פוליסת המשך קבוצתית היא רשת הביטחון של הביטוח הסיעודי בקופות למצב אחד: הפוליסה של הקופה לא מתחדשת לכל המבוטחים. עד היום המבטחת הייתה צריכה לצרף אותם לפוליסת המשך. בתיקון להוראות של רשות שוק ההון נקבע שהחובה הזו מתבטלת, ביום כ״ב בטבת התשפ״ז (1 בינואר). כאן מה בדיוק נקבע, מה כתב מבקר המדינה, ומה זה לא משנה. מה כולל הביטוח היום: ביטוח סיעודי בקופות החולים.
פוליסת המשך קבוצתית היא ביטוח הדדי שהמבוטחים עוברים אליו כשהפוליסה של הקופה לא מתחדשת. 6 עובדות:
- מה זה: קבוצה סגורה למצטרפים חדשים, שהביטוח שלה ממשיך על בסיס הכסף שנצבר בקרן המבוטחים, אם נשאר כזה (דוח המבקר, עמ׳ 36).
- מה מתבטל: החובה של המבטחת לצרף את המבוטחים לפוליסת המשך קבוצתית כשהפוליסה לא מתחדשת לכולם (עמ׳ 36).
- ממתי: כ״ב בטבת התשפ״ז, 1 בינואר, לפי סעיף 4(ב) לתיקון בהוראות. שאר התיקון, כמו ההגדרה החדשה של מקרה הביטוח, כבר בתוקף.
- מה במקום: אם הפוליסה הופסקה כי לא חודשה לכלל המבוטחים, יתרת קרן המבוטחים תשמש לטובתם, באופן שיאשר הממונה (סעיף 11א החדש).
- למה: לפי הרשות, החובה הייתה סיכון משמעותי לחברות הביטוח, והביטול נועד לעודד מבטחים להשתתף בענף (עמ׳ 36).
- כללית: לפי הדוח, ההסכם עם המבטחת הוארך עד 31.12.26 (עמ׳ 36). מה יחול אחריו לא כתוב באתר כללית, נכון ל-22 באוקטובר.
- מה זו פוליסת המשך
- מה משתנה
- למה
- מה כתוב בפוליסה היום
- ומה עם כללית
- מה זה לא משנה
- מה בודקים
- שאלות נפוצות
המחשבון הבא מראה את השכבה של ביטוח לאומי לפי רמות הזכאות, ואת הפער ממטפל צמוד בבית או ממוסד סיעודי, בלי פרטים רפואיים.
סיעוד: מה המדינה מכסה, ומה נשאר
לעצמכם או להורה. בלי פרטים רפואיים, בלי מחיר ובלי המלצה על חברה.
מה זו פוליסת המשך קבוצתית בביטוח הסיעודי?
זה המסלול שנקבע בהוראות הפיקוח למצב שבו הביטוח הסיעודי של קופה מסתיים, כי הפוליסה לא חודשה לכלל המבוטחים. מבקר המדינה מתאר אותו כך: אם הביטוח הופסק מהסיבה הזו, המבטחת צריכה לצרף את המבוטחים "לפוליסת המשך קבוצתית הדדית" (עמ׳ 36).
"הדדית" היא המילה החשובה. לפי ההסבר בדוח, הקבוצה הקיימת נסגרת למצטרפים חדשים, והביטוח ממשיך על בסיס היתרה הכספית שנצברה בקרן המבוטחים, "ככל שישנה" (עמ׳ 36). כלומר, המבוטחים ממשיכים לממן את עצמם מהקרן שלהם. מה זו הקרן, ומי נושא בסיכון: קרן המבוטחים בביטוח הסיעודי.
וזה לא אותו דבר כמו פוליסת המשך בביטוח קבוצתי ממקום העבודה. שם הביטוח נגמר לעובד אחד, וזו בקשה אישית בתוך מועד שכתוב במכתב. המדריך: ביטוח סיעודי קבוצתי.
מה בדיוק משתנה ב-1 בינואר?
קראנו את נוסח התיקון בהוראות, כפי שפרסמה רשות שוק ההון. שני סעיפים קובעים את השינוי:
- סעיף 11א החדש. כותרתו "הוראות לעניין אי-חידוש הפוליסה לכלל המבוטחים". לפי הנוסח, במקרה שהביטוח הסיעודי לחברי קופת חולים הופסק עקב אי-חידוש הפוליסה לכלל המבוטחים, "יתרת קרן המבוטחים באותו המועד תשמש לטובת המבוטחים, באופן שיאשר הממונה".
- סעיף 4(ב), התחילה. סעיף 11א בנוסחו החדש נכנס לתוקף ביום כ״ב בטבת התשפ״ז, 1 בינואר. שאר הוראות התיקון, למשל ההגדרה החדשה של מקרה הביטוח, נכנסו לתוקף שנתיים קודם.
