מטריה ביטוחית משלימה את הכיסוי לנכות שכבר יש לכם בקרן הפנסיה, אבל כל חברה בונה אותה אחרת: פרקים אחרים, תנאי אחר מול הקרן, וגיל כניסה אחר. עוד לא ברור לכם אם אתם צריכים מטריה? התחילו במדריך מטריה ביטוחית: כשהקרן לא מכסה את כל המשכורת. כאן ההשוואה עצמה, לפי תנאי הפוליסה ועמודי המוצר של החברות.
האתר מופעל על ידי אלירן צורי. אנו סוקרים את כל חברות הביטוח ועובדים מולן. עם השארת הפרטים, הפנייה מועברת להמשך טיפול של איש מקצוע מטעם אחת החברות שעמה אנו משתפים פעולה, ואשר רשאי ליצור עמכם קשר ישירות (עבור העברה זו אנו מתוגמלים בעמלה). זהות הגורם הרלוונטי שיקבל את הפנייה (החברה או הסוכן) עשויה להשתנות בהתאם.
מטריה לקרן פנסיה משלימה את כיסוי הנכות בקרן, בהתאמה לשכר המבוטח בקרן. מה מצאנו אצל ארבע החברות שבדקנו:
- בכל ארבע יש כיסוי לפי עיסוק ספציפי: בודקים אם תוכלו לעבוד בעבודה שלכם, לא בכל עבודה סבירה אחרת.
- כיסוי נפרד לתקופת האכשרה בקרן יש בהראל, במגדל ובמנורה מבטחים. אצל כלל, תביעה שהקרן דחתה בגלל אכשרה נבדקת לפי הגדרת העיסוק שבפוליסה.
- פרק שמשלם כשהקרן מקזזת תשלום ממשלתי יש בהראל (ביטוח לאומי) ובמנורה מבטחים (גורם ממשלתי).
- שכר שמעל השכר המבוטח בקרן לא מכוסה באף אחת מהן.
- בהראל ואצל כלל, המטריה נגמרת כשנגמר כיסוי הנכות בקרן.
- גיל כניסה: 18 עד 60 בהראל, ועד 57 במנורה מבטחים.
איך השווינו. קראנו את תנאי הפוליסה של הראל (נספח 181) ושל כלל (קוד 100784), ואת עמודי המוצר של הראל, מגדל ומנורה מבטחים. את תנאי הפוליסה של מגדל ושל מנורה מבטחים לא הצלחנו לפתוח, ולכן אצלן הטבלאות נשענות על עמוד המוצר, ומה שלא כתוב בו מסומן “לא נמצא בעמוד”. את האתר של הפניקס לא הצלחנו לקרוא, ולכן היא לא בטבלאות. את המסגרת לקחנו מהחוזרים של רשות שוק ההון. כל מספר נקרא פעמיים, ביום שבו נכתבה ההשוואה. נכון ל-9.10.2026. התנאים משתנים, והקובע הוא הפוליסה שלכם.
מה בעמוד
- מה הרשות קובעת
- אילו פרקים יש בכל מטריה
- מתי המטריה משלמת
- כמה היא משלמת מול הקרן
- עד מתי היא בתוקף
- שאלות נפוצות
מה רשות שוק ההון קובעת על מטריה לקרן פנסיה?
בקווים המנחים של רשות שוק ההון לביטוח אובדן כושר עבודה יש סעיף שנקרא “מטריה לקרן פנסיה”. לפיו חברת ביטוח רשאית להציע לעמיתים בקרן פנסיה הרחבות לכיסוי הנכות, כשהתנאים האלה מתקיימים יחד:
- המטריה משלימה את כיסוי הנכות שיש לכם בקרן, בהתאמה לשכר המבוטח בקרן.
- היא עומדת גם בשאר הכללים של הקווים המנחים, בשינויים המתאימים.
- את הפרמיה משלם המעסיק מעבר לשיעורי ההפקדה המרביים לחיסכון הפנסיוני, המעסיק מתוך ההפקדות לחיסכון בהסכמה מפורשת שלכם בכתב, או אתם, לא מתוך החיסכון הפנסיוני.
הסעיף מונה שתי הרחבות. הראשונה בודקת את אובדן הכושר לפי עיסוק ספציפי: העיסוק והמעמד שלכם בתקופה של עד 12 חודשים לפני המקרה. השנייה מבטלת את תקופת האכשרה בקרן. היא מוצעת רק למי שעדיין בתקופה הזו, מתבטלת אוטומטית כשהתקופה נגמרת, ואין בה החרגות רפואיות, אבל מותרת בה תוספת פרמיה לפי כללי החיתום של החברה.
