מחיר של ביטוח חיים או בריאות נבנה משני חלקים: מחיר הסיכון, שמחושב לפי הסיכון הביטוחי שלכם, ותוספת שמממנת את ההוצאות, העמלות והרווח של חברת הביטוח. מאחורי שניהם עומדים כללים של רשות שוק ההון, גם על העתודות שהחברה מחזיקה. העמוד הוא חלק מהמדריך הוזלת ביטוח.
פרמיה היא מה שאתם משלמים לחברת הביטוח על הכיסוי. 5 עובדות על איך היא נבנית:
- מחיר הסיכון מחושב אקטוארית. בפוליסת בריאות פרט הפרמיה נקבעת לפי הגיל והמצב הרפואי (מרכז המחקר והמידע של הכנסת).
- בביטוח חיים, המחיר במחשבון הרשמי הוא מקסימום למצטרפים חדשים, ותיתכן תוספת לפי החיתום (רשות שוק ההון).
- הפרמיות מממנות תביעות, וגם הוצאות ורווח של החברה (מבקר המדינה).
- חברת ביטוח מחשבת עתודות לחיים ולבריאות, ובודקת שהן מספיקות (החוזר המאוחד של הרשות).
- בפוליסת בריאות פרט, שינוי מחיר בחידוש חל על כל המבוטחים בתכנית (חוזר ביטוח בריאות פרט).
ממה מורכב המחיר של ביטוח?
משני חלקים: מחיר הסיכון, וכל מה שנוסף עליו. לחלק השני אנחנו קוראים בעמוד הזה העמסה. ולצד המחיר יש מושג שלישי, שלא רואים בהצעה: העתודות.
| מושג | מה זה | מה קובע אותו |
|---|---|---|
| מחיר הסיכון | החלק בפרמיה שמשקף את הסיכון המבוטח | חישוב אקטוארי: גיל, מצב רפואי, חיתום |
| העמסה | התוספת על מחיר הסיכון | ההוצאות, העמלות והרווח של החברה |
| עתודות | כסף שהחברה מחזיקה כנגד תשלומים עתידיים | כללי המדידה של רשות שוק ההון |
מה זה מחיר הסיכון, ואיך מחשבים אותו?
זה החלק בפרמיה שמשקף את הסיכון שהחברה לוקחת: עד כמה סביר שיקרה מקרה הביטוח, וכמה היא תשלם אם יקרה. לפי מרכז המחקר והמידע של הכנסת, בביטוחי הבריאות המסחריים החישוב האקטוארי נעשה על בסיס הסיכון הביטוחי של הפרט או הקבוצה, עם חיתום רפואי. בפוליסת פרט הפרמיה נקבעת לפי הגיל והמצב הרפואי, ולחברה יש אפשרות שלא לבטח את המועמד.
בביטוח חיים, לפי רשות שוק ההון, המחיר במחשבון שלה הוא המקסימום שהחברה רשאית לגבות ממצטרפים חדשים, ותיתכן תוספת לפי תוצאות החיתום בהצטרפות. כלומר: זה תעריף להצטרפות, והחיתום יכול להוסיף עליו. מחשבון ביטוח החיים של הרשות.
מה עוד נכנס לפרמיה, מעבר למחיר הסיכון?
ההוצאות של החברה, העמלות והרווח. מבקר המדינה, בדוח על שוק ביטוחי הבריאות המסחריים, מתאר מדד של היחס בין מה שהחברה מוציאה על תביעות המבוטחים לבין סך הפרמיות. מדד גבוה, לפי הדוח, אמור ללמד על החזר גבוה למבוטחים, לצד הוצאות ורווח נמוכים יחסית. ולפי מרכז המחקר והמידע של הכנסת, שיעור ההחזר בביטוח בריאות פרט נמוך מזה שבביטוח הקבוצתי.
את העמלות לבעלי רישיון משלמות חברות הביטוח, ורשות שוק ההון מפרסמת אותן לפי ענפים, מדיווחי החברות. איך זה עובד מול הסוכן שלכם: איך סוכן ביטוח מרוויח.
מה זה עתודות ביטוח, ולמה הרשות דורשת אותן?
עתודות ביטוח הן הכסף שחברת הביטוח מחזיקה כנגד מה שתצטרך לשלם למבוטחים. בחיים ובבריאות התשלום יכול להגיע שנים אחרי הפרמיה הראשונה, והעתודות הן מה שעומד מולו.
