ביטוח סיעודי פרטי הוא פוליסה אישית שקונים ישירות מחברת ביטוח, בנפרד מהביטוח הסיעודי של קופת החולים. מי שמחזיק פוליסה כזו מבוטח לפי התנאים שנקבעו בה, ומי שמחפש היום פוליסה חדשה צריך לדעת שהשוק השתנה. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח סיעודי.
ביטוח סיעודי פרטי הוא פוליסה אישית שמשלמת פיצוי חודשי בגובה סכום הביטוח שנרכש, כשהמבוטח במצב סיעודי כפי שהוא מוגדר בפוליסה. הנתונים המרכזיים:
- רשות שוק ההון מונה 3 סוגים של פוליסות סיעוד: פרטיות, קבוצתיות דרך ועד עובדים או ארגון, והביטוח הקבוצתי האחיד של קופות החולים.
- בפוליסה פרטית התשלום הוא לכמה שנים או לכל החיים, לפי מה שנקבע ברכישה (מגדל).
- אצל הראל, תקופת הביטוח בפוליסה פרטית היא כל חיי המבוטח, בכפוף לתנאי הפוליסה.
- לפי אתר כל זכות, מרבית חברות הביטוח כבר לא משווקות פוליסות סיעוד פרטיות חדשות.
- בביטוח של הקופות התשלום מוגבל ל-60 חודשים לכל היותר (כללית, מכבי).
- ביטוח סיעודי קבוצתי מהעבודה לא מתחדש: לפי הראל, הרשות קבעה שהוא מסתיים בתום התקופה הקבועה בו.
- מי שיש לו כמה פוליסות סיעוד עם פיצוי כספי יכול לקבל מכולן, בכפוף לתנאים (הראל).
יש לכם פוליסת סיעוד ישנה, או רק את הביטוח בקופה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה בעמוד
- מה זה ביטוח סיעודי פרטי
- פרטי, קופה וביטוח לאומי
- האם אפשר עוד לקנות
- פוליסה שכבר יש לכם
- מה בודקים בפוליסה
- לבטל או להשאיר
מה זה ביטוח סיעודי פרטי?
ביטוח סיעודי פרטי הוא חוזה אישי בינכם לבין חברת ביטוח. לפי מילון המונחים של מגדל, זה ביטוח שמעניק פיצוי חודשי בגובה סכום הביטוח שהמבוטח רכש, כשהוא במצב סיעודי, לתקופה של כמה שנים או לכל חייו, כפי שהמבוטח קבע כשרכש את הביטוח.
את מקרה הביטוח, כלומר את המצב שבו הפוליסה משלמת, קובעת הפוליסה עצמה. לפי אותה הגדרה יש לו שני מסלולים: מבוטח שלא מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מפעולות היום־יום, או מבוטח תשוש נפש, כפי שהם מוגדרים בפוליסה. כמה פעולות צריך, ואיך נקבעת תשישות נפש, כתוב בכל פוליסה בנפרד. על 6 הפעולות ואיך בודקים אותן: מבחן ADL.
רשות שוק ההון, בדוח פניות הציבור שלה, מתארת ביטוח סיעודי כמענה כספי למי שלא מסוגל לבצע פעולות יומיות חיוניות, או למי שזקוק להשגחה. הדוח מונה 3 סוגים של פוליסות: פוליסות פרטיות, פוליסות קבוצתיות שרוכשים ועדי עובדים או ארגונים אחרים, והביטוח הסיעודי הקבוצתי האחיד של קופות החולים. העמוד הזה עוסק בסוג הראשון.
במה ביטוח סיעודי פרטי שונה מהסיעודי בקופה ומגמלת ביטוח לאומי?
אלה שלושה מקורות כסף שונים, עם שלושה מבחנים שונים. הטבלה מסדרת אותם באותם פרמטרים:
| הפרמטר | פוליסה פרטית | הסיעודי בקופת החולים | גמלת סיעוד מביטוח לאומי |
|---|---|---|---|
| מה זה | פוליסה אישית מחברת ביטוח | ביטוח קבוצתי של הקופה מול חברת ביטוח: בכללית הראל, במכבי מנורה | זכות ממלכתית, לא ביטוח שקונים |
| מי מקבל | מי שמחזיק פוליסה ועומד בהגדרה שבה | מבוטח שעומד בהגדרה שבפוליסת הקופה, אחרי תקופת המתנה (בכללית ובמכבי 60 ימים) | מי שהגיע לגיל פרישה, גר בבית וזקוק לעזרת אדם, לפי מבחן הכנסות |
| לכמה זמן | כמה שנים או כל החיים, לפי מה שנקבע ברכישה | עד 60 חודשים (כללית, מכבי) | לא פוליסה: לפי תנאי הזכאות של ביטוח לאומי |
| כמה | סכום הביטוח החודשי שנרכש | לפי גיל ההצטרפות, ב-3 מדרגות. בבית פיצוי קבוע, במוסד עד 80% מההוצאה בפועל (כללית, מכבי) | לפי 6 רמות זכאות, בכסף או בשירותי סיעוד |
| תקופת הביטוח | אצל הראל: כל חיי המבוטח, בכפוף לתנאים | תקופה קצובה, שבסופה הפוליסה מתחדשת והתנאים יכולים להשתנות | לא רלוונטי: זו לא פוליסה |
מקורות: מילון המונחים של מגדל; שאלות נפוצות של הראל בביטוח סיעודי; עמודי הביטוח הסיעודי של כללית ומכבי; עמודי גמלת הסיעוד ותנאי הזכאות של ביטוח לאומי.
