פוליסת ביטוח חיים קובעת מתי הכסף ישולם, ובאילו מצבים הוא לא ישולם או ישולם רק בתנאים. כאן ההגדרה, מה קובע חוק חוזה הביטוח, ומה כתוב בפוליסה אחת לדוגמה. העמוד הוא חלק מהמדריך לביטוח חיים (ריסק).
החרגה בביטוח חיים היא מצב או מקרה שהפוליסה מוציאה מהכיסוי: חריג כללי שכתוב בתנאי הפוליסה לכל המבוטחים, או החרגה אישית שנקבעת לכם בחיתום.
מה ההבדל בין חריג בפוליסה להחרגה אישית?
חריג כללי כתוב בתנאי הפוליסה, וחל על כל מי שמבוטח בה. החרגה אישית נקבעת לכם בחיתום, אחרי הצהרת הבריאות, והיא כתובה במסמכים שלכם בלבד. ההגדרה הכללית: החרגה במילון המונחים.
דוגמה לחריג כללי: בביטוח חיים למקרה פטירה של מנורה מבטחים (נספח 542), סעיף החריגים קובע שהחברה פטורה מתשלום אם המוות נגרם מהתאבדות בתוך שנה מיום תחילת הביטוח, או מיום חידוש הפוליסה לאחר שבוטלה. את החריגים בפוליסה שלכם מוצאים בסעיף החריגים שבתנאי הפוליסה.
על החרגה אישית יש כלל בחוזר הצירוף לביטוח של רשות שוק ההון: נקבעה לכם החרגה בפוליסה המוצעת, ויש לכם פוליסה קיימת? משווים בין ההחרגות בשתיהן לפני שמצטרפים. מה עושים כשחברה מחריגה או מסרבת: החרגה או סירוב בביטוח חיים ובריאות.
האם ביטוח חיים מכסה התאבדות?
החוק קובע כאן כלל אחד. לפי סעיף 50 לחוק חוזה הביטוח, בביטוח חיים מגיעים תגמולי הביטוח גם אם האדם שחייו מבוטחים התאבד כעבור שנה או יותר מכריתת החוזה. בפוליסה שבדקנו, סעיף החריגים פוטר את החברה רק בשנה הראשונה מתחילת הביטוח, או מחידוש של פוליסה שבוטלה.
מה קורה אם הצהרת הבריאות לא הייתה מלאה?
על שאלה בעניין מהותי עונים תשובה מלאה וכנה (סעיף 6 לחוק). לפי הפוליסה שבדקנו, אם התשובה לא הייתה כזו, החברה רשאית לבטל את הפוליסה תוך 30 ימים מהיום שנודע לה, כל עוד לא קרה מקרה הביטוח. קרה מקרה הביטוח לפני כן? היא משלמת תגמולים מופחתים בשיעור יחסי.
בביטוח חיים יש לזה גבול זמן. לפי סעיף 43 לחוק, אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה המבטח כבר לא זכאי לתרופות האלה, אלא אם פעלו בכוונת מרמה.
ושינוי שקרה אחרי ההצטרפות, כמו עיסוק חדש? לפי סעיף 49, בביטוח חיים לא חלים סעיפים 17 עד 19 לחוק, שעוסקים בהודעה על שינוי מהותי בסיכון אחרי כריתת החוזה ובתוצאות שלו.
רוצים שמישהו יקרא איתכם את סעיף החריגים בפוליסה שלכם? כמה שאלות קצרות, בלי פרטים רפואיים.
שאלות נפוצות
האם ביטוח חיים מכסה התאבדות?
לפי סעיף 50 לחוק חוזה הביטוח, התגמולים מגיעים כשההתאבדות הייתה כעבור שנה או יותר מכריתת החוזה. בפוליסה של מנורה מבטחים שבדקנו, הפטור הוא רק בשנה הראשונה מתחילת הביטוח, או מחידוש של פוליסה שבוטלה.
מה ההבדל בין ביטוח חיים לביטוח תאונות אישיות?
ביטוח חיים מכסה מקרה מוות מכל סיבה שהיא, כך מגדיר אותו המחשבון של רשות שוק ההון, בכפוף לחריגים שבפוליסה. ביטוח תאונות אישיות עוסק בתאונות. הפירוט: מה זה ביטוח תאונות אישיות.
מתי מסתיים ביטוח חיים?
במועד שכתוב בדף פרטי הביטוח כתום תקופת הביטוח, או קודם, אם הפוליסה בוטלה. לפי סעיף 45 לחוק, המבוטח רשאי לבטל את החוזה בכל עת בהודעה בכתב.
מה עושים אחרי סירוב ביטוח חיים?
לא מבטלים ביטוח קיים. בודקים בהר הביטוח מה כבר יש לכם, ושואלים את החברה על מה התבססה ההחלטה. ההרחבה: החרגה או סירוב.
מה למדנו
- חריג כללי כתוב בפוליסה לכולם. החרגה אישית נקבעת בחיתום.
- בהתאבדות, התגמולים מגיעים כשעברה שנה מכריתת החוזה (סעיף 50).
- אחרי שלוש שנים מכריתת החוזה, אי-גילוי כבר לא פוגע בתגמולים, חוץ ממרמה (סעיף 43).
עוד בנושא: מה זה ביטוח חיים ריסק · תביעת ביטוח חיים · כמה ביטוח חיים צריך
מקורות
- חוק חוזה הביטוח, התשמ״א-1981 · סעיפים 6, 43, 45, 49 ו-50 (חובת גילוי, שלוש שנים למעט כוונת מרמה, ביטול בידי המבוטח, סעיפי החמרת הסיכון לא חלים בביטוח חיים, התאבדות כעבור שנה), נוסח ספר החוקים באתר הכנסת · נקרא 2.10.2026
- מנורה מבטחים · ביטוח חיים למקרה פטירה, נספח 542, מהדורה 02/2021: סעיף 1.1 (תום תקופת הביטוח), סעיפים 3.1 עד 3.4 (תשובה מלאה וכנה, ביטול תוך 30 ימים, תגמולים מופחתים), סעיף 7 (חריג התאבדות) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · חוזר ביטוח 2022-1-10, צירוף לביטוח, תיקון (29.6.2022), והנוסח המשולב של חוזר 2016-1-7 שמצורף לו: סעיף 8(ב) (השוואת החרגות) · נקרא 2.10.2026
- רשות שוק ההון, ביטוח וחיסכון · מחשבון ביטוח חיים: ביטוח לכיסוי מקרה מוות מכל סיבה שהיא · נקרא 2.10.2026
- ער״ן, עזרה ראשונה נפשית · עזרה ראשונה נפשית בטלפון 1201, 24/7 · נקרא 2.10.2026