ביטוח חיים על בן או בת הזוג – מותר? מה צריך, ומי מחליט על הפוליסה

כן, מותר לבטח את חיי בן או בת הזוג. בביטוח חיים, מקרה הביטוח יכול להיות מותו של אדם אחר, והתנאי הוא אחד: ההסכמה בכתב של מי שעל חייו נעשה הביטוח. מה שחשוב להבין לפני שחותמים הוא מי מחליט אחר כך על המוטבים ועל הביטול. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח חיים (ריסק).

בקצרה

מה קובע חוק חוזה הביטוח כשמבטחים את חייו של אדם אחר:

• מותר: בביטוח חיים מקרה הביטוח יכול להיות מותו של המבוטח או של אדם אחר, או הגעה לגיל מסוים (סעיף 41).
• בהסכמה בכתב: ביטוח שמקרה הביטוח בו הוא מותו של אדם אחר טעון את הסכמתו בכתב. בקטין או בפסול דין, של נציגו (סעיף 42(א)).
• מי מחליט: את המוטב קובע ומשנה המבוטח, כלומר מי שכרת את החוזה, בהודעה בכתב לחברה (סעיף 11(ג)).
• ביטול: המבוטח רשאי לבטל בכל עת בהודעה בכתב (סעיף 45(א)).
• "בן הזוג" בלי שם: מקבל מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח (סעיף 44(א)).
• חריג: בביטוח חיים קבוצתי שהרכב חבריו משתנה, החוק פוטר מהסכמה בכתב של כל מבוטח (סעיף 42).

מה בעמוד

• מותר לבטח את חיי בן הזוג?
• מי עושה מה בפוליסה
• מתי זה עולה
• פוליסה אחת או שתיים
• פרידה וגירושים
• מה בודקים
• שאלות נפוצות

המחשבון הבא מראה, לפי מה שתסמנו, מה ביטוח לאומי משלם לשאירים ואילו שכבות כבר יש לכם, וכמה מההכנסה עוד לא מכוסה.

מותר לעשות ביטוח חיים על בן או בת הזוג?

כן. לפי סעיף 41 לחוק חוזה הביטוח, בביטוח חיים מקרה הביטוח יכול להיות מותו של המבוטח, מותו של אדם אחר, או הגעה לגיל מסוים. כלומר, מי שכורת את החוזה ומי שעל חייו נעשה הביטוח לא צריכים להיות אותו אדם. מחשבון ביטוח החיים של רשות שוק ההון מגדיר ביטוח חיים כ"ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא", וזה נכון גם כשהחיים המבוטחים הם של בן הזוג.

התנאי כתוב בסעיף 42(א): ביטוח שמקרה הביטוח בו הוא מותו של אדם אחר טעון את הסכמתו בכתב, ואם הוא קטין או פסול דין, את הסכמת נציגו. בלי חתימה של בן הזוג על ההסכמה, אין פוליסה כזו. החריג היחיד בסעיף נוגע לביטוח חיים קבוצתי שהרכב חבריו משתנה, כמו ביטוח מטעם מקום עבודה: שם לא צריך הסכמה בכתב של כל מבוטח. ההבדלים בין ביטוח פרטי לקבוצתי: ביטוח חיים קבוצתי.

ועוד דבר שחל על כל הצטרפות: על שאלה בכתב בעניין מהותי עונים תשובה מלאה וכנה (סעיף 6). בביטוח חיים, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה החברה כבר לא זכאית לתרופות על אי-גילוי, חוץ ממרמה (סעיף 43). מה שואלים בהצטרפות: הצהרת בריאות.

מי עושה מה בפוליסה על חיי בן הזוג?

בפוליסה כזו יש שלושה תפקידים, ולפעמים שלושה אנשים. השמות בחוק מבלבלים, ולכן כדאי לעשות סדר: בחוק, "המבוטח" הוא מי שכרת את החוזה עם חברת הביטוח (סעיף 1), ובפוליסות הוא נקרא לרוב "בעל הפוליסה". בפוליסת הריסק של הפניקס, למשל, בעל הפוליסה קובע ומשנה את המוטב בכתב (סעיף 8.1).