ובהוראות השיווק של הרשות: חברת ביטוח מוכרת פוליסת אובדן כושר עבודה רק כשיש לכם הכנסה מעבודה שלא מבוטחת בכיסוי קיים, ועל הכנסה שמבוטחת בקרן פנסיה היא רשאית למכור כיסוי שעומד בתנאי המטריה. כלומר, על השכר שכבר מבוטח בקרן, הכיסוי שמותר למכור לכם הוא מטריה.
אילו פרקים יש במטריה של כל חברה?
| החברה והמוצר | עיסוק ספציפי | תקופת האכשרה בקרן | קיזוז תשלום ממשלתי | מי יכול להצטרף |
|---|---|---|---|---|
| הראל, הראל מטריה ביטוחית | יש | יש. לא נרכש לבד, ולא רלוונטי אם עברו 5 שנים מההצטרפות לקרן | יש, כשהקרן קיזזה תגמולים מביטוח לאומי | עמית מבוטח לנכות בקרן חדשה מקיפה או כללית |
| כלל, מטריה לקרן פנסיה (למקצועות צווארון לבן) | יש, במקצועות שהחברה קובעת | אין פרק נפרד. תביעה שהקרן דחתה בגלל אכשרה נבדקת לפי הגדרת העיסוק בפוליסה | לא נמצא במסמך | עמית מבוטח בקרן חדשה מקיפה או משלימה בישראל |
| מגדל, מגדל מטריה לפנסיה | יש | יש. לפי העמוד, האכשרה לנכות בקרן היא חמש שנים | לא נמצא בעמוד | עמיתים פעילים בקרן פנסיה חדשה |
| מנורה מבטחים, מטריה טופ | יש (פרק א') | יש (פרק ב') | יש, תשלומים מגורם ממשלתי (פרק ג') | עמיתים פעילים בקרן פנסיה חדשה |
מה זה אומר. כל ארבע המטריות עונות על החשש מעיסוק ספציפי, וההבדל הוא בשאר הפרקים. מי שהצטרף לקרן לאחרונה, או חזר אליה אחרי הפסקה, בודק את פרק האכשרה: לפי כלל פנסיה, מי שהפך לעמית לא מבוטח וחידש את ההפקדות מצטרף מחדש, ותקופת האכשרה נמנית מהתחלה. מי שעלול לקבל קצבה מביטוח לאומי בגלל תאונת עבודה בודק את פרק הקיזוז: בהראל הוא נכתב על ביטוח לאומי, ובמנורה מבטחים על גורם ממשלתי. ואצל כלל הכיסוי מיועד למקצועות שהחברה קובעת, ולכן שואלים קודם אם המקצוע שלכם ברשימה.
מתי המטריה משלמת? ההגדרות זו מול זו
| החברה והמוצר | מה צריך לקרות בקרן | מול איזו עבודה בודקים | שיעור אובדן הכושר | תקופת המתנה |
|---|---|---|---|---|
| הראל, הראל מטריה ביטוחית | הקרן לא משלמת לכם תשלום מלא ביחס לשיעור הכיסוי שלכם בה | העיסוק והמעמד שלכם, עד 12 חודשים לפני המקרה | מוחלט: 75% לפחות. חלקי: מעל 25% ועד 74% | 3 חודשים |
| כלל, מטריה לקרן פנסיה (למקצועות צווארון לבן) | הגשתם תביעה לקרן, והיא נדחתה כי לא נבצר מכם לעסוק בעיסוק סביר, או בגלל תקופת אכשרה | העיסוק והמעמד שלכם, עד 12 חודשים לפני המקרה | מוחלט: 75% לפחות. חלקי: מעל 25% ועד 74% | 3 חודשים. 6 חודשים למצב רפואי מסוים, לפי החיתום |
| מגדל, מגדל מטריה לפנסיה | הקרן דחתה את התביעה בגלל סעיף האכשרה, או כי אפשר לעסוק בעיסוק סביר אחר | לא נמצא בעמוד | לא נמצא בעמוד | 3 חודשים |
| מנורה מבטחים, מטריה טופ | לא נמצא בעמוד | הגדרת העיסוק הספציפי שלכם (פרק א') | לא נמצא בעמוד | יש. האורך לא נמצא בעמוד |
מה זה אומר. בהראל ואצל כלל, שהמסמכים שלהן מפרטים את ההגדרה, הסף זהה: 75% לאובדן מוחלט, ומעל 25% לאובדן חלקי, מול העיסוק שלכם. ההבדל הוא בתנאי של הקרן. אצל כלל צריך קודם להגיש תביעה לקרן ולקבל דחייה מהסיבה הזו. בהראל מספיק שהקרן לא משלמת לכם את התשלום המלא. לכן שומרים כל מכתב תשובה מהקרן. איך מוכיחים אובדן כושר: תביעת אובדן כושר עבודה.
