הצהרת בריאות היא השאלון על המצב הרפואי שלכם, שחברת הביטוח מציגה לפני שהיא מצרפת אתכם לביטוח, למשל ביטוח חיים או ביטוח בריאות. לפי התשובות היא מחליטה אם לבטח אתכם ובאילו תנאים, ואליהן היא חוזרת כשמגישים תביעה. כאן מה שואלים, מה החוק דורש מכם, ומה קורה כשמשהו לא נכתב. העמוד מסביר ולא שואל: אנחנו לא אוספים פרטים רפואיים. זה מידע כללי מנוסח החוק, לא ייעוץ משפטי.
הצהרת בריאות היא שאלות בכתב על המצב הרפואי, שהתשובות עליהן קובעות אם ובאילו תנאים מבטחים אתכם. 7 עובדות מחוק חוזה הביטוח ומחוזר של רשות שוק ההון:
- על שאלה בכתב בעניין מהותי עונים בכתב תשובה מלאה וכנה (סעיף 6).
- מי שמשווק לכם את הביטוח מיידע אתכם על כך לפני הצירוף (חוזר הצירוף לביטוח).
- מה שסוכן הביטוח ידע על העובדות הנכונות נחשב, לעניין חובת הגילוי, כמו שהחברה ידעה (סעיף 33(ב)).
- לפני מקרה הביטוח: החברה רשאית לבטל את החוזה בהודעה בכתב, תוך 30 ימים מהיום שנודע לה (סעיף 7(א)).
- אחרי מקרה הביטוח: תגמולים מופחתים יחסית. פטור מלא רק במרמה, או כשמבטח סביר לא היה מבטח אתכם בכלל (סעיף 7(ג)).
- אין לחברה תרופות כשהיא ידעה או הייתה צריכה לדעת את המצב האמיתי, או כשהעובדה לא השפיעה על מקרה הביטוח, על החבות או על היקפה. החריג: מרמה (סעיף 8).
- בביטוח חיים, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה, החברה כבר לא זכאית לתרופות האלה, חוץ ממרמה (סעיף 43).
מה זו הצהרת בריאות, ולמה חברת הביטוח שואלת?
הצהרת בריאות היא חלק מטופס ההצעה לביטוח, או טופס שמצורף אליו. החברה משתמשת בה בחיתום: הבדיקה שהיא עושה לפני שהיא מקבלת אתכם. חוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון מזכיר שתי תוצאות אפשריות של החיתום: תוספת רפואית למחיר בביטוח חיים, והחרגות לכיסוי. ואם החברה לא מוכנה לבטח בכלל, זה סירוב. מה עושים בכל מצב: החרגה או סירוב בביטוח חיים ובריאות.
התשובות לא נשארות בשלב הצירוף. בטופס הצהרת הבריאות לביטוח חיים של הראל, למשל, כתוב שהתשובות ישמשו תנאי יסוד לחוזה הביטוח. באותו טופס חותמים גם על ויתור על סודיות רפואית, שמתיר לרופאים ולקופות החולים למסור לחברה מידע רפואי. מה מותר לחברה לבקש: טופס ויתור סודיות רפואית.
מה שואלים בהצהרת בריאות?
כל חברה מנסחת שאלון משלה, ולכן קוראים את הטופס שקיבלתם, לא טופס של מישהו אחר. כדי שתדעו למה לצפות, אלה הנושאים בטופס הצהרת הבריאות לביטוח חיים של הראל:
| חלק בטופס | על מה שואלים |
|---|---|
| פרטים ועיסוק | העיסוק, עבודה עם חומרים מסוכנים, נסיעות עבודה לחו״ל, טיסה ותחביבים מסוכנים |
| עישון | אם לא עישנתם אף פעם, הפסקתם, או מעשנים היום |
| גובה ומשקל | וגם שינוי במשקל בתקופה האחרונה |
| מחלות לפי מערכות בגוף | לב וכלי דם, מערכת העצבים, בריאות הנפש, מערכת העיכול, כליות, ריאות, סוכרת, כולסטרול ולחץ דם, ועוד |
| אורח חיים | אלכוהול וסמים |
| היסטוריה משפחתית | מחלות מסוימות אצל קרובי משפחה |
| נכות ובדיקות | קביעת נכות, ובדיקות דם או שתן חריגות שדרשו מעקב |
| אשפוזים, ניתוחים ותרופות | בתקופה שמוגדרת בשאלה, וגם בירור רפואי שעוד לא הסתיים |
שני דברים שקל לפספס. לחלק מהשאלות יש חלון זמן, ואותו קוראים בשאלה עצמה. ובירור רפואי שעוד לא הסתיים הוא נושא לשאלה בפני עצמו, גם כשעדיין אין אבחנה.
מה צריך לגלות בהצהרת בריאות, ומה זה עניין מהותי?
