לווים עם משכנתא יכולים בכל שלב להחליף את ביטוח החיים או ביטוח הנכס שעשו דרך הבנק בפוליסה אחרת, בלי עמלה, כל עוד הבנק רשום בפוליסה החדשה כמוטב בלתי חוזר, וכך לא לשלם יותר מהנדרש. כך כתוב בהוראה 451 של בנק ישראל. כאן הסדר הנכון: מה בודקים, מה מגישים לבנק, ומתי מבטלים, כדי לא להישאר יום אחד בלי ביטוח. העמוד הוא חלק מהמדריך משכנתא ראשונה.
ביטוח משכנתא שנעשה דרך הבנק אפשר לבטל ולהחליף בכל עת. מה כתוב במקורות:
- הבנק מודיע פעם בשנה שהלקוח יכול לבטל את הפוליסה בכל עת בלי עמלה, אם הוא מציג פוליסה חלופית שהבנק מוטב בלתי חוזר בה (הוראה 451, סעיף 11(ה)(3)).
- על פוליסה חיצונית הבנק מוסר אישור קבלה, ותוך 14 ימים מודיע לכם ולחברה אם היא עונה על דרישותיו (11(ב)(2)).
- בביטוח חיים המבוטח רשאי לבטל את החוזה בכל עת בהודעה בכתב (חוק חוזה הביטוח, סעיף 45).
- מחשבון רשות שוק ההון משווה ביטוח חיים למשכנתה ומציג מחיר מקסימום למצטרפים חדשים. תיתכן תוספת לפי החיתום.
- לפי חוזר הצירוף לביטוח, מי שביטל פוליסה בגלל חדשה יכול לבטל את החדשה בתוך 60 ימים, ולהשיב את הישנה לתוקף בלי בחינה רפואית מחודשת.
רוצים לדעת אם אתם משלמים יותר מדי על ביטוח המשכנתא? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מתי אפשר לבטל או להחליף ביטוח משכנתא?
בכל עת. כך כתוב בהוראה של בנק ישראל: כשהביטוח נעשה דרך הבנק, הוא מודיע ללקוח פעם בשנה על הסכומים ששולמו בגין ביטוח בשנה החולפת, וגם מבהיר שאפשר לבטל את הפוליסה בכל עת בלי עמלה, אם מציגים פוליסה חלופית שהבנק מוטב בלתי חוזר בה (סעיף 11(ה)).
זה נכון לשני הביטוחים: ביטוח החיים של הלווים וביטוח הנכס. ההודעה השנתית היא גם נקודת פתיחה טובה להשוואה, כי כתוב בה כמה שילמתם. ומי שעשה את הביטוח מחוץ לבנק? לפי חוק חוזה הביטוח, בביטוח חיים המבוטח רשאי לבטל בכל עת בהודעה בכתב. בפוליסת המשכנתא של הראל, למשל, הביטול נכנס לתוקף בתוך 3 ימים ממועד קבלת ההודעה (סעיף 4.1).
איך מחליפים ביטוח משכנתא בלי להישאר בלי כיסוי?
6 שלבים, לפי הסדר. הכלל אחד: הפוליסה הישנה מבוטלת רק אחרי שהבנק אישר את החדשה.
- אוספים נתונים. ההודעה השנתית מהבנק, יתרת ההלוואה, והגיל של כל אחד מהלווים.
- משווים. במחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון, בהשוואה של ביטוח חיים למשכנתה, לאותם נתונים. המחשבון מציע לשקול את גובה הפרמיה הראשונה, הממוצעת והמצטברת.
- מגישים הצעה. לחברה החדשה, עם הצהרת בריאות. לפי חוק חוזה הביטוח, על שאלה בעניין מהותי משיבים בכתב תשובה מלאה וכנה. אחרי החיתום מגיע המחיר הסופי.
- רושמים את הבנק. בפוליסה החדשה הבנק הוא מוטב בלתי חוזר, והסכום מכסה את יתרת ההלוואה.
- מוסרים לבנק. את הפוליסה מוסרים בסניף. הבנק נותן אישור קבלה, ותוך 14 ימים מודיע לכם ולחברה אם היא עונה על דרישותיו.
- רק אז מבטלים. מציגים לבנק את הפוליסה החלופית, שולחים לחברה הישנה הודעת ביטול בכתב, ובודקים בדף החשבון שהחיוב הישן נעצר.
בפוליסה חיצונית שמתחדשת כל שנה יש עוד נקודה: לפי סעיף 11(ב)(3), הבנק מודיע לכם לקראת תום שנת הביטוח. מסמנים ביומן ומחדשים בזמן.
יש לכם ביטוח משכנתא דרך הבנק? כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
מתי לא כדאי למהר לבטל את ביטוח המשכנתא?
החלפה חוסכת רק כשהפוליסה החדשה באמת זולה יותר לאותו כיסוי, אחרי החיתום. 3 מצבים שבהם עוצרים ובודקים:
- המצב הבריאותי השתנה מאז ההצטרפות. הפוליסה החדשה עוברת חיתום מחדש, ולפי מחשבון הרשות תיתכן תוספת למחיר לפי התוצאות.
- ההשוואה היא בין פרמיות מסוגים שונים. לפי חוזר הצירוף לביטוח, החברה או הסוכן מציינים אם הפרמיה קבועה או משתנה. משווים קבועה מול קבועה, ומשתנה מול משתנה, לפי הסכום המצטבר לכל התקופה.
- הבנק עוד לא אישר. עד שהגיעה התשובה בכתב, הפוליסה הישנה נשארת.