כמה המטריה משלמת, ואיך היא מתחשבנת עם הקרן?
| החברה והמוצר | איך מחושב הפיצוי | התקרה | מול מה שהקרן משלמת |
|---|---|---|---|
| הראל, הראל מטריה ביטוחית | שיעור הפיצוי שנרכש כפול ממוצע השכר המבוטח בתכנית. במועד עריכת הפוליסה השכר הזה לא עולה על השכר המבוטח בקרן | התשלום החודשי הראשון: עד 75% מממוצע השכר המבוטח בתכנית | מה שהקרן משלמת על חלק מהשכר המבוטח מקוזז מהפיצוי |
| כלל, מטריה לקרן פנסיה (למקצועות צווארון לבן) | שכיר: ממוצע סכום הפיצוי החודשי ב-12 או ב-3 החודשים שלפני המקרה, הגבוה מביניהם | הנמוך מבין 75% מממוצע ההכנסה מעבודה לבין הקצבה שהייתה מגיעה לכם מהקרן | קצבה חלקית מהקרן ואובדן מוחלט בפוליסה: יחד עד 75% מממוצע ההכנסה |
| מגדל, מגדל מטריה לפנסיה | לפי סכומי הביטוח שנרכשו | לא נמצא בעמוד | לא נמצא בעמוד |
| מנורה מבטחים, מטריה טופ | לא נמצא בעמוד | לא נמצא בעמוד | פרק ג' משלם כשהקרן קיזזה מקצבת הנכות תשלום מגורם ממשלתי על אותו מקרה |
מה זה אומר. מטריה לא מכפילה את מה שהקרן משלמת. בהראל, בפרק העיסוק הספציפי, מה שהקרן משלמת על חלק מהשכר המבוטח יורד מהפיצוי. אצל כלל, הפיצוי לא עולה על הקצבה שהייתה מגיעה לכם מהקרן, וגם אחרי הקיזוז מול הקרן הוא לא יורד מתחת ל-30% ממה שהיה מגיע בלי הקיזוז. בהראל יש רצפה דומה של 30% בקיזוז מול מבטחים אחרים, שקרן פנסיה היא אחד מהם. ובזמן התביעה: באובדן מוחלט, אצל כלל החברה משלמת את דמי הגמולים לקרן הפנסיה כל עוד היא משלמת תגמולים, ובמגדל, לפי עמוד המוצר, המטריה משלמת את הפרמיה לקרן ומשחררת אתכם מתשלומה.
רוצים לדעת כמה מהשכר שלכם מבוטח בקרן, ומה מטריה הייתה משלימה? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
עד מתי המטריה בתוקף, ומה קורה כשהכיסוי בקרן נגמר?
| החברה והמוצר | גיל כניסה | עד מתי מבוטחים | כשכיסוי הנכות בקרן נגמר | מעבר לקרן אחרת |
|---|---|---|---|---|
| הראל, הראל מטריה ביטוחית | 18 עד 60 | עד גיל פרישה, 64 או 67 | התכנית מסתיימת. הפרמיות מוחזרות על התקופה שמתחילה שישה חודשים אחרי שהפכתם לעמיתים לא מבוטחים | לא נמצא במסמך. ההגדרה של הקרן כללית |
| כלל, מטריה לקרן פנסיה (למקצועות צווארון לבן) | לא נמצא במסמך | התאריך שבדף פרטי הביטוח, ולא לפני גיל פרישת חובה, אלא אם בחרתם מועד מוקדם יותר | הכיסוי פוקע. הפרמיות מוחזרות על התקופה שמתחילה שישה חודשים אחרי | לא נמצא במסמך. צריך להיות עמית מבוטח בקרן גם בהצטרפות וגם ביום המקרה |
| מגדל, מגדל מטריה לפנסיה | לא נמצא בעמוד | עד גיל פרישה, 60 עד 67, לפי בחירתכם | לא נמצא בעמוד | לא נמצא בעמוד |
| מנורה מבטחים, מטריה טופ | עד 57 | לא נמצא בעמוד | לא נמצא בעמוד | לא נמצא בעמוד |
מה זה אומר. המטריה עומדת על הכיסוי בקרן. כשמפסיקים להפקיד, לפי כלל פנסיה הכיסוי לנכות ולמוות ממשיך אוטומטית חמישה חודשים, ואפשר להאריך אותו בהסדר ביטוח בעד 19 חודשים נוספים. כשגם זה נגמר, בהראל ואצל כלל נגמרת גם המטריה. על מעבר בין קרנות המסמכים לא אומרים דבר מפורש, ולכן לפני שעוברים שואלים את חברת הביטוח בכתב אם המטריה ממשיכה. ההשוואה בין הקרן לפוליסה פרטית: אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי.