שלושת המקורות לא מבטלים זה את זה. לפי הראל, מי שיש לו יותר מפוליסת סיעוד אחת עם פיצוי כספי יכול לקבל פיצוי מכל הפוליסות, בכפוף לתנאיהן. זה לא כפל ביטוח שצריך לבטל אוטומטית: זו שכבה נוספת. גמלת הסיעוד של ביטוח לאומי נבחנת בנפרד, במבחן משלה: זכויות סיעוד מהמדינה.
האם אפשר עוד לקנות ביטוח סיעודי פרטי?
התשובה הכנה מתחילה בשוק עצמו. לפי אתר כל זכות, מרבית חברות הביטוח כבר כמה שנים לא משווקות פוליסות ביטוח סיעודי חדשות, והפוליסות הקיימות נשארות בתוקף. כל זכות הוא אתר מידע על זכויות ולא גוף ממשלתי, ולכן בדקנו מה כתוב במקורות הרשמיים:
- הביטוח הסיעודי של הקופות פתוח להצטרפות. בכללית מצטרפים בכל גיל, בכפוף לבדיקת המצב הרפואי. במכבי ההצטרפות כרוכה בהצהרת בריאות. הפרטים: ביטוח סיעודי בקופות החולים.
- ביטוח סיעודי קבוצתי מהעבודה או מארגון לא מתחדש. לפי הראל, רשות שוק ההון קבעה שאי אפשר לחדש אותו, וכל ביטוח כזה מסתיים בתום תקופת הביטוח הקבועה בו. מה קורה אחר כך: ביטוח סיעודי קבוצתי.
- יש מסלול לפוליסה פרטית ברצף. מי שהביטוח הסיעודי הקבוצתי שלו הסתיים יכול לעבור לפוליסה פרטית בלי בחינה מחודשת של מצבו הרפואי, אם ביקש בזמן. אצל הראל המועד הוא 60 ימים מיום משלוח ההודעה על סיום הביטוח הקבוצתי, אלא אם בפוליסה נקבעה תקופה ארוכה יותר.
המשמעות המעשית: פוליסת סיעוד פרטית שכבר יש לכם היא משהו שקשה להחליף. לכן לא משווים אותה למוצר חדש על המדף, אלא למה שיישאר לכם בלעדיה.
מה קורה לפוליסת סיעוד פרטית שכבר יש לכם?
היא ממשיכה לפי התנאים שלה. בשאלות הנפוצות של הראל כתוב שהסיום של הביטוחים הקבוצתיים לא חל על ביטוח פרט: תקופת הביטוח בו היא כל חיי המבוטח, בכפוף לתנאי הפוליסה המלאים.
באותו עמוד מוסברים שלושה מונחים שמופיעים בפוליסות סיעוד, וכדאי לחפש אותם בפוליסה שלכם:
| המונח | מה הוא אומר, לפי הראל |
|---|---|
| שחרור מפרמיה | המבוטח משוחרר מתשלום דמי הביטוח החודשיים בתקופה שבה הוא מקבל את התגמול הסיעודי |
| ערך מסולק | זכאות לתגמול סיעודי מופחת, שנשמרת למבוטח אחרי שהפסיק לשלם את הפרמיה |
| תוספת חיתומית | תוספת לדמי הביטוח שהחברה קובעת כשהיא בוחנת את תנאי הקבלה לביטוח |
ועוד מונח אחד שקובע הרבה: מצב רפואי קודם. לפי הראל, זו מחלה או תאונה שאובחנו במבוטח לפני ההצטרפות לביטוח, לפי מה שמפורט בתנאי הפוליסה. אם בפוליסה שלכם יש החרגה כזו, היא כתובה בה, וכדאי לדעת אותה לפני שצריך להגיש תביעה.
