כשהתקציב מוגבל, לא מתחילים מרשימת קניות אלא ממה שכבר יש לכם: ביטוח הבריאות הממלכתי, השב״ן אם הצטרפתם, הכיסוי לנכות ולשארים בקרן הפנסיה, וביטוחים מהעבודה. אחר כך שואלים, לפי הסדר, מה יקרה למשפחה אם ההכנסה תיפסק, ומה הציבורי לא נותן. כך רואים איפה חסר, ואיפה משלמים פעמיים. העמוד הוא חלק מבדיקת תיק ביטוחי.
סדר העבודה, והמקור הרשמי לכל שלב:
- מה כבר יש: כל הפוליסות שחברות הביטוח מדווחות עליהן מופיעות במקום אחד, בהר הביטוח של רשות שוק ההון.
- הבסיס הציבורי: לפי סעיף 3(א) לחוק ביטוח בריאות ממלכתי, כל תושב זכאי לשירותי בריאות לפי החוק.
- השב״ן: מצטרפים אליו בלי קשר למצב הבריאותי, למעט תקופות אכשרה סבירות (סעיף 10(ג)(1) לחוק).
- קרן הפנסיה: בקרן מקיפה יש כיסוי לנכות ולשארים. במסלול ברירת המחדל, הכיסוי לנכות הוא 75% מהשכר המבוטח, השיעור המרבי.
- משכנתא: הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה וביטוח של הנכס (הוראה 451 של בנק ישראל, סעיף 11(א)).
- הכלל: קודם סוגרים חוסר בסיכון שהמשפחה לא תוכל לספוג, ורק אחר כך מוסיפים שכבות.
מה בעמוד
- מה כבר יש לכם
- באיזה סדר שואלים
- מי תלוי בהכנסה
- אם לא תוכלו לעבוד
- מה הציבורי לא נותן
- איפה משלמים פעמיים
- מה בודקים
למה מתחילים ממה שכבר יש לכם?
כי חלק מהכיסוי כבר קיים, ולפעמים יותר ממה שחושבים. לפי חוזר הר הביטוח של רשות שוק ההון, חברות הביטוח מעבירות לרשות את הנתונים של כל פוליסה: מספר, סוג מוצר, תאריכים ודמי ביטוח. לכן הצעד הראשון הוא דוח מהר הביטוח, לכל אחד מבני הזוג. מה מופיע שם ומה לא: מה מופיע בהר הביטוח.
| מה כבר יש | מה זה נותן, לפי המקור | איפה בודקים |
|---|---|---|
| ביטוח בריאות ממלכתי | זכאות לשירותי בריאות לפי החוק, לכל תושב (סעיף 3(א)) | ביטוח בריאות ממלכתי |
| שב״ן של קופת החולים | שירותים נוספים, בלי תרופות מצילות חיים או מאריכות חיים (סעיף 10(ב)(4)) | השב״ן |
| קרן פנסיה מקיפה | כיסוי לנכות ולשארים, לפי תקנון הקרן והשכר המבוטח | הקרן לא מכסה את כל המשכורת |
| ביטוחים מהעבודה | לפי הפוליסה הקבוצתית, וחלקם לא מופיעים בהר הביטוח | שואלים במקום העבודה |
| פוליסות פרט שכבר קניתם | לפי התנאים ודף פרטי הביטוח | הר הביטוח |
מה זה אומר: כל שורה בטבלה מקטינה או משנה את מה שצריך לקנות. מי שלא יודע מה יש בה, עלול לקנות שוב את מה שכבר יש לו.
באיזה סדר שואלים את השאלות?
אין סדר קניות אחד שנכון לכל משפחה, ואנחנו לא נותנים כאן המלצה אישית. יש סדר שאלות, שמתחיל בסיכונים שקשה לספוג לבד ומסתיים בשכבות שמוסיפות נוחות. לכל שאלה יש עמוד שמפרט אותה.
| השאלה | מה בודקים קודם במה שכבר יש | העמוד |
|---|---|---|
| מי תלוי בהכנסה שלכם, ומה יקרה אם היא תיפסק? | הכיסוי לשארים בקרן הפנסיה, ביטוח חיים מהעבודה | ביטוח חיים (ריסק) |
| מה יקרה אם לא תוכלו לעבוד? | הכיסוי לנכות בקרן הפנסיה, והשכר המבוטח | אובדן כושר עבודה |
| יש משכנתא? | מה הבנק דורש, ומה כבר משועבד לטובתו | משכנתא ראשונה |
| מה הבריאות הציבורית והשב״ן לא נותנים? | מה בסל, מה בשב״ן, ומה בפוליסה פרטית קיימת | ביטוח בריאות פרטי |
| מה עוד, כשהבסיס סגור? | מחלות קשות, תאונות אישיות, סיעודי | ההבדל בין סוגי הביטוחים |
מי תלוי בהכנסה שלכם?
