בביטוח אובדן כושר עבודה אי אפשר לבטח את כל המשכורת. לפי הקווים המנחים של רשות שוק ההון, התשלום החודשי הראשון לשכירים לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח בפוליסה, ולפי הוראות השיווק של הרשות, כל הכיסויים יחד מוגבלים ל-75% מההכנסה. כאן מסבירים מאיזה ממוצע מחשבים, ומה קורה כשיש יותר מכיסוי אחד. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח אובדן כושר עבודה.
התקרה היא 75%, אבל לא תמיד מאותו ממוצע. 6 כללים מהחוזרים של רשות שוק ההון:
- שכירים: התשלום החודשי הראשון עד 75% מממוצע השכר המבוטח בפוליסה (קווים מנחים, סעיף 2(ו)(1)(א)).
- עצמאים: עד 75% מממוצע ההכנסה מעבודה ב-12 החודשים שלפני מקרה הביטוח (סעיף 2(ו)(1)(ב)).
- כל הכיסויים יחד, על הכנסה שלא מבוטחת במלואה: עד 75% מההכנסה (חוזר השיווק, נספח, סעיף 3(ד)(2)).
- קיזוז מול פוליסה אחרת או מול גורם ממשלתי: רק כשהסך עולה על 100% מממוצע ההכנסה מכל המקורות (סעיף 2(ט)).
- גם אחרי קיזוז, הפיצוי החודשי לא יורד מתחת ל-30% ממה שמגיע לכם לפי הפוליסה (סעיף 2(ט)(4)).
- הפיצוי צמוד למדד מהתשלום הראשון ועד תום 24 תשלומים חודשיים (סעיף 2(טז)(1)).
כדי לראות כמה מהשכר קרן הפנסיה יכולה לכסות אם לא תוכלו לעבוד, וכמה זמן הבית מחזיק, אפשר לענות כאן על שש שאלות בטווחים.
אם מחר לא תוכלו לעבוד
כמה זמן הבית מחזיק, וכמה מהשכר כבר מבוטח בקרן הפנסיה. בלי מחיר ובלי פרטים רפואיים.
למה ביטוח אובדן כושר עבודה לא מבטח 100% מהמשכורת?
כי המסגרת של רשות שוק ההון לא מאפשרת כפל פיצוי על אובדן כושר עבודה. בחוזר שיווק תוכניות אובדן כושר עבודה הרשות כותבת ש״כיסוי עודף יוביל לקיזוז של הפיצוי המשולם למבוטח״. כלומר, מי שמשלם על כיסוי מעל התקרה לא יקבל יותר. הוא רק ישלם יותר.
התקרה מופיעה בשני מקומות, והם לא אותו דבר:
- בפוליסה אחת: הקווים המנחים קובעים כמה הפוליסה עצמה משלמת. לשכירים, התשלום החודשי הראשון לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח בפוליסה.
- בכל הכיסויים יחד: הוראות השיווק קובעות מה מותר למכור לכם. על הכנסה שלא מבוטחת במלואה בתוכנית קיימת, שיעור הכיסוי בפוליסה החדשה ובתוכניות הקיימות יחד לא עולה על 75% מההכנסה.
גם בקרן הפנסיה המספר דומה. לפי מנורה מבטחים, קצבת הנכות המרבית בקרן היא 75% מהשכר הקובע. אבל זה 75% משכר אחר, שנגזר מההפקדות. ההשוואה המלאה: אובדן כושר עבודה בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי.
איך מחשבים את ״ממוצע השכר״ שממנו נגזר הפיצוי?