ומה עם השכר שמעל מה שמבוטח בקרן?
מטריה לא סוגרת את הפער הזה. לפי הקווים המנחים היא משלימה את הכיסוי בהתאמה לשכר המבוטח בקרן, ובפוליסה של הראל השכר המבוטח בתכנית לא עולה, במועד עריכת הפוליסה, על השכר המבוטח בקרן. בארבע המטריות שבדקנו אין פרק לשכר שמעל זה. את החלק הזה של ההכנסה מבטחים בפוליסת אובדן כושר עבודה פרטית, ולפי הוראות השיווק של הרשות, על הכנסה שלא מבוטחת במלואה כל הכיסויים יחד לא עולים על 75% מההכנסה. איך מוצאים מאיזה שכר נפתח הפער: מאיזה שכר נפתח פער בין המשכורת למה שמבוטח.
מה שואלים לפני שמצטרפים למטריה?
- מה השכר המבוטח שלכם בקרן, ובאיזה מסלול ביטוח אתם?
- כמה זמן אתם בקרן, והאם תקופת האכשרה התחילה אצלכם מחדש?
- האם המקצוע שלכם בין העיסוקים שהחברה מכסה לפי עיסוק ספציפי?
- יש פרק לקיזוז? על ביטוח לאומי בלבד, או על כל גורם ממשלתי?
- מה קורה למטריה אם תעברו קרן, או אם תפסיקו להפקיד?
- מי משלם את הפרמיה: המעסיק מעבר להפקדות, המעסיק מתוך ההפקדות בהסכמתכם, או אתם?
את רוב התשובות תמצאו בדוח השנתי של הקרן ובתנאי הפוליסה. את ההתאמה ביניהם כדאי לעשות עם בעל רישיון שקורא את שני המסמכים יחד. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
אילו חברות מוכרות מטריה ביטוחית?
בדקנו ארבע: הראל (הראל מטריה ביטוחית), כלל (מטריה לקרן פנסיה), מגדל (מגדל מטריה לפנסיה) ומנורה מבטחים (מטריה טופ). את האתר של הפניקס לא הצלחנו לקרוא, ולכן היא לא בהשוואה.
אפשר לצרף מטריה ביטוחית כשקרן הפנסיה בחברה אחרת?
לפי המסמכים שבדקנו, כן. בהראל, קרן הפנסיה היא כל קרן חדשה מקיפה או כללית שיש בה כיסוי לנכות. אצל כלל, כל קרן חדשה מקיפה או משלימה בישראל. בעמודים של מגדל ומנורה מבטחים כתוב שהמוצר לעמיתים פעילים בקרן פנסיה חדשה, בלי שם של קרן מסוימת.
מה ההבדל בין מטריה ביטוחית לביטוח אובדן כושר עבודה פרטי?
מטריה נצמדת לכיסוי בקרן ומשלימה אותו בהתאמה לשכר המבוטח בקרן. פוליסה פרטית מבטחת הכנסה שלא מבוטחת בכיסוי קיים, וכל הכיסויים יחד עד 75% מההכנסה, לפי הוראות השיווק של רשות שוק ההון.
מה קורה למטריה כשמפסיקים להפקיד לקרן?
בהראל ואצל כלל המטריה תלויה בכיסוי הנכות בקרן. כשהוא נגמר, היא נגמרת, והפרמיות מוחזרות על התקופה שמתחילה שישה חודשים אחרי שהפסקתם להיות עמיתים מבוטחים. לפי כלל פנסיה, הכיסוי בקרן עצמו ממשיך חמישה חודשים אחרי שההפקדות נפסקות, ואפשר להאריך אותו בהסדר ביטוח.
יש מטריה שמכסה שכר מעל מה שמבוטח בקרן?
בארבע המטריות שבדקנו, לא. הקווים המנחים קובעים שהמטריה משלימה את הכיסוי בהתאמה לשכר המבוטח בקרן. שכר שמעל זה מבטחים בפוליסת אובדן כושר עבודה פרטית.
מי משלם על מטריה ביטוחית?
לפי הקווים המנחים, אחת משלוש דרכים: המעסיק, מעבר לשיעורי ההפקדה המרביים לחיסכון הפנסיוני; המעסיק, מתוך ההפקדות לחיסכון, בהסכמה מפורשת שלכם בכתב; או אתם, לא מתוך החיסכון הפנסיוני.