מה בודקים בפוליסת סיעוד פרטית?
לפני שמחליטים משהו על פוליסה ישנה, מוציאים אותה מהמגירה ומסמנים בה 8 דברים:
- הגדרת מקרה הביטוח: כמה פעולות יום־יומיות צריך לא לבצע לבד, ואיך מוגדרת תשישות נפש.
- תקופת התשלום: מספר שנים, או כל החיים.
- סכום הביטוח החודשי, ואם הוא צמוד למדד.
- תקופת ההמתנה: כמה זמן עובר ממקרה הביטוח ועד שהתשלום מתחיל.
- שחרור מפרמיה בזמן שמקבלים את התגמול.
- ערך מסולק, אם תפסיקו לשלם.
- החרגות ומצב רפואי קודם: מה הוצא מהכיסוי כשהצטרפתם.
- תוספת חיתומית: אם נקבעה לכם תוספת לפרמיה.
לא בטוחים אילו פוליסות יש לכם? מתחילים בהר הביטוח, האתר של רשות שוק ההון שמרכז את הביטוחים שלכם. מה שלא מופיע שם, מבקשים מחברת הביטוח.
נתון רשמי שכדאי להכיר: בדוח פניות הציבור של רשות שוק ההון, בפרק על ביטוח סיעודי, "ביטול הפוליסה" הוא אחד מנושאי התלונות, לצד שירות לקוי, מידע ודיווח ועיכוב בטיפול בתביעה. ביטול הוא לא צעד טכני, וכדאי לעשות אותו רק אחרי בדיקה.
כדאי לבטל ביטוח סיעודי פרטי ישן?
לפני שמבטלים, שואלים מה יחליף אותו. הסיעודי בקופה מוגבל ל-60 חודשים, ובמוסד הוא מחזיר עד 80% מההוצאה בפועל. גמלת הסיעוד של ביטוח לאומי ניתנת רק מגיל פרישה, למי שגר בבית או בדיור מוגן, והיא תלויה בהכנסות: מלאה, מופחתת ב-50%, או בלי זכאות. פוליסה פרטית ישנה יכולה להיות הביטוח היחיד שלכם שמשלם יותר מ-60 חודשים.
מצד שני, פוליסה שלא מתאימה לכם היא הוצאה. ההחלטה הנכונה היא זו שמתקבלת מול כל התיק, ולא מול הפוליסה הזו לבד: האם כדאי לבטל ביטוח, וביטול פוליסה או מעבר חברה.
רוצים לדעת מה נשאר לכם בסיעוד, ומה עוד אפשר להשלים? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
אחרי השאלון, איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
האם יש ביטוח סיעודי פרטי
יש פוליסות פרטיות קיימות, והן ממשיכות לפי התנאים שלהן. אצל הראל, למשל, תקופת הביטוח בפוליסה פרטית היא כל חיי המבוטח. פוליסה חדשה קשה יותר למצוא: לפי אתר כל זכות, מרבית חברות הביטוח כבר לא משווקות פוליסות סיעוד חדשות.
האם אפשר לעשות ביטוח סיעודי פרטי
הביטוח הסיעודי של קופות החולים פתוח להצטרפות, בכפוף להצהרת בריאות או לבדיקת מצב רפואי. פוליסה פרטית חדשה קשה יותר למצוא, לפי אתר כל זכות. מי שהביטוח הסיעודי הקבוצתי שלו מהעבודה הסתיים יכול לעבור לפוליסה פרטית ברצף, אם הגיש בקשה בתוך המועד שבמכתב מחברת הביטוח.
האם כדאי לעשות ביטוח סיעודי פרטי
זה תלוי במה שכבר יש לכם ובמה שבאמת זמין לכם. שמים על דף אחד את הסיעודי בקופה, שמשלם עד 60 חודשים, את גמלת הסיעוד של ביטוח לאומי, שמתחילה בגיל פרישה ותלויה בהכנסות, ואת הפוליסות הפרטיות שיש לכם. רק אז רואים מה חסר.
האם ביטוח סיעודי פרטי לכל החיים זמין בישראל?
פוליסות כאלה קיימות אצל מי שכבר מחזיק בהן. לפי מגדל, תקופת התשלום נקבעת ברכישה, לכמה שנים או לכל החיים, ואצל הראל תקופת הביטוח בפוליסה פרטית היא כל חיי המבוטח. בקופות החולים התשלום מוגבל ל-60 חודשים.
