ביטוח חיים למשכנתא נשמע כמו מוצר אחיד: הבנק דורש אותו, והכסף הולך לבנק. אבל הפוליסות של החברות לא זהות. בדקנו מה כל אחת משלמת לבנק ולמשפחה, אילו הרחבות יש בה, עד איזה גיל היא מכסה, ומה קורה בביטול, בפיגור ובתביעה. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח חיים למשכנתא.
האתר מופעל על ידי אלירן צורי. אנו סוקרים את כל חברות הביטוח ועובדים מולן. עם השארת הפרטים, הפנייה מועברת להמשך טיפול של איש מקצוע מטעם אחת החברות שעמה אנו משתפים פעולה, ואשר רשאי ליצור עמכם קשר ישירות (עבור העברה זו אנו מתוגמלים בעמלה). זהות הגורם הרלוונטי שיקבל את הפנייה (החברה או הסוכן) עשויה להשתנות בהתאם.
הוראה 451 של בנק ישראל קובעת מה הבנק רשאי לדרוש, ופוליסה אחידה לביטוח חיים למשכנתא לא מצאנו. לכן התנאים שונים בין החברות, גם כשהמחיר דומה:
- מה משולם לבנק: ב-AIG, בהכשרה ובליברה, היתרה כוללת פיגורים של עד 12 חודשים ועמלת פירעון מוקדם.
- מקדמה במחלה סופנית והרחבת נכות: מצאנו רק ב-AIG.
- תשלום התביעה: תוך 7 ימים בהכשרה, ותוך 30 ימים ב-AIG ובליברה.
- גיל הסיום: 85 בהראל, בכלל ובהכשרה, ו-80 בהפניקס.
- ביטול בידי המבוטח: תוך 3 ימים בהכשרה, הודעה 30 ימים מראש ב-AIG, ובכלל בתחילת החודש שאחרי 30 ימים.
איך השווינו. קראנו את מסמכי התנאים של AIG, הכשרה וליברה, ואת מסמכי המידע המהותי של הראל ושל כלל (שוהם), שבהם יש פחות פרטים מבתנאים המלאים. מהפניקס קראנו את קטלוג המוצרים. כל מספר בטבלאות נקרא פעמיים. איילון: המסמך לא נפתח לכלי שלנו ביום הבדיקה, והתקציר שלנו מיום קודם נמצא במאגר הפוליסות. ביטוח ישיר: האתר חסם את הקריאה. ווישור מוכרת ביטוח מבנה למשכנתא, לא ביטוח חיים (נבדק 9.10.2026). את מסמכי התנאים של מנורה מבטחים ומגדל לא מצאנו. נכון ל-9.10.2026. התנאים משתנים, והקובע הוא הפוליסה שלכם.
מה בעמוד
מה קבוע בכל חברות הביטוח, ומי קבע את זה?
- בנק ישראל, הוראה 451. הבנק רשאי לדרוש ביטוח חיים בגבולות סכום ההלוואה, כשהוא מוטב בלתי חוזר. הוא מודיע לכם, באופן בולט, שמותר לבטח במישרין ולא דרך סוכן בשליטתו, ועונה תוך 14 ימים על פוליסה שהבאתם מבחוץ. פוליסה שעשיתם דרכו אפשר לבטל בכל עת, בלי עמלה, מול פוליסה חלופית. הפירוט: ביטוח משכנתא דרך הבנק או בחברת ביטוח.
- רשות שוק ההון, חוזר הצירוף. כשפוליסת ביטוח חיים בלי חיסכון משועבדת למוטב בלתי חוזר, החברה או הסוכן מוסרים לו אישור על הפוליסה ועל השעבוד, בתוך 7 ימי העבודה שבהם אתם מקבלים את המסמכים.
- חוק שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות. למי שחברה סירבה לבטח בביטוח רגיל, והאקטואר שלה הכיר במוגבלות כמקצרת חיים, החוק קבע פוליסה מיוחדת בתנאים קבועים, ובהם תקופת המתנה של שנתיים וחצי: ביטוח חיים למשכנתא עם מחלת רקע או מוגבלות.