מה זה ביטול קיזוז במטריה ביטוחית?
פרק שמשלם כשקרן הפנסיה מקזזת מקצבת הנכות תשלום שקיבלתם מגורם ממשלתי על אותו מקרה. בהראל הוא נכתב על ביטוח לאומי, והפיצוי בגובה הסכום שהקרן קיזזה. במנורה מבטחים הוא נכתב על תשלומים מגורם ממשלתי.
מה למדנו
- מטריה משלימה את כיסוי הנכות בקרן בהתאמה לשכר המבוטח בקרן, ולא מבטחת שכר שמעליו.
- בכל ארבע המטריות יש כיסוי לפי עיסוק ספציפי. פרקי האכשרה והקיזוז שונים מחברה לחברה.
- בהראל ואצל כלל הסף זהה: 75% לאובדן מוחלט, ומעל 25% לאובדן חלקי, מול העיסוק שלכם.
- אצל כלל צריך קודם דחייה של הקרן. בהראל מספיק שהקרן לא משלמת את התשלום המלא.
- כשנגמר כיסוי הנכות בקרן, נגמרת גם המטריה. לפני מעבר קרן שואלים את החברה בכתב.
מקורות
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה (29.9.2016): סעיף 4 (מטריה לקרן פנסיה: התנאים, שלוש דרכי התשלום, הרחבת עיסוק ספציפי והרחבת ביטול תקופת אכשרה), ונספח הגדרת עיסוק ספציפי בסעיף 3 (עד 12 חודשים) · נקרא 9.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה – תיקון (7.4.2019), ונוסח חוזר 2018-1-8 בנספח: סעיפים 1 (כיסוי עודף יוביל לקיזוז), 3(ג), 3(ד)(1) ו-3(ד)(2) (עד 75%) · נקרא 9.10.2026
- הראל · תנאי פוליסת ביטוח אובדן כושר עבודה “הראל מטריה ביטוחית”, נספח מס' 181, מהדורה 07/2021: תוכן העניינים (שלושה פרקי כיסוי), סעיפים 1.12, 1.20, 1.29, 1.33, 1.39, 1.41, 4.3.3, 8.2.1 ו-8.2.4; בפרק העיסוק הספציפי, סעיפים 1.1–1.1.3 ו-4.2.1.1 · דף הבית של הראל · נקרא 9.10.2026
- הראל · עמוד המוצר “הראל מטריה ביטוחית”: שלושה כיסויים (עיסוק ספציפי, תקופת אכשרה, ביטול קיזוז ביטוח לאומי), גיל הצטרפות 18 עד 60, תוקף עד גיל פרישה 64 או 67 · דף הבית של הראל · נקרא 9.10.2026
- כלל · תנאי פוליסה “מטריה לקרן פנסיה (למקצועות צווארון לבן)”, כלל מגן פנסיית נכות (1336), קוד 01/2020_100784: הגדרות (עמית מבוטח, קרן פנסיה, מקצועות, תום תקופת הביטוח, תקופת המתנה), סעיפים 2.4, 10.1–10.3, 11.1.1 ו-11.3.1 · דף הבית של כלל · נקרא 9.10.2026
- כלל פנסיה · שאלות ותשובות, מה קורה כאשר מפסיקים להפקיד לקרן פנסיה: ארכת ביטוח של חמישה חודשים, הסדר ביטוח של עד 19 חודשים, ותקופת אכשרה שנמנית מהתחלה · דף הבית של כלל · נקרא 9.10.2026
- מגדל · עמוד המוצר “מגדל מטריה לפנסיה”: מטריה לתקופת אכשרה (חמש שנים) ומטריה לעיסוק ספציפי, עמיתים פעילים בקרן פנסיה חדשה, תקופת המתנה 3 חודשים, תוקף עד גיל פרישה 60 עד 67, תשלום הפרמיה לקרן · דף הבית של מגדל · נקרא 9.10.2026
- מנורה מבטחים · עמוד המוצר “מטריה טופ”: פרקים א' (עיסוק ספציפי), ב' (תקופת האכשרה) ו-ג' (קיזוז תשלום מגורם ממשלתי), עמיתים פעילים בקרן פנסיה חדשה, גיל כניסה מרבי 57 · דף הבית של מנורה מבטחים · נקרא 9.10.2026
עוד בנושא: מטריה ביטוחית: כשהקרן לא מכסה את כל המשכורת · אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי · אובדן כושר עבודה עיסוקי מול מקצועי · הרפורמות באובדן כושר עבודה