תנאי פוליסה כלל – מה קובעת הרגולציה ואיך מקבלים את התנאים

אתר עצמאי, לא כלל. העמוד נכתב מתוך מקורות רשמיים בלבד: תקנות וחוזרים של רשות שוק ההון, הוראה של בנק ישראל ופרסומים של הרשות. לדף הבית של כלל.

השורה התחתונה

עוד אין כאן תקצירים מתוך מסמכי הפוליסה של כלל. הם ייכנסו רק באישור בכתב של החברה. מה שכן אפשר לדעת ממקורות רשמיים:

• חלק מהתנאים כתובים בתקנות. בניתוחים בישראל ובפוליסה הבסיסית הנוסח אחיד בכל החברות, וגם בכלל. בענפים אחרים הרשות קובעת מינימום, או כללי מבנה.
• את המסמכים שלכם מקבלים מהחברה. תוך 7 ימי עבודה מההצטרפות מגיעים תנאי הפוליסה ודף פרטי הביטוח, וכלל, כמו כל חברת ביטוח, נדרשת להציג לכם אותם באזור אישי מקוון.
• יש נתונים רשמיים על השירות. רשות שוק ההון מפרסמת לכל חברה מדד שירות ונתוני פניות ציבור, וגם לכלל.

בעמוד: מה קובעת הרגולציה · כללים לכל פוליסה · נתונים רשמיים · איך מקבלים את התנאים · שאלות נפוצות

מה קובעת הרגולציה לפוליסות של כלל?

רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון קובעת כללים לכל חברות הביטוח, ובהן כלל. יש שלוש רמות: בחלק מהענפים הנוסח עצמו אחיד, בחלק יש רצפה שכל חברה בונה מעליה, ובחלק יש רק כללי מבנה וגילוי. הטבלה לפי ענף, עם המקור לכל שורה:

