הרפורמות באובדן כושר עבודה – מהקווים המנחים של הרשות ועד הנכות בקרן הפנסיה

ביטוח אובדן כושר עבודה בישראל השתנה בכמה גלים: הקווים המנחים של רשות שוק ההון לפוליסות, כללים חדשים למכירה ולתביעות, ותקנון אחיד לנכות בקרנות הפנסיה. כאן כל רפורמה לפי הסדר: מה היה לפני, מה השתנה, מי קבע ובאיזה כלי, ממתי, ומה זה אומר לכם היום. העמוד הוא חלק מהמדריך ביטוח אובדן כושר עבודה, וכל הרפורמות בכל הביטוחים מרוכזות בציר הזמן המלא.

בקצרה

הרפורמות קבעו מה פוליסת אובדן כושר עבודה כוללת, איך מוכרים אותה, ואיך מטפלים בתביעה. העיקר:

• 2016–2017: הקווים המנחים של רשות שוק ההון: תכנית בסיסית אחידה ו-11 נספחים. בתוקף מ-1 באוגוסט 2017.
• 2018–2019: כללי מכירה: בודקים קודם את הכיסוי הקיים, ומבטחים רק הכנסה שלא מבוטחת. על שכר שמבוטח בקרן, מטריה.
• 2021: חוזר נפרד לתביעות אובדן כושר עבודה: הכרעה בכתב תוך 20 ימי עבודה מהודעת קבלת המסמכים.
• קרנות הפנסיה: תקנון תקני אחד לקרנות החדשות המקיפות, שהקרנות עדכנו עד 1 בינואר 2018.
• ביטוח לאומי: חוק לרון מ-2009 שינה את קצבת הנכות הכללית, לא את הפוליסות.

מה בעמוד

• מה היה לפני
• הקווים המנחים
• המכירה
• התביעות
• הנכות בקרן הפנסיה
• כל הרפורמות בטבלה

מה היה בביטוח אובדן כושר עבודה לפני הקווים המנחים?

לפי פרק הרקע בחוזר הקווים המנחים, לפני החוזר תנאי הפוליסות של החברות היו שונים מאוד זה מזה. לכן היה קשה להשוות ביניהן ולבחור את המתאימה במחיר המוצע, ובפועל לא התפתח בכיסוי הזה שוק תחרותי. החוזר בא לתת מענה לצרכים של מי שנמצא באובדן כושר עבודה, במבנה של תכנית בסיסית ונספחים לבחירה.

עוד שני דברים אנחנו יודעים מהחוזר עצמו. הוא ביטל שני חוזרים של המפקח על הביטוח מ-1981, חוזרי ביטוח חיים 1981/2 ו-1981/4. את הנוסח שלהם לא מצאנו, ולכן לא נכתוב מה קבעו. ובתקופת המעבר, מהפרסום ועד התחילה, הוא אסר לשווק תכניות שבהן מקרה הביטוח מוגדר “כל עיסוק”, חוץ מההגדרה לתקופה בלי תעסוקה. משמע שתכניות כאלה נמכרו עד אז.

מה קבעו הקווים המנחים של רשות שוק ההון?

מי ובאיזה כלי: המפקחת על הביטוח, בחוזר ביטוח 2016-1-16 מ-29 בספטמבר 2016, הקווים המנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אובדן כושר עבודה. ממתי: מועד התחילה נקבע ל-1 במאי 2017, ובחוזר ביטוח 2017-1-7 מ-1 במאי 2017 נדחה ל-1 באוגוסט 2017. החוזר חל על כל תכנית אובדן כושר עבודה, אישית או קבוצתית, שחברת ביטוח משווקת מהמועד הזה, ועל חידוש של פוליסה, כולל הארכת תקופה בפוליסה קבוצתית.