המבקר מסכם את אותו שינוי בלוח של השינויים העיקריים: לפני השינוי "קיימת חובת הצירוף לפוליסת המשך קבוצתית", ואחריו, מהמועד שנקבע, החובה לא קיימת (עמ׳ 36). ההוראות לא מפרטות איך תיראה בפועל "התועלת למבוטחים" מיתרת הקרן. הן משאירות את זה לאישור הממונה.
למה רשות שוק ההון ביטלה את חובת הצירוף?
לפי הדוח, מהניסיון שהצטבר אצל הרשות עלה שהחובה הזו היא "סיכון משמעותי" לחברות הביטוח, כי הן נכנסות להתקשרות שסיומה לא תלוי רק בהן. ביטול החובה נועד להפיג את החשש של המבטחות מקשר לעשרות שנים קדימה, ולעודד מבטחים קיימים וחדשים לפעול בענף (עמ׳ 36).
הרקע הוא המשבר בכללית: מכרז לביטוח הסיעודי של חברי הקופה הסתיים בלי אף הצעה, ואחריו פרסמה הרשות את ההוראות, שכללו גם את ההגדרה המחמירה של מקרה הביטוח (4 מתוך 6 פעולות) וגם את ביטול חובת הצירוף (עמ׳ 35–36). הסיפור המלא, עם התאריכים: הרפורמות בביטוח הסיעודי.
רוצים לבדוק מה יש לכם בסיעוד חוץ מהקופה, אם הפוליסה שלה תשתנה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה כתוב היום בפוליסה של הקופה על אי-חידוש?
הפוליסות של היום נכתבו לפני שהביטול נכנס לתוקף. דוגמה מהפוליסה של כללית, כפי שקראנו אותה לעמוד ביטוח סיעודי כללית:
- משא ומתן שנמשך. אם החידוש עדיין במשא ומתן, הביטוח יכול להתארך בעד שלושה חודשים, בלי שינוי בדמי הביטוח ובכיסוי (סעיף 28.3).
- צירוף לפוליסת המשך. אם הפוליסה מסתיימת לכל המבוטחים כי לא חודשה, המבטחת מצרפת אותם לפוליסת המשך קבוצתית (סעיף 14.2). אפשר לבטל את הצירוף בתוך 90 ימים מההודעה (סעיף 14.4).
- פטור. רק אם הממונה פטר את המבטחת מהצירוף, יתרת הקרן משמשת לטובת המבוטחים (סעיף 14.6).
המבקר מצא שהפוליסות של הקופות מתארות את התנאים במצב של פוליסת המשך, אבל לא מפרטות בבירור אילו תרחישים מביאים לשם ומה ההסתברות להם, ולא מזכירות התרוקנות של קרן המבוטחים כסיבה אפשרית. עוד כתב שמידת הפגיעה בזכויות במצב של פוליסת המשך "אינה ברורה מהכתוב בתנאי הפוליסה" (עמ׳ 39). מה שיחול על פוליסה שתתחדש מעכשיו ייקבע בנוסח שלה, ולכן קוראים את הנוסח החדש כשהוא מתפרסם.
ומה יקרה בכללית כשההסכם הנוכחי נגמר?
לפי הדוח, אחרי פרסום ההוראות נחתם הסכם הארכה בין כללית לחברה שמבטחת את חברי הקופה, לשנתיים נוספות, עד 31.12.26 (עמ׳ 36). בעמוד הביטוח הסיעודי באתר כללית מושלם, שקראנו ב-22 באוקטובר, תקופת הביטוח רשומה עד 31.12.26, ואין שם הודעה על התקופה שאחריה.
לכן אנחנו לא כותבים כאן מי יבטח את חברי כללית אחר כך, או באילו תנאים: זה לא פורסם במקורות הרשמיים שקראנו. המקום לבדוק הוא העמוד של כללית, לקראת סוף התקופה. ובשלוש הקופות האחרות? לכל פוליסה יש תקופת ביטוח משלה, והיא כתובה בפוליסה: מכבי, מאוחדת ולאומית.
מה הביטול לא משנה?
- לא את התגמול היום. הסעיף עוסק רק במצב שבו הפוליסה לא מתחדשת לכלל המבוטחים. כל עוד הפוליסה בתוקף, התנאים שלה חלים.
- לא את הדרך שבה מגישים תביעה. תביעה מגישים לחברת הביטוח שמבטחת את חברי הקופה, לפי הפוליסה: תביעת ביטוח סיעודי.
- לא את הכסף שבקרן. לפי סעיף 11א, יתרת הקרן במועד ההפסקה משמשת לטובת המבוטחים. איך, ייקבע באישור הממונה.
מה בודקים עכשיו, אם אתם מבוטחים בסיעודי של הקופה?
- את תקופת הביטוח שכתובה בפוליסה של הקופה שלכם, ואת ההודעות של הקופה לקראת הסוף שלה.
- את הפרק על אי-חידוש בפוליסה, ובנוסח החדש כשיתפרסם: מה קורה ליתרת הקרן, ומה נשאר למבוטחים.
- את שאר הכיסוי הסיעודי: פוליסה פרטית ישנה, ביטוח מהעבודה, וגמלת ביטוח לאומי. איך עושים סדר: איך מחליטים על ביטוח סיעודי.