ענף	מה קבעה הרגולציה	המקור
ניתוחים בישראל	נוסח אחיד. פוליסה לניתוחים ולטיפולים מחליפי ניתוח בישראל יוצאת רק לפי התקנות, עם כל התנאים שבתוספת הראשונה, והחברה לא משנה את הנוסח בלי אישור מראש ובכתב. בין התנאים: 3 התייעצויות בשנת ביטוח, ואכשרה של 90 ימים. דמי הביטוח אחידים לכל קבוצת גיל באותה חברה, עם חריגים.	תקנות הניתוחים, התשע״ה-2015: תקנות 2(א), 2(ב) ו-3(א), ובתוספת הראשונה סעיפים 3(1) ו-4(א). חלות על פוליסות שהונהגו או חודשו מ-1.2.2016 (תקנות 7 ו-8)
הפוליסה הבסיסית	נוסח אחיד, בשלוש תוספות: השתלות וטיפולים מיוחדים מחוץ לישראל, תרופות מחוץ לסל שירותי הבריאות, וניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח מחוץ לישראל. אכשרה של 90 ימים, חוץ ממקרה שנגרם מתאונה.	הוראות לפוליסת בריאות בסיסית, התשפ״ב-2022: סעיף 1, וסעיף 4 בכל תוספת. חלות על פוליסות פרט שנכרתו מ-1.2.2023 (סעיפים 3 ו-4)
מבנה ביטוח הבריאות	חמישה רבדים: פוליסה בסיסית, ניתוחים בישראל, הרחבה, נספחים אמבולטוריים ומחלות קשות. בהצטרפות מצרפים קודם לפוליסה בסיסית, ופוליסת ניתוחים בישראל או פוליסת בריאות נוספת לא נמכרת למי שאינו מבוטח בפוליסה בסיסית.	חוזר ביטוח 2022-1-14: סעיפים 1.1.1א ו-3.2.1א
תקופה וחידוש בבריאות פרט	תקופת הביטוח שנתיים, והפוליסה מתחדשת מאליה בלי בחינה מחודשת של מצב רפואי קודם ובלי אכשרה נוספת. כשדמי הביטוח עולים בחדות, החידוש דורש הסכמה מפורשת שלכם.	חוזר ביטוח 2015-1-19: סעיפים 3(א), 3(ב) ו-3(ו)
מחלות קשות	מינימום: לפחות 8 מחלות, ובהן סרטן, שבץ מוחי, טרשת נפוצה והתקף לב. ההגדרות מבוססות על הגדרות רפואיות מקובלות, והחברה בוחנת אותן לפחות פעם בשלוש שנים.	חוזר ביטוח 2015-1-17: סעיפים 3א ו-3ב
אובדן כושר עבודה	תכנית בסיסית: מקרה הביטוח הוא אובדן של 75% לפחות מהכושר לעבוד בעיסוק שלכם ובכל עיסוק סביר אחר שמתאים לניסיון, להשכלה ולהכשרה שלכם. התשלום מתחיל בתום 3 חודשים ממקרה הביטוח, והתגמול החודשי הראשון לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח.	חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים: סעיפים 2(א), 2(ג)(1) ו-2(ו)(1)
תאונות אישיות	רובד ראשון שכולל מוות, נכות צמיתה, שברים וכוויות, ימי אשפוז וימי החלמה. הגדרה אחת של תאונה, ובלי תקופת אכשרה.	חוזר ביטוח 2020-1-8: סעיף 2.1.2
ביטוח חיים למשכנתא	הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים וביטוח נכס, כשהוא המוטב הבלתי חוזר. אתם רשאים לבטח ישירות, שלא דרך סוכנות ביטוח של הבנק. פוליסה שהמצאתם ולא עונה על דרישות הבנק? הבנק מודיע על כך תוך 14 ימים.	בנק ישראל, הוראת ניהול בנקאי תקין 451: סעיפים 11(א), 11(ב)(1) ו-11(ב)(2)
כל תכנית ביטוח	נוסח פשוט וברור ככל האפשר. בלי תנאי שכופה עליכם בוררות, בלי נתיחת גופה כתנאי לתשלום, וככלל בלי דרישה להציג מסמכים מקוריים. ובכל תכנית יש נוסחה לחישוב החזר הפרמיה כשאתם מבטלים.	חוזר ביטוח 2015-1-16, הוראות לניסוח תכניות ביטוח: סעיפים 1, 2(ב), 2(ח), 2(י) ו-5(ה)

שני דברים לזכור. כלל חדש חל בדרך כלל על פוליסות שנמכרו או חודשו מיום התחילה שלו, ופוליסה ותיקה כתובה בתנאים שלה. ובביטוח חיים (ריסק), את התנאים קובעת הפוליסה של החברה, ומעליה חלים הכללים שבסעיף הבא. מה אחיד, מה רק מינימום ומה שונה בין החברות: פוליסות אחידות בביטוח. ביטוח סיעודי, פרטי ובקופות החולים: המדריך לביטוח סיעודי.

ההשוואות שלנו בין החברות, לפי ענף: ביטוחי בריאות · מחלות קשות · ביטוח חיים · ביטוח חיים למשכנתא.

אילו כללים חלים על כל פוליסה של כלל, מההצטרפות ועד התביעה?

אלה כללים של הרשות שחלים על כל פוליסת בריאות וחיים. הם קובעים מה מגיע אליכם, מתי, ולאן פונים כשמשהו לא מגיע.