מה השתנה:

• מבנה מודולרי: תכנית בסיסית, ונספחים לפי בחירה. יש 11 נספחים, ושניים מהם נכללים בכל פוליסה: אובדן כושר עבודה חלקי וברות ביטוח.
• מקרה ביטוח בסיסי אחד: נשלל לפחות 75% מכושר העבודה, באופן זמני או קבוע, ואי אפשר לעסוק בעיסוק סביר אחר לפי הניסיון, ההשכלה וההכשרה של 3 השנים שלפני המקרה. בדיקה לפי עיסוק ספציפי, ב-12 החודשים שלפני המקרה, היא נספח.
• התגמולים משולמים מתום 3 חודשים, ותקופת הביטוח נמשכת לפחות עד גיל פרישת חובה.
• הפיצוי החודשי הראשון לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח בפוליסה.
• קיזוז של תשלום ממבטח אחר, כמו קרן פנסיה, רק כשהסך עולה על 100% מממוצע השכר. והפיצוי לא יורד מתחת ל-30% מהסכום שבפוליסה.
• סעיף נפרד קבע תנאים למטריה לקרן פנסיה: הרחבות שמשלימות את הכיסוי בקרן בהתאמה לשכר המבוטח בה.

מה זה אומר לכם היום: פוליסה שנמכרה או חודשה מ-1 באוגוסט 2017 בנויה לפי התבנית הזו, ולכן משווים בעיקר את הנספחים ואת מה שמעבר לבסיס. בפוליסה שנקנתה לפני כן ההגדרות כתובות בה עצמה, והחוזר לא קובע במפורש מה קורה בפוליסה אישית ישנה. ההבדל בין עיסוק סביר לעיסוק ספציפי: אובדן כושר עבודה עיסוקי מול מקצועי.

המקור: חוזר ביטוח 2016-1-16 וחוזר ביטוח 2017-1-7, רשות שוק ההון.

מה השתנה במכירה של ביטוח אובדן כושר עבודה?

הרקע, לפי החוזר: ביטוח אובדן כושר עבודה מחליף הכנסה, ואין בו כפל פיצוי, ולכן כיסוי עודף יוביל לקיזוז של הפיצוי. מי ובאיזה כלי: הממונה על שוק ההון, בחוזר גופים מוסדיים 2018-1-8, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה, מ-1 במאי 2018, ובתיקון שלו, חוזר ביטוח 2019-1-5 מ-7 באפריל 2019. ממתי: מיום הפרסום, 1 במאי 2018. הסעיף על מכירה אגב קופת גמל נדחה ל-1 בנובמבר 2019, והחוזר חל על מבוטחים חדשים בתכניות קבוצתיות קיימות מ-1 במאי 2019.

מה השתנה:

• לפני שמוכרים, בודקים את הכיסוי הקיים, לפחות בבקשת מידע למסלקה הפנסיונית, ומבררים את ההכנסה שלכם.
• פוליסה נמכרת רק אם יש לכם הכנסה מעבודה שלא מבוטחת בכיסוי קיים.
• על הכנסה שלא מבוטחת במלואה, כל הכיסויים יחד לא עולים על 75% מההכנסה.
• על הכנסה שמבוטחת בקרן פנסיה מותר למכור כיסוי שעומד בתנאי המטריה לקרן פנסיה.
• מי שמציע לכם עיסוק ספציפי מפרט באילו אירועים הוא נחוץ, ולאילו עיסוקים הייתם מופנים בלעדיו.
• כיסוי שנמכר אגב קופת גמל: העלות של כל הכיסויים בקופה לא עולה על 35% מההפקדות למרכיב התגמולים.

מה זה אומר לכם היום: מי שמציע לכם פוליסת אובדן כושר עבודה שואל קודם מה יש לכם בקרן ועל איזו הכנסה. אם לא שאלו, בקשו את הבדיקה. ומה שכבר יש לכם בתיק: כפל ביטוחים.

המקור: חוזר ביטוח 2019-1-5, ובנספח שלו נוסח חוזר 2018-1-8, רשות שוק ההון.

מה השתנה בתביעות של אובדן כושר עבודה?

לפני: על התביעות האלה חלו הכללים של חוזר התביעות הכללי, חוזר גופים מוסדיים 2016-9-9. מי ובאיזה כלי: רשות שוק ההון פרסמה טיוטה ב-25 בפברואר 2020, וב-6 בדצמבר 2020 את חוזר ביטוח 2020-1-22, יישוב תביעות אובדן כושר עבודה, שמסדיר את התביעות האלה בנפרד. ממתי: החוזר חל על כל חברות הביטוח, ועל תביעות שהתקבלו בהן לראשונה מ-2 במאי 2021.