את מה שנשאלתם. לפי סעיף 6(א) לחוק חוזה הביטוח, כשהחברה מציגה לכם לפני כריתת החוזה שאלה בכתב, בטופס ההצעה או בדרך אחרת, בעניין מהותי, אתם עונים עליה בכתב תשובה מלאה וכנה. עניין מהותי הוא עניין שיכול להשפיע על הנכונות של מבטח סביר לכרות את החוזה בכלל, או לכרות אותו בתנאים שבו.
החוק מוסיף שני כללים. שאלה גורפת, שכורכת עניינים שונים בלי הבחנה ביניהם, לא דורשת תשובה כזו, אלא אם הייתה סבירה בעת כריתת החוזה (סעיף 6(ב)). והסתרה בכוונת מרמה של עניין שידעתם שהוא מהותי נחשבת כמו תשובה שלא הייתה מלאה וכנה (סעיף 6(ג)). כלומר: גם שתיקה מכוונת נחשבת.
ומה עם הסוכן? לפי סעיף 33, במשא ומתן ובכריתת החוזה הסוכן נחשב שלוח של חברת הביטוח, אלא אם פעל כשלוח שלכם לפי דרישה שלכם בכתב. חוזר הצירוף לביטוח אוסר לכלול בטופס ההצעה סעיף שממנה את הסוכן לשלוח של המבוטח. ומה שהסוכן ידע על העובדות הנכונות נחשב כמו שהחברה ידעה (סעיף 33(ב)). ובכל זאת, מה שנשאר מתועד הוא הטופס, ולכן כותבים בו את התשובות במלואן.
רוצים שמישהו יעבור איתכם על הביטוחים שיש לכם היום, לפני שמצטרפים לביטוח חדש? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה קורה בתביעה אם משהו לא נכתב בהצהרת הבריאות?
זה תלוי מתי זה התגלה, ולמה. סעיף 7 לחוק נותן לחברה תרופות, וסעיף 8 מגביל אותן:
| המצב | מה החוק קובע | הסעיף |
|---|---|---|
| התגלה לפני מקרה הביטוח | החברה רשאית לבטל את החוזה בהודעה בכתב, תוך 30 ימים מהיום שנודע לה. דמי הביטוח בעד התקופה שאחרי הביטול מוחזרים לכם, בניכוי הוצאות החברה, חוץ ממרמה | 7(א), 7(ב) |
| התגלה אחרי מקרה הביטוח | תגמולים מופחתים, לפי היחס בין דמי הביטוח שהיו נגבים לפי המצב האמיתי לבין דמי הביטוח שסוכמו | 7(ג) |
| התשובה ניתנה בכוונת מרמה | החברה פטורה לגמרי | 7(ג) |
| מבטח סביר לא היה מבטח בכלל, גם בדמי ביטוח גבוהים יותר | החברה פטורה, ומחזירה את דמי הביטוח בעד התקופה שאחרי מקרה הביטוח, בניכוי הוצאותיה | 7(ג) |
| החברה ידעה, או הייתה צריכה לדעת, את המצב האמיתי | אין לה תרופות, חוץ ממרמה | 8 |
| העובדה חדלה להתקיים לפני מקרה הביטוח, או לא השפיעה עליו, על החבות או על היקפה | אין לה תרופות, חוץ ממרמה | 8 |
דוגמה לחישוב ההפחתה: אם לפי המצב האמיתי דמי הביטוח היו כפולים מאלה שסוכמו, התגמולים מופחתים לחצי. לכן תשובה חסרה לא תמיד מבטלת את התביעה, אבל היא יכולה להקטין אותה מאוד. קיבלתם דחייה בגלל אי-גילוי? קוראים את הנימוק מול שני הסעיפים האלה: דחיית תביעת ביטוח.
מה קורה אחרי שלוש שנים בביטוח חיים?
בביטוח חיים יש לזמן משקל. לפי סעיף 43, אם עברו שלוש שנים מכריתת החוזה, החברה כבר לא זכאית לתרופות של סעיף 7, חוץ ממרמה. כלומר: אחרי שלוש שנים, תשובה לא מלאה שניתנה בלי כוונת מרמה כבר לא פוגעת בתביעה. החריג של מרמה נשאר גם אחרי שלוש השנים.
ועוד כלל בביטוח חיים: לפי סעיף 49, סעיפים 17 עד 19, שעוסקים בהודעה על שינוי מהותי בסיכון בזמן הביטוח, לא חלים עליו. הקובע הוא מה שעניתם בהצטרפות. סעיף 43 כתוב בפרק של ביטוח חיים. בביטוח תאונה, מחלה ונכות, סעיף 54 קובע אילו הוראות חלות לפי סוג התשלום: סכום מוסכם מראש, או לפי הנזק. על ההבדל: שיפוי ופיצוי בביטוח.
איך ממלאים הצהרת בריאות בלי לטעות?