ההחלטה עצמה היא חשבון: כמה תשלמו בכל אחת מהפוליסות עד סוף ההלוואה. זה בדיוק מה שאיש מקצוע מחשב איתכם.
ומה אם ביטלתם את הישנה והתחרטתם?
לחוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון יש רשת ביטחון למצב הזה. לפני שנכרת החוזה החדש, החברה או הסוכן מבררים איתכם אם אתם רוצים לבטל את הפוליסה הקיימת (סעיף 8(ו)).
60 ימים זה לא הרבה. לכן את ההשוואה עושים לפני הביטול, לא אחריו.
מתי הבנק כבר לא דורש ביטוח משכנתא?
בהלוואה קטנה. לפי סעיף 11(ד)(3) להוראה 451, הבנק לא ידרוש ביטוח חיים וביטוח נכס בהלוואות עד הסכום שבטבלה, וההודעה השנתית מזכירה שאין חובה כזו גם כשיתרת ההלוואה לא עולה עליו (11(ה)(4)).
| הסף בהוראה (₪) | מה כתוב בהוראה 451 |
|---|---|
| 30,000 | הבנק לא ידרוש ביטוח חיים וביטוח נכס בהלוואות עד הסכום הזה, וגם כשהיתרה אינה עולה עליו |
היתרה ירדה אל מתחת לסף? שואלים את הבנק אם הוא עדיין דורש את הביטוחים, לפני שממשיכים לשלם.
שאלות נפוצות
האם אפשר לבטל ביטוח חיים למשכנתא?
כן. ביטוח שנעשה דרך הבנק אפשר לבטל בכל עת בלי עמלה, אם מציגים לבנק פוליסה חלופית שהוא מוטב בלתי חוזר בה (הוראה 451, סעיף 11(ה)(3)).
איך מבטלים ביטוח משכנתא?
קודם מסדרים פוליסה חלופית ומוסרים אותה לבנק. אחרי שהבנק אישר, ותוך 14 ימים הוא צריך להשיב, שולחים לחברה הישנה הודעת ביטול בכתב ובודקים שהחיוב נעצר.
מתי אפשר לבטל ביטוח משכנתא?
בכל עת, בכפוף לפוליסה חלופית. בהלוואה עד הסף שבהוראה 451, או כשהיתרה ירדה אליו, הבנק לא דורש את הביטוחים בכלל.
האם אפשר להחליף ביטוח משכנתא?
כן, גם ביטוח חיים וגם ביטוח נכס. הבנק מודיע שמותר לעשות את הביטוח ישירות, ולא דרך סוכן שבשליטתו, ובודק את הפוליסה החדשה מול הדרישות שלו.
מה למדנו
- ביטוח משכנתא דרך הבנק אפשר לבטל בכל עת, בלי עמלה, עם פוליסה חלופית.
- בפוליסה החדשה הבנק רשום כמוטב בלתי חוזר, והבנק משיב עליה תוך 14 ימים.
- מבטלים את הישנה רק אחרי האישור, בהודעה בכתב.
- משווים לאותם נתונים, ולפי אותו סוג פרמיה.
- לפי חוזר הצירוף, יש 60 ימים להתחרט ולהשיב את הפוליסה המקורית.
מקורות
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים · הוראת ניהול בנקאי תקין 451 "נהלים למתן הלוואות לדיור" (7/23): סעיף 11(א) (ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, מוטב בלתי חוזר), 11(ב)(1)–(3) (ביטוח חיצוני, אישור קבלה, 14 ימים, הודעה לקראת תום שנת ביטוח), 11(ד)(3) ו-11(ה)(4) (הלוואות עד 30,000 ש"ח), 11(ה)(1) ו-(3) (ההודעה השנתית, ביטול בכל עת בלי עמלה), 11(ו) (הודעה לפני פקיעת ביטוח חיים) · נקרא 2.10.2026
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 · נוסח באתר הכנסת: סעיף 6(א) (חובת גילוי), 15(א) (פיגור בתשלום דמי ביטוח), 41 (מהות ביטוח חיים), 45 (ביטול החוזה בידי המבוטח) · נקרא 2.10.2026
- הראל · תנאי פוליסת ביטוח חיים להבטחת המשכנתה, נספח 481 (מהדורה 07/2021): 1.1.21 (מקרה הביטוח), 4.1 (ביטול בכתב, בתוך 3 ימים), 7.1 (המלווה מוטב בלתי חוזר), 7.3 (עד יתרת ההלוואה המעודכנת, והעודף למוטבים האחרים), 9.1 ו-9.2 (הגבלות) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים: הגדרת ביטוח חיים (מוות מכל סיבה שהיא בתקופת הביטוח), הגדרת ביטוח חיים למשכנתה (תגמולים למלווה), מטרת המחשבון, מחיר מקסימום למצטרפים חדשים, תוספת לפי חיתום, פרמיה ראשונה, ממוצעת ומצטברת · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח, תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7 שמצורף לו: סעיפים 5(ב)(2)(ב) (פרמיה קבועה או משתנה), 8 (פוליסה מקורית), 8(ו) (בירור ביטול הפוליסה המקורית), 8(ח) ו-8(ט) (60 ימים לביטול החדשה והשבת המקורית לתוקף בלי בחינה רפואית ובלי אכשרה) · נקרא 2.10.2026
עוד בנושא: משכנתא ראשונה · ביטוח משכנתא דרך הבנק או בחברת ביטוח? · כמה עולה ביטוח משכנתא