זו בדרך כלל השאלה הראשונה, כי אובדן ההכנסה בפטירה הוא סיכון שקשה במיוחד למשפחה לספוג לבד. מה כבר יש: לפי מה שכתבנו בעמוד ביטוח חיים, בקרן הפנסיה המקיפה הכיסוי לשארים הוא אחד מסוגי הכיסוי שהתקנות מתירות. הוא נקבע בתקנון הקרן, ומשולם לבן או לבת הזוג ולילדים כקצבה.
לכן לפני ריסק בודקים כמה הקרן תשלם לשארים, ואם יש ביטוח חיים מהעבודה. ובמשכנתא, הביטוח שהבנק דורש משלם לבנק, לא למשפחה: לפי סעיף 11(א) להוראה 451, הבנק רשום בו כמוטב בלתי חוזר. ילד שנולד או משכנתא חדשה הם הרגע לבדוק שוב: ילד בדרך.
מה יקרה אם לא תוכלו לעבוד?
מי שמפקיד לקרן פנסיה מקיפה כבר מבוטח לנכות. לפי מנורה מבטחים, במסלול ברירת המחדל שיעור הכיסוי לנכות הוא 75% מהשכר המבוטח, השיעור המרבי. אבל השכר המבוטח נגזר מההפקדות לקרן, לא מהתלוש. לכן מי שמשכורתו גבוהה, או שחלק ממנה לא מופקד, בודק כמה ממנה מכוסה באמת: הקרן לא מכסה את כל המשכורת.
ועוד נקודה לסדר: לפי תקנה 4 לתקנות הכיסויים הביטוחיים בקופות גמל, כשההפקדות נפסקות, הכיסוי נשמר עד 5 חודשים, ואפשר להאריך אותו עד 24 חודשים. מי שעוזב עבודה בודק את זה קודם לכל קנייה: הביטוח מהעבודה נגמר.
רוצים לראות מה כבר יש לכם, ומה באמת חסר? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים, ובסוף סיכום של מה לבדוק.
מה הבריאות הציבורית לא נותנת?
הבסיס הוא החוק: לפי סעיף 3(א) לחוק ביטוח בריאות ממלכתי, כל תושב זכאי לשירותי בריאות לפי החוק. מעליו השב״ן, שמצטרפים אליו בלי קשר למצב הבריאותי, למעט תקופות אכשרה סבירות (סעיף 10(ג)(1)). ולפי סעיף 10(ב)(4), השב״ן לא כולל תרופות מצילות חיים או מאריכות חיים.
מכאן השאלה לפוליסה פרטית: מה היא נותנת מעבר לשני אלה. תרופות מחוץ לסל הן הדוגמה הבולטת: ביטוח תרופות. וכשבודקים ניתוחים, שואלים אם הכיסוי משלים את השב״ן או משלם מהשקל הראשון, כי זה משנה את המחיר ואת דרך המימוש.
איפה משפחות משלמות פעמיים?
הצד השני של סדר העדיפויות הוא לא לשלם על אותו סיכון יותר מפעם אחת. בדוח של הר הביטוח, שתי שורות מאותו סוג לאותו אדם הן חשד לכפל ביטוח. וגם ביטוח מהעבודה שלא מופיע בדוח יכול לחפוף לפוליסה פרטית.
לפני שמבטלים משהו כדי לפנות תקציב, קוראים מה מאבדים: גיל הצטרפות, תקופת אכשרה שכבר עברה, והחרגות שלא יחזרו. ובהחלפה, לפי חוזר הצירוף לביטוח, את הפוליסה הישנה מבטלים רק אחרי הצירוף לחדשה. ביטול פוליסה או מעבר חברה.
מה בודקים, לפי הסדר?
- הוצאתם דוח מהר הביטוח לכל אחד מבני הזוג?
- אתם יודעים מה הכיסוי לנכות ולשארים בקרן הפנסיה, ומה השכר המבוטח?