לפי החוזר המאוחד של רשות שוק ההון, חברת ביטוח מחשבת את העתודות בביטוח חיים ובביטוח בריאות כך שישקפו באופן נאות והולם את חבות הביטוח שלה, ובודקת אם הן מספיקות לפי אומדנים עדכניים של התשלומים העתידיים. חסר? משלימים בהפרשה. ומעל העתודות יש משטר כושר פירעון כלכלי, שעוסק בהון של החברה: במכתב של הממונה על חלוקת דיבידנד, החלוקה מותנית ביחס כושר פירעון שלא יורד מהרף שנקבע.
למה ביטוח מתייקר עם הגיל: פרמיה משתנה, קבועה או מוגדלת?
כי מחיר הסיכון מחושב לפי הגיל. מה שמשתנה בין פוליסות הוא המבנה של הפרמיה:
- משתנה: זזה לפי הגיל. בביטוח חיים, לפי חוזר הצירוף לביטוח, אומרים לכם לפני ההצטרפות אם הפרמיה קבועה או משתנה, ובמשתנה מציגים טבלה לכל הגילים.
- קבועה: לפי חוזר ביטוח הבריאות, לא משתנה לאורך תקופת הביטוח לפי הגיל, חוץ מהצמדה למדד.
- מוגדלת: באותו חוזר, משתנה לפי הגיל, אבל השינוי בין שנים עוקבות לא עולה על 4%, לפני ההצמדה.
איך משווים? לא לפי החודש הראשון. המחשבון של הרשות מציג בביטוח חיים פרמיה ראשונה, ממוצעת ומצטברת, והמצטברת היא מה שתשלמו בסך הכול. הפירוט: כמה עולה ביטוח חיים.
רוצים לדעת אם המחיר שאתם משלמים היום תואם את הכיסוי? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
מה קורה למחיר בחידוש של ביטוח בריאות?
פוליסת בריאות פרט שנמכרה לפי הרפורמה מתחדשת מאליה אחת לשנתיים, ב-1 ביוני, ושינוי בדמי הביטוח בחידוש נעשה באופן אחיד לכל המבוטחים באותה תכנית. ההודעה מגיעה 60 עד 120 ימים לפני, ועלייה מעל הסף שקבעה הרשות לא מתחדשת בלי הסכמה מפורשת שלכם. כלומר, המחיר זז בשתי דרכים: לפי הגיל, בטבלה שקיבלתם, ובחידוש, לכל התכנית. רפורמת ביטוחי הבריאות · רפורמת ביטוח חיים.
מה זה מלוס (מאלוס) בביטוח?
מאלוס, שנכתב לפעמים "מלוס", הוא לפי מונחי הביטוח של האקדמיה ללשון העברית תוספת תשלום לדמי הביטוח שחלה על מבוטח שתבע את חברת הביטוח בעבר. החלופה העברית: הגרעה. ההפך הוא בונוס, או הטבה, שהחברה עשויה לתת כשאין תביעות.
בביטוח חיים, התוספת שהמחשבון של הרשות מזהיר ממנה היא אחרת: לפי תוצאות החיתום בהצטרפות, לא לפי תביעות קודמות. יש בהצעה שלכם תוספת? שאלו על מה היא.
למה המחיר לבד לא מספיק כדי להשוות ביטוחים?
כי ההצעה הזולה יכולה להיות מוצר אחר. לפני המחיר, משווים:
- החרגות. לפי חוזר הצירוף לביטוח, כשמחליפים פוליסה ונקבעו לכם החרגות בחיתום, משווים אותן להחרגות בפוליסה הקיימת. תנאים והחרגות.
- הגדרות. ביטוחים עם שם דומה יכולים לכסות דברים שונים. מה ההבדל בין הביטוחים.
- תקופת אכשרה. בפוליסת הבריאות הבסיסית היא מתחילה בתאריך ההצטרפות, ולכן בפוליסה חדשה סופרים מחדש. תקופת אכשרה.
והרשות ממליצה, ליד מחשבון ביטוח החיים, לשקול גם את הניסיון שלכם עם החברה ואת מדד השירות. רוצים שמישהו יעבור על זה איתכם? בשאלון בסוף העמוד יש כמה שאלות קצרות, ואיש מקצוע חוזר אליכם עם הצעה, או עם אופציה לתיאום פגישה שתעשה לכם סדר.
