ביטוח לא מתחיל ברגע שמשלמים, ולא תמיד נגמר ברגע שמפסיקים לשלם. החוק קובע מתי נכרת החוזה, מה צריך להגיע אליכם, ממתי ועד מתי הכיסוי חל, ומה קורה בסוף התקופה, וחוזרי רשות שוק ההון מוסיפים כללים לביטוח בריאות ולתאונות אישיות. העמוד הוא חלק מיסודות הביטוח. זה מידע כללי מנוסח החוק ומהחוזרים, לא ייעוץ משפטי.
חמישה כללים שקובעים את לוח הזמנים של הפוליסה:
- החוזה נכרת כשהמבטח מוסר לכם מסמך חתום, הפוליסה, אלא אם באותו סוג ביטוח נהוג שלא להוציא פוליסה (סעיף 2(א) לחוק חוזה הביטוח).
- תוך 7 ימי עבודה מכריתת החוזה מקבלים את תנאי הפוליסה ואת דף פרטי הביטוח (חוזר הצירוף לביטוח).
- אם לא הוסכם אחרת, הביטוח מתחיל בכריתת החוזה ונגמר בחצות הלילה של היום האחרון בתקופה (סעיף 9(א)).
- ביטוח בריאות פרט נערך לשנתיים ומתחדש מאליו, בלי בדיקה מחודשת של העבר הרפואי ובלי תקופת אכשרה חדשה (חוזר ביטוח הבריאות פרט).
- בתאונות אישיות פרט, החברה שולחת הודעה 30 ימים לפני תום התקופה, ומחדשת רק בהסכמה שלכם (חוזר חידוש חוזה ביטוח).
מה בעמוד
- מתי נכרת החוזה
- מה צריך להגיע אליכם
- ממתי ועד מתי
- הארכה וביטול לפי החוק
- חידוש בבריאות ובתאונות
- מקרה שכבר קרה או שחוזר
מתי נכרת חוזה ביטוח?
לפי סעיף 2(א) לחוק חוזה הביטוח, החוזה נכרת כשהמבטח מוסר למבוטח מסמך חתום, הפוליסה, שמפרט את הזכויות והחובות של הצדדים. החריג: סוג ביטוח שבו נהוג לא להוציא פוליסה.
ומה אם הפוליסה לא נמסרה? לפי סעיף 2(ב), רואים כמוסכמים את התנאים הנהוגים אצל אותו מבטח באותו סוג ביטוח, כפי שהוגשו לגורם המפקח, אלא אם הצדדים הסכימו לסטות מהם. בנוסח של היום הגורם הזה הוא הממונה על שוק ההון, ביטוח וחיסכון (תיקון מס׳ 7 לחוק).
על סעיפים 2 עד 4 אסור להתנות בכלל (סעיף 39(א)). כלומר, פוליסה לא יכולה לשנות את הכללים האלה.
מה צריך להגיע אליכם אחרי ההצטרפות, ותוך כמה זמן?
לפי חוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון, תוך 7 ימי עבודה מכריתת החוזה מקבלים את מסמך תנאי הפוליסה, כולל כתבי שירות שמצורפים לה, ואת דף פרטי הביטוח. המסירה בכתב, באופן דיגיטלי או בדואר, לפי הבחירה שלכם. בדף פרטי הביטוח, בין השאר:
- הסבר קצר על פרקי הפוליסה ועל הכיסויים שנרכשו.
- הפרמיה הכוללת לכל פוליסה, עם הנחות או תוספות, והתנאים לביטול הנחה.
- תקופת הביטוח, ותקופות אכשרה והמתנה, סכומי ביטוח, גבולות אחריות והשתתפות עצמית, כשיש.
- הסבר על כתבי שירות שמצורפים, כולל המחיר שלהם.
- תנאים והחרגות שחלים רק עליכם.
- בביטוח בריאות וחיים: טבלת פרמיה לכל הגילים.
ושני כללים מהחוק. לפי סעיף 4, כשהחוזה מזכיר תשובה בכתב שנתתם לשאלה של המבטח, מצרפים לפוליסה העתק שלה, ואם לא צורף, המבטח לא יכול לבסס טענה על התשובה. ולפי סעיף 5, המבטח מוסר לכם ולמוטב, לפי דרישה ועל חשבונכם, העתקים של הפוליסה ושל המסמכים שמצורפים אליה.
ושיחה טלפונית שבה הצטרפתם מוקלטת. לפי חוזר הצירוף, התיעוד נשמר לפחות 7 שנים מתום הפוליסה, ומוסרים אותו לכם לפי בקשה תוך 7 ימי עבודה.
ממתי הביטוח מכסה, ועד מתי?
לפי סעיף 9(א), אם לא הוסכם אחרת, תקופת הביטוח מתחילה בכריתת החוזה ונגמרת בחצות הלילה של היום האחרון שלה. התקופה שהוסכמה כתובה בדף פרטי הביטוח. ראו גם: תקופת ביטוח.