כמה מקבלים ביטוח סיעודי
בפוליסה פרטית מקבלים את סכום הביטוח החודשי שנרכש, לתקופה שנקבעה בה. בביטוח של הקופה הסכום נקבע לפי הגיל בהצטרפות לראשונה, ב-3 מדרגות, ומשולם עד 60 חודשים. המספר המדויק כתוב בפוליסה שלכם.
האם כדאי לבטל ביטוח סיעודי
רק אחרי בדיקה. פוליסה פרטית ישנה קשה להחליף, וחזרה לסיעודי של הקופה היא הצטרפות חדשה, עם הצהרת בריאות. בודקים קודם מה יישאר לכם בלי הפוליסה, ורק אז מחליטים.
מה למדנו
- ביטוח סיעודי פרטי הוא פוליסה אישית שמשלמת את סכום הביטוח שנרכש, לכמה שנים או לכל החיים.
- רשות שוק ההון מונה 3 סוגים: פרטי, קבוצתי דרך ועד עובדים או ארגון, והביטוח האחיד של הקופות.
- לפי אתר כל זכות, מרבית החברות לא משווקות עוד פוליסות סיעוד פרטיות חדשות. פוליסות קיימות ממשיכות.
- ביטוח סיעודי קבוצתי מהעבודה לא מתחדש, ויש מועד קצר לבקש פוליסת המשך.
- הסיעודי בקופה משלם עד 60 חודשים, וגמלת ביטוח לאומי מתחילה בגיל פרישה ותלויה בהכנסות.
- לפני שמבטלים פוליסה ישנה, בודקים את ההגדרה, התקופה, השחרור מפרמיה והערך המסולק.
מקורות
- מגדל · מילון המונחים באתר מגדל, הערך "ביטוח סיעודי": פיצוי חודשי בגובה סכום הביטוח שנרכש, למבוטח שאינו מסוגל לבצע בכוחות עצמו חלק מפעולות היום־יום או תשוש נפש, "לתקופה של מספר שנים או לכל משך חיי המבוטח, כפי שנקבע על־ידי המבוטח בעת רכישת הביטוח" (הקישור לדף הבית של מגדל) · נקרא 1.10.2026
- הראל · ביטוח סיעודי, שאלות נפוצות: ביטוח פרט לכל חיי המבוטח ואינו מסתיים; ביטוח סיעודי קבוצתי אינו מתחדש לפי קביעת רשות שוק ההון; זכות ההמשכיות ו-60 הימים; פיצוי מכמה פוליסות; שחרור מפרמיה; ערך מסולק; תוספת חיתומית; מצב רפואי קודם; אי אפשר להרחיב את הסיעודי בקופה · נקרא 1.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · פניות הציבור, דוח שנתי לשנת 2024, עמ' 43: ביטוח סיעודי, ההגדרה, 3 סוגי הפוליסות (פרטיות, קבוצתיות של ועדי עובדים או ארגונים, קבוצתי אחיד של קופות החולים) ונושאי התלונות · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · ביטוח סיעודי לחברי כללית: המבטחת הראל, עד 60 חודשים, תגמול לפי גיל ההצטרפות (עד 49, 50 עד 59, 60 ומעלה), פיצוי בבית ושיפוי עד 80% במוסד, הצטרפות בכל גיל בכפוף לבדיקת מצב רפואי, תקופת ביטוח 1.1.2025–31.12.2026 · נקרא 1.10.2026
- כללית מושלם · שאלות ותשובות על השינויים בביטוח הסיעודי: הגדרת מקרה הביטוח בפוליסה החדשה · נקרא 1.10.2026
- מכבי שירותי בריאות · ביטוח סיעודי: המבטחת מנורה, 4 מתוך 6 פעולות או 3 עם שליטה בסוגרים, תשישות נפש, 60 ימי המתנה, עד 60 חודשים, הצהרת בריאות בהצטרפות · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · גמלת סיעוד: לאנשים שהגיעו לגיל פרישה, גרים בבית וזקוקים לעזרת אדם; 6 רמות זכאות; כסף או שירותי סיעוד · נקרא 1.10.2026
- המוסד לביטוח לאומי · גמלת סיעוד, תנאי זכאות: תושבות, גיל פרישה, מבחן הכנסות (מלאה, מופחתת ב-50%, אין זכאות), מגורים בבית או בדיור מוגן · נקרא 1.10.2026
- כל זכות (אתר מידע על זכויות, לא גוף ממשלתי) · ביטוח סיעודי פרטי: "מרבית חברות הביטוח אינן משווקות עוד פוליסות ביטוח סיעודי חדשות"; פוליסות קיימות נשארות בתוקף · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: ביטוח סיעודי בקופות החולים · ביטוח סיעודי קבוצתי: מה קורה כשהוא נגמר · ביטוח סיעודי: מה זה והאם כדאי