• אחרי ההצטרפות. תוך 7 ימי עבודה מכריתת החוזה, החברה או הסוכן מוסרים לכם את תנאי הפוליסה ואת דף פרטי הביטוח. בדף, בין השאר: הסבר קצר על פרקי הפוליסה ועל הכיסויים שנרכשו, ודמי הביטוח הכוללים לכל פוליסה (חוזר הצירוף לביטוח, סעיפים 9(א)–9(ג)).
• שיחת ההצטרפות. הצטרפות בטלפון מתועדת בהקלטה, ואת המידע המתועד מוסרים לכם לפי בקשה תוך 7 ימי עבודה (סעיפים 10(א1) ו-10(ג)).
• האזור האישי. כל חברת ביטוח, וגם כלל, נדרשת לאפשר לכל מבוטח חשבון אישי מקוון. לכל מוצר צריכים להופיע שם: הפוליסה עצמה, דף פרטי ביטוח מעודכן, הדיווח השנתי האחרון וטופס הגילוי הנאות. במוצר שנמכר לפני 1.1.2000 החברה רשאית לא להציג את המסמכים מראש, אבל מציגה אותם תוך 3 ימי עסקים מבקשה מקוונת שלכם (חוזר אחזור מידע אישי, סעיפים 3, 4(ב)(2)(ח) ו-4(ב)(3)(ב)).
• תביעה. תוך 30 ימים מהיום שהיו בידיה כל המידע והמסמכים שדרשה, החברה מוסרת לכם הודעה בכתב: על תשלום, על פשרה או על דחייה, או הודעה שהבירור נמשך, עם הסיבות. כל עוד הבירור נמשך, מגיעה הודעה לפחות כל 90 ימים. בדחייה, הנימוקים כוללים גם את תנאי הפוליסה שהדחייה נשענת עליהם, ואת המסמכים שהדחייה מבוססת עליהם אפשר לקבל לפי דרישה (חוזר התביעות 2022-9-2: סעיפים 8(ב)–8(ו), ונספח ב׳ סעיף 3(ב)).
• השגה ותלונה. על החלטה בתביעה אפשר להשיג בפני הממונה על פניות הציבור של החברה (סעיף 8(ח)(2)), והחברה עונה לפנייה תוך 30 ימים, ולאזרח ותיק תוך 21 ימים (סעיף 8(יד)(1)). התשובה לא מספקת? תלונה לרשות שוק ההון.
• ביטול. בכל תכנית ביטוח יש נוסחה לחישוב החזר הפרמיה כשאתם מבטלים (חוזר 2015-1-16, סעיף 5(ה)). בביטוח בריאות ובביטוח חיים, כשמחליפים פוליסה בפוליסה חדשה ואמרתם שאתם רוצים לבטל את הקודמת, החברה החדשה שולחת את בקשת הביטול רק אחרי שהצטרפתם, ומוסרת לכם העתק ממנה (חוזר הצירוף, סעיף 8(ו)). איך מבטלים בכלל: ביטול פוליסה בכלל. ולפני שמבטלים: ביטול או מעבר חברה.

מה מכינים לתביעה, לפי סוג הביטוח: מדריך הגשת תביעה · תביעת מחלות קשות · תביעת ביטוח חיים למשכנתא · תביעה שנדחתה.

אילו נתונים רשמיים מפרסמת הרשות על כלל?

רשות שוק ההון מפרסמת נתונים לכל חברה. אנחנו לא מדרגים חברות ולא נותנים להן ציון משלנו. את הנתונים של כלל ריכזנו בסקירה שלנו, כפי שהרשות פרסמה אותם, מתוך שני פרסומים:

• מדד השירות. מדד לכל ענף בנפרד. במדד לשנת 2025 הוא נבנה מחמישה רכיבים: תביעות (40%), שביעות רצון של לקוחות (30%), תלונות לרשות (15%), זמן מענה טלפוני (10%) וכלים דיגיטליים (5%). בסקירה שלנו: מדד השירות לשנת 2025, שפורסם באוקטובר 2026. הרשות מפרסמת מדד לכל שנה.
• דוח פניות הציבור. הדוח לשנת 2024, שפורסם בדצמבר 2025, מציג בכל ענף את החלק של כל חברה מהפניות שהגיעו לרשות, לצד נתח השוק שלה, ואת מספר הפניות שבהן ניתן סעד לפונה. כלל מופיעה בדוח בשם "כלל ביטוח", וחברות הפנסיה והגמל של הקבוצה נספרות בו בנפרד.