אבל תחילת התקופה היא לא תמיד תחילת הכיסוי. בחלק מהכיסויים יש תקופת אכשרה: בפוליסה הבסיסית, למשל, 90 ימים מההצטרפות, חוץ ממקרה שנגרם מתאונה. ובפוליסת הניתוחים בישראל, לפי התקנות, 90 ימים לניתוחים, לטיפולים מחליפי ניתוח ולהתייעצויות, ו-12 חודשים לטיפול שקשור בהריון או בלידה. בשתיהן האכשרה נספרת פעם אחת למבוטח באותה חברה, גם בתקופות ביטוח רצופות. תקופת אכשרה בכל ביטוח.
ומה קורה כשמפסיקים לשלם? הפסקת תשלום לבדה עוד לא מסיימת את הביטוח. לפי סעיף 15(א), כשדמי הביטוח לא שולמו במועד, המבטח דורש אותם בכתב. לא שולמו תוך 15 ימים מהדרישה? המבטח רשאי להודיע בכתב שהחוזה יתבטל כעבור 21 ימים נוספים, אם החוב לא יסולק לפני כן. וכשיש מוטב בלתי חוזר, לפי סעיף 15(ב), המבטח לא מבטל בגלל הפיגור אלא אם הודיע על כך למוטב בכתב, והמוטב לא שילם תוך 15 ימים מההודעה. עוד על ביטול ועל פיגור: חוק חוזה הביטוח.
איך מאריכים ביטוח לתקופה קצובה, ומתי אפשר לבטל?
סעיף 9 לחוק קובע שלושה מצבים:
- הצעה שלכם להאריך. כשהוסכם על תקופה, ואתם מציעים בכתב להאריך אותה, ההצעה נמסרת לא יאוחר מ-30 ימים לפני תום התקופה. המבטח לא הודיע בכתב על סירוב תוך 15 ימים? רואים אותו כמי שהסכים להארכה (סעיף 9(ב)).
- הארכה מאליה. כשנקבע בחוזה שהביטוח יוארך מאליו בתום התקופה, הוא מוארך לתקופות נוספות, כל אחת באורך התקופה המקורית (סעיף 9(ג)). על הסעיף הזה מותר להתנות רק לטובת המבוטח או המוטב (סעיף 39(ב)).
- בלי תקופה מוסכמת. כל צד רשאי לבטל בכל עת בהודעה בכתב, והמבוטח מקבל החזר של דמי הביטוח ששילם בעד התקופה שאחרי הביטול (סעיף 9(ד)).
בביטוח חיים יש כלל נוסף: המבוטח רשאי לבטל בכל עת בהודעה בכתב (סעיף 45). לפני שמבטלים פוליסה כלשהי, בודקים מה מאבדים: ביטול או מעבר חברה.
רוצים לדעת מתי מתחדשות הפוליסות שלכם, ומה משתנה בהן? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
איך מתחדשים ביטוח בריאות וביטוח תאונות אישיות?
כאן החוזרים של רשות שוק ההון קובעים כללים משלהם, לפי סוג הביטוח.
ביטוח בריאות פרט
לפי חוזר עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט, תקופת הביטוח בפוליסה היא שנתיים, ובסופה הפוליסה מתחדשת מאליה לשנתיים נוספות, בתנאים זהים או שונים. החידוש נעשה בלי בדיקה מחודשת של העבר הרפואי ובלי תקופת אכשרה חדשה.
החריגים, כפי שהם מופיעים גם בחוזר המאוחד: פוליסת מחלות קשות שהגיעה לגיל הביטוח המרבי, או שמוצו בה כל התגמולים; כתב שירות שקובע במפורש שהוא לא מתחדש; ותוכנית שהממונה אישר מראש ובכתב שלא תתחדש. ובפוליסה הבסיסית, כיסוי התרופות חל לכל תקופת ביטוח שמתחדשת אחת לשנתיים. מה השתנה בביטוחי הבריאות לאורך השנים: הרפורמות בביטוח הבריאות.
ביטוח תאונות אישיות פרט
חוזר חידוש חוזה ביטוח חל על פוליסות פרט לתאונות אישיות. 30 ימים לפני תום התקופה, החברה שולחת הודעה עם מועד הסיום, הפרמיה וההשתתפות העצמית של הפוליסה שמסתיימת, ושהחידוש דורש את ההסכמה שלכם. את ההסכמה אפשר לתת בדואר, במייל, ב-SMS או בטלפון, והחברה מתעדת אותה; שיחת טלפון מוקלטת.
לא עניתם? החברה רשאית להמשיך לכסות אתכם עד 21 ימים אחרי תום התקופה, אם הודיעה על כך מראש. לא הגיעה הסכמה עד סוף 21 הימים? לא גובים פרמיה על התקופה הזו, ואם קרה בה מקרה ביטוח, החברה רשאית לקזז מהתגמולים את הפרמיה היחסית. החוזר לא חל על פוליסה שקובעת במפורש שהיא מתחדשת מאליה, על ביטוח קבוצתי, ועל פוליסה לתקופה של 3 חודשים או פחות. מה הכיסוי עצמו: מה זה ביטוח תאונות אישיות.