בקווים המנחים יש שני ממוצעים, וכל אחד משמש לבדיקה אחרת. השכר המבוטח הוא ההכנסה מעבודה, כפי שהיא מתעדכנת מעת לעת, שעליה משולמת הפרמיה בפוליסה. אצל שכירים הוא מתעדכן לפי הדיווחים של המעסיק, ואם לא עודכן, הוא צמוד למדד (סעיף 1). ממוצע ההכנסה מכל המקורות נמדד אחרת: ב-12 החודשים או ב-3 החודשים שלפני מקרה הביטוח, לפי הגבוה מביניהם (סעיף 1).
| מה בודקים | מאיזה ממוצע | על איזו תקופה | הסעיף |
|---|---|---|---|
| התקרה של התשלום הראשון לשכירים | ממוצע השכר המבוטח בפוליסה | לפי השכר שעליו שולמה הפרמיה | 2(ו)(1)(א) |
| התקרה של התשלום הראשון לעצמאים | ממוצע ההכנסה מעבודה | 12 החודשים שלפני המקרה. בשנה הראשונה, מתחילת הביטוח ועד המקרה | 2(ו)(1)(ב) |
| אם יש קיזוז מול כיסוי אחר | ממוצע ההכנסה מכל המקורות | 12 או 3 החודשים שלפני המקרה, הגבוה מביניהם | 1, 2(ט) |
| הרצפה כשחוזרים לעבודה אחרת | ממוצע ההכנסה | 120%, 100% או 75%, לפי החודש | 2(ח) |
מה זה אומר: מי שקיבל העלאה בחודשים האחרונים לפני המקרה מרוויח מהכלל של ״הגבוה מביניהם״ בבדיקת הקיזוז, כי הממוצע של 3 החודשים יכול להיות גבוה מזה של 12. ובתקרה של הפוליסה עצמה, מה שקובע הוא השכר שעליו שילמתם פרמיה. לכן שכר שלא עודכן בפוליסה לא נכנס לחישוב, גם כשהוא מופיע בתלוש.
ומה אצל עצמאים?
אצל עצמאים התקרה נמדדת מול ההכנסה בפועל. לפי הקווים המנחים, הפיצוי החודשי הראשון לא עולה על 75% מממוצע ההכנסה מעבודה ב-12 החודשים שלפני מקרה הביטוח, ובשנה הראשונה של הפוליסה, מתחילת הביטוח ועד המקרה. הכנסה מעבודה מוגדרת כהכנסה מעסק, ממשלח יד או מעבודה, כפי שמדווחים לרשויות המס (סעיף 1).
יש כאן עוד הבדל: בפוליסה של עצמאים, המבוטחים מעדכנים בעצמם את השכר בפוליסה (סעיף 1). לכן שנה חלשה בעסק, או שכר שלא עודכן, יכולים לשנות את הפיצוי, גם כשהפרמיה שולמה על סכום גבוה יותר. מה עוד עצמאים בודקים: ביטוח אובדן כושר עבודה לעצמאים.
יש לכם קרן, מטריה ופוליסה. מה התקרה של כולם יחד?
הוראות השיווק של הרשות עונות על זה בשלושה כללים (נספח לחוזר, סעיף 3):
- בודקים מה כבר יש. לפני שמוכרים לכם פוליסה, בודקים אם יש כיסוי קיים, לפחות בבקשת מידע חד פעמית למסלקה הפנסיונית (3(א)(1)).
- על שכר שמבוטח בקרן: מותר למכור רק כיסוי שעומד בכללים של מטריה לקרן פנסיה, לפי סעיף 4 לקווים המנחים (3(ד)(1)).
- על הכנסה שלא מבוטחת במלואה: הפוליסה החדשה והתוכניות הקיימות יחד, עד 75% מההכנסה (3(ד)(2)).
מה זה אומר: פוליסה שנייה על אותו שכר לא מכפילה את התשלום. מה שכן אפשר לבדוק הוא החלק של ההכנסה שלא מבוטח בכלל, למשל שכר שמעל מה שמבוטח בקרן. איך מוצאים אותו: כשהקרן לא מכסה את כל המשכורת, ומה ההבדלים בין המטריות: השוואת מטריה ביטוחית.
מתי חברת הביטוח מקזזת, וכמה נשאר לכם?
קיזוז הוא הפחתה של הפיצוי בגלל כסף שמגיע לכם ממקור אחר על אותו מקרה. לפי הקווים המנחים, הוא מותר רק מעל קו מסוים:
- פוליסה אחרת: רק כשסך התשלומים החודשיים מכל הפוליסות עולה על 100% מממוצע ההכנסה מכל המקורות (סעיף 2(ט)(1)).
- גורם ממשלתי, כמו ביטוח לאומי: אותו קו, 100% מממוצע ההכנסה מכל המקורות (סעיף 2(ט)(2)).