- לפני כל ביטול: מה מפסידים. המדריך: ביטול ביטוח סיעודי בקופה.
מידע כללי. זה הסבר על הכללים ועל ממצאי דוח רשמי, לא ייעוץ אישי או משפטי. הקובעים הם החוק, ההוראות והפוליסה שלכם.
שאלות נפוצות
מה זו פוליסת המשך קבוצתית בביטוח סיעודי?
פוליסה שהמבוטחים עוברים אליה כשהפוליסה של הקופה לא מתחדשת לכלל המבוטחים. לפי מבקר המדינה, זו פוליסה הדדית: הקבוצה נסגרת למצטרפים חדשים, והביטוח ממשיך על בסיס היתרה שבקרן המבוטחים, אם נשארה (עמ׳ 36).
מתי מתבטלת חובת הצירוף לפוליסת המשך?
ביום כ״ב בטבת התשפ״ז, 1 בינואר, לפי סעיף 4(ב) לתיקון בהוראות הפיקוח שפרסמה רשות שוק ההון. מבקר המדינה מציין את אותו מועד (עמ׳ 36).
מה יקרה לכסף בקרן אם הפוליסה של הקופה לא תתחדש?
לפי סעיף 11א החדש, יתרת קרן המבוטחים במועד ההפסקה תשמש לטובת המבוטחים, באופן שיאשר הממונה על שוק ההון. ההוראות לא מפרטות את הדרך.
מי יבטח את חברי כללית אחרי שההסכם הנוכחי נגמר?
זה לא פורסם במקורות הרשמיים שקראנו. לפי מבקר המדינה, ההסכם הנוכחי הוארך עד 31.12.26 (עמ׳ 36), ובאתר כללית, נכון ל-22 באוקטובר, אין הודעה על התקופה שאחריו. בודקים בעמוד הביטוח הסיעודי של כללית.
האם הביטול משנה את הסכום שאקבל אם אהיה סיעודי?
לא, כל עוד הפוליסה בתוקף. הסעיף עוסק רק במצב שבו הפוליסה לא מתחדשת לכלל המבוטחים. הסכומים לפי גיל ההצטרפות: ביטוח סיעודי בקופות החולים.
זה קשור לפוליסת המשך כשעוזבים את מקום העבודה?
לא. זה ביטוח סיעודי קבוצתי אחר, שבו הביטוח נגמר לעובד, והבקשה להמשך היא אישית. המדריך: ביטוח סיעודי קבוצתי.
מה למדנו
- פוליסת המשך קבוצתית היא ביטוח הדדי, סגור למצטרפים, שממומן מיתרת הקרן (עמ׳ 36).
- חובת הצירוף אליה מתבטלת ב-כ״ב בטבת התשפ״ז, 1 בינואר (סעיף 4(ב) לתיקון).
- במקומה: יתרת הקרן לטובת המבוטחים, באופן שהממונה יאשר (סעיף 11א החדש).
- המבקר: הפוליסות לא מפרטות בבירור מה קורה ומתי (עמ׳ 39).
- בכללית ההסכם הנוכחי הוארך עד 31.12.26. מה אחריו, לא פורסם במקורות שקראנו.
המדריך המלא: ביטוח סיעודי.
מקורות
המידע בעמוד נבדק מול המקורות שברשימה ב-22.10.2026, חוץ מהפוליסה של כללית, שנקראה ב-15.10.2026 לעמוד הקופה.
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (ביטוח סיעודי קבוצתי לחברי קופת חולים) (תיקון), התשפ״ה-2024: סעיף 1 (סעיף 11א, "הוראות לעניין אי-חידוש הפוליסה לכלל המבוטחים"), סעיף 4 (תחילה: 1 בינואר 2025, וסעיף 11א ב-1 בינואר 2027) · נקרא 22.10.2026
- מבקר המדינה · דוח מיוחד "היערכות מדינת ישראל להזדקנות האוכלוסייה", הפרק "מערך הביטוח הסיעודי בישראל" (תמוז התשפ״ו, יוני 2026): עמ׳ 35–36 (מכרז כללית ללא הצעות, ההוראות, ביטול חובת הצירוף מ-1.1.27, הסכם ההארכה עד 31.12.26, לוח 3, הערה 125 על הפוליסה ההדדית), עמ׳ 39 (מה הפוליסה לא מפרטת) · נקרא 22.10.2026
- כללית מושלם · ביטוח סיעודי ללקוחות כללית: תקופת הביטוח 1.1.2025–31.12.2026, בלי הודעה על התקופה שאחריה · נקרא 22.10.2026
- כללית מושלם · סיעודי מושלם פלוס, הפוליסה, מהדורה 01/2025: סעיפים 14.2, 14.4, 14.6 ו-28.3 · נקרא 15.10.2026
עוד בנושא: קרן המבוטחים בביטוח הסיעודי · ביטוח סיעודי כללית · הרפורמות בביטוח הסיעודי · ביטוח סיעודי בקופות החולים