פוליסה אחידה לביטוח חיים למשכנתא לא מצאנו: לא בהוראה 451, ולא בחוזרים של הרשות שקראנו. לכן מה שהפוליסה משלמת, ההרחבות והמועדים נקבעים בכל חברה. מה אחיד בשאר הענפים: פוליסות אחידות בביטוח.
מה משלמת כל חברה לבנק, ומה מגיע למשפחה?
בכל הפוליסות הבנק מקבל קודם את מה שסוגר את ההלוואה. ההבדלים הם במה שנכלל ביתרה, ובמה שקורה לעודף:
| החברה והמוצר | מה מקבל הבנק | מה קורה לעודף | פיגורים ועמלת פירעון מוקדם |
|---|---|---|---|
| איילון · דרור למשכנתא | לא אומת | לא אומת | לא אומת |
| הכשרה · מגן משכנתא (נספח 665) | יתרת ההלוואה. התגמולים: הגבוה מבין סכום הביטוח ליתרה המעודכנת | למוטבים, או ליורשים אם לא נקבעו | כלולים: פיגורים של עד 12 חודשים, ועמלת פירעון מוקדם |
| הראל · ביטוח חיים משכנתה (מידע מהותי) | המלווה מקבל את התגמולים | למוטבים, או ליורשים אם לא נקבעו | לא נמצא במסמך |
| כלל · שוהם (נספח 1394, מידע מהותי) | יתרת ההלוואה | לא נמצא במסמך | פיגורים של עד 12 חודשים. עמלה: לא נמצא במסמך |
| ליברה · ביטוח חיים למשכנתא | מה שנדרש לפירעון, עד יתרת ההלוואה ועד סכום הביטוח | ההפרש עד סכום הביטוח, למוטב שקבעתם | כלולים: פיגורים של עד 12 חודשים, ועמלת פירעון מוקדם אם יש |
| AIG · הגנת הלוואות ומשכנתאות | יתרת ההלוואה. התגמולים: הגבוה מבין היתרה לסכום שבמפרט | למוטבים האחרים | כלולים: פיגורים של עד 12 חודשים, ועמלת פירעון מוקדם |
מה זה אומר: פיגורים בהחזר ועמלת פירעון מוקדם הם חלק מהחוב לבנק ביום הפטירה. בפוליסות שבהן הם כלולים ביתרה, גם הם נסגרים מהביטוח. ובפוליסות שבהן התגמול הוא הגבוה מבין הסכום ליתרה, העודף עובר למוטבים שקבעתם, ולכן כדאי שהרישום שלהם יהיה מעודכן: מוטבים בביטוח חיים. את התנאים של AIG ושל ליברה, סעיף אחרי סעיף: AIG וליברה במאגר הפוליסות.
אילו הרחבות יש, ועד איזה גיל מבטחים?
| החברה והמוצר | מקדמה במחלה סופנית | נכות | גיל כניסה וסיום |
|---|---|---|---|
| איילון · דרור למשכנתא | לא אומת | לא אומת | לא אומת |
| הכשרה · מגן משכנתא | לא נמצא במסמך | לא נמצא במסמך | כניסה 18 עד 70, סיום 85 (עמוד המוצר) |
| הפניקס · ריסק משכנתא (קטלוג) | לא נמצא בקטלוג | לא נמצא בקטלוג | כניסה 18 עד 74, גיל מרבי 80 |
| הראל · חיים משכנתה | לא נמצא במסמך | לא נמצא במסמך | סיום 85 או בתום תקופת הביטוח, המוקדם |
| כלל · שוהם | לא נמצא במסמך | לא נמצא במסמך | סיום 85 או אחרי 35 שנה, המוקדם |
| ליברה · חיים למשכנתא | אין במסמך | אין במסמך | לא נמצא במסמך |
| AIG · הלוואות ומשכנתאות | מחצית מיתרת ההלוואה, לבנק, כשהצפי עד 12 חודשים | הרחבה: נכות מוחלטת ותמידית של 75% לפחות | לא נמצא במסמך |
מה זה אומר: רוב הפוליסות שקראנו מכסות מוות בלבד. AIG היא היחידה שבה מצאנו מקדמה במחלה סופנית והרחבת נכות. גיל הסיום חשוב כשההלוואה ארוכה: מוסיפים לגיל של כל לווה את שנות ההלוואה שנשארו, ובודקים שהתוצאה לא עוברת את גיל הסיום. ובהכשרה, בפוליסה לשני בני זוג ובסכום ביטוח מינימלי, עמוד המוצר מציע פיצוי חודשי נוסף לחצי שנה כשאחד מהם נפטר, בנוסף לתשלום לבנק.