- קוראים כל שאלה עד הסוף. כולל חלון הזמן, ומה בדיוק נשאל: אבחנה, טיפול, בדיקה או בירור.
- בודקים לפני שעונים. לא בטוחים מה נרשם? בודקים בתיק הרפואי שלכם, ולא סומכים על הזיכרון.
- עונים תשובה מלאה, גם על מה שנראה שולי. מה מהותי נקבע לפי מבטח סביר, לא לפי מה שנראה לכם.
- שומרים עותק של הטופס החתום. כך תדעו בדיוק מה כתבתם, אם תעלה שאלה בתביעה.
- לא מבטלים ביטוח קיים לפני שהחדש אושר. פוליסה חדשה פירושה הצהרת בריאות וחיתום מחדש: מעבר בין חברות ביטוח בריאות.
ואחרי שהתקבלתם, יש לעיתים זמן שבו עוד אין זכאות לכיסוי: תקופת אכשרה והצהרת בריאות. יש לכם מחלת רקע ואתם צריכים ביטוח חיים למשכנתא? ביטוח חיים למשכנתא עם מחלת רקע.
שאלות נפוצות
מה זה הצהרת בריאות?
שאלון בכתב על המצב הרפואי שלכם, שחברת הביטוח מציגה לפני הצירוף לביטוח. לפי התשובות היא מחליטה אם לבטח אתכם ובאילו תנאים.
האם חובה למלא הצהרת בריאות?
כשהחברה מציגה לכם שאלה בכתב בעניין מהותי, עונים עליה תשובה מלאה וכנה (סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח). מתי מצטרפים בלי הצהרה: תקופת אכשרה והצהרת בריאות.
איך ממלאים הצהרת בריאות?
קוראים כל שאלה עד הסוף, כולל חלון הזמן שלה, בודקים בתיק הרפואי מה נרשם, ועונים תשובה מלאה, גם על מה שנראה שולי. שומרים עותק של הטופס החתום.
מה זה "עניין מהותי" בהצהרת הבריאות?
עניין שיכול להשפיע על הנכונות של מבטח סביר לבטח אתכם, או על התנאים. על שאלה בכתב בעניין כזה עונים תשובה מלאה וכנה (סעיף 6 לחוק חוזה הביטוח).
מה קורה אם לא מגלים משהו בהצהרת הבריאות?
לפני מקרה הביטוח החברה רשאית לבטל את החוזה, ואחריו לשלם תגמולים מופחתים יחסית. פטור מלא רק במרמה, או כשמבטח סביר לא היה מבטח בכלל (סעיף 7). בביטוח חיים, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה, רק מרמה (סעיף 43).
המצב הבריאותי השתנה אחרי שקניתי ביטוח חיים. צריך להודיע לחברה?
לפי סעיף 49 לחוק חוזה הביטוח, סעיפים 17 עד 19, על הודעה על שינוי מהותי בסיכון, לא חלים על ביטוח חיים. מה שקובע הוא שהתשובות בהצטרפות היו מלאות וכנות.
מה למדנו
- הצהרת בריאות היא שאלות בכתב לפני הצירוף, והתשובות קובעות אם ובאילו תנאים מבטחים אתכם.
- על שאלה בעניין מהותי עונים בכתב תשובה מלאה וכנה. הסתרה בכוונת מרמה נחשבת כמו תשובה לא כנה.
- אי-גילוי שהתגלה לפני מקרה הביטוח: ביטול. אחריו: הפחתה יחסית, ופטור מלא רק במרמה או כשמבטח סביר לא היה מבטח.
- כשהחברה ידעה, או כשהעובדה לא השפיעה על מקרה הביטוח, אין לה תרופות, חוץ ממרמה.
- בביטוח חיים, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה, רק מרמה פוגעת בתביעה.
מקורות
- חוק חוזה הביטוח, התשמ"א-1981 · נוסח ספר החוקים באתר הכנסת: סעיפים 6, 7, 8, 17–19, 33, 43, 49 ו-54 · נקרא 8.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח, תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7: סעיף 5(ב)(6) (יידוע על תשובה מלאה וכנה) ונספח ד׳, סעיף 4 (סוכן כשלוח המבוטח) · נקרא 8.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-7, צירוף לביטוח (8.6.2016): סעיף 5(ב)(2)(ב) (תוספת רפואית בביטוח חיים) וסעיף 8(ב) (החרגות בחיתום רפואי) · נקרא 8.10.2026
- הראל · טופס הצהרת בריאות לביטוח חיים (7006234, 08/2025): נושאי השאלות, "תנאי יסוד לחוזה הביטוח" וויתור על סודיות רפואית · נקרא 8.10.2026
עוד בנושא: חוק חוזה הביטוח · החרגה או סירוב · תקופת אכשרה
אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. השאלון כאן למטה עוסק בביטוחים שלכם, לא בתביעה.