- שאלתם במקום העבודה על ביטוחים קבוצתיים?
- יש מי שתלוי בהכנסה שלכם, וכמה כבר מכוסה עבורו?
- במשכנתא: מה הבנק דורש, ומה משולם למשפחה ולא לבנק?
- בבריאות: מה בסל, מה בשב״ן, ומה הפוליסה הפרטית מוסיפה?
- יש שתי שורות מאותו סוג לאותו אדם?
לפי שלבי החיים, מהשחרור ועד הפרישה: סוגי ביטוחים לפי שלבי החיים. ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
איזה ביטוח קונים קודם?
אין סדר אחד שנכון לכולם. מתחילים ממה שכבר יש לכם, בהר הביטוח, בקרן הפנסיה ובשב״ן, ואז שואלים מי תלוי בהכנסה שלכם, מה יקרה אם לא תוכלו לעבוד, ומה הבריאות הציבורית לא נותנת.
קרן הפנסיה כוללת ביטוח?
קרן פנסיה מקיפה כוללת כיסוי לנכות ולשארים, לפי התקנון. לפי מנורה מבטחים, במסלול ברירת המחדל הכיסוי לנכות הוא 75% מהשכר המבוטח, השיעור המרבי.
השב״ן מספיק במקום ביטוח בריאות פרטי?
זה תלוי במה שחשוב לכם. לפי חוק ביטוח בריאות ממלכתי, השב״ן לא כולל תרופות מצילות חיים או מאריכות חיים. מה עוד נמצא בו ומה לא, בעמוד השב״ן.
ביטוח החיים של המשכנתא מגן על המשפחה?
הוא משלם לבנק. לפי הוראה 451 של בנק ישראל, הבנק רשום בו כמוטב בלתי חוזר. כיסוי שמשלם למשפחה הוא ביטוח חיים פרטי נפרד.
איך יודעים אם משלמים פעמיים?
מוציאים דוח מהר הביטוח ומחפשים שתי שורות מאותו סוג לאותו אדם, ושואלים במקום העבודה על ביטוחים קבוצתיים. לפני ביטול בודקים מה מאבדים.
מה למדנו
- מתחילים ממה שכבר יש: הר הביטוח, קרן הפנסיה, השב״ן וביטוחים מהעבודה.
- שואלים לפי הסדר: מי תלוי בהכנסה, מה אם לא תוכלו לעבוד, מה הציבורי לא נותן.
- בקרן הפנסיה המקיפה יש כיסוי לנכות ולשארים, לפי השכר המבוטח.
- ביטוח החיים של המשכנתא משלם לבנק, לא למשפחה.
- השב״ן לא כולל תרופות מצילות חיים או מאריכות חיים.
- לפני שמבטלים כדי לפנות תקציב, בודקים מה מאבדים.
המדריך המלא: בדיקת תיק ביטוחי.
מקורות
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ״ד-1994 (ויקיטקסט) · סעיף 3(א) (זכאות) וסעיף 10(ג)(1) (צירוף לשב״ן בלי קשר למצב בריאותי) · נקרא 1.10.2026
- חוק ביטוח בריאות ממלכתי, התשנ״ד-1994 (ויקיטקסט) · סעיף 10(ב)(4): תוכנית לשירותים נוספים לא תכלול תרופות מצילות חיים או מאריכות חיים · נקרא 8.10.2026
- תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), התשע״ג-2013 (ויקיטקסט) · תקנה 2 (סוגי הכיסויים, כולל סיכוני מוות ונכות), תקנה 4 (שמירת כיסוי ביטוחי: עד 5 חודשים, ועד 24 חודשים) · נקרא 1.10.2026
- מנורה מבטחים · מסלול ביטוח בקרן הפנסיה: שיעור הכיסוי לנכות במסלול ברירת המחדל · נקרא 1.10.2026
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים · הוראת ניהול בנקאי תקין 451 "נהלים למתן הלוואות לדיור", סעיף 11, מהדורה 22 (7/23) · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח (הר הביטוח): נספח, סעיף 3 · נקרא 15.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח – תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7: סעיף 8(ו) (בקשת ביטול נשלחת אחרי הצירוף) · נקרא 15.10.2026
עוד בנושא: סוגי ביטוחים לפי שלבי החיים · ההבדל בין סוגי הביטוחים · כפל ביטוחים · מתי בדקתם את תיק הביטוח?