התפקיד	מי זה	מה החוק נותן לו
בעל הפוליסה ("המבוטח" בחוק)	מי שכרת את החוזה, למשל אתם	קובע ומשנה מוטב בכתב (11(ג)), מבטל בכל עת (45(א)), ומקבל העתקים מהפוליסה לפי דרישה (5)
מי שחייו מבוטחים	בן או בת הזוג	נותן הסכמה בכתב לפני שהביטוח נעשה (42(א))
המוטב	מי שמקבל את הכסף, למשל אתם או הילדים	מקבל את תגמולי הביטוח כשקורה מקרה הביטוח

מה זה אומר: ההסכמה של בן הזוג נדרשת בכניסה. אחרי שהביטוח נעשה, לפי לשון סעיפים 11(ג) ו-45(א), את המוטבים ואת הביטול קובע המבוטח, כלומר בעל הפוליסה. לכן כדאי להחליט מראש, יחד, מי יהיה בעל הפוליסה, ולדעת שזו לא רק שאלה של מי משלם. ההגדרות: מבוטח ומוטב במילון.

מתי ביטוח חיים על בן הזוג עולה בכלל?

כשמשהו במשפחה תלוי בשניכם. ביטוח חיים משלם סכום חד-פעמי למוטבים, והשאלה היא מה הסכום הזה צריך לכסות אם אחד מכם לא יהיה. כמה מצבים שבהם בני זוג בודקים את זה:

• משכנתא משותפת: הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים ללווים בגבולות סכום ההלוואה. זה ביטוח נפרד, שבו הבנק הוא המוטב, והוא לא מכסה את מה שהמשפחה צריכה מעבר להלוואה. הפירוט: ביטוח משכנתא: מה זה ומה כולל.
• הכנסה אחת גדולה מהשנייה: אם אחד מכם מפרנס עיקרי, ברור למה לבטח אותו. אבל גם מי שמרוויח פחות, או נשאר בבית עם הילדים, נותן למשפחה משהו שעולה כסף להחליף.
• ילדים קטנים: ככל שהילדים צעירים יותר, התקופה שבה המשפחה תלויה בשני ההורים ארוכה יותר.
• מה כבר יש: לפני שמוסיפים פוליסה, בודקים מה יש לכל אחד מכם בקרן הפנסיה ובביטוח דרך העבודה. ההבדל בין קצבה לשאירים לבין סכום חד-פעמי: ביטוח שארים בקרן הפנסיה.

כמה כיסוי צריך, ואיך מחשבים אותו מול ההוצאות והחובות של המשפחה: כמה ביטוח חיים צריך. ומה משפיע על המחיר: כמה עולה ביטוח חיים.

איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.

פוליסה על חיי בן הזוג, או שתי פוליסות נפרדות?

אין כאן תשובה אחת, אבל יש שאלה אחת שמכריעה: מי שולט בפוליסה. כשכל אחד מכם בעל הפוליסה על חייו, כל אחד קובע את המוטבים שלו ומבטל בעצמו. כשאחד מכם הוא בעל הפוליסה על חיי השני, הוא זה שמחליט, לפי סעיפים 11(ג) ו-45(א), גם אם החיים המבוטחים הם של השני.

שתי שאלות לשאול לפני שבוחרים:

• מה יקרה אם תיפרדו? בפוליסה שבה אחד מכם בעל הפוליסה על חיי השני, ההחלטה אם להמשיך, לשנות מוטבים או לבטל נשארת אצל בעל הפוליסה.
• מי רשום כמוטב, ואיך? מוטב שרשום כ"בן הזוג" בלי שם הוא מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח (סעיף 44(א)). מוטב שרשום בשם נשאר מוטב עד שמשנים בכתב.

את התנאים, המחיר וסוגי הפוליסות שכל חברה מציעה לבני זוג בודקים מול ההצעות עצמן. מה משותף ומה שונה בין החברות בביטוח ריסק: השוואת ביטוח חיים בין החברות.

מה קורה לביטוח החיים על בן הזוג בפרידה או בגירושים?

הפוליסה לא מתבטלת מעצמה. היא ממשיכה לפי מה שרשום בה: מי בעל הפוליסה, ומי המוטב. לכן בפרידה בודקים שלושה דברים בכל פוליסה, שלכם ושל בן הזוג:

1. מי בעל הפוליסה, ומי מחליט עליה מעכשיו.
2. מי רשום כמוטב, ואם הרישום הוא בשם או כ"בן הזוג".
3. אם יש מוטב בלתי חוזר, למשל בנק במשכנתא, שצריך להסכים לשינויים.