מה קורה כשהמקרה כבר קרה, או חוזר על עצמו?
שני כללים מהחוק שקשורים לזמן:
- סיכון שחלף, או מקרה שכבר קרה. חוזה ביטוח לסיכון שכבר חלף בשעת כריתת החוזה, או למקרה שכבר קרה אז, בטל. ואם מקרה הביטוח נעשה בלתי אפשרי אחרי כריתת החוזה, החוזה מתבטל מאליו, ומקבלים החזר של דמי הביטוח בעד התקופה שאחרי הביטול (סעיף 16).
- מקרה שחוזר. המבטח משלם גם כשמקרה הביטוח קרה יותר מפעם אחת בתקופת הביטוח, אבל סך התגמולים לא עולה על סכום הביטוח (סעיף 30).
ומה עם תביעה שמגישים אחרי שהפוליסה נגמרה? התשובה תלויה במועדי ההתיישנות: חוק חוזה הביטוח, והגשת תביעה.
איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מתי נכנס לתוקף ביטוח חדש?
אם לא הוסכם אחרת, בכריתת החוזה (סעיף 9(א)), והחוזה נכרת כשהמבטח מוסר לכם את הפוליסה החתומה (סעיף 2(א)). בכיסויים עם תקופת אכשרה, הכיסוי עצמו מתחיל רק בסופה.
תוך כמה זמן צריכה להגיע הפוליסה?
תוך 7 ימי עבודה מכריתת החוזה: מסמך תנאי הפוליסה ודף פרטי הביטוח, לפי חוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון.
ביטוח בריאות מתחדש לבד?
פוליסת בריאות פרט נערכת לשנתיים ומתחדשת מאליה, בלי בדיקה מחודשת של העבר הרפואי ובלי אכשרה חדשה, חוץ מחריגים שהחוזרים מונים.
לא עניתם להודעת החידוש של ביטוח תאונות אישיות. מה קורה?
החברה רשאית לכסות אתכם עד 21 ימים אחרי תום התקופה, אם הודיעה על כך מראש. בלי הסכמה עד סוף התקופה הזו, לא גובים עליה פרמיה, ואם קרה בה מקרה ביטוח, מקזזים את הפרמיה היחסית מהתגמולים.
אפשר לקבל עותק של הפוליסה?
כן. לפי סעיף 5 לחוק, המבטח מוסר לכם ולמוטב, לפי דרישה ועל חשבונכם, העתקים של הפוליסה ושל המסמכים שמצורפים אליה. ואת התיעוד של שיחת ההצטרפות מוסרים תוך 7 ימי עבודה מהבקשה.
עשיתם ביטוח למקרה שכבר קרה. הוא תקף?
לא. לפי סעיף 16, חוזה ביטוח לסיכון שכבר חלף, או למקרה שכבר קרה, בשעת כריתת החוזה, בטל.
מה למדנו
- החוזה נכרת במסירת הפוליסה החתומה, ועל הכלל הזה אי אפשר להתנות.
- תוך 7 ימי עבודה מקבלים את התנאים ואת דף פרטי הביטוח.
- בלי הסכמה אחרת: מכריתת החוזה ועד חצות הלילה של היום האחרון.
- ביטוח בריאות פרט: שנתיים, וחידוש בלי בדיקה רפואית ובלי אכשרה חדשה.
- תאונות אישיות פרט: הודעה 30 ימים לפני הסוף, וחידוש רק בהסכמה.
- מקרה שחוזר משולם, עד סכום הביטוח.
מקורות
- הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הנוסח שפורסם (ס״ח התשמ״א, עמ׳ 94): סעיפים 2, 4, 5, 9, 15, 16, 30, 39 ו-45 · נקרא 15.10.2026
- הכנסת · ספר החוקים 2582 · חוק הפיקוח על שירותים פיננסיים (תיקוני חקיקה), התשע״ו-2016: תיקון מס׳ 7 לחוק חוזה הביטוח, סעיפים 2(ב) ו-56(ב) · נקרא 15.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח – תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7: סעיפים 9(א)–(ד) ו-10(א1), 10(ג) · נקרא 15.10.2026
- אגף שוק ההון, ביטוח וחיסכון, משרד האוצר · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט (24.9.2015): סעיף 3(א), 3(ב) ו-3(ה) · נקרא 15.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תיקון החוזר המאוחד, תכנית לביטוח בריאות (20.9.2022): סעיף 4.2.1(א)(4) · נקרא 15.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לפוליסת בריאות בסיסית), התשפ״ב-2022: התוספת השנייה סעיף 3, וסעיף 4 בכל תוספת · נקרא 15.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל), התשע״ה-2015: תקנות 2(ב) ו-4, והתוספת הראשונה, סעיף 4 · נקרא 15.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-10, חידוש חוזה ביטוח (7.6.2020), שמתקן את חוזר 2014-1-6: סעיפים 2–5 ודברי ההסבר · נקרא 15.10.2026
עוד בנושא: יסודות הביטוח · חוק חוזה הביטוח · תקופת אכשרה · רצף ביטוחי