יש לכם ביטוח משכנתא מהבנק, ולא ברור לכם מה הוא משלם ועד מתי? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה קורה בביטול, בפיגור ובתביעה?
| החברה והמוצר | ביטול בידי המבוטח | פיגור בתשלום: מה עם הבנק | תשלום התביעה |
|---|---|---|---|
| איילון · דרור למשכנתא | לא אומת | לא אומת | לא אומת |
| הכשרה · מגן משכנתא | תוך 3 ימים מקבלת ההודעה | הפוליסה מפנה לסעיף 15 לחוק חוזה הביטוח | תוך 7 ימים מקבלת התביעה והמסמכים |
| הראל · חיים משכנתה | לא נמצא במסמך | לא נמצא במסמך | לא נמצא במסמך |
| כלל · שוהם | ב-1 בחודש שאחרי 30 ימים מקבלת הבקשה | לא נמצא במסמך | לא נמצא במסמך |
| ליברה · חיים למשכנתא | בכל עת, בכתב. המועד לא נכתב | הודעה לכם ולבנק, והפוליסה מתבטלת 30 ימים אחריה. הבנק יכול לאמץ אותה תוך 30 ימים | תוך 30 ימים |
| AIG · הלוואות ומשכנתאות | בהודעה 30 ימים מראש, עם החזר יחסי של פרמיה ששולמה מראש | ביטול רק אחרי הודעה לבנק ו-30 ימים בלי תשלום. הבנק יכול להמשיך את הפוליסה | תוך 30 ימים |
מה זה אומר: בביטוח משכנתא הבנק הוא צד. כשאתם מבטלים או לא משלמים, הוא מקבל הודעה, ובחלק מהפוליסות יכול להמשיך את הפוליסה בעצמו. לכן לא מבטלים לפני שהבנק אישר פוליסה חלופית: ביטול והחלפת ביטוח משכנתא. מועד התשלום שונה באמת: 7 ימים בהכשרה, ו-30 ב-AIG ובליברה. וההתיישנות: בפוליסה של הכשרה כתובות 3 שנים, וב-AIG ובליברה 5. לפי תיקון 11 לחוק חוזה הביטוח, בביטוח חיים שנכרת או חודש אחרי התיקון היא 5 שנים.
מה בודקים לפני שבוחרים ביטוח חיים למשכנתא?
- מה הבנק דורש בכתב: סכום, תקופה ומסלולים?
- מה משולם לבנק: יתרה בלבד, או גם פיגורים ועמלת פירעון מוקדם?
- מה קורה לעודף, ומי רשום כמוטב אחרי הבנק?
- עד איזה גיל הכיסוי נמשך, מול סוף ההלוואה?
- יש מקדמה במחלה סופנית או הרחבת נכות, ומה החריגים שלהן?
- מה המחיר המרבי לאותם נתונים במחשבון של רשות שוק ההון?
קודם תנאים, אחר כך מחיר: כך משווים פוליסה מול פוליסה, ולא רק את החודש הראשון. מה קובע את המחיר: כמה עולה ביטוח משכנתא. ביטוח חיים למשפחה, שלא קשור להלוואה: השוואת ביטוח חיים (ריסק). איש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
איך משווים ביטוח חיים למשכנתא בין חברות?
קודם תנאים, אחר כך מחיר. משווים מה משולם לבנק, אילו הרחבות יש ועד איזה גיל, ואז את המחיר המרבי לאותם נתוני הלוואה במחשבון של רשות שוק ההון.
האם כל ביטוחי החיים למשכנתא זהים?
לא. הוראה 451 של בנק ישראל קובעת מה הבנק רשאי לדרוש, אבל אין פוליסה אחידה. בפוליסות שקראנו יש הבדלים במה שמשולם לבנק, בהרחבות, בגיל הסיום ובמועד התשלום.
