שלושה ממוצעים של השכר המבוטח המעודכן, ולא יותר מסכום שווה לפי 3 מהשכר הממוצע במשק:
- הממוצע ב-12 החודשים הרצופים שלפני האירוע.
- הממוצע ב-3 החודשים הרצופים שלפני האירוע.
- הממוצע ב-12 החודשים שקדמו ל-12 החודשים האלה.
בחודשים שבהם לא הופקדו דמי גמולים, השכר הקובע הוא השכר הקובע האחרון שחושב. ואת הנתונים שלכם רואים בדוח השנתי של הקרן.
רוצים לדעת אם הכיסוי לנכות בקרן שלכם מתאים למשכורת? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
דוגמה: עצמאי שמפקיד מעט
עצמאי מרוויח הרבה יותר ממה שהוא מפקיד ממנו לקרן. לפי התקנון התקני, השכר המבוטח שלו מחושב מההפקדות חלקי 16%. אם הוא מפקיד 1,600 בחודש, השכר המבוטח הוא 10,000, גם אם ההכנסה שלו גבוהה יותר. אם לא יוכל לעבוד, פנסיית הנכות תחושב לפי שכר קובע שנגזר מהשכר המבוטח הזה, ולא לפי ההכנסה המלאה. עוד על עצמאים: אובדן כושר עבודה לעצמאים.
טעויות נפוצות
- לחשוב שהכיסוי מחושב לפי המשכורת המלאה. הוא מחושב לפי השכר המבוטח, כלומר רק מה שהופקד ממנו.
- עצמאי שלא מעדכן שיעור הפקדה. בלי אסמכתא, החישוב נעשה לפי 16%.
- לא לבדוק את הדוח השנתי. שם רואים את השכר המבוטח ואת הכיסוי לנכות ולשארים.
- לבלבל בין שכר מבוטח לשכר קובע. השכר המבוטח הוא החודשי; השכר הקובע הוא הממוצע שלפיו מחשבים קצבה.
מונחים קשורים
- מטריה ביטוחית: מה עושים כשהקרן לא מכסה את כל המשכורת
- פנסיית נכות: הקצבה שמחושבת לפי השכר הקובע
- ביטוח שארים: הכיסוי למשפחה בקרן הפנסיה
- דוח שנתי: איפה רואים את הנתונים שלכם
- מוטב: מי מקבל כספים מהקרן כשאין שאירים
שאלות נפוצות
מה זה שכר מבוטח?
השכר שממנו הופקדו בפועל דמי הגמולים לקרן הפנסיה. אצל שכיר מחשבים אותו מההפקדות למרכיב התגמולים, חלקי שיעור ההפקדה.
מה ההבדל בין שכר מבוטח לשכר קובע?
השכר המבוטח מחושב לכל חודש מההפקדות. השכר הקובע הוא הגבוה מבין שלושה ממוצעים של השכר המבוטח לפני האירוע, עד פי 3 מהשכר הממוצע במשק, ולפיו מחשבים את הקצבאות בנכות ובשארים.
איך מחשבים שכר מבוטח לעצמאי?
לפי התקנון התקני, מחלקים את ההפקדות ב-16%, אלא אם העצמאי הוכיח לחברה המנהלת, באסמכתא רשמית, שיעור הפקדה אחר.
מה למדנו
- שכר מבוטח הוא השכר שממנו הופקדו בפועל דמי הגמולים.
- שכיר: ההפקדות למרכיב התגמולים חלקי שיעור ההפקדה. עצמאי: חלקי 16%.
- השכר הקובע הוא הגבוה מבין שלושה ממוצעים, עד פי 3 מהשכר הממוצע במשק.
- הכיסוי לנכות ולשארים מחושב לפי השכר הקובע.
- מה שלא הופקד, לא מבוטח: בודקים את הדוח השנתי.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנון תקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח לחוזר פנסיה 2016-3-4: סעיף 1, הגדרות ״שכר מבוטח״, ״שכר קובע״ ו״דמי גמולים״ · נקרא 15.10.2026
עוד בנושא: מטריה ביטוחית · הדוח השנתי מקרן הפנסיה · הכיסוי לנכות בקרן הפנסיה · מילון מונחי הביטוח · מונחי ביטוח לפי נושא