- הרצפה: גם אחרי קיזוז, הפיצוי החודשי לא יורד מתחת ל-30% מהסכום שמגיע לכם לפי הפוליסה (סעיף 2(ט)(4)). הרצפה הזו לא חלה על רכיב השחרור מתשלום פרמיות (סעיף 2(ט)(5)).
ומה אם חזרתם לעבוד בעבודה אחרת, שלא שוללת את הזכאות? הכנסה כזו לא מבטלת את התגמולים. החברה רשאית לקזז אותה, אבל סך מה שתקבלו לא יורד מתחת לרצפה: 120% מממוצע ההכנסה ב-12 החודשים הראשונים מתחילת ההכנסה האחרת, 100% מהחודש ה-13 עד ה-36, ו-75% מהחודש ה-37 (סעיף 2(ח)). הכנסה פסיבית, כמו ריבית, דיבידנד או דמי שכירות, לא מקוזזת, וגם לא תשלום מאוחר על עבודה שנעשתה לפני המקרה (סעיף 2(ח)(4)).
רוצים לדעת כמה מההכנסה שלכם כבר מבוטח, ואיפה נשאר פער? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
השכר עלה. הפיצוי עולה איתו?
עד גבול. לפי הקווים המנחים, אפשר להגדיל את השכר המבוטח בלי חיתום רפואי, בגידול ריאלי של עד 15% מממוצע השכר המבוטח ב-12 החודשים שלפני, ועד 60% במצטבר ב-60 חודשים. על החלק שמעל זה צריך הסכמה של החברה (סעיף 2(ז)). בנספח מיוחד אפשר לקנות גידול של 20% או 25% בשנה, עד 70% או 80% במצטבר (סעיף 3).
ואחרי שהתשלום התחיל? הפיצוי צמוד למדד מהתשלום הראשון ועד תום 24 תשלומים חודשיים. מהתשלום ה-25 הוא מתעדכן לפי תוצאות ההשקעה במסלול השקעה, לפי נוסחה שצריכה להיות כתובה בפוליסה (סעיף 2(טז)). נספח הצמדה מורחב מאריך את ההצמדה ל-36, 48 או 60 תשלומים (סעיף 3). התשלומים נמשכים עד המוקדם מבין: סוף אובדן הכושר, סוף תקופת הביטוח, שנמשכת לפחות עד גיל פרישת חובה, או פטירה (סעיף 2(ה)).
מה בודקים בפוליסה שלכם?
- השכר המבוטח. מה השכר שכתוב בפוליסה היום, ומתי עודכן לאחרונה. אצל עצמאים, אתם מעדכנים אותו.
- שיעור הפיצוי. כמה אחוזים מהשכר קניתם, עד התקרה של 75%.
- הכיסויים האחרים. כמה מבוטח בקרן הפנסיה, במטריה ובפוליסות אחרות. סכום כולם מול 75% מההכנסה.
- הקיזוז. האם יש בפוליסה נספח לביטול הקיזוז מול גורם ממשלתי, ומה הוא אומר.
- ההצמדה. ל-24 תשלומים, או בנספח מורחב, ואיך מתעדכן הפיצוי אחר כך.
את רוב התשובות תמצאו בדף פרטי הביטוח ובדוח השנתי. את התמונה של כל הכיסויים יחד, מול ההכנסה האמיתית שלכם, עושה איש מקצוע שקורא את כל המסמכים. איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
אפשר לבטח 100% מהשכר באובדן כושר עבודה?
לא. לפי הקווים המנחים של רשות שוק ההון, התשלום החודשי הראשון לשכירים לא עולה על 75% מממוצע השכר המבוטח בפוליסה. ולפי הוראות השיווק, על הכנסה שלא מבוטחת במלואה כל הכיסויים יחד מוגבלים ל-75% מההכנסה, וכיסוי עודף יוביל לקיזוז.
מה ההבדל בין שכר מבוטח לממוצע ההכנסה?
השכר המבוטח הוא ההכנסה מעבודה שעליה משולמת הפרמיה בפוליסה, וממנו נגזרת התקרה של שכירים. ממוצע ההכנסה מכל המקורות נמדד ב-12 או ב-3 החודשים שלפני המקרה, לפי הגבוה, ומשמש לבדוק אם יש קיזוז מול כיסוי אחר.