מה בודקים בכל הביטוחים בפרידה, ומה מעדכנים: גירושים והביטוחים. ובצד השני של הציר, כשנכנסים לחיים משותפים: התחתנו או עברו לגור יחד.

מה בודקים לפני שעושים ביטוח חיים על בן הזוג?

• בן הזוג מסכים, והוא חותם על ההסכמה בכתב.
• הוחלט מי בעל הפוליסה, ושניכם מבינים מה זה נותן לו.
• המוטבים רשומים כמו שהתכוונתם: בשם, או כ"בן הזוג" או "ילדים".
• הסכום והתקופה מתאימים למה שהמשפחה צריכה, ולא רק למשכנתא.
• בדקתם מה כבר יש לכל אחד מכם בקרן הפנסיה ודרך העבודה, כדי לא לשלם פעמיים.

שאלות נפוצות

אפשר לעשות ביטוח חיים על בן הזוג בלי שהוא יודע?

לא. לפי סעיף 42(א) לחוק חוזה הביטוח, ביטוח שמקרה הביטוח בו הוא מותו של אדם אחר טעון את הסכמתו בכתב. בקטין או בפסול דין, את הסכמת נציגו.

מי מחליט על המוטבים בביטוח חיים על בן הזוג?

בעל הפוליסה, שבחוק נקרא "המבוטח": מי שכרת את החוזה. לפי סעיף 11(ג), הוא קובע ומשנה מוטב בהודעה בכתב לחברה, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח.

בן הזוג שעל חייו הביטוח יכול לבטל אותו?

לפי סעיף 45(א), המבוטח, כלומר מי שכרת את החוזה, רשאי לבטל בכל עת בהודעה בכתב. ולכן כדאי לקבוע מראש, יחד, מי בעל הפוליסה.

מה קורה לביטוח החיים אחרי גירושים?

הפוליסה ממשיכה לפי מה שרשום בה. מוטב שנרשם כ"בן הזוג" בלי שם הוא מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח (סעיף 44(א)). מוטב שנרשם בשם משנים בהודעה בכתב.

צריך הסכמה בכתב גם בביטוח חיים מהעבודה?

בביטוח חיים קבוצתי שהרכב חבריו משתנה, החוק פוטר מהדרישה להסכמה בכתב של כל מבוטח (סעיף 42). בפוליסה פרטית על חיי בן הזוג, ההסכמה בכתב נדרשת.

מה למדנו

• מותר לבטח את חיי בן או בת הזוג, בהסכמתם בכתב.
• בעל הפוליסה, "המבוטח" בחוק, קובע את המוטבים ומבטל. מי שחייו מבוטחים נותן הסכמה בכניסה.
• "בן הזוג" בלי שם הוא מי שהיה בן הזוג ביום מקרה הביטוח.
• פוליסה על חיי בן הזוג או שתי פוליסות נפרדות: ההבדל הוא מי שולט בכל אחת.
• בפרידה הפוליסה לא מתבטלת מעצמה. בודקים בעלות ומוטבים.

המדריך המלא: ביטוח חיים (ריסק).

מקורות

1. הכנסת · ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981, הנוסח שפורסם (ס״ח 1005, עמ׳ 94): סעיפים 1 (חוזה בין מבטח למבוטח), 5 (העתקים), 6 (חובת גילוי), 11 (מוטב, קביעה ושינוי בכתב), 41 (מקרה הביטוח בביטוח חיים), 42 (ביטוח על מות אדם אחר: הסכמה בכתב, קטין ופסול דין, ביטוח קבוצתי), 43 (שלוש שנים), 44(א) ("בן הזוג" בלי שם) ו-45(א) (ביטול) · נקרא 15.10.2026
2. רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים: ההגדרה "ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא" · נקרא 1.10.2026
3. הפניקס · נספח 7700, תנאים כלליים לביטוח חיים – ריסק למקרה מוות צמוד למדד (מהדורת יוני 2014): סעיף 8.1 (בעל הפוליסה קובע ומשנה את המוטב בכתב), באתר הפניקס · נקרא 7.10.2026

עוד בנושא: מה זה ביטוח חיים ריסק · מוטבים בביטוח חיים · גירושים והביטוחים · שעבוד פוליסה ומוטב בלתי חוזר