שאלות נפוצות
מה זה פרמיה בביטוח?
הסכום שאתם משלמים לחברת הביטוח תמורת הכיסוי. היא בנויה ממחיר הסיכון ומהעמסה: הוצאות, עמלות ורווח.
איך מחשבים פרמיה?
בחישוב אקטוארי, לפי הסיכון הביטוחי. בפוליסת בריאות פרט היא נקבעת לפי הגיל והמצב הרפואי, ובביטוח חיים תיתכן תוספת לפי החיתום.
מה ההבדל בין פרמיה לעמלה?
פרמיה היא מה שאתם משלמים לחברת הביטוח. עמלה היא מה שחברת הביטוח משלמת לבעל הרישיון. רשות שוק ההון מפרסמת את העמלות לפי ענפים, מדיווחי החברות.
למה ביטוח מתייקר עם הגיל?
כי מחיר הסיכון מחושב לפי הגיל. בפרמיה משתנה העלייה כתובה מראש בטבלה לכל הגילים. בפרמיה קבועה המחיר לא משתנה לפי הגיל, חוץ מהצמדה למדד.
האם המחיר במחשבון של רשות שוק ההון הוא המחיר הסופי?
בביטוח חיים, לא בהכרח. לפי הרשות, זה המקסימום שהחברה רשאית לגבות ממצטרפים חדשים, ותיתכן תוספת לפי תוצאות החיתום.
מה זה מלוס בביטוח?
מאלוס, שנכתב לפעמים מלוס, הוא לפי האקדמיה ללשון העברית תוספת לדמי הביטוח למבוטח שתבע בעבר. ההפך שלו הוא בונוס: הטבה כשאין תביעות.
מה למדנו
- מחיר ביטוח = מחיר הסיכון ועוד העמסה: הוצאות, עמלות ורווח.
- מחיר הסיכון מחושב אקטוארית, לפי גיל, מצב רפואי וחיתום.
- עתודות הן כסף שהחברה מחזיקה כנגד תשלומים עתידיים, לפי כללי הרשות.
- משתנה עולה עם הגיל, קבועה לא, ומוגדלת עולה עד תקרה שנתית.
- משווים החרגות, הגדרות ואכשרה, ורק אחר כך מחיר.
מקורות
- הכנסת, מרכז המחקר והמידע · ניתוח השינוי המוצע בביטוחי הבריאות בחוק התוכנית הכלכלית (30.4.2023), עמ' 6 ו-12: חישוב אקטוארי, פרמיה לפי גיל ומצב רפואי, שיעור ההחזר · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים: מחיר מקסימום, תוספת לפי חיתום, פרמיה ראשונה, ממוצעת ומצטברת · נקרא 7.10.2026
- מבקר המדינה · דוח שנתי 71א, אסדרת שוק ביטוחי הבריאות המסחריים, עמ' 521–522: מדד ההחזר · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · דוח הממונה לשנת 2023, פרק 6: לוח ו-3, עמלות ששולמו לבעלי רישיון (עמ' 112) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · החוזר המאוחד, שער 5 חלק 2 פרק 1, מדידה: סעיפים 1.1.2(א), 1.1.3 ו-1.1.4 (נאותות העתודה) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מכתב 2017-5742, חלוקת דיבידנד על ידי חברת ביטוח (1.10.2017): סעיף 1(א) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח (29.6.2022), נוסח משולב של חוזר 2016-1-7: סעיפים 5(ב)(2)(ב) ו-8(ב) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-14, תכנית לביטוח בריאות (20.9.2022): פרמיה קבועה ופרמיה מוגדלת · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2015-1-19, עריכת תכנית לביטוח בריאות פרט (24.9.2015): סעיפים 3, 4(א) ו-5(ב) · נקרא 7.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · הוראות לפוליסת בריאות בסיסית, התשפ"ב-2022: הגדרת תקופת אכשרה · נקרא 7.10.2026
- האקדמיה ללשון העברית · למד לשונך 128, מונחי ביטוח (כסלו תשע"ז): הגרעה, מאלוס; הטבה, בונוס · נקרא 7.10.2026
עוד בנושא: הוזלת ביטוח · רפורמת ביטוחי הבריאות · איך סוכן ביטוח מרוויח