מה זה "עוד בחיים" בביטוח משכנתא?
תשלום בחיים, כשמחלה צפויה להביא למוות תוך 12 חודשים. ב-AIG משולמת מחצית מיתרת ההלוואה לבנק. בשאר המסמכים שקראנו לא מצאנו כיסוי כזה.
תוך כמה זמן חברת הביטוח משלמת לבנק?
בהכשרה תוך 7 ימים מקבלת התביעה והמסמכים, וב-AIG ובליברה תוך 30 ימים. את התביעה מגישים לחברת הביטוח.
אפשר להחליף ביטוח חיים למשכנתא באמצע ההלוואה?
כן. לפי הוראה 451, פוליסה שנעשתה דרך הבנק אפשר לבטל בכל עת, בלי עמלה, כשמציגים פוליסה חלופית שבה הבנק מוטב בלתי חוזר. מבטלים רק אחרי שהבנק אישר.
מה למדנו
- הוראה 451 קובעת מה הבנק רשאי לדרוש. פוליסה אחידה לביטוח חיים למשכנתא אין.
- בכל הפוליסות הבנק מקבל קודם את מה שסוגר את ההלוואה. פיגורים ועמלת פירעון כלולים רק בחלק מהן.
- מקדמה במחלה סופנית והרחבת נכות מצאנו רק ב-AIG.
- התביעה משולמת תוך 7 ימים בהכשרה, ותוך 30 ימים ב-AIG ובליברה.
- מבטלים פוליסה רק אחרי שהבנק אישר את החלופית.
מקורות
- בנק ישראל, הפיקוח על הבנקים · הוראת ניהול בנקאי תקין 451, נהלים למתן הלוואות לדיור, מהדורה 22 (7/23): סעיפים 11(א), 11(ב), 11(ה) ו-11א · נקרא 9.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, והנוסח המשולב של חוזר הצירוף: סעיף 9(ו) · נקרא 9.10.2026
- משרד המשפטים, נציבות שוויון זכויות לאנשים עם מוגבלות · דף מידע: איסור אפליית אדם עם מוגבלות בחוזה ביטוח (2.8.2018) · נקרא 9.10.2026
- ספר החוקים · חוק חוזה הביטוח (תיקון מס׳ 11), התשפ״א-2020: סעיף 31 · נקרא 9.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים: ביטוח חיים למשכנתה · נקרא 9.10.2026
- הכשרה · מגן משכנתא, נספח 665, גרסה 11.2022: סעיפים 1.1.13, 1.1.26, 4.1, 6.10, 7.1 עד 7.4, 8.6 ו-11, ועמוד המוצר, באתר הכשרה · נקרא 9.10.2026
- הפניקס · קטלוג מוצרי סיכוני חיים ובריאות, אוקטובר 2023: ריסק משכנתא, באתר הפניקס · נקרא 9.10.2026
- הראל · מידע מהותי, פוליסה לביטוח חיים משכנתה, מהדורה 07.2025, באתר הראל · נקרא 9.10.2026
- כלל · שוהם, ביטוח חיים לפירעון הלוואת משכנתא במקרה מוות, נספח 1394: מידע מהותי, באתר כלל · נקרא 9.10.2026
- ליברה · ביטוח חיים למשכנתא: סעיפים 1.1, 2, 3.3, 3.4, 7.1 עד 7.3 ו-11. מהדורה לא מצוינת · נקרא 9.10.2026
- ווישור · עמוד ביטוח המשכנתא: ביטוח מבנה, באתר ווישור · נקרא 9.10.2026
- AIG · פוליסה לביטוח חיים להגנת הלוואות ומשכנתאות, מהדורה 11/2024: פרק 1 סעיפים 11, 13 ו-17, פרק 2 סעיפים 1 ו-2, פרק 5 סעיפים 4 עד 9, וההרחבה · נקרא 9.10.2026
עוד בנושא: ביטוח משכנתא: מה זה ומה כולל · דרך הבנק או בחברת ביטוח · כמה עולה ביטוח משכנתא · ציר הזמן של הרפורמות בביטוח