יש לי קרן פנסיה ופוליסה פרטית. אקבל משתיהן?
תלוי כמה מההכנסה כל אחת מבטחת. על שכר שמבוטח בקרן מותר למכור רק מטריה, ועל הכנסה שלא מבוטחת במלואה, כל הכיסויים יחד עד 75%. ובפוליסה עצמה, קיזוז מול פוליסה אחרת מותר רק כשהסך עולה על 100% מממוצע ההכנסה מכל המקורות.
ביטוח לאומי משלם לי קצבה. הפוליסה תקזז?
רק אם סך התשלומים מהפוליסה ומהגורם הממשלתי עולה על 100% מממוצע ההכנסה מכל המקורות, ובכל מקרה הפיצוי לא יורד מתחת ל-30% מהסכום שבפוליסה. יש גם נספח לביטול הקיזוז מול גורם ממשלתי, ומה שכתוב בו קובע.
חזרתי לעבוד בעבודה אחרת. הפיצוי נעצר?
הכנסה מעבודה כזו לא מבטלת את התגמולים. החברה רשאית לקזז אותה, אבל סך מה שתקבלו לא יורד מ-120% מממוצע ההכנסה ב-12 החודשים הראשונים, מ-100% בחודשים 13 עד 36, ומ-75% מהחודש ה-37.
הפיצוי באובדן כושר עבודה צמוד למדד?
כן, מהתשלום הראשון ועד תום 24 תשלומים חודשיים. מהתשלום ה-25 הוא מתעדכן לפי תוצאות ההשקעה במסלול השקעה, לפי נוסחה שבפוליסה. נספח הצמדה מורחב מאריך את ההצמדה ל-36, 48 או 60 תשלומים.
מה למדנו
- לשכירים, התשלום הראשון עד 75% מממוצע השכר המבוטח בפוליסה. לעצמאים, עד 75% מממוצע 12 החודשים שלפני המקרה.
- כל הכיסויים יחד, על הכנסה שלא מבוטחת במלואה, עד 75% מההכנסה. כיסוי עודף מקוזז.
- קיזוז מול פוליסה אחרת או ביטוח לאומי רק מעל 100% מממוצע ההכנסה, ותמיד נשארים לפחות 30%.
- שכר שלא עודכן בפוליסה לא נכנס לחישוב. בודקים אותו לפני שקורה משהו.
- המדריך המלא: ביטוח אובדן כושר עבודה.
מקורות
המידע בעמוד נבדק מול המקורות שברשימה ב-22.10.2026. הקובע הוא תנאי הפוליסה שלכם.
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2016-1-16, קווים מנחים לעניין תכנית לביטוח מפני אבדן כושר עבודה (29.9.2016): סעיף 1 (הכנסה מעבודה, הכנסה פסיבית, שכר מבוטח, ממוצע ההכנסה מכל המקורות), סעיפים 2(ה), 2(ו)(1)(א)–(ב), 2(ז), 2(ח), 2(ט)(1), 2(ט)(2), 2(ט)(4), 2(ט)(5), 2(טז) ו-3 (נספחי גידול שכר והצמדה מורחבת) · נקרא 22.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2019-1-5, שיווק תכניות לביטוח מפני אובדן כושר עבודה – תיקון (7.4.2019), ונוסח חוזר 2018-1-8 בנספח: סעיף 1 (כיסוי עודף יוביל לקיזוז), סעיפים 3(א)(1), 3(ד)(1) ו-3(ד)(2) (עד 75% מההכנסה) · נקרא 22.10.2026
- מנורה מבטחים · מה קורה כשמפעילים את הביטוחים בקרן הפנסיה: קצבת נכות מרבית 75% מהשכר הקובע · נקרא 1.10.2026
עוד בנושא: אובדן כושר בקרן הפנסיה מול ביטוח פרטי · מטריה ביטוחית: כשהקרן לא מכסה את כל המשכורת · אובדן כושר עבודה לעצמאים · כפל ביטוחים · אובדן כושר עבודה וקצבת נכות