הנתונים של כלל, לפי ענף ועם המהדורה של כל טבלה: בסקירה שלנו על כלל. כל החברות, ענף אחר ענף: חברות הביטוח בישראל. מה המדד מודד: מדד השירות במילון.

איך מקבלים את תנאי הפוליסה שלכם מכלל?

הפוליסה שלכם היא החוזה, והיא הקובעת. ארבעה צעדים, לפי הסדר:

1. בודקים מה רשום על שמכם. בהר הביטוח מוצגות הפוליסות שלכם בכל החברות, וגם בכלל. לכל מוצר: מספר הפוליסה, סוג המוצר, הענף, פרט או קבוצתי, תאריכי התחלה וסיום, ודמי הביטוח השנתיים (חוזר 2022-1-15, הנספח, סעיף 3(א)). איך נכנסים: הר הביטוח.
2. נכנסים לאזור האישי. לפי חוזר אחזור מידע אישי, באזור האישי באתר של כלל (דף הבית) צריכים להופיע לכל מוצר: הפוליסה, דף פרטי ביטוח מעודכן, הדיווח השנתי האחרון וטופס הגילוי הנאות.
3. מבקשים בכתב. לא מצאתם? כותבים לכלל עם מספר הפוליסה מהר הביטוח, ומבקשים את תנאי הפוליסה במהדורה שחלה עליכם, את דף פרטי הביטוח העדכני ואת הנספחים. הצטרפתם בטלפון? מבקשים גם את ההקלטה, שנמסרת תוך 7 ימי עבודה.
4. שומרים עותק. המהדורה שחלה עליכם היא זו שבמסמכים שלכם, גם אם החברה מוכרת היום מהדורה אחרת.

לא כל מוצר מופיע בהר הביטוח. מוצר לתקופה של עד שלושה חודשים, למשל, לא מדווח לשם (סעיף 6(ג)). מה עוד חסר שם: מה לא מופיע בהר הביטוח. ומה עוד צריך להגיע אליכם אחרי ההצטרפות: המסמכים שמגיעים אליכם.

שאלות נפוצות

איפה רואים אילו פוליסות יש לי בכלל?

בהר הביטוח של רשות שוק ההון. לכל פוליסה מוצגים מספר הפוליסה, סוג המוצר, הענף, תאריכי ההתחלה והסיום ודמי הביטוח השנתיים. את המסמכים עצמם החברה נדרשת להציג באזור האישי, ואפשר גם לבקש אותם בכתב. איך נכנסים: הר הביטוח.

איך מקבלים העתק של הפוליסה מכלל?

לפי חוזר אחזור מידע אישי, באזור האישי באתר של כלל צריכים להופיע לכל מוצר הפוליסה עצמה, דף פרטי ביטוח מעודכן, הדיווח השנתי האחרון וטופס הגילוי הנאות. במוצר שנמכר לפני 1.1.2000 מגישים בקשה מקוונת, והמסמכים מוצגים תוך 3 ימי עסקים. ואפשר תמיד לכתוב לחברה, עם מספר הפוליסה.

הפוליסה שלי בכלל כתובה בנוסח האחיד?

תלוי במוצר ובמועד. פוליסה לניתוחים בישראל שהונהגה או חודשה מ-1.2.2016 כתובה לפי תקנות הניתוחים, ופוליסה בסיסית פרט שנכרתה מ-1.2.2023 כתובה לפי ההוראות לפוליסה הבסיסית. במוצרים אחרים הרשות קובעת מינימום או כללי מבנה, והשאר כתוב בפוליסה. את מועד ההתחלה רואים בהר הביטוח ובדף פרטי הביטוח.

כלל דחתה תביעה. מה מגיע לי לקבל?