מה השתנה:

• החברה רשאית לדרוש רק את המסמכים שברשימה הסגורה שבחוזר.
• הכרעה בכתב תוך 20 ימי עבודה מהודעת קבלת המסמכים, או זימון לבדיקה אצל רופא מטעם החברה.
• ערעור לוועדה רפואית, עם זכות למנות לוועדה רופא מטעמכם, שאת העסקתו מממנת החברה לפי הכללים שבחוזר.
• הקטנה או הפסקה של תגמולים אחרי בדיקה מחודשת רק לפי כללים שבפוליסה, ובהודעה לפחות 15 ימים מראש. הכלל חל על פוליסות שתקופת הביטוח בהן התחילה מ-1 ביוני 2011, ובפוליסות קודמות החברה מצרפת להודעת התשלום את הכללים שלה.

מה זה אומר לכם היום: תביעה שהגשתם מ-2 במאי 2021 נבדקת לפי הלוחות האלה. כל השלבים, אחד אחרי השני: תביעת אובדן כושר עבודה.

המקור: חוזר ביטוח 2020-1-22 וטיוטת חוזר ביטוח 2019-34, רשות שוק ההון.

מה השתנה בנכות שבקרן הפנסיה?

בקרן פנסיה מקיפה הכיסוי לנכות הוא חלק מהתקנון של הקרן, ולא פוליסה נפרדת. שני שינויים קבעו את המסגרת שלו:

• תקנות הכיסויים הביטוחיים בקופות גמל, התשע״ג-2013, בתוקף בקרנות הפנסיה ובשאר קופות הגמל לקצבה מ-1 ביולי 2013: רק ארבעה סוגי כיסוי, ובהם סיכוני נכות ושחרור מתשלום; כיסוי לנכות כולל שחרור מתשלום, ומבטחים בו רק עמית פעיל; קצבת הנכות עד 75% מהשכר המבוטח בקופה; כיסוי לנכות שנרכש דרך החברה המנהלת לא חופף לכיסוי קיים; והעלות של כל הכיסויים עד 35% מההפקדות למרכיב התגמולים.
• התקנון התקני, חוזר פנסיה 2016-3-4 מ-29 בספטמבר 2016: נוסח אחד לקרנות החדשות המקיפות, שהקרנות עדכנו עד 1 בינואר 2018. נכה הוא עמית שלפחות 25% מכושרו לעבוד נפגע, ונכה מלא, 75% לפחות. שיעור הכיסוי לנכות לבחירה: 37.5%, 50%, 62.5% או 75%, ובמסלול ברירת המחדל 75%. לעמיתים קיימים, שיעורי הכיסוי נשארו כפי שהיו לפני העדכון.

מה זה אומר לכם היום: ההגדרות של נכה זהות בכל הקרנות החדשות המקיפות. מה שמשתנה הוא שיעור הכיסוי שבחרתם והשכר המבוטח שלכם, ומי שהצטרף לפני העדכון אולי נשאר בשיעור כיסוי ישן. איך בודקים כמה מבוטח, ומה הקרן לא מכסה: אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי. וכל השינויים בקרנות ובביטוח המנהלים, כולל הקיזוז של קצבה ממקור אחר: הרפורמות בפנסיה ובביטוח המנהלים.

המקור: תקנות הכיסויים הביטוחיים בקופות גמל, התשע״ג-2013; חוזר פנסיה 2016-3-4 והתקנון התקני שבנספח ב שלו.

ומה עם אובדן כושר עבודה בביטוח מנהלים?

בביטוח מנהלים הכיסוי לאובדן כושר עבודה הוא תכנית של חברת ביטוח, ולא חלק מתקנון של קרן. לכן חלים עליו הכללים של הפוליסות:

• הקווים המנחים חלים על כל תכנית אובדן כושר עבודה שחברת ביטוח משווקת, אישית או קבוצתית, מ-1 באוגוסט 2017.
• לפי חוזר השיווק, כיסוי שנמכר אגב קופת גמל מעודכן כך שהעלות של כל הכיסויים לא עולה על 35% מההפקדות לתגמולים, מ-1 בנובמבר 2019.
• מה קורה לכיסוי כשעוזבים את העבודה כתוב בפוליסה עצמה, לא בתקנון.

מה זה אומר לכם היום: בביטוח מנהלים ותיק בודקים מתי נכתב הכיסוי לאובדן כושר עבודה. אם לפני אוגוסט 2017, ההגדרות שלו הן של הפוליסה עצמה. הפירוט: ביטוח מנהלים: הכיסויים הביטוחיים.

המקור: חוזר ביטוח 2016-1-16, סעיף 6; חוזר ביטוח 2019-1-5, סעיף 4 בנוסח החוזר.

איפה ביטוח לאומי נכנס לתמונה?

ביטוח לאומי הוא מערכת נפרדת, ואת הנכות שלו מסבירים בנכות מביטוח לאומי. כאן רק שלושה שינויים שנגעו בקשר בינו לבין הפוליסות:

• קיזוז (2017): בקווים המנחים, פיצוי חודשי מגורם ממשלתי הוא קצבה שמשלמים ביטוח לאומי או משרד הביטחון בשל נכות, לפי חמישה חוקים: פרק תאונות העבודה בחוק הביטוח הלאומי, חוק התגמולים לנפגעי פעולות איבה, חוק הנכים (תגמולים ושיקום), חוק המשטרה (נכים ונספים) וחוק שירות בתי הסוהר (נכים ונספים). קצבת נכות כללית לא ברשימה. קיזוז כזה מותר רק כשהסך עולה על 100% מממוצע השכר, ויש נספח שמבטל אותו.
• דמי ביטוח (2019): לפי חוזר של ביטוח לאומי מ-15 ביולי 2019, תגמולים מפוליסת אובדן כושר עבודה פרטית הם הכנסה לפי סעיף 2(5) לפקודת מס הכנסה, ונגבים מהם דמי ביטוח לאומי. מאז ביטוח לאומי לא מבחין בין קצבה לפי חיקוק או הסכם עבודה לבין פוליסה פרטית, ואצל עצמאים, משומות 2017, ההכנסה הזו לא מצורפת להכנסה מעסק.
• חוק לרון (2009): באוגוסט 2009 נכנס לתוקף תיקון 109 לחוק הביטוח הלאומי, לפי המלצות ועדת לרון. הוא הוסיף קצבת עידוד: מי שמקבל קצבת נכות כללית ומשתכר מעבודה מעל רף ההכנסה ממשיך לקבל קצבה חלקית, שיורדת בהדרגה. זו הרפורמה של 2009 בנכות, והיא בביטוח לאומי. בביטוח אובדן כושר עבודה הפרטי לא מצאנו שינוי רשמי באותה שנה.

מה זה אומר לכם היום: קצבה מביטוח לאומי בשל תאונת עבודה יכולה להקטין תשלום מפוליסה, בתנאים האלה, וקצבת נכות כללית לא. ועל תגמולים מפוליסה פרטית גובים דמי ביטוח לאומי.

המקור: חוזר ביטוח 2016-1-16, סעיפים 1 ו-2(ט); חוזר ביטוח 1469 של המוסד לביטוח לאומי; הסקירה השנתית של ביטוח לאומי ל-2010, פרק הנכות.

כל הרפורמות באובדן כושר עבודה בטבלה אחת

מתי	מה	מי ובאיזה כלי	בתוקף מ-
1981	שני חוזרים בביטוח חיים, שבוטלו בקווים המנחים. הנוסח לא נמצא	המפקח על הביטוח, חוזרי ביטוח חיים 1981/2 ו-1981/4	לא אומת
אוגוסט 2009	קצבת עידוד בנכות הכללית (חוק לרון)	הכנסת, תיקון 109 לחוק הביטוח הלאומי	אוגוסט 2009
2013	ארבעה סוגי כיסוי בקופות גמל, קצבת נכות עד 75% מהשכר המבוטח, עלות עד 35%	תקנות הכיסויים הביטוחיים בקופות גמל, התשע״ג-2013	1.7.2013 בקופות לקצבה
29.9.2016	קווים מנחים: תכנית בסיסית, 11 נספחים, מטריה לקרן פנסיה	רשות שוק ההון, חוזר ביטוח 2016-1-16	1.8.2017 (נדחה בחוזר 2017-1-7)
29.9.2016	תקנון תקני לקרנות הפנסיה החדשות המקיפות	רשות שוק ההון, חוזר פנסיה 2016-3-4	עדכון התקנונים עד 1.1.2018
1.5.2018	כללי מכירה: בדיקת כיסוי קיים, עד 75% מההכנסה	רשות שוק ההון, חוזר 2018-1-8 ותיקון 2019-1-5	1.5.2018; אגב קופת גמל מ-1.11.2019
15.7.2019	דמי ביטוח לאומי על תגמולי פוליסה פרטית, בלי הבחנה לפי סוג הפוליסה	המוסד לביטוח לאומי, חוזר ביטוח 1469	מיום הפרסום
6.12.2020	חוזר נפרד ליישוב תביעות אובדן כושר עבודה	רשות שוק ההון, חוזר ביטוח 2020-1-22	2.5.2021

הרפורמות האלה, יחד עם הרפורמות בשאר הביטוחים, מסודרות לפי עשורים בציר הזמן המלא. רוצים לדעת איפה הפוליסה שלכם עומדת מול הכללים האלה? כמה שאלות קצרות בשאלון, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

שאלות נפוצות

מה זה הקווים המנחים בביטוח אובדן כושר עבודה?

חוזר של רשות שוק ההון מ-2016, שבתוקף מ-1 באוגוסט 2017. הוא קובע תכנית בסיסית אחת לכל החברות: אובדן של 75% לפחות מכושר העבודה ובדיקה מול עיסוק סביר, תשלום מתום 3 חודשים ותקופה לפחות עד גיל פרישת חובה, ונספחים מוגדרים לבחירה.

פוליסה שנקנתה לפני 2017 השתנתה בעקבות הקווים המנחים?

החוזר חל על תכניות שמשווקות מהמועד הקובע ועל חידושים מאותו מועד. הוא לא קובע במפורש מה קורה בפוליסה אישית שנקנתה לפני כן, ולכן בפוליסה כזו קוראים את ההגדרות שכתובות בה.

מה השתנה בתביעות אובדן כושר עבודה מ-2021?

מ-2 במאי 2021 חל חוזר נפרד לתביעות האלה: רשימה סגורה של מסמכים, הכרעה בכתב תוך 20 ימי עבודה מהודעת קבלת המסמכים, וערעור לוועדה רפואית עם רופא מטעמכם, שאת העסקתו מממנת החברה לפי הכללים שבחוזר.

יש תקנון אחיד לנכות בקרנות הפנסיה?

כן. לפי חוזר פנסיה 2016-3-4 יש תקנון תקני לקרנות הפנסיה החדשות המקיפות, והקרנות עדכנו את התקנונים עד 1 בינואר 2018. ההגדרות של נכה ונכה מלא ושיעורי הכיסוי לבחירה זהים בכולן.

מה הייתה הרפורמה של 2009 באובדן כושר עבודה?

הרפורמה של 2009 שמצאנו היא בביטוח לאומי: תיקון 109 לחוק הביטוח הלאומי, לפי המלצות ועדת לרון, שנכנס לתוקף באוגוסט 2009 והוסיף קצבת עידוד למי שעובד ומקבל קצבת נכות כללית. בביטוח אובדן כושר עבודה הפרטי לא מצאנו שינוי רשמי באותה שנה.

משלמים ביטוח לאומי על תגמולי אובדן כושר עבודה?

לפי חוזר של ביטוח לאומי מ-15 ביולי 2019, תגמולים מפוליסה פרטית הם הכנסה לפי סעיף 2(5) לפקודת מס הכנסה, ונגבים מהם דמי ביטוח לאומי. ועל היבט המס: החזר מס על ביטוח אובדן כושר עבודה.

מה זה מטריה לקרן פנסיה בקווים המנחים?

סעיף בקווים המנחים שמאפשר להציע לעמיתים בקרן הרחבות לכיסוי הנכות: עיסוק ספציפי וביטול תקופת האכשרה, בהתאמה לשכר המבוטח בקרן. ההשוואה בין המטריות של החברות: השוואת מטריה ביטוחית בין החברות.

מה למדנו

• מאז 1 באוגוסט 2017, לכל פוליסת אובדן כושר עבודה חדשה יש תכנית בסיסית אחידה ונספחים מוגדרים.
• מאז 2018, פוליסה נמכרת רק על הכנסה שלא מבוטחת, ועל שכר שמבוטח בקרן, מטריה.
• מאז מאי 2021, לתביעות אובדן כושר עבודה יש חוזר נפרד, עם לוחות זמנים ורשימת מסמכים סגורה.
• בקרנות הפנסיה החדשות המקיפות, ההגדרות של נכות אחידות מאז עדכון התקנונים בינואר 2018.
• חוק לרון מ-2009 שינה את הנכות הכללית בביטוח לאומי, לא את הפוליסות.

מקורות

1. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה (29.9.2016): כללי (רקע ומטרה), סעיף 1 (פיצוי חודשי מגורם ממשלתי, מבטחים אחרים), 2(א), 2(ב), 2(ג)(1), 2(ו)(1), 2(ט)(1)–(4), 3 (11 הנספחים, 3(ז)), 4 (מטריה לקרן פנסיה), 5–8 (תחילה, תחולה, הוראת מעבר, ביטול חוזרי ביטוח חיים 1981/2 ו-1981/4) · נקרא 9.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2017-1-7, קווים מנחים – תיקון (1.5.2017): התחילה נדחתה ל-1.8.2017 · נקרא 9.10.2026
3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה – תיקון (7.4.2019), ונוסח חוזר 2018-1-8 (1.5.2018) בנספח: סעיפים 1, 3(א), 3(ג), 3(ד)(1)–(2), 4 (35%), 5 (תחילה ותחולה) · נקרא 9.10.2026
4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · טיוטת חוזר ביטוח 2019-34, יישוב תביעות אובדן כושר עבודה (25.2.2020) · נקרא 9.10.2026
5. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-22, יישוב תביעות אובדן כושר עבודה (6.12.2020): סעיפים 4, 7(ג), 8(ח), 10, 22(ג), 33 ו-34 (תחילה 2.5.2021) · נקרא 9.10.2026
6. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר פנסיה 2016-3-4, הוראות לעניין זכויות וחובות עמיתים בתקנון קרן פנסיה חדשה מקיפה (29.9.2016): מטרה, מועדים (1.9.2017, 1.1.2018), סעיף 9(ג), נספח א' סעיף 2 · נקרא 9.10.2026
7. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · התקנון התקני לקרן פנסיה חדשה מקיפה, נספח ב לחוזר פנסיה 2016-3-4: הגדרות “נכה” ו“נכה מלא”, סעיף 24(א)(1) (מסלול ברירת המחדל, 75%) · נקרא 9.10.2026
8. ויקיטקסט · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (קופות גמל) (כיסויים ביטוחיים בקופות גמל), התשע״ג-2013: תקנות 2, 3(1)–3(6) ו-8 · נקרא 9.10.2026
9. המוסד לביטוח לאומי · חוזר ביטוח 1469, הכנסות מפנסיה מוקדמת ו/או אובדן כושר עבודה (15.7.2019): סעיף 2(5) לפקודה, סעיף 345(א) לחוק, ביטול ההבחנה, עצמאים משומות 2017 · נקרא 9.10.2026
10. המוסד לביטוח לאומי · הסקירה השנתית 2010, פרק ביטוח נכות כללית: תיקון 109 נכנס לתוקף באוגוסט 2009, קצבת עידוד (עמ' 4–5) · נקרא 9.10.2026
11. המוסד לביטוח לאומי · החוק לשילוב נכים בעבודה (חוק לרון) יוצא לדרך: תחולה מ-1.8.2009 · נקרא 9.10.2026

עוד בנושא: ציר הזמן המלא · אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי · אובדן כושר עבודה עיסוקי מול מקצועי · השוואת מטריה ביטוחית בין החברות