אנחנו לא מטפלים בתביעות. את התביעה מגישים לחברת הביטוח. לפי חוזר התביעות, בהודעת הדחייה כתובים הנימוקים, כולל תנאי הפוליסה שהדחייה נשענת עליהם, ואת המסמכים שעליהם היא מבוססת אפשר לבקש. מה בודקים ואיך מערערים: דחיית תביעת ביטוח. איך פונים לכלל בתביעה: בסקירה של כלל.

רוצים לבדוק מה יש לכם, ומה באמת חסר?

העמוד הזה על כלל. השאלון על כל הביטוחים שלכם, בכל החברות. כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

מקורות

1. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · תקנות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לניתוחים וטיפולים מחליפי ניתוח בישראל), התשע״ה-2015: תקנות 2(א), 2(ב), 3(א), 7 ו-8, והתוספת הראשונה, סעיפים 3(1) ו-4(א) · נקרא 15.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הוראות הפיקוח על שירותים פיננסיים (ביטוח) (תנאים בחוזה ביטוח לפוליסת בריאות בסיסית), התשפ״ב-2022 (19.9.2022): סעיפים 1, 3 ו-4, וסעיף 4 בכל אחת משלוש התוספות · נקרא 15.10.2026
3. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, עריכת תכנית לביטוח בריאות (20.9.2022): סעיפים 1.1.1א ו-3.2.1א · נקרא 15.10.2026
4. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט: סעיפים 3(א), 3(ב) ו-3(ו) · נקרא 15.10.2026
5. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-17, עריכת תכנית לביטוח מחלות קשות (24.9.2015): סעיפים 3א ו-3ב · נקרא 15.10.2026
6. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה (29.9.2016): סעיפים 2(א), 2(ג)(1) ו-2(ו)(1) · נקרא 15.10.2026
7. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2020-1-8, ביטוח תאונות אישיות (7.6.2020): סעיף 2.1.2 · נקרא 15.10.2026
8. בנק ישראל, המפקח על הבנקים · הוראת ניהול בנקאי תקין 451, נהלים למתן הלוואות לדיור (7/23): סעיפים 11(א), 11(ב)(1) ו-11(ב)(2) · נקרא 15.10.2026
9. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-16, הוראות לניסוח תכניות ביטוח (19.8.2015): סעיפים 1, 2(ב), 2(ח), 2(י) ו-5(ה) · נקרא 15.10.2026
10. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח – תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7: סעיפים 8(ו), 9(א)–9(ג), 10(א1) ו-10(ג) · נקרא 15.10.2026
11. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2017-1-1, אחזור מידע אישי (1.2.2017): סעיפים 3, 4(ב)(2)(ח) ו-4(ב)(3)(ב) · נקרא 15.10.2026
12. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר גופים מוסדיים 2022-9-2, בירור ויישוב תביעות וטיפול בפניות ציבור (2.1.2022): סעיפים 8(ב)–8(ו), 8(ח)(2) ו-8(יד)(1), ונספח ב׳ סעיף 3(ב) · נקרא 15.10.2026
13. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-15, ממשק אינטרנטי לאיתור מוצרי ביטוח, הר הביטוח (21.9.2022): הנספח, סעיפים 3(א), 3(ב) ו-6(ג) · נקרא 15.10.2026
14. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מדד השירות לשנת 2025 (אוקטובר 2026): הענפים, ורכיבי המדד ומשקלם (עמ׳ 4) · נקרא 21.10.2026
15. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · פניות הציבור – דוח שנתי שנת 2024 (דצמבר 2025): הנתונים לפי מפוקח; החברה מופיעה בדוח בשם "כלל ביטוח" · נקרא 15.10.2026

צוות המערכת של bituch

כל נתון בעמוד מגיע עם מקור רשמי. איך אנחנו כותבים

עודכן

22